Avez-Vous Vraiment Besoin d’Équilibrer Votre Chéquier?
Nous vivons à une époque où vous pouvez garder votre calendrier sur votre téléphone, transporter votre carte de débit dans votre poche arrière, télécharger une application de finances personnelles pour suivre vos dépenses en déplacement, même signer des documents importants par voie électronique. Équilibrer votre chéquier semble être une tâche démodée, mais est-ce toujours quelque chose que vous devez faire?
La plupart d’entre nous redoutent la tâche if si nous le faisons du tout.
Dans les jours précédant la facilité et la commodité des cartes de crédit, des cartes de débit et du dépôt direct, les gens portaient un chéquier (une pile de chèques avec un journal de registre de chèques). Vous écririez un chèque que le commerçant apporterait à la banque avec ses autres dépôts, et la banque encaisserait le chèque, en déduisant l’argent de votre compte. Lorsque vous écririez le chèque, vous noteriez la date, le montant et le marchand dans votre registre de chèques. Vous gardez également une trace des dépôts et des retraits que vous avez effectués au cours du mois dans votre registre de chèques.
À la fin du mois, vous prendriez votre relevé de compte courant et votre registre de chèques et associeriez vos entrées aux enregistrements de votre banque. Vous avez corrigé toutes les erreurs, comme la déduction du montant du chèque que vous avez oublié de noter et la soustraction des frais bancaires qui vous ont été facturés, et vous avez réconcilié votre compte.
Alors que la plupart d’entre nous ne portent plus de chèques et enregistrent les dépenses à la main dans un livret de registre de chèques — certains d’entre nous écrivent même rarement un chèque —, nous utilisons toujours un compte courant traditionnel comme compte bancaire principal. Notre chèque de paie y est déposé directement, notre carte de débit y est liée et nous payons nos factures en ligne à partir de celle-ci. Ensuite, la banque nous envoie un relevé mensuel pour nos dossiers.
Bien que vous n’ayez pas de registre de chèques officiel pour équilibrer, vous devez tout de même réconcilier vos enregistrements avec votre relevé bancaire pour plusieurs raisons clés, dont deux suivent.
1. Le Rapprochement De Votre Compte Courant Vous Aide À Découvrir Les Erreurs et À Les Corriger Rapidement.
Les banques font des erreurs. Ils traitent des centaines de milliers de transactions par jour, et même à l’ère de l’électronique, les banques font des erreurs — et c’est à vous, le titulaire du compte, de signaler les erreurs à votre banque. Et comme vous n’avez généralement que 60 jours pour détecter une erreur dans votre compte, vous devez maintenir un calendrier régulier d’équilibrage de votre compte.
Vous faites des erreurs, et les erreurs sont coûteuses — pour vous. Les frais de découvert et de guichet automatique sont une source importante de revenus pour les institutions financières. Les trois plus grandes banques américaines, JPMorgan Chase, Bank of America et Wells Fargo, ont facturé aux consommateurs plus de 6 milliards de dollars de frais de guichet automatique et de découvert en 2015, selon l’analyse de SNL Financial et CNNMoney. En fait, les frais de découvert sont totalement évitables si vous suivez vos dépenses et équilibrez régulièrement votre compte, et la plupart des banques ne facturent des frais de guichet automatique que lorsque vous utilisez un guichet automatique fourni par une autre institution financière. Avec un peu de planification, vous pouvez facilement limiter vos retraits aux guichets automatiques fournis par votre banque. Tout le monde fait des erreurs, mais en équilibrant régulièrement votre compte, vous pouvez éviter que les erreurs ne deviennent des catastrophes.
Les marchands font des erreurs. Bien que les entreprises soient fondamentalement honnêtes, il y a des erreurs humaines et des erreurs de traitement électronique, et il peut y avoir des frais cachés ou non divulgués qui sont facturés à votre compte. En règle générale, vous n’avez que 30 jours pour détecter ces erreurs et les porter à l’attention du commerçant.
Les fraudeurs sont là. Nous effectuons régulièrement des retraits aux guichets automatiques, utilisons des cartes de débit et de crédit, effectuons des achats en ligne, demandons des remboursements d’impôts en ligne. Tout cela permet à quelqu’un de pirater votre compte ou de voler votre identité. Les statistiques révèlent que la fraude par carte de crédit en 2016 a totalisé 5,55 milliards de dollars. Le nombre moyen de victimes de fraude d’identité aux États-Unis est de plus de 12 millions par an. Et les dernières statistiques publiées par le Government Accountability Office (GAO) ont révélé que l’IRS avait payé environ 5,2 milliards de dollars en remboursements d’impôt pour vol d’identité frauduleux lors de la saison de dépôt 2013. L’équilibrage de votre compte courant vous aidera à trouver rapidement des frais frauduleux. Plus vite vous réagissez, plus vite la banque peut geler votre compte pour éviter tout vol supplémentaire.
2. Le Rapprochement De Votre Compte Courant Vous Aide À Gérer Votre Argent — Et Vous Fait Économiser De L’Argent.
C’est un aspect clé d’une bonne gestion de l’argent. Garder un œil attentif sur les transactions de votre compte courant peut fournir des informations utiles sur la façon de budgétiser votre argent plus efficacement. Il vous aide à savoir exactement quel est votre solde pour contrôler les flux de trésorerie et gérer votre argent efficacement.
Conseil important: N’utilisez pas votre reçu de guichet automatique imprimé comme méthode fiable de vérification de votre solde. Le solde imprimé n’est qu’un instantané du montant de votre compte à ce moment précis. Il ne reflétera aucune transaction qui n’a pas été publiée, comme les frais de débit ou les chèques qui n’ont pas été effacés.
Il peut soutenir vos objectifs d’épargne. La gestion régulière du solde de votre compte courant pourrait vous aider à économiser de l’argent sur les frais bancaires en évitant de vider inutilement votre compte. Combiné à l’habitude de budgétiser, vous pourriez même trouver des fonds supplémentaires à ajouter régulièrement à votre compte d’épargne.
Cela n’a jamais été aussi facile. Avec les services bancaires en ligne, vous pouvez profiter de tous les avantages en ligne, y compris le texte automatique, les alertes par e-mail et la synchronisation des logiciels de finances personnelles. Enregistrez votre compte en ligne pour faciliter le rapprochement. Vous n’avez pas besoin d’attendre que votre déclaration arrive par courrier postal. Vous avez un accès permanent à vos comptes. Vous pouvez surveiller vos transactions et vous assurer que vos informations de solde sont correctes. La plupart des institutions financières vous permettent de vous inscrire aux alertes par e-mail et/ou par SMS. S’il y a des frais frauduleux, vous le saurez tout de suite. Et la plupart des comptes bancaires en ligne peuvent être synchronisés avec des logiciels financiers personnels tels que Quicken, ce qui facilite grandement la surveillance et le rapprochement de votre compte.
Cela peut vous faire économiser de l’argent et de la frustration. Éliminez les frais coûteux (et inutiles). Si vous oubliez de noter un retrait au guichet automatique, un achat par carte de débit ou une autre transaction, vous pouvez commencer à faire rebondir les chèques et à encourir des frais — souvent 25 $ ou plus pour chaque chèque retourné. Si vous ne corrigez pas le problème rapidement, vous pourriez vous voir facturer des frais de chèque retournés supplémentaires pour le même chèque si la personne sur laquelle le chèque a été écrit le dépose immédiatement en espérant qu’il sera effacé.
Comment équilibrer votre compte courant
Le concept de rapprochement ou d’équilibrage de votre compte est simple. Vous comparez vos dossiers aux dossiers de la banque pour découvrir toute erreur ou activité non autorisée. Alors, comment équilibrez-vous votre compte courant?
- Commencez par vos dossiers, tout ce que vous utilisez pour suivre personnellement vos dépenses et votre activité de dépôt: votre registre de chèques, vos reçus ou les transactions que vous avez enregistrées dans votre application de budgétisation du logiciel de finances personnelles. Vous devez toujours garder une trace de trois éléments clés: la date de la transaction, le montant qui a été payé et le bénéficiaire. Assurez-vous d’inclure également toutes les transactions au guichet automatique.
- Faites correspondre vos enregistrements avec le relevé bancaire. S’il y a quelque chose dans le relevé bancaire qui n’est pas dans votre dossier, incluez-le dans votre dossier. Cela peut être quelque chose que vous avez oublié d’enregistrer, ou il peut s’agir de frais bancaires ou de guichet automatique ou peut-être d’intérêts que vous payez sur le compte.
- Si quelque chose est dans votre dossier mais pas dans celui de la banque, c’est probablement parce que ce paiement ou ce dépôt n’a pas encore été effacé par la banque; ne le supprimez pas simplement de votre dossier.
- Du solde du relevé bancaire, soustrayez les paiements dans votre dossier qui n’ont pas encore été effacés par la banque et ajoutez les dépôts qui n’ont pas encore été effacés. Ce nouveau solde devrait correspondre au solde de votre dossier. Si ce n’est pas le cas, déterminez pourquoi il y a une différence. Peut-être avez-vous transposé deux chiffres quelque part. Ou peut-être que la banque a fait une erreur; si c’est le cas, assurez-vous de contacter immédiatement votre banque pour discuter de l’écart.
Que vous décidiez de rapprocher manuellement le solde de votre compte courant ou de suivre votre compte en ligne, faites-le. Le maintien et le suivi de votre compte courant sont une étape importante pour gérer vos finances personnelles avec précision et confiance.