Varför människor med bra sjukförsäkring går in i medicinsk skuld

Privatekonomi experter säger alltid att du måste ha sjukförsäkring för att undvika en ekonomisk katastrof. Och vi har inte fel: Sjukförsäkring håller mer pengar i fickan och får dig tillgång till bättre vård jämfört med att gå oförsäkrade. (Se Hur Sjukförsäkring Hjälper Till Att Hantera Ekonomisk Risk.)

men våra enkla råd ignorerar ett fruktansvärt problem: många människor som har sjukförsäkring – bra sjukförsäkring, på det – fortfarande befinner sig i medicinsk skuld. Faktum är att” de flesta som upplever svårigheter att betala medicinska räkningar har sjukförsäkring”, rapporterar Kaiser Family Foundation (KFF). Och en rapport från 2014 från Consumer Financial Protection Bureau visade att 43 miljoner amerikaner har försenade medicinska räkningar på sina kreditrapporter, med hälften av alla förfallna skulder på kreditrapporter som kommer från medicinska räkningar.

definiera ” bra ” sjukförsäkring

vad gör en sjukförsäkring bra? Det finns inget universellt svar.

en bra sjukförsäkring för dig kan vara en hemsk för din bästa vän eller för killen som sitter i skåpet bredvid dig på jobbet. Du kan ha ett kroniskt hälsotillstånd, till exempel, som gör en policy med ett lågt självrisk, brett nätverk och 90/10 samförsäkring värt de höga månatliga premierna.

din kollega kan vara en semiprofessionell cyklist som inte har blivit så mycket som en förkylning under de senaste fem åren.den ideala politiken för honom ber om lägsta möjliga månatliga premier samtidigt som han ger katastrofal täckning om han skulle få en cancerdiagnos. (Se Är Katastrofal Sjukförsäkring Rätt För Dig?)

så låt oss anta att du har en policy som är bra för dig. Hur kan du fortfarande sluta med massor av medicinsk skuld?

laddning av medicinska räkningar till Kreditkort

Nerdwallets 2017 American Household Credit Card Debt Study fann att medianhushållsinkomsten under det senaste decenniet har ökat med 20% medan medicinska kostnader har ökat med 34% – mer än någon annan större utgiftskategori. faktum är att nästan en tredjedel av amerikanerna rapporterade att de hade problem med att betala medicinska räkningar i en 2016-17 KFF-undersökning, och NerdWallet uppskattar att nästan 27 miljoner amerikaner skulle kunna lägga medicinska räkningar på kreditkort. Höga kreditkortsräntor kan då orsaka medicinsk skuld att växa snabbt och göra det svårare att betala av.

hoppa över kontroller och skärande hörn

med dolda, skyhöga priser – för att inte tala om upptagna scheman och en allmän aversion mot läkare och sjukhus-många bestämmer sig för att skära hörn på vården. De tar inte sin medicin som föreskrivs, vilket innebär att de kan misslyckas med att bli bättre eller inte hålla ett kroniskt tillstånd under kontroll. De hoppar över årliga kontroller och fångar inte problem medan de är mindre och billiga att behandla. Då hamnar de med större, dyrare problem som de inte kan ignorera och fastnar betala stora räkningar. (Se 20 sätt att spara på medicinska räkningar.)

få en allvarlig medicinsk diagnos

de dåliga nyheterna om en negativ medicinsk diagnos kan bara vara början på dina problem. Låt oss säga att du är 29 år och har en årlig självrisk på $7,150, den högsta tillåtna för 2017. Du har in-network coinsurance på 80% och out-of-network coinsurance på 50%.

När du börjar bli hamrad med räkningar för läkarbesök, screenings, recept och behandlingar, kommer den första $7,150 av det rakt ut ur fickan.

din årliga Out-of-pocket maximum (tack och lov för dem) är också $7,150 för marknadsplaner i 2017, tack vare Affordable Care Act. Om du har en familjeplan är out-of-pocket maximum en mindre hanterbar $14.300. Om du har en arbetsgivarplan kan dina gränser skilja sig åt.

din behandling kommer förmodligen inte att falla snyggt inom ett enda kalenderår. När det nya året anländer, du måste betala den självrisken och arbeta dig upp till Out-of-pocket maximum igen. Vid den tiden kan du ha bytt till en lägre avdragsgill plan, vilket kommer att hjälpa, men det kommer att kompenseras något av de högre premierna du betalar för den planen.Kevin Gallegos är vice president för Phoenix operations for Freedom Financial Network, en familj av företag som ger människor möjlighet att förbättra sin ekonomi. Han delade historien om en av företagets kunder, ett pensionerat par i Dallas-området som var på Medicare och hade tilläggsförsäkring när mannen fick diagnosen cancer. Varken försäkringsplanen betalades i sin helhet för den behandling han ordinerades.

”deras kostnad var nära $1000 varje månad”, säger Gallegos. ”Under ett par år, i kombination med andra hälsorelaterade utgifter som inte täcktes, var de 30 000 dollar i skuld när han gick bort. Hustrun har sedan flyttat till landsbygden i Nebraska, där levnadskostnaderna är lägre och hon kan bo i ett hem som ägs av en släkting.”

Jeff Finn är en partner med Dynamic Worksite Solutions, i Katy, Texas, som tillhandahåller skräddarsydda förmånsprogram för företag och mäklare. Han säger att när det gäller cancerbehandling är det i allmänhet experimentella behandlingar som inte kommer att täckas. Traditionella och FDA-godkända behandlingar kommer att täckas, men vissa kan komma med årliga gränser.

betala dolda kostnader

som diskuterats ovan kan årliga Out-of-pocket maximum hålla dina hälsoutgifter nere på ett år när du behöver mycket vård.

men maximum utanför nätverket kan vara betydligt högre än i nätverket. Din Out-of-pocket maximum för out-of-network vård kan vara dubbelt din in-network en.

och försök som du kan se till att du bara får in-network care, det är lätt att få en out-of-network-räkning. Du kan ha operation på ditt lokala nätverkssjukhus, men få en räkning från en out-of-network assistant kirurg. Du kan besöka din primärvårdsläkare i nätverket men få en räkning utanför nätverket från labbet som hon använde för ditt blodarbete. (Se 3 stora medicinska kostnader och hur man skyddar mot dem.) Eller du kan ha ett sällsynt tillstånd och behöver se en specialist utanför nätverket som har expertis vid behandling av det.

Om du har problem med stora räkningar som du inte förväntade dig, kan en medicinsk faktureringsförespråkare hjälpa till. Ruth Linden, grundare och VD för Tree of Life Health förespråkar i San Francisco, sade hon nyligen förhandlat på uppdrag av en out-of-work klient i Texas för att skära en stor, obetald sjukgymnastik räkningen i hälften och inrätta en hanterbar betalningsplan.dessutom påpekar Gallegos att många policyer begränsar antalet fysioterapibesök per kalenderår, men läkaren kan rekommendera mer än det numret för att få patienten att fungera fullt ut. Alla besök utöver policyns gräns kommer dock att komma ur patientens ficka.

sedan finns det en annan uppsättning dolda kostnader: om du behöver frekventa behandlingar för ett hälsotillstånd kommer dina transportkostnader att öka. Dina barnomsorgskostnader kan också öka och din inkomst kan minska om din sjukdom stör arbetet. Om du har tagit hand om en åldrande förälder kan du behöva betala någon för att ta hand om mamma eller pappa. Du kan behöva hyra ett hem hälsa medhjälpare för din egen vård. Om du är för utmattad för att laga mat kan din maträkning gå upp. Om du är för utmattad för att rengöra kan du hitta dig själv att anställa en hushållerska.

andra dolda kostnader som Finn påpekade är resor till specialfaciliteter, logi och förlorad inkomst för en stödjande make eller partner.

Encounting ogenomskinlig prissättning

Du kan ha bra sjukförsäkring och ändå hamna i medicinsk skuld när leverantörer inte kan eller inte kommer att ge dig priser innan du godkänner potentiellt dyra men nödvändiga förfaranden.

Antag att du dåligt skär fingret i en köksolycka. Du besöker akuten för stygn. Vem vet hur mycket räkningen kommer att vara tills du får den i posten minst en månad senare? Lycka till att be någon i receptionen att ge dig en kostnadsberäkning när du checkar in, eftersom de inte vet vilka förfaranden du behöver tills en läkare eller sjuksköterska ser dig, då du kommer att ha åtminstone ådragit sig en räkning för en ER besök. ER-besöket ensam kan kosta var som helst från $533 till $ 3,000, enligt de preliminära resultaten av en Vox-studie.

att besöka ER kan faktiskt vara ett misstag under vissa omständigheter.

”akutrummet är utmärkt för livshotande nödsituationer”, säger Fox. ”Men en akutvårdsanläggning kan behandla de flesta sjukdomar, brännskador, sprains och vissa frakturer till en lägre kostnad. För situationer som influensa eller strep kan en detaljhandel eller akutvårdsklinik erbjuda snabb vård till låg kostnad. Många av dessa kliniker accepterar sjukförsäkring.”

vad händer några dagar efter att du blivit sydd i ER? Låt oss säga att du besöker en specialist om din nervsmärta och domningar och lär dig att du behöver handoperation för att reparera nerven du avbröt. Sjukhuset där du kommer att ha operationen kan inte tyckas berätta för dig hur mycket det kommer att kosta.

Finn säger att Medicinsk prissättning är så ogenomskinlig eftersom leverantörerna och försäkringsbolagen har det inrättat på det sättet. De har sekretessavtal så att ingen av parterna kan avslöja leverantörens fakturerade priser eller försäkringsbolagets rabatter på dessa priser. Konsumenterna kan inte heller få ett rakt svar om kostnader eftersom leverantören behöver veta vem försäkringsbolaget är och hur den specifika planen är utformad när det gäller självrisk och samförsäkring. Och patienter har vanligtvis att göra med flera leverantörer för ett förfarande, till exempel ett sjukhus eller en kirurgisk anläggning, kirurgen, narkosläkaren och andra.ibland är prissättningen ogenomskinlig eftersom läkare inte vet vilka tjänster du behöver innan du får vård, liknande hur en mekaniker kanske inte vet hur mycket det kommer att kosta att fixa din bil tills han börjar köra diagnostik, säger Sean McSweeney, grundare och president för Apache Health, ett medicinskt faktureringsföretag som betjänar läkare, diagnostiska testanläggningar, sjukhus och kirurgiska centra rikstäckande. När det gäller kirurgi prissättning, bör det vara lättare att få prissättning på framsidan. ”De flesta kirurgiska grupper är skickliga på att få förhandstillstånd före operationen, vilket inkluderar CPT-koderna som de begär betalas”, säger han.

CPT-koder är de femsiffriga faktureringsnummer som utvecklats av American Medical Association som tilldelas varje medicinsk tjänst som en patient får. Försäkringsgivare använder dessa siffror för att bestämma ersättningsnivåer. Alla vårdpraxis använder samma CPT-koder.

För att lära sig kostnaden för ett förfarande på framsidan, föreslår Sean Fox, medordförande för Freedom Debt Relief, ett Phoenix-baserat företag som har hjälpt 450 000 amerikaner att komma ur skuld, att be om faktureringschef och / eller operationskoordinator. Dessa positioner har olika titlar på olika praxis, så det kan ta lite arbete för att få kontakt med rätt person, konstaterar han och tillägger: ”det kan också vara mycket värt att ta sig tid och ansträngning för att få en andra åsikt om både kostnad och vård.”

den nedersta raden

det här är bara några av anledningarna till att personer med bra sjukförsäkring kan gå in i medicinsk skuld. Otur, nekade påståenden, icke-formulära recept, Stora kostnadsskillnader från en anläggning till en annan, kroniska tillstånd och det astronomiska priset på COBRA-premier när du blir avskedad kan också bidra. Även med en medvetenhet om dessa problem i vårt nuvarande sjukvårdssystem kanske du inte kan hålla dig borta från medicinsk skuld. Men att veta hur så många människor befinner sig i denna situation kan ge dig information som hjälper dig åtminstone minska omfattningen av medicinsk skuld om det någonsin händer dig.

Finn säger att för någon som är fast besluten att hålla sig ur skuld, kommer inte ens den bästa planeringen att täcka allt – särskilt i nödsituationer. Men de bästa sakerna att göra är att vara en utbildad konsument och ta hand om dig själv.

” som utbildade konsumenter kommer de att veta vilka frågor de ska ställa och hur man får lägsta möjliga kostnad och högsta kvalitet”, säger Finn. ”Genom att helt enkelt ta hand om sig själva minskar de inte bara mängden vård de behöver under sin livstid, men när de behöver vård kommer svårighetsgraden sannolikt att minska kraftigt.”

(för vidare läsning, se när sjukförsäkring inte täcker dina räkningar och vad du ska göra när du inte kan betala dina medicinska skulder.)