Proč lidé s dobrým zdravotním pojištěním jdou do zdravotního dluhu

odborníci na Osobní finance vám vždy říkají, že musíte mít zdravotní pojištění, abyste se vyhnuli finanční katastrofě. A nemýlíme se: Zdravotní pojištění má držet více peněz v kapse a získat přístup k lepší péči, ve srovnání s jít nepojištěný. (Podívejte Se, Jak Zdravotní Pojištění Pomáhá Řídit Finanční Riziko.)

ale naše jednoduchá rada ignoruje hrozný problém: mnoho lidí, kteří mají zdravotní pojištění – dobré zdravotní pojištění, na to – stále se ocitnou ve zdravotním dluhu. Ve skutečnosti „většina lidí, kteří mají potíže s placením lékařských účtů, má zdravotní pojištění,“ uvádí Kaiser Family Foundation (KFF). A zpráva 2014 od Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů ukázala, že 43 milionů Američanů má po splatnosti účty za lékařskou péči ve svých úvěrových zprávách, přičemž polovina všech dluhů po splatnosti na úvěrových zprávách pocházejících z lékařských účtů.

definování „dobrého“ zdravotního pojištění

Co dělá zdravotní pojištění dobrým? Neexistuje univerzální odpověď.

dobrá zdravotní pojistka pro vás může být hrozná pro vašeho nejlepšího přítele nebo pro chlapa, který sedí v kabině vedle vás v práci. Můžete mít chronický zdravotní stav, například, že dělá politiku s nízkou spoluúčastí, široká síť a 90/10 soupojištění v hodnotě vysoké měsíční pojistné.

Váš spolupracovník může být poloprofesionální cyklista, který nedostal tolik jako zima v posledních pěti letech; ideální politika pro něj požaduje nejnižší měsíční pojistné a zároveň poskytuje katastrofální pokrytí, pokud by měl dostat, řekněme, diagnóza rakoviny. (Viz Je Katastrofické Zdravotní Pojištění Pro Vás To Pravé?)

předpokládejme tedy, že máte politiku, která je pro vás dobrá. Jak můžete stále skončit s tunami lékařských dluhů?

Nabíjení Účty za Lékařskou péči, Kreditní Karty

NerdWallet 2017 Americké Domácnosti Dluhu Kreditní Karty Studie zjistila, že během posledních deseti let, střední příjem domácností vzrostl o 20%, zatímco náklady na zdravotní péči zvýšily o 34% – více než jakékoli jiné hlavní kategorie výdajů.

Opravdu, téměř jeden-třetina Američanů uvedlo, že potíže platit účty za lékařskou péči v 2016-17 KFF průzkum, a NerdWallet odhaduje, že téměř 27 milionů Američanů mohlo být uvedení účty za lékařskou péči, kreditní karty. Vysoké úrokové sazby z kreditních karet pak mohou způsobit rychlý růst zdravotního dluhu a ztížit jeho splácení.

Přeskakování Prohlídky a osekávání

S skryté, sky-vysoké ceny – nemluvě o časových a obecné averze k lékaři a nemocnice – mnoho lidí se rozhodne řezat zatáčky na zdravotní péči. Neberou svůj lék tak, jak je předepsáno, což znamená, že se nemusí zlepšit nebo neudrží chronický stav pod kontrolou. Přeskakují roční prohlídky a nezachytávají problémy, zatímco jsou menší a levné na léčbu. Pak skončí s větší, dražší problémy, které nemohou ignorovat a jsou přilepená platit obrovské účty. (Viz 20 způsobů, jak ušetřit na účtech za lékařskou péči.

získání vážné lékařské diagnózy

špatná zpráva o negativní lékařské diagnóze může být jen začátkem vašich problémů. Řekněme, že jste 29 let a mají $ 7,150 roční odpočitatelné, nejvyšší povolené pro 2017. Máte v síti spoluúčasti 80% a out-of-network spoluúčasti o 50%.

Když začnete tloukl s účty za návštěvy lékaře, projekce, recepty a léčby, první $ 7,150 z toho přijde přímo z kapsy.

vaše roční maximum z kapsy (díky bohu za ty) je také $ 7,150 pro plány tržiště v 2017, díky zákonu o dostupné péči. Pokud máte rodinný plán, maximum z kapsy je méně zvládnutelné $ 14,300. Pokud máte plán zaměstnavatele, vaše limity se mohou lišit.

vaše léčba pravděpodobně neklesne úhledně během jediného kalendářního roku. Když přijde nový rok, budete muset zaplatit, že spoluúčast a práci si cestu až do out-of-pocket maximum znovu. V tomto bodě, možná budete přešli na nižší-odpočitatelné plánu, který pomůže, ale to bude kompenzováno poněkud vyšší pojistné budete platit za plánu.

Kevin Gallegos je viceprezidentem Phoenix operations for Freedom Financial Network, rodiny společností, která umožňuje lidem zlepšit své finance. Sdílel příběh jednoho z klientů společnosti, pár v důchodu v oblasti Dallasu, kteří byli na Medicare a měli doplňkové pojištění, když byl manžel diagnostikován s rakovinou. Ani jeden z pojistných plánů nezaplatil v plné výši za předepsanou léčbu.

„jejich cena se blížila $ 1,000 každý měsíc,“ říká Gallegos. „Během několika let, v kombinaci s dalšími zdravotními výdaji, které nebyly pokryty, byly dluhy 30,000 ,když zemřel. Manželka se od té doby přestěhovala do venkovské Nebrasky, kde jsou životní náklady nižší a může žít v domě ve vlastnictví příbuzného.“

Jeff Finn je partnerem s dynamickými řešeními na pracovišti v Katy v Texasu a poskytuje přizpůsobené programy výhod pro společnosti a makléře. Říká, že pokud jde o léčbu rakoviny, je to obecně experimentální léčba, která nebude pokryta. Tradiční a FDA schválené léčby budou pokryty, ale některé mohou přijít s ročními limity.

placení skrytých nákladů

jak bylo uvedeno výše, roční maxima mimo kapsu mohou udržet vaše výdaje na zdraví v roce, kdy potřebujete spoustu péče.

ale maxima mimo síť mohou být výrazně vyšší než maxima v síti. Vaše maximum out-of-pocket pro péči mimo síť může být dvojnásobné v síti.

a zkuste se ujistit, že dostáváte pouze péči v síti, je snadné dostat vyklouzl účet mimo síť. Možná budete mít operaci v místní nemocnici v síti, ale získejte účet od pomocného chirurga mimo síť. Můžete navštívit svého lékaře primární péče v síti, ale získejte účet mimo síť z laboratoře, kterou použila pro vaši krevní práci. (Viz 3 velké náklady na zdravotní péči a jak se proti nim chránit.) Nebo můžete mít vzácný stav a potřebujete navštívit odborníka mimo síť, který má odborné znalosti v jeho léčbě.

Pokud máte potíže s obrovskými účty, které jste nečekali, může vám pomoci obhájce lékařské fakturace. Ruth Lípa, zakladatel a prezident Strom Života, Zdraví Obhajuje v San Franciscu řekl, že v poslední době vyjednával jménem out-of-práce klienta v Texasu řezat velké, neplacené fyzikální terapie účet na polovinu a nastavit zvládnutelné platby plán.

kromě toho, Gallegos poukazuje na to, že mnoho politik omezit počet fyzikální terapie návštěv za kalendářní rok, ale lékař může doporučit více než toto číslo, aby si pacient zpět do plně funkční. Jakékoli návštěvy nad limit politiky však vyjdou z kapsy pacienta.

pak je tu další soubor skrytých nákladů: pokud potřebujete časté ošetření zdravotního stavu, vaše náklady na dopravu se zvýší. Vaše náklady na péči o děti se mohou také zvýšit a váš příjem se může snížit, pokud vaše nemoc narušuje práci. Pokud jste se starali o stárnoucího rodiče, možná budete muset někomu zaplatit, aby se staral o mámu nebo tátu. Možná budete muset najmout domácí zdravotní asistent pro vlastní péči. Pokud jste příliš vyčerpaní na vaření, váš účet za jídlo by se mohl zvýšit. Pokud jste příliš vyčerpaní na čištění, možná zjistíte, že si najmete hospodyni.

další skryté náklady, na které Finn poukázal, jsou Cestování do specializovaných zařízení, Ubytování a ušlý příjem pro podpůrného manžela nebo partnera.

Setkání Neprůhledné Ceny

můžete mít dobré zdravotní pojištění a ještě skončit v lékařské dluh, když poskytovatelé nemůže nebo nechce dát ty ceny předtím, než budete souhlasit, aby se potenciálně nákladné, ale nezbytné postupy.

Předpokládejme, že jste špatně řezali prst při nehodě v kuchyni. Navštívíte pohotovost pro stehy. Kdo ví, kolik bude účet, dokud jej nedostanete poštou alespoň o měsíc později? Hodně štěstí ptát se někoho na recepci, aby vám odhad nákladů, když check in, protože nevědí, jaké postupy budete potřebovat, dokud lékař nebo zdravotní sestra vás uvidí, na kterém místě budete mít aspoň vzniklé účet za POHOTOVOST navštívit. Samotná návštěva ER by podle předběžných zjištění studie Vox mohla stát kdekoli od 533 do 3 000 USD.

návštěva ER může být za určitých okolností chybou.

„pohotovost je vynikající pro život ohrožující mimořádné události,“ říká Fox. „Zařízení urgentní péče však může léčit většinu nemocí, popálenin, podvrtnutí a některých zlomenin za nižší cenu. V situacích, jako je chřipka nebo strep, může maloobchodní nebo urgentní klinika nabídnout rychlou péči za nízkou cenu. Mnoho z těchto klinik přijímá zdravotní pojištění.“

Co se stane několik dní poté, co se zašijete na pohotovosti? Řekněme, že navštívíte odborníka na bolest a necitlivost nervů a zjistíte, že potřebujete operaci ruky k opravě nervu, který jste přerušili. Nemocnice, kde budete mít operaci, vám nedokáže dopředu říct, kolik to bude stát.

Finn říká, že zdravotnické ceny jsou tak neprůhledné, protože poskytovatelé a pojišťovny to mají nastavené tímto způsobem. Mají smlouvy o mlčenlivosti, takže žádná ze stran nemůže odhalit účtované sazby poskytovatele nebo slevy pojišťovny z těchto sazeb. Spotřebitelé také nemohou získat přímou odpověď na náklady, protože poskytovatel potřebuje vědět, kdo je pojišťovna a jak je konkrétní plán navržen z hlediska spoluúčasti a spoluúčasti. A pacienti obvykle jednají s více poskytovateli zákroku, jako je nemocnice nebo chirurgické zařízení, chirurg, anesteziolog a další.

Někdy ceny jsou neprůhledné, protože doktoři nevědí, jaké služby budete potřebovat, než se vám dostane péče, podobně jak mechanik nemusí vědět, kolik to bude stát opravit své auto, dokud se nezačne diagnostiku, říká Sean McSweeney, zakladatel a prezident Apache Zdraví, lékařské fakturační společnosti sloužící lékař postupy, diagnostické testování zařízení, nemocnice a chirurgie center na celostátní úrovni. Pokud jde o ceny chirurgie, mělo by být snazší získat ceny předem. „Většina chirurgických skupin je zběhlá v získávání předběžných povolení před operací, které zahrnují kódy CPT, které požadují, aby byly zaplaceny,“ říká.

CPT kódy jsou pětimístná fakturační čísla vyvinutá Americkou lékařskou asociací, která jsou přiřazena každé lékařské službě, kterou pacient obdrží. Pojišťovny používají tato čísla k určení sazeb úhrady. Všechny zdravotnické postupy používají stejné kódy CPT.

učit náklady řízení, vpředu, Sean Fox, co-prezident Svoboda oddlužení, Phoenix-založená společnost, která pomohla 450,000 Američané dostat z dluhů, navrhuje, žádá o vyúčtování správce a/nebo operaci koordinátor. Tyto pozice mají různé názvy v různých praktik, takže to může trvat nějakou práci, aby si připojen se správnou osobou, poznamenává, dodal, „To také může být velmi užitečné vzít čas a úsilí, aby si druhý názor na to jak náklady a péči.“

Sečteno a podtrženo

to jsou jen některé z důvodů, proč lidé s dobrým zdravotním pojištěním mohou jít do zdravotního dluhu. Smůla, popřel tvrzení, non-formulary předpisy, obrovské náklady nesrovnalosti z jednoho zařízení do druhého, chronickým onemocněním a astronomická cena COBRA pojistné, když jste propuštěni může také přispět. I s vědomím těchto problémů v našem současném systému zdravotní péče, možná nebudete moci zůstat mimo zdravotní dluh. Ale věděl, jak takže mnoho lidí se ocitnou v této situaci může dát vám informace, které vám pomůže alespoň snížit rozsah lékařské dluh, pokud se to někdy stane.

Finn říká, že pro někoho, kdo je odhodlán zůstat mimo dluh, ani nejlepší plánování nepokryje všechno-zejména v nouzových situacích. Ale nejlepší věci, které musíte udělat, jsou být vzdělaným spotřebitelem a starat se o sebe.

„jako vzdělaní spotřebitelé budou vědět, jaké otázky se mají ptát a jak získat co nejnižší náklady a nejkvalitnější péči,“ říká Finn. „Tím, že se o sebe jednoduše postarají, nejenže sníží množství zdravotní péče, kterou budou potřebovat po celý život, ale pokud potřebují péči, závažnost se pravděpodobně výrazně sníží.“

(pro další čtení se podívejte, kdy Zdravotní pojištění nepokrývá vaše účty a co dělat, když nemůžete platit své zdravotní dluhy.)