Combien de temps faudra-t-il pour que votre prêt hypothécaire soit approuvé?

Vous avez envoyé des copies de vos deux derniers talons de chèque de paie. Vous avez fourni une lettre de votre employeur confirmant votre statut d’emploi. Vous avez fait des copies de vos déclarations de revenus des deux dernières années.

Maintenant, combien de temps devrez-vous attendre avant d’obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire?

La réponse ? Ça dépend.

Nous avons tous vu des publicités de prêteurs hypothécaires qui promettent de faciliter le processus de demande. Mais ce n’est pas parce que vous pouvez soumettre une demande de prêt en appuyant sur la touche « Retour” de votre ordinateur que votre approbation arrivera plus rapidement.

Ellie Mae, dans son dernier rapport, a déclaré que tous les prêts hypothécaires étaient en moyenne de 49 jours pour fermer en novembre. Ellie Mae a indiqué qu’il fallait en moyenne 51 jours aux refinancements hypothécaires pour conclure et acheter des prêts en moyenne 47 jours.

Qu’est-ce qui fait que les prêts mettent si longtemps à fermer? Il y a beaucoup de facteurs.

Le processus de souscription – le processus par lequel les prêteurs hypothécaires déterminent si vous êtes un bon risque pour un prêt hypothécaire – peut être retardé si vous ne fournissez pas tous les documents nécessaires dont les prêteurs ont besoin pour vérifier votre revenu et votre épargne. Des marques sur votre rapport de crédit telles que des paiements en retard ou manqués peuvent également retarder le processus.

Pas une finalité

Si votre crédit est sans tache et que vous fournissez tous les documents nécessaires à votre prêteur lorsque vous soumettez votre demande de prêt, votre prêteur pourrait être en mesure de vous donner un type d’approbation rapidement, souvent dans les 72 heures.

Cette approbation, cependant, ne sera pas définitive. Il y a de fortes chances que votre prêteur ne vous délivre qu’une approbation conditionnelle après cette courte période. Souvent, votre prêteur vous demandera plus de documents à l’appui de vos demandes de revenu avant de pouvoir vous accorder l’approbation finale.

Que vous achetiez une maison ou refinancez une hypothèque existante, vous devrez également attendre la fin de l’évaluation de la propriété en question. Et si vous achetez, vous devrez fournir une preuve d’assurance propriétaire.

Et ces dernières étapes – en particulier le processus d’évaluation – peuvent ajouter deux à trois semaines au processus avant de recevoir cette approbation finale.

« La souscription initiale est généralement assez rapide », a déclaré Richard Airey, agent de prêt chez First Financial Mortgage à Portland, dans le Maine. « Les bons agents de prêt veilleront à ce que vous fournissiez des documents immédiatement. Cela accélère le processus. Ce qui ralentit les choses, généralement, ce sont des choses comme l’évaluation ou si des problèmes surgissent avec votre crédit. »

Litiges de crédit

Les problèmes de crédit ne vous obligent pas seulement à payer des taux d’intérêt hypothécaires plus élevés. Ils peuvent également entraîner un ralentissement important du processus d’approbation, en particulier si vous avez des comptes en litige.

Dites que vous vérifiez vos trois rapports de crédit – un chacun maintenu par les trois bureaux nationaux de crédit de TransUnion, Equifax et Experian – avant de demander votre prêt et de remarquer qu’un rapport indique que vous étiez en retard sur trois paiements par carte de crédit avec deux fournisseurs différents. Vous ne pensez pas que ce soit vrai, alors vous déposez un litige auprès du bureau de crédit.

Ce compte apparaîtra sur votre rapport de crédit comme étant en litige jusqu’à ce que le problème soit résolu. Les prêteurs ne procéderont pas à l’approbation jusqu’à ce que l’étiquette « litige” soit supprimée, soit parce que le bureau trouve en votre faveur ou qu’il statue en faveur de votre créancier. Et une fois le litige résolu, votre prêteur réexaminera votre crédit pour s’assurer que la résolution du litige n’a pas réduit votre pointage de crédit à trois chiffres.

Tout cela prend du temps et peut gâcher le processus d’approbation.

Paperasse manquante

La paperasse manquante est une autre raison courante de ralentissement. Disons que votre prêteur demande deux ans de déclarations de revenus et que vous n’en fournissez qu’une. Votre prêteur n’oubliera pas cette demande. Au lieu de cela, il vous demandera cette année manquante de renseignements sur la déclaration de revenus.

Et jusqu’à ce que vous le fournissiez? Le processus de souscription sera bloqué.

N’ignorez pas les demandes de paperasse. Les prêteurs ne demandent que les documents dont ils ont absolument besoin pour vérifier que vous avez assez d’argent pour payer votre paiement hypothécaire mensuel. Ignorer les demandes de paperasse ne les fera pas disparaître. Cela ne fera que traîner votre approbation.

« Le délai d’approbation est un effort d’équipe entre l’acheteur de la maison et le consultant en prêt”, a déclaré Stephen Surkis, banquier hypothécaire principal chez V.I.P. Mortgage à Phoenix. « Nous ne pouvons travailler qu’aussi efficacement et rapidement que les acheteurs nous le permettent en fournissant la documentation lorsque nous en avons besoin. »

Gros dépôts

Votre prêteur peut également demander des documents supplémentaires s’il voit plusieurs dépôts importants dans vos comptes bancaires. Votre prêteur vous demandera une lettre expliquant d’où vient cet argent. Votre prêteur vous demandera également des pièces justificatives pour vérifier le contenu de votre lettre.

Si vous dites qu’un dépôt de 5 000 $ est le résultat de la vente de votre voiture, votre prêteur vous demandera l’acte de vente confirmant cela. Si vous avez déposé 6 000 $ après un bonus de fin d’année, votre prêteur pourrait demander une lettre de votre employeur indiquant que ce bonus était réellement réel.

Il y a une raison à cela: les prêteurs veulent s’assurer que vous ne recevez pas de prêts que vous devrez rembourser. Si l’argent que vous déposez doit être remboursé? Les prêteurs doivent compter cela dans le cadre de votre charge de dette mensuelle.

Randall Yates, directeur général du réseau des prêteurs à Dallas, affirme que même le niveau d’expérience d’un agent de prêt hypothécaire peut avoir un impact sur le temps nécessaire pour approuver votre prêt.

« Si vous avez un agent de prêt inexpérimenté qui ne connaît pas les bonnes choses à demander, qui ne voit pas les problèmes potentiels de souscription avant qu’ils ne surviennent, cela peut ralentir votre processus d’approbation”, a déclaré Yates. « J’ai vu des moments où il faut 90 jours pour fermer un prêt parce que l’agent de prêt n’a pas correctement préparé les emprunteurs.”