Nummerspelet

amerikanska banker har betalkortsnummer, kreditkortsnummer, bankkontonummer och routingnummer för att kontrollera hur vi skickar och tar emot pengar. SWIFT-koder spelar också in för internationella banköverföringar. Och även om dessa siffror är kopplade till samma kontoinnehavare, siffrorna själva är diskreta.

denna nummersoppa är i slutändan en bra sak. När allt kommer omkring skulle för mycket överlappning förvärra risken för bedrägeri. Siffrorna fungerar som koder som identifierar var dina pengar kommer ifrån och vart de behöver gå. Och koderna har inbyggda skyddsåtgärder för att skydda mot bedrägeri.

Låt oss titta på siffrorna, var de kommer ifrån och hur exakt de är användbara.

routingnummer

routingnumret är ett av två nummer som är kopplade till ett bankkonto och ett viktigt element i kontroller och ACH-betalningar. Som namnet antyder dirigerar detta nummer pengar till banken genom att tillhandahålla en serie identifierare som anger exakt var kontot finns.

specifikt innehåller ett routningsnummer 9 siffror.

dessa fyra första nummer kallas tillsammans Federal Reserve Processing-symbolen. De två första siffrorna är i allmänhet 01-12 och hänvisar till huvudgrenen i Federal Reserve district som betjänar banken. Distrikten börjar med 01 i Boston och slutar med 12 i San Francisco, som ofta omfattar omgivande stater också. Ett intervall på 61-72 tilldelas icke-bankbetalningsprocessorer och numret 80 till resecheckar.

den tredje siffran identifierar det regionala Federal Reserve processing center som tilldelats banken inom dess distrikt. Den fjärde siffran används för att ange bankens plats, eller specifikt, hur nära Det är till Federal Reserve city korrekt indikeras av de två första siffrorna.

de följande fyra siffrorna är en unik identitetskod som tilldelats banken av American Bankers ’ Association. Varje bank inom ett Federal Reserve district har en unik ABA-kod, vilket innebär att varje bank i landet har ett unikt routingnummer som bestäms av alla faktorer ovan. Kunder i en viss bank i en region använder alla samma routingnummer, det som tilldelats deras bank; endast deras kontonummer är unika.

den sista siffran i routingnumret är en ”kontrollsiffra”, som genereras algoritmiskt för att säkerställa routingnummerets giltighet: en aritmetisk formel som tillämpas på siffrorna måste resultera i ett tal delbart med 10. Även om detta inte kan förhindra bedrägeri som möjliggörs genom att stjäla en check, säger det att det kan säkerställa att inga nummer transponeras eller misstas när ett routingnummer tillhandahålls eller att numret inte är helt och slarvigt uppbyggt.

medan kontroller endast är kopplade till ett checkkonto, kan ACH-betalningar, till exempel direkta insättningar, dirigeras direkt till ett sparkonto, men samma routingnummer gäller vanligtvis för båda typerna av konton om de är inrymda i samma bank.

kontonummer

ett bankkontonummer är det unika numret som är kopplat till ett Check-eller sparkonto hos en bank. I USA finns det inget standardformat för kontonummer. Varje bank tilldelar nummer på egen väg; metoden publiceras inte på grund av säkerhetsproblem, men det är nästan säkert inte slumpmässigt. De flesta bankkontonummer har mellan 8 och 12 siffror—även om de kan variera från 5 till 17. Bankkontonummer är unika inom varje bank-eller åtminstone de ska vara. Under 2011 gav Bank of America felaktigt två kunder samma bankkontonummer, vilket ledde till att 30 000 dollar i sociala avgifter deponerades på fel persons konto.

kreditkortsnummer

ett kreditkortsnummer innehåller i allmänhet 16 siffror. Liksom routingnumret tilldelas kreditkortsnumret inte slumpmässigt och ger en hel del information.

de första sex siffrorna är kända som emittentens identifikationsnummer (Iin). Den första siffran är en Major Industry Identifier (MII) och visar vilken bransch kortutgivaren tillhör. Till exempel, kreditkort som utfärdats av flygbolag har en MII av 1. Underhållnings-och resebranschen använder 3 (som inkluderar Diner ’ s Club-kort och American Express). 4, 5 och 6 anger alla Finans – och banksektorn och är specifika för specifika institutioner: Alla Visa-kort börjar med 4, MasterCard med 5, och upptäck med 6. 7 till 9 är reserverade för petroleum-och hälsovårdsindustrin och nationella standardorgan.

de följande fem siffrorna identifierar banken eller nätverket som utfärdade kortet, och alla kort som utfärdats av samma bank och program delar sin IIN. Till exempel indikerar en IIN på 475050 ett JPMorgan Chase Visa-kreditkort, medan en iin på 526219 indikerar ett Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage-betalkort. Om programmet är stort kan det ha flera Iin. Till exempel, Bank of America Visa kreditkort har flera möjliga IINs.

siffrorna 7-15 på kreditkortet ger ett unikt kontonummer för kreditkort. Detta nummer skiljer sig från alla bankkontonummer en konsument kan ha, dels för att många människor har kreditkort från olika institutioner än sina banker, och dels för att förhindra bedrägeri. Om ett kreditkort förloras eller blir stulet kan det enkelt avbrytas och numret bytas ut. När detta händer utfärdas ett nytt kreditkort med ett annat kontonummer på siffrorna 7-15. Men eftersom ingen bankkontoinformation stulits är det aldrig nödvändigt att avbryta andra konton.

den sista siffran i kreditkortsnumret är en ”kontrollsiffra”, som tjänar ett liknande syfte som i routingnumret. Denna siffra på kreditkortet appliceras på en ekvation som kallas Luhn-formeln för att bedöma giltigheten för hela kreditkortsnumret. Kontrollsiffran tilldelas varje kort för att validera formeln, vilket kräver att man gör en del grundläggande aritmetik (addition, multiplikation och division) flera gånger för att i slutändan uppnå en återstod av 0. Förresten, IBM-forskaren Hans Peter Luhn uppfann denna formel på 1950-talet, när kreditkort bara uppfanns. Han använde det främst som en kontroll mot felaktig manuell datainmatning, och formeln har kvarstått som en användbar bedrägeribekämpning. Datorer gör kontrollen omedelbart och kan avvisa en kortbetalning omedelbart om formeln inte håller sant.för att göra saker ännu mer komplicerade har American Express-kort bara 15 siffror. Det beror på att medan andra kortnätverk som Visa, MasterCard och Discover är beroende av banker för att utfärda sina kort, utfärdar American Express sina kort själv. Därför används ingen IIN för att identifiera en bank inom kreditkortsnumret. Snarare har American Express-kortnummer en annan struktur: en tvåsiffrig MII (som är 37 eller 34), ett tvåsiffrigt nummer som anger typ av kort och valuta som används, ett sjusiffrigt kontonummer och en kontrollsiffra.

siffrorna på baksidan av ett kreditkort är de fyra sista siffrorna på numret på framsidan och det tresiffriga CVV-eller kortverifieringsvärdet. (På American Express-kort har detta nummer fyra siffror och finns på framsidan). Detta nummer är en viktig säkerhetsåtgärd eftersom det verifierar att kortinnehavaren har det fysiska kortet (i motsats till bara numret) när man gör onlineköp. Det gör också att stjäla ett kreditkortsnummer svårare eftersom köpmän är förbjudna enligt lag från att lagra CVV. Så även om de lagrar ett kreditkortsnummer och blir hackade, kan en tjuv inte göra mycket med numret utan CVV.

betalkortsnummer

ett betalkortsnummer sätts ihop på samma sätt som ett kreditkortsnummer, med MII, iin, unikt kontonummer och kontrollsiffra som gäller för Luhn-formeln. Ett betalkort är dock kopplat direkt till ett checkkonto, även om det inte innehåller kontonumret. Som med ett kreditkort är detta till stor del av säkerhetsskäl. Till exempel, om kortet är förlorat eller stulet, kan det enkelt bytas ut med ett nytt nummer, medan kontrollkontonumret förblir detsamma. Betalkortet kan frysas utan att behöva frysa själva kontot, vilket därför inte har någon effekt på ACH eller kontrollera transaktioner och orsakar mycket mindre huvudvärk. På samma sätt har betalkortsinnehavare som har ett gemensamt checkkonto olika betalkortsnummer, även om korten drar på samma konto. Om en kortinnehavare förlorar sitt kort kan det bytas ut utan att äventyra de andra innehavarnas kort eller själva kontot.

banköverföringsnummer

ett banköverföringsnummer spelar in när konton hos amerikanska banker får pengaröverföringar från andra amerikanska banker. Detta nummer tilldelas banker av ABA, precis som ett normalt routingnummer. Dock, medan check routing nummer skiljer sig geografiskt, en bank kan använda en enda banköverföring routing nummer för alla inkommande transaktioner. Till exempel använder alla inkommande ledningar till Bank of America-konton banköverföringsnumret 026009593. Alla inkommande ledningar till Wells Fargo-konton använder 121000248. Ytterligare identifierande information som kontonummer hjälper till att rikta medlen till rätt person.

SWIFT-koder

SWIFT är ett annat sätt att styra pengar från en bank till en annan, men används internationellt och för penningöverföringar som passerar nationella gränser. SWIFT-koder spelar ofta in när man initierar banköverföringar både från ett annat land till USA och från en amerikansk bank till en i ett annat land.en SWIFT-kod är en alfanumerisk sträng med 8 till 11 tecken i ett mycket specifikt format. De fyra första tecknen är bokstäver som anger bankkoden; de två följande bokstäverna är landskoden; de två följande tecknen kan vara bokstäver eller siffror som anger bankens plats inom landet; och de tre sista tecknen, som är valfria, anger bankens filialkod. Om destinationen är bankens primära filial utelämnas de tre sista tecknen. Till exempel är Bank of America ’ s SWIFT-kod för ledningar som betalas i amerikanska dollar i New York City-filialen BOFAUS3N. koden har bara åtta siffror, eftersom betalningarna skickas till den primära filialen. Bankernas SWIFT-koder skiljer sig åt för betalningar i utländsk eller inhemsk valuta.