Le jeu de chiffres
Les banques américaines ont des numéros de carte de débit, des numéros de carte de crédit, des numéros de compte bancaire et des numéros de routage pour contrôler la façon dont nous envoyons et recevons de l’argent. Les codes SWIFT entrent également en jeu pour les virements internationaux. Et même si ces numéros sont liés au même titulaire de compte, les numéros eux-mêmes sont discrets.
Cette soupe de nombres est finalement une bonne chose. Après tout, un chevauchement trop important exacerberait le risque de fraude. Les chiffres servent de codes qui identifient d’où vient votre argent et où il doit aller. Et les codes ont des mesures de protection intégrées pour se prémunir contre la fraude.
Regardons les chiffres, d’où ils viennent, et comment, exactement, ils sont utiles.
Numéro de routage
Le numéro de routage est l’un des deux numéros associés à un compte bancaire et un élément important des chèques et des paiements ACH. Comme son nom l’indique, ce numéro achemine de l’argent à la banque en fournissant une série d’identifiants qui indiquent exactement où réside le compte.
Plus précisément, un numéro de routage contient 9 chiffres.
Ces quatre premiers chiffres ensemble sont appelés le symbole de traitement de la Réserve fédérale. Les deux premiers chiffres sont généralement 01-12 et font référence à la succursale principale du district de la Réserve fédérale qui dessert la banque. Les districts commencent par 01 à Boston et se terminent par 12 à San Francisco, englobant souvent également les États environnants. Une plage de 61 à 72 est attribuée aux processeurs de paiement non bancaires et le nombre 80 aux chèques de voyage.
Le troisième chiffre identifie le centre régional de traitement de la Réserve fédérale affecté à la banque dans son district. Le quatrième chiffre est utilisé pour indiquer l’emplacement de la banque, ou plus précisément sa proximité avec la ville de la Réserve fédérale indiquée par les deux premiers chiffres.
Les quatre chiffres suivants sont un code d’identité unique attribué à la banque par l’American Bankers’ Association. Chaque banque d’un district de la Réserve fédérale a un code ABA unique, ce qui signifie que chaque banque du pays a un numéro de routage unique déterminé par tous les facteurs ci-dessus. Les clients d’une banque particulière d’une région utilisent tous le même numéro de routage, celui attribué à leur banque ; seuls leurs numéros de compte sont uniques.
Le chiffre final du numéro de routage est un « chiffre de contrôle », qui est généré algorithmiquement pour assurer la validité du numéro de routage : Une formule arithmétique appliquée aux nombres doit aboutir à un nombre divisible par 10. Bien que cela ne puisse pas empêcher la fraude rendue possible par le vol d’un chèque, par exemple, cela peut garantir qu’aucun numéro n’est transposé ou erroné lorsqu’un numéro de routage est fourni ou que le numéro n’est pas complètement — et négligemment — composé.
Bien que les chèques ne soient associés qu’à un compte courant, les paiements ACH, tels que les dépôts directs, peuvent être acheminés directement vers un compte d’épargne, mais le même numéro de routage s’applique généralement aux deux types de comptes s’ils sont logés dans la même banque.
Numéro de compte
Un numéro de compte bancaire est le numéro unique associé à un compte chèque ou d’épargne dans une banque. Aux États-Unis, il n’existe pas de format standard pour les numéros de compte. Chaque banque attribue des numéros à sa manière; la méthodologie n’est pas rendue publique pour des raisons de sécurité, mais elle n’est presque certainement pas aléatoire. La plupart des numéros de compte bancaire ont entre 8 et 12 chiffres — bien qu’ils puissent aller de 5 à 17. Les numéros de compte bancaire sont uniques dans chaque banque — ou du moins ils sont censés l’être. En 2011, Bank of America a donné par erreur à deux clients le même numéro de compte bancaire, ce qui a entraîné le dépôt de 30 000 payments de paiements de sécurité sociale sur le compte de la mauvaise personne.
Numéro de carte de crédit
Un numéro de carte de crédit contient généralement 16 chiffres. Comme le numéro de routage, le numéro de carte de crédit n’est pas attribué au hasard et fournit pas mal d’informations.
Les six premiers chiffres sont connus sous le nom de Numéro d’identification de l’émetteur (IIN). Le premier chiffre est un identifiant d’industrie majeur (MII) et indique à quel secteur appartient l’émetteur de la carte. Par exemple, les cartes de crédit émises par les compagnies aériennes ont un MII de 1. L’industrie du divertissement et du voyage utilise 3 (qui comprend les cartes Diner Club et American Express). 4, 5 et 6 indiquent tous le secteur financier et bancaire et sont spécifiques à des institutions spécifiques: Toutes les cartes Visa commencent par 4, MasterCard par 5 et Discover par 6. 7 à 9 sont réservés aux industries du pétrole et de la santé et aux organismes nationaux de normalisation.
Les cinq chiffres suivants identifient la banque ou le réseau qui a émis la carte, et toutes les cartes émises par la même banque et le même programme partagent leur IIN. Par exemple, un IIN de 475050 indique une carte de crédit Visa JPMorgan Chase, tandis qu’un IIN de 526219 indique une carte de débit Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage. Si le programme est vaste, il peut avoir plusieurs IIN. Par exemple, les cartes de crédit Visa Bank of America ont plusieurs IIN possibles.
Les chiffres 7 à 15 sur la carte de crédit fournissent un numéro de compte de carte de crédit unique. Ce numéro est différent de tous les numéros de compte bancaire qu’un consommateur peut avoir, en partie parce que de nombreuses personnes détiennent des cartes de crédit d’institutions différentes de leurs banques, et en partie pour prévenir la fraude. Si une carte de crédit est perdue ou volée, elle peut être facilement annulée et le numéro remplacé. Lorsque cela se produit, une nouvelle carte de crédit est émise avec un numéro de compte différent aux chiffres 7 à 15. Cependant, comme aucune information de compte bancaire n’a été volée, il n’est jamais nécessaire d’annuler d’autres comptes.
Le dernier chiffre du numéro de carte de crédit est un « chiffre de contrôle », qui a un but similaire à celui du numéro de routage. Ce chiffre sur la carte de crédit est appliqué à une équation appelée Formule de Luhn pour évaluer la validité de l’ensemble du numéro de carte de crédit. Le chiffre de contrôle est attribué à chaque carte pour valider la formule, ce qui nécessite de faire plusieurs fois de l’arithmétique de base (addition, multiplication et division) pour finalement obtenir un reste de 0. Incidemment, le scientifique d’IBM Hans Peter Luhn a inventé cette formule dans les années 1950, alors que les cartes de crédit venaient d’être inventées. Il l’a utilisé principalement comme un contrôle contre la saisie manuelle erronée de données, et la formule a persisté comme une mesure antifraude utile. Les ordinateurs effectuent la vérification instantanément et peuvent rejeter immédiatement un paiement par carte si la formule n’est pas valable.
Pour rendre les choses encore plus compliquées, les cartes American Express n’ont que 15 chiffres. En effet, alors que d’autres réseaux de cartes comme Visa, MasterCard et Discover comptent sur les banques pour émettre leurs cartes, American Express émet ses cartes elle-même. Par conséquent, aucun IIN n’est utilisé pour identifier une banque dans le numéro de carte de crédit. Les numéros de carte American Express ont plutôt une structure différente: un MII à deux chiffres (37 ou 34), un numéro à deux chiffres indiquant le type de carte et la devise utilisée, un numéro de compte à sept chiffres et un chiffre de contrôle.
Les numéros au dos d’une carte de crédit sont les quatre derniers numéros du numéro au recto et le CVV à trois chiffres, ou valeur de vérification de la carte. (Sur les cartes American Express, ce numéro a quatre chiffres et se trouve au recto). Ce numéro est une mesure de sécurité importante car il vérifie que le titulaire de la carte possède la carte physique (par opposition au numéro) lors d’achats en ligne. Cela rend également le vol d’un numéro de carte de crédit plus délicat car la loi interdit aux commerçants de stocker le CVV. Donc, même s’ils stockent un numéro de carte de crédit et se font pirater, un voleur ne peut pas faire grand-chose avec le numéro sans le CVV.
Numéro de carte de débit
Un numéro de carte de débit est assemblé de la même manière qu’un numéro de carte de crédit, avec le MII, le IIN, le numéro de compte unique et le chiffre de contrôle qui s’applique à la formule Luhn. Une carte de débit, cependant, est directement liée à un compte courant, même si elle n’inclut pas le numéro de compte. Comme avec une carte de crédit, c’est en grande partie pour des raisons de sécurité. Par exemple, si la carte est perdue ou volée, elle peut facilement être remplacée par un nouveau numéro, tandis que le numéro de compte courant reste le même. La carte de débit peut être gelée sans avoir à geler le compte lui-même, n’ayant donc aucun effet sur les transactions ACH ou check et causant beaucoup moins de maux de tête. De même, les titulaires de carte de débit qui ont un compte courant commun ont des numéros de carte de débit différents, bien que les cartes soient tirées sur le même compte. Si un titulaire perd sa carte, elle peut être remplacée sans compromettre les cartes des autres titulaires ou le compte lui-même.
Numéro d’acheminement du virement
Un numéro de virement entre en jeu lorsque les comptes des banques américaines reçoivent des transferts d’argent d’autres banques américaines. Ce numéro est attribué aux banques par l’ABA, tout comme un numéro de routage normal. Cependant, bien que les numéros d’acheminement des chèques diffèrent géographiquement, une banque peut utiliser un seul numéro d’acheminement des virements bancaires pour toutes les transactions entrantes. Par exemple, tous les fils entrants vers les comptes de Bank of America utilisent le numéro de virement bancaire 026009593. Tous les fils entrants vers les comptes Wells Fargo utilisent le numéro 121000248. D’autres informations d’identification telles que le numéro de compte aident à diriger les fonds vers la bonne personne.
Codes SWIFT
SWIFT est un autre moyen de transférer de l’argent d’une banque à une autre, mais il est utilisé à l’international et pour les transferts d’argent qui traversent les frontières nationales. Les codes SWIFT entrent souvent en jeu lors du lancement de virements électroniques à la fois d’un autre pays vers les États-Unis et d’une banque américaine vers un autre pays.
Un code SWIFT est une chaîne alphanumérique de 8 à 11 caractères dans un format très spécifique. Les quatre premiers caractères sont des lettres indiquant le code bancaire; les deux lettres suivantes sont le code du pays; les deux caractères suivants peuvent être des lettres ou des chiffres indiquant l’emplacement de la banque dans le pays; et les trois derniers caractères, facultatifs, indiquent le code de la succursale de la banque. Si la destination est la succursale principale de la banque, les trois derniers caractères sont omis. Par exemple, le code SWIFT de Bank of America pour les fils payés en dollars américains à la succursale de New York est BOFAUS3N. Le code ne comporte que huit chiffres, car les paiements sont envoyés à la succursale principale. Les codes SWIFT des banques diffèrent pour les paiements en devises étrangères ou nationales.