Comment fonctionnent les Comptes du Marché Monétaire?

Les banques offrent une variété d’options pour nos besoins bancaires quotidiens et pour nous aider à économiser. Alors qu’une option — le compte courant — nous donne la possibilité d’effectuer des dépôts, de retirer plusieurs espèces, d’effectuer des achats, de rédiger des chèques et de faire des transferts, le compte d’épargne nous donne un endroit sans risque pour placer notre argent pendant que le solde recueille des intérêts. Mais y a-t-il un médium heureux? Il existe un type de compte qui offre le meilleur des deux mondes: le compte du marché monétaire. Mais en quoi consiste exactement ce type de compte et comment fonctionne-t-il?

Une brève histoire des comptes du marché monétaire

Les banques ont créé des comptes du marché monétaire (MMA) pour offrir des taux d’intérêt plus compétitifs que ceux offerts par les comptes d’épargne traditionnels. Mais cela n’est pas sans coût. Le compromis pour des taux plus élevés est souvent une exigence de dépôt minimum plus élevée. Avec de nombreuses MMA, le compte doit maintenir un solde quotidien minimum pour recevoir le taux d’intérêt disponible le plus élevé. De nombreuses AMM ont des niveaux d’épargne échelonnés qui offrent des taux d’intérêt plus élevés pour des niveaux d’épargne plus élevés.

Les MMA sont devenues populaires au cours des années 1980, lorsque les taux d’intérêt ont atteint les deux chiffres, donnant aux déposants la possibilité de générer des rendements élevés et sans risque. Les dépôts de placement pour les MMA sont souvent détenus dans des véhicules tels que des certificats de dépôt (CDS), des titres d’État et du papier commercial qui offrent des rendements plus élevés que ceux que l’on trouve généralement dans les comptes d’épargne.

Vérification ou économies?

Il y a une certaine confusion sur ce qu’est réellement un compte du marché monétaire. Un MMA n’est ni un chèque ni un compte d’épargne. Mais il a certaines caractéristiques qui sont similaires aux deux. Les comptes du marché monétaire offrent généralement des rendements plus élevés que les comptes d’épargne. Ils sont en mesure d’offrir un taux d’intérêt plus attractif en fixant des exigences de solde minimum plus élevées et en limitant le nombre de retraits pouvant être effectués sur une période donnée.

Similitudes avec les comptes chèques

Les MMAS sont des comptes de dépôt assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ils sont offerts par des banques, des coopératives de crédit et d’autres institutions financières comme celles qui opèrent en ligne. Un MMA a plusieurs avantages qui offrent des avantages qui ressemblent à un compte courant.

Tout d’abord, certains comptes du marché monétaire proposent des cartes de débit. Cela permet aux titulaires de compte d’effectuer des retraits ou des achats en espèces chez les détaillants utilisant la carte. Si l’institution offre des privilèges bancaires en ligne, les clients peuvent également effectuer des virements et payer des factures de la même manière qu’avec un compte courant.

Élément d’épargne

Bien qu’il comporte certains éléments d’un compte courant, le point principal d’un MMA est la partie épargne. Cela signifie que le solde du compte rapporte des intérêts. Contrairement à un compte d’épargne traditionnel, les titulaires de compte bénéficient généralement d’un taux plus élevé. De nombreuses AMM offrent des intérêts basés sur un solde échelonné — les soldes inférieurs obtiennent un taux inférieur, tandis que les soldes plus élevés sont récompensés par plus d’intérêts.

Les établissements peuvent justifier le taux d’intérêt plus élevé en imposant une exigence de solde minimum. Si le solde du titulaire du compte est inférieur à ce montant, la banque peut être en mesure de réduire le taux d’intérêt élevé. Les banques peuvent également facturer des frais pour ne pas respecter le solde minimum.

Comme les autres instruments d’épargne, les comptes du marché monétaire sont assortis de limites de retrait. Les titulaires de compte sont limités à six retraits par mois par le Règlement D de la Réserve fédérale. Si plus de six retraits ont lieu en un mois, la banque peut facturer des frais ou changer le statut du compte sur un compte courant non portant intérêt.