Hypothèques qui ne nécessitent aucun acompte ou un petit

Épargner pour une mise de fonds sur une maison peut être difficile, mais cela ne doit pas nécessairement être un obstacle à l’obtention d’un prêt hypothécaire. De nombreux acheteurs de maisons pensent qu’ils doivent réduire de 20%, ce qui n’est tout simplement pas vrai. Il y a des prêts immobiliers sans acompte disponibles, ainsi que ceux avec un petit acompte, auxquels vous pourriez être admissible.

Options hypothécaires à taux zéro

Si vous recherchez un prêt immobilier sans mise de fonds, il existe quelques options:

Prêt USDA

Le département américain de l’Agriculture (USDA) soutient les prêts immobiliers USDA, un programme de garantie hypothécaire pour ceux qui achètent une maison dans une zone rurale désignée. Les prêts de l’USDA ne nécessitent pas de mise de fonds, mais les emprunteurs doivent satisfaire aux exigences de crédit et de revenu pour se qualifier et, dans certains cas, être un premier acheteur. Bien qu’il n’y ait pas de mise de fonds avec un prêt USDA, il y a des frais de garantie initiaux, que les emprunteurs peuvent ajouter au coût de l’hypothèque.

Prêt VA

Si vous êtes un militaire, un vétéran ou conjoint survivant, vous pourriez être admissible à un prêt VA soutenu par le département des Anciens combattants des États-Unis sans argent. Il n’y a pas d’assurance hypothécaire avec ce type de prêt, mais comme un prêt USDA, vous devez payer des frais de financement initiaux, qui peuvent être intégrés à l’hypothèque. Notez que vous pouvez réduire les frais de financement en effectuant un acompte, mais aucun acompte n’est réellement requis.

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Navy Federal Credit Union

L’une des plus grandes coopératives de crédit, Navy Federal offre une option de prêt hypothécaire à taux zéro pour les militaires, les familles de militaires et certains employés civils du département de la Défense des États-Unis. Ce prêt est également assorti de frais de financement, mais c’est un taux forfaitaire, il pourrait donc être moins cher que les frais de financement du prêt VA, selon votre situation.

Options hypothécaires à faible mise de fonds

Si vous n’êtes pas admissible à l’un des prêts immobiliers sans mise de fonds, vous pourrez peut-être tout de même acheter une maison avec une petite mise de fonds. Voici quelques-unes des options disponibles:

Prêt FHA

Soutenu par la Federal Housing Administration, un prêt FHA ne nécessite qu’une baisse de 3,5%. En plus de cela, il est possible d’être admissible à un faible acompte même si vous avez un pointage de crédit aussi bas que 580. Ceux qui ont des scores de crédit entre 500 et 579 peuvent potentiellement se qualifier avec un acompte de 10%.

Comme d’autres programmes assurés par le gouvernement, les prêts FHA sont offerts par des prêteurs hypothécaires privés, de sorte que vous devrez peut-être également répondre aux critères d’un prêteur pour être admissible. De plus, vous devez payer une assurance hypothécaire FHA, qui s’ajoute à votre paiement mensuel et au coût du prêt.

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Prêt hypothécaire à domicile

Le prêt hypothécaire à domicile Fannie Mae, disponible auprès de nombreux prêteurs hypothécaires, est soutenu par Fannie Mae, une entreprise parrainée par le gouvernement (GSE). L’exigence de mise de fonds sur un prêt prêt à la maison est de 3%, ce qui le rend faisable pour de nombreux emprunteurs. Le prêt lui-même offre également une souscription flexible. Bien que vous deviez payer une assurance hypothécaire pour compenser la faible mise de fonds, c’est souvent à un prix inférieur à celui que vous pourriez voir avec un prêt conventionnel.

Home Possible mortgage

Soutenu par Freddie Mac, Home Possible est un programme hypothécaire similaire à HomeReady, avec une exigence de mise de fonds de 3%. Les emprunteurs doivent payer une assurance hypothécaire – encore une fois, à un taux potentiellement inférieur – mais bénéficient également des mêmes flexibilités de crédit, ce qui en fait une option viable pour ceux qui ont une épargne de mise de fonds limitée et un pointage de crédit inférieur.

Hypothèque conventionnelle 97

Une hypothèque conventionnelle 97 est un autre programme soutenu par GSE, disponible auprès de Fannie Mae et Freddie Mac, qui ne nécessite qu’un acompte de 3%. L’un des avantages de ce programme est que l’acompte peut provenir entièrement de fonds donnés, de sorte que vous pouvez obtenir de l’aide de parents ou d’autres personnes pour effectuer l’acompte. Comme avec d’autres programmes de faible mise de fonds, vous devez toutefois être prêt financièrement à payer une assurance hypothécaire.

Prêt de ferroutage

Un prêt de ferroutage consiste à contracter deux prêts distincts: un prêt hypothécaire conventionnel pour 80% de la valeur de la maison, ce qui est suffisant pour éliminer la nécessité de payer une assurance hypothécaire; et le second pour 10% de la valeur de la maison. Cela signifie que vous n’aurez qu’à fournir les 10% restants pour pouvoir acheter une maison sans assurance. L’inconvénient d’un prêt de ferroutage est que vous obtenez deux hypothèques, ce qui signifie payer les frais de clôture sur les deux, ce qui peut réduire les économies que vous espérez réaliser avec un acompte plus petit. Le deuxième prêt est également susceptible d’avoir un taux d’intérêt plus élevé et il peut être difficile à refinancer.

Programme du Bon voisin d’à côté

Le programme du Bon voisin d’à côté (GNND) s’adresse aux emprunteurs qui travaillent dans certaines professions de la fonction publique et qui envisagent d’acheter une maison dans une zone admissible. Le programme, parrainé par le Département américain du Logement et du Développement urbain, offre un rabais allant jusqu’à 50% sur une maison avec un acompte de seulement 100 $. Grâce au programme, l’emprunteur doit être admissible à une première hypothèque, et la partie actualisée de la maison se présente sous la forme d’un autre prêt. Tant que l’emprunteur continue de satisfaire aux exigences du programme, la deuxième hypothèque n’aura pas à être remboursée.

Avantages et inconvénients des hypothèques à paiement zéro et à faible mise de fonds

Avant de décider si une hypothèque à paiement zéro ou à faible mise de fonds vous convient, examinez attentivement les avantages et les inconvénients:

Avantages

• Vous pouvez acheter une maison plus tôt: Lorsque vous n’avez pas à verser une mise de fonds substantielle, il est plus facile d’acheter une maison plus tôt, surtout si vous vous trouvez dans une région où les prix des maisons augmentent. Alternativement, si vous souhaitez profiter d’une bonne affaire ou d’une baisse du marché, vous pouvez vous déplacer rapidement sans avoir à économiser du temps pour un acompte.
• Vous pouvez garder plus d’argent sous la main: Même si vous en avez assez pour faire un acompte important, vous voudrez peut-être garder de l’argent sous la main pour le remodelage ou pour atteindre un autre objectif. Avec une hypothèque à paiement zéro ou faible, cet argent supplémentaire reste à votre disposition.

Inconvénients

• Vous n’aurez pas ou peu d’équité: Lorsque vous commencez avec un prêt immobilier sans mise de fonds, vous n’avez pas beaucoup ou aucune valeur nette dans votre maison au départ, car vous devez près de 100% de la valeur de la maison. Cela signifie que vous ne pourrez pas puiser dans vos capitaux propres en cas d’urgence, et lors d’un ralentissement, vous pourriez finir par devoir plus sur la maison que ce qu’elle vaut, ce qui rend difficile la vente et le déménagement si cela devient nécessaire.
• Votre taux d’intérêt peut être plus élevé: Dans certains cas, vous devrez peut-être payer un taux hypothécaire plus élevé pour un prêt sans ou à faible mise de fonds. C’est parce qu’avec moins d’argent attaché à la maison, un prêteur hypothécaire pourrait vous considérer comme plus risqué. Bien sûr, plus votre taux d’intérêt est élevé, plus vous paierez globalement.
• Vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires: Certains prêts immobiliers sans acompte s’accompagnent de frais supplémentaires, qui s’ajoutent au coût du prêt.

Qu’en est-il des programmes d’aide aux acomptes?

En plus de ces options de prêt sans ou à faible mise de fonds, il existe des programmes qui offrent une aide au versement initial et des subventions qui peuvent être jumelées à votre prêt hypothécaire. Bon nombre de ces programmes sont basés localement, alors consultez votre autorité du logement d’État ou municipale pour explorer vos options. Assurez—vous également de vérifier auprès de votre employeur et de toutes les organisations professionnelles dont vous faites partie – certaines entreprises ou groupes offrent également une aide aux acomptes.

Le paiement d’une assurance hypothécaire en vaut-il la peine?

Payer une assurance hypothécaire privée (PMI) ou une assurance hypothécaire FHA en échange d’un acompte inférieur est souvent considéré comme une mauvaise chose car c’est un coût supplémentaire chaque mois. Cependant, il n’est pas nécessairement vrai que payer pour une assurance est un inconvénient complet. Vous n’aimez peut-être pas l’idée de le payer, mais si vous êtes prêt à assumer le coût, cela peut vous amener dans une maison plus tôt et avec un acompte inférieur, vous laissant plus d’argent disponible.

De plus, l’indice PMI peut être supprimé une fois que vous atteignez un ratio prêt/ valeur de 80%. Une fois que vous avez suffisamment de fonds propres, le PMI est supprimé et le coût disparaît. (L’assurance hypothécaire FHA ne peut pas être retirée à moins que vous ne refinanciez.)

Résultat net

Que vous obteniez un prêt hypothécaire à taux zéro ou que vous épargniez un acompte de 20% – ou que vous fassiez quelque chose entre les deux — n’oubliez pas de considérer attentivement ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre. En fin de compte, c’est à vous de décider comment l’achat d’une maison s’inscrit dans vos objectifs financiers à long terme et ce qui en vaut la peine pour vous.

En savoir plus:

• 6 étapes pour trouver le meilleur prêteur hypothécaire
• Prêts conventionnels vs. FHA et VA: Découvrez quelle hypothèque vous convient
• Guide de l’acheteur pour la première fois

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