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R. Votre question est une bonne que je reçois beaucoup, même de la part de gens de l’industrie. Alors laissez-moi vous expliquer.

Quelque chose que j’aime renforcer fréquemment, c’est que je ne vends aucun produit financier. Je pense que c’est un point important à clarifier afin que les gens ne se demandent pas si j’ai un conflit d’intérêts lorsqu’ils lisent mes conseils dans des articles et des interviews.

Certains planificateurs financiers gagnent de l’argent en vendant des produits, comme des fonds communs de placement ou des assurances. Ces produits peuvent leur verser des commissions initiales ou continues, ou une combinaison des deux. Différents produits paient des commissions différentes, et leurs conseils peuvent être influencés par la façon dont ils sont payés. Cela ne veut pas dire que leurs conseils peuvent ne pas être bons, mais ils peuvent avoir des conflits d’intérêts.

De nombreux consommateurs ne comprennent pas la différence entre un planificateur financier, un conseiller financier ou les nombreux autres titres financiers utilisés par les entreprises et les particuliers pour décrire leur rôle. Le Québec est la seule province où vous avez besoin d’informations d’identification pour vous appeler planificateur financier. Dans les autres provinces et territoires, n’importe qui peut se représenter comme planificateur financier. L’Ontario est en train de changer cela — et c’est un changement que je salue, étant moi-même basé en Ontario.

Je suis un planificateur financier certifié, ou CFP, qui est la désignation de planification financière la plus reconnue au monde. Je considérerais qu’un planificateur financier se concentre davantage sur le processus de planification financière globale — épargne, remboursement de la dette, stratégies fiscales et successorales, retraite — par opposition à un conseiller financier spécialisé dans un seul aspect, comme les investissements ou l’assurance.

Je me qualifie de planificateur financier payant, Rob, car je ne suis rémunéré que par les honoraires payés par mes clients. Je n’accepte pas les frais de parrainage ou les commissions de tiers; c’est un choix, pas une exigence. Mes clients paient des frais de projet, des frais horaires ou des frais annuels. Je me concentre principalement sur la planification de la retraite et les stratégies générales de planification financière, mais je fais des choses différentes pour différents clients.

Par exemple, cette semaine, j’ai cinq réunions avec des clients:

• Pour examiner une projection de planification de la retraite avec un gestionnaire de portefeuille et un couple nouvellement marié dans un deuxième mariage qui approche de la retraite et qui vit dans le Nord de l’Ontario. Ils paient des frais uniques.
• Discuter d’avantages sociaux collectifs avec un nouvel employeur et d’un premier achat de maison potentiel pour un jeune client célibataire à Toronto. Ils ont acheté un bloc d’heures pour les services de planification financière.
• Une réunion pour examiner les stratégies fiscales et d’investissement avec un propriétaire d’entreprise constitué en société dans la région du Grand Toronto avec une entreprise en ligne qui vend dans le monde entier. Ils paient des frais annuels qui comprennent la préparation des impôts.
• Examen d’un plan de retraite avec un jeune couple de Calgary qui envisage l’achat d’une propriété de vacances et tente de fixer des objectifs d’épargne annuels. Ils paient des frais annuels qui comprennent la préparation des impôts.
• Discuter de la stratégie d’investissement, d’impôt et de succession avec un avocat à la retraite de 80 ans qui a une société et des enfants et petits-enfants vivant aux États-Unis. Ils paient une cotisation annuelle.

Les médias ont vraiment parlé de l’attrait de la planification financière payante au cours des 20 dernières années depuis que j’ai commencé ma carrière. Un problème au Canada est que, puisque les titres ne sont pas réglementés, n’importe qui peut s’appeler payant seulement. Il y a beaucoup de ce que je considérerais comme des conseillers en placement à honoraires, qui gèrent des portefeuilles et facturent des frais en pourcentage des actifs, et qui se qualifient également de frais uniquement. Mais, encore une fois, il n’y a pas de réglementation des titres, il n’y a donc aucune raison réglementaire que quelqu’un ne puisse pas s’appeler payant uniquement.