När anses ett fordon vara totalt?

när och om ett fordon som är involverat i en kollision anses vara” totalt ” för första parts försäkringsändamål är en fråga om stor ångest och förvirring för de flesta konsumenter. Vi hör skräckhistorier om äldre, fungerande bilar som ”uppgick” helt enkelt eftersom ramen är böjd eller andra till synes mindre och dolda skador uppstår. Även försäkringspersonal kan vända sig om att navigera i labyrinten av regler och föreskrifter om att ”totalt” ett fordon under en policy. Men det behöver inte vara så komplicerat. Den här artikeln kommer förhoppningsvis att hjälpa till att gissa ut när en bil kan ”summeras.”

vanligtvis anses bilar vara” totala ” när kostnaden för att reparera fordonet är högre än fordonets faktiska kontantvärde (ACV). Praktiskt taget är det dock inte alltid praktiskt att reparera ett fordon, även om reparationskostnaden är mindre än dess ACV. Ett fordon värt $ 4,000 som kräver $3,000 i reparationer kan betraktas som ”totalt” av en försäkringsgivare trots att reparationskostnaden är mindre än dess värde före olyckan. Försäkringsbolag kommer vanligtvis att betrakta ett sådant fordon som en total förlust, även om reparationerna bara är 75% av ACV.

medan förfarandet varierar något från stat till stat, kommer försäkringsbolaget vanligtvis att äga det totala fordonet (känt som” bärgning”) och kan få en” bärgningstitel ” för fordonet. Efter det betalar det är försäkrad före förlust ACV av fordonet och vidarebefordrar intyg om ägande, registreringsskyltar och en nödvändig avgift till Department of Motor Vehicle (DMV), DMV utfärdar sedan en bärgning certifikat för fordonet. I vissa fall repareras fordonet, omregistreras hos DMV och klassificeras sedan som ett ”återupplivat bärgning” eller ”bärgat” fordon. Naturligtvis, om den försäkrade vill behålla det ”totala” fordonet, kommer försäkringsbolaget att dra av värdet av bärgningen från fordringsbetalningen.

kriterierna för att bestämma när en bil är en total förlust och när den kan repareras varierar från försäkringsbolag till försäkringsbolag och kan till och med dikteras och kontrolleras av statlig stadga eller reglering. Ytterligare komplicerar frågan är det faktum att försäkringsbolag inte alla använder samma källor för att bestämma värdet på ett fordon. Tröskeln som används av ditt försäkringsbolag för att göra denna bestämning kan upptäckas genom att ringa din försäkringsagent. Försäkringspersonal måste å andra sidan känna till dessa regler, kriterier och tröskelvärden i alla 50 stater.

för att bestämma om ett fordon är totalt, kommer försäkringsbolagen att beräkna det totala förlustförhållandet (kostnad för reparationer/faktiskt kontantvärde) och sedan jämföra detta förhållande med gränser som fastställs antingen internt inom företaget och / eller regleras och fastställs enligt statlig lag. Det kallas också ibland helt enkelt som skadeförhållandet. Vissa stater dikterar hur högt detta skadeförhållande måste vara för att kunna förklara ett fordon en ”total förlust” och vara berättigad till en bärgningstitel eller certifikat. Detta kallas Total förlust tröskel (TLT). För att totalt ett fordon måste den totala förlustkvoten överstiga den fastställda procentsatsen. Om TLT inte dikteras av staten, kommer ett försäkringsbolag vanligtvis att standard till något som kallas Total Loss Formula (TLF) som är:

kostnad för reparation + bärgningsvärde > verkligt kontantvärde

om summan av de två första kvantiteterna är större än ACV kan bilen deklareras en total förlust. Som ett exempel har en skadad 2002 Toyota Echo med 185 000 miles i gott skick en ACV på cirka 2 800 dollar. Totala reparationskostnader uppskattas till $2000, för ett skadeförhållande på 72%. Denna bil skulle betraktas som en total förlust i Arkansas, där TLT är 70%, men inte i Florida där TLT är 80%. I Illinois skulle TLF användas och om bärgningen var värd $700 skulle bilen inte uppgå till totalt ($2000 + $700 < $2800). Självklart, stater som använder TLF lita på och skjuta till dom och yttranden från licensierade värderingsmän. Enskilda statliga lagar ger följande med avseende på TLT:

States frequently dictate this TLT as part of legislating salvage titles. As an example, in Wisconsin, § 342.065(1)(c) reads as follows:

(c) om en ägares intresse i ett fordon som har titeln i detta tillstånd inte överförs vid betalning av ett försäkringsanspråk som, inklusive avdragsgilla belopp, överstiger 70% av fordonets verkliga marknadsvärde, ska varje försäkringsgivare av fordonet inom 30 dagar efter betalning av försäkringsanspråket meddela avdelningen skriftligen om fordringsbetalningen och att fordonet uppfyller den lagstadgade definitionen av ett bärgningsfordon, på det sätt och den form som föreskrivs av avdelningen.

många stater har undantag från dessa regler för äldre fordon som tenderar att komplicera problemet. Typiskt policyspråk för totala förluster är följande:

vi kommer att betala kostnaden för att fysiskt reparera bilen eller någon av dess delar upp till det faktiska kontantvärdet för bilen eller någon av dess delar vid kollisionen. Det mesta vi betalar kommer att vara antingen det faktiska kontantvärdet på bilen eller kostnaden för att fysiskt reparera bilen, beroende på vilket som är mindre. Vi kommer, enligt vårt val, reparera bilen, reparera eller byta ut någon av dess delar, eller förklara bilen en total förlust. Om reparationen av en skadad del kommer att försämra bilens driftsäkerhet, kommer vi att ersätta delen.

att förstå proceduren bakom att förklara ett fordon en total förlust är inte alltid en förutsättning för framgångsrik subrogation. Men det finns tillfällen när tredje part tortfeasor och dess ansvar bärare eller advokat kommer att ifrågasätta mängden skador du funderar på att subrogera. I sådana fall blir en fungerande kunskap om detta försäkringsområde oumbärlig.

om du har några frågor angående denna artikel eller subrogation i allmänhet, kontakta Gary Wickert på .