Paiements ACH par rapport aux cartes de crédit

L’envoi de paiements en ligne facilite et accélère le paiement des factures, les achats en ligne et l’achat des biens nécessaires. Mais lorsque la majorité de vos paiements sont envoyés par voie électronique, vous voulez être sûr que vos informations bancaires sont sécurisées et que vous ne dépensez pas trop en frais bancaires supplémentaires.

Payer par carte de crédit est un moyen courant d’envoyer de l’argent à quelqu’un d’autre par voie électronique. La plupart du temps, c’est un moyen de paiement pratique. Cependant, avec la méthode de transaction de la Chambre de compensation automatisée (ACH), vous avez des options.

Pour vous donner une meilleure compréhension de votre option de paiement pour les paiements en ligne, cet article va passer en revue:

• Les avantages et les inconvénients de la prise de paiements ACH
• Les avantages et les inconvénients de la prise de paiement par carte de crédit
• Différences de litiges entre les deux modes de paiement
• Et différences de sécurité entre les deux types de transaction

Avantages et inconvénients du traitement des paiements Avec ACH Payments

Une transaction ACH est lorsqu’un paiement électronique est envoyé via le réseau ACH et déposé ou retiré d’un compte bancaire. Il existe deux types de transferts ACH: Débit ACH et crédit ACH. Le débit ACH est beaucoup plus courant, avec des exemples typiques d’un dépôt direct et d’un paiement de factures.

Avantages du traitement des paiements Avec ACH Payments

Un paiement ACH est généralement plus sécurisé que l’envoi d’argent par d’autres moyens. En effet, le réseau ACH par lequel transite cette transaction est entièrement automatisé et pour que la transaction soit traitée, toutes les informations bancaires doivent être complètement vérifiées et autorisées, et elles doivent respecter les Règles de fonctionnement.

Le traitement ACH avec un traitement de paiement tiers (TPPP) est pratiquement gratuit (seulement 0,29 USD). C’est beaucoup plus abordable par rapport au prix moyen d’un virement bancaire (environ 30 USD pour les fils domestiques) et au prix moyen d’une carte de crédit (1,65% à 2,71%). Avec les transactions ACH le même jour, le délai de rotation peut être de 1 à 2 jours ouvrables.

Le traitement des paiements ACH peut également être intégré dans un processeur de paiement, une passerelle de paiement ou un portefeuille numérique. Une passerelle de paiement peut permettre des transactions de paiement sécurisées ainsi que la sécurité d’un processeur de paiement tiers de confiance.

La facturation ACH est relativement facile à mettre en place. La facturation ACH permet le transfert automatique de fonds pour payer une facture, déposer dans un compte d’épargne ou déposer dans un compte de retraite.

Inconvénients du traitement des paiements Avec ACH Payments

Le traitement des paiements ACH n’est généralement autorisé que pour certains types de paiements. Lorsque vous configurez un transfert ACH, les institutions financières concernées doivent connaître les informations bancaires (p. ex. numéro de compte, numéro d’acheminement, numéro de transit, nom de l’institution financière et nom du titulaire du compte bancaire) des deux parties afin que la transaction soit traitée.

Par conséquent, une transaction ACH est généralement configurée pour des plans de paiement à long terme et non une transaction unique. Pour utiliser le débit ACH pour des paiements ponctuels, vous devez utiliser une passerelle de paiement.

De plus, le paiement par débit ACH n’est pas immédiat. Il faut du temps au réseau ACH pour traiter ce paiement, puis généralement les fonds sont conservés jusqu’à ce que toutes les informations du compte aient été vérifiées. Cependant, lors de l’envoi d’une transaction avec une carte de crédit, un virement bancaire ou l’envoi d’argent directement sur une carte de débit, les fonds sont immédiatement disponibles pour le destinataire.

Il peut être difficile de traiter une transaction ACH effectuée avec des fonds internationaux. Le réseau ACH est un réseau réservé aux États-Unis. Pour utiliser ce réseau, les fonds doivent d’abord être convertis en USD.

Avantages et inconvénients du Traitement des paiements Par Carte de crédit

Le paiement par carte de crédit est un moyen courant pour les commerçants en ligne d’accepter de l’argent. Cependant, le traitement des cartes de crédit n’est pas toujours abordable ou sécurisé. Voici nos avantages et nos inconvénients d’accepter les paiements par carte de crédit.

Avantages du traitement des paiements Par carte de crédit

Dans l’ensemble, le plus grand avantage du traitement d’une transaction par carte de crédit est que les cartes de crédit sont largement acceptées par la plupart des points de vente, même les petites entreprises. Cela signifie que peu importe avec qui vous magasinez ou où vous souhaitez magasiner dans le monde, vous pourrez probablement utiliser une carte de crédit.

Les paiements par carte sont parfaits pour les paiements internationaux. Les cartes de crédit facturent des frais modiques pour traiter les transactions internationales, mais elles vous évitent les efforts et les inconvénients d’essayer de convertir de l’argent dans la devise appropriée.

Un paiement par carte de crédit permet également à un individu de payer un article lorsque les fonds ne sont pas disponibles sur son compte courant. Les intérêts facturés par carte de crédit sont comme des frais pour permettre à cette transaction de se produire. Ensuite, vous devez à la société de carte de crédit les fonds avancés et les frais d’intérêt pour ces fonds.

Vous pouvez utiliser une carte de crédit pour un paiement unique et pour les frais récurrents.

Inconvénients du traitement des paiements Par Carte de crédit

Le traitement par carte de crédit prendra de 24 heures à trois jours pour apparaître sur un compte marchand. Ce délai est similaire à un paiement ACH, mais plus lent que l’acceptation d’une carte de débit, par exemple.

Les cartes de crédit présentent généralement un risque plus élevé en raison d’éléments tels que la fraude par carte de crédit. La fraude par carte de crédit est un type de fraude extrêmement courant, en particulier par rapport à d’autres types de fraude financière tels que la fraude ACH ou la fraude par virement bancaire. Étant donné que de plus en plus de commerçants acceptent les cartes de crédit comme méthodes de paiement valides, les acteurs malveillants ont plus de possibilités de manipuler un réseau faible et d’accéder à des informations de carte de crédit privées.

De plus, posséder une carte de crédit, en général, présente un risque plus élevé car le propriétaire de la carte pourrait potentiellement être redevable au créancier et être en souffrance. De plus, les paiements par carte de crédit coûteront généralement plus cher au destinataire, car il y a un risque plus élevé lors de l’acceptation de paiements par carte de crédit par opposition à d’autres méthodes de paiement.

En général, les cartes de crédit finissent par coûter plus d’argent à l’utilisateur et au destinataire, car la société émettrice de carte de crédit facture un pourcentage de chaque vente à chaque partie prenante impliquée dans la transaction.

Différences dans les Politiques de litige Entre les paiements ACH et les Cartes de crédit

Les politiques de litige pour les paiements ACH

Les politiques de litige pour les paiements ACH s’appliquent à deux types de retours ACH; Litiges ACH et rétrofacturations ACH.

Ce qui est le plus trompeur dans la terminologie d’un « litige” ou d’une « rétrofacturation”, c’est qu’un arbitre tiers détermine le résultat de la déclaration. Cependant, ce n’est pas le cas.

Le processus de paiement ACH fonctionne sur un processus de paiement automatisé (d’où le terme de Chambre de compensation automatisée). Par conséquent, si la transaction tente de passer mais échoue, le paiement sera facturé.

Cela ne signifie pas du tout qu’un médiateur a été impliqué. Au lieu de cela, la banque qui a reçu l’inscription ACH (appelée Institution financière dépositaire réceptrice ou RDFI) recevra ces fonds et elle déterminera ensuite s’il y a un problème avec la demande d’inscription ACH.

Pour déterminer une déclaration ACH, l’Institution financière dépositaire d’origine (ODFI) recevra un code de retour. Les codes de retour courants sont:

• Code de retour ACH R01 – Fonds insuffisants
• Code de retour ACH R02 – Compte fermé
• Code de retour ACH R03 – Pas de Compte / Impossible de localiser le compte

Un paiement ACH est généralement simplement retourné sur la base d’informations erronées, de frais injustifiés ou dans le cadre d’un retour standard.

Politiques de litige pour les cartes de crédit

Les politiques de litige pour les cartes de crédit peuvent refléter un paiement qui a été enregistré sur un compte de carte de crédit et le paiement n’a pas été autorisé par le titulaire du compte (ou une autre activité suspecte), un retour qui devait être émis mais jamais affiché, ou la suppression d’un paiement en attente.

Votre société de carte de crédit évaluera généralement des choses comme:

• Le nom du marchand
• La date
• Le lieu de l’achat
• Que la date soit ou non l’utilisateur a déjà magasiné avec le marchand

Ils vous demanderont également de considérer toutes ces options lorsque le litige sera en cours. Souvent, les utilisateurs peuvent oublier un autre utilisateur autorisé sur le compte. Dans le cas de plusieurs utilisateurs autorisés, l’utilisateur devrait alors s’adresser personnellement à l’autre utilisateur et résoudre l’utilisateur autorisé secondaire avec la carte de crédit.

D’autres fois, les utilisateurs oublient de commencer un essai gratuit et ils sont facturés pour le service ou le produit une fois la période d’essai gratuite terminée.

Un processus de contestation de carte de crédit prend généralement plusieurs semaines avant qu’une enquête ne se produise. Les titulaires de carte sont donc encouragés à payer afin que les intérêts ne s’accumulent pas. Si, dans le cas où le montant est déterminé comme frauduleux, la carte de crédit remettra le paiement correspondant à l’émetteur.

De plus, les titulaires de carte de crédit sont encouragés à documenter leur interaction avec le commerçant (et la société de carte de crédit), y compris des détails tels que les dates, les heures, l’objet des conversations, les numéros de référence et la correspondance par courrier électronique. Cela aidera le titulaire de la carte à conserver des enregistrements clairs de l’interaction et aidera la société de carte de crédit à mener l’enquête.

Différences de sécurité Entre le Paiement ACH et les Transactions par Carte de crédit

La plus grande différence de sécurité entre un paiement ACH et une transaction par carte de crédit est la garantie du paiement.

Bien qu’une transaction ACH soit garantie une fois le processus terminé, il faudra des jours avant que la transaction ne soit approuvée. Une transaction ACH n’est qu’une demande.

Une carte de crédit, en revanche, est approuvée par le réseau de cartes de crédit (telles que Visa et Mastercard), qui vérifie la limite de carte de crédit. Une fois que cela est approuvé (ce qui est presque immédiatement), les fonds sont débloqués en tant qu’opération de « fonds garantis”.

D’un autre côté, le paiement par paiement ACH présente moins de risque de sécurité car il est beaucoup plus difficile d’acquérir les informations bancaires ACH par rapport aux numéros de carte de crédit.

La fraude à l’ACH peut se produire, mais les taux de fraude à l’ACH sont extrêmement faibles. C’est en grande partie parce que le réseau ACH passe par un long processus d’autorisation. Si la demande est faite par erreur ou si les informations bancaires ne sont pas exactes, la demande est rejetée avec un code de retour.

La fraude par carte de crédit est l’un des types de fraude financière les plus répandus et elle affecte à la fois le titulaire de la carte de crédit, le créancier et les autres parties impliquées. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit seront protégées par un accord de protection des achats par carte de crédit.

Cette protection est offerte aux acheteurs et aux commerçants et est généralement payée par des frais annuels et des taux d’intérêt élevés. En raison de cet accord, les sociétés de cartes de crédit peuvent travailler dur pour protéger une carte de crédit contre la compromission, pour résoudre les fonds compromis et pour réémettre une nouvelle carte de crédit.

Paiements ACH par rapport aux cartes de crédit

Les paiements ACH et les cartes de crédit facilitent le transfert de fonds par voie électronique et ils présentent tous deux leurs avantages et leurs inconvénients. Déterminer s’il faut payer ou accepter le paiement avec un paiement ACH ou une carte de crédit sera basé sur le type de fonctionnalités qui vous intéresse.

Lors du choix d’un mode de paiement, tenez compte du coût de la transaction et s’il permet d’économiser pour effectuer plus de transactions, de la rapidité, de la sécurité et de l’accessibilité du mode de paiement. Si vous utilisez une passerelle de paiement, vérifiez si le paiement ACH peut être accepté. De plus, pensez à l’assurance lorsque vous acceptez les paiements par carte de crédit.