Pourquoi Les personnes ayant une Bonne assurance Maladie Contractent des dettes médicales

Les experts en finances personnelles vous disent toujours que vous devez avoir une assurance maladie pour éviter une catastrophe financière. Et nous n’avons pas tort: l’assurance maladie garde plus d’argent dans vos poches et vous donne accès à de meilleurs soins, par rapport à une assurance non assurée. (Voir Comment L’Assurance Maladie Aide À Gérer Le Risque Financier.)

Mais notre simple conseil ignore un problème terrible: Beaucoup de personnes qui ont une assurance maladie – une bonne assurance maladie, à cela – se retrouvent encore endettées pour des raisons médicales. En fait, « La plupart des personnes qui éprouvent des difficultés à payer leurs factures médicales ont une assurance maladie”, rapporte la Kaiser Family Foundation (KFF). Et un rapport de 2014 du Consumer Financial Protection Bureau a montré que 43 millions d’Américains ont des factures médicales en retard sur leurs rapports de crédit, la moitié de toutes les dettes en retard sur les rapports de crédit provenant de factures médicales.

Définir une « Bonne » assurance maladie

Qu’est-ce qui rend une police d’assurance maladie bonne? Il n’y a pas de réponse universelle.

Une bonne police d’assurance maladie pour vous pourrait être terrible pour votre meilleur ami ou pour le gars qui est assis dans la cabine à côté de vous au travail. Vous pourriez avoir un problème de santé chronique, par exemple, qui rend une police avec une faible franchise, un large réseau et une coassurance 90/10 valant les primes mensuelles élevées.

Votre collègue peut être un cycliste semi-professionnel qui n’a pas eu autant de rhume au cours des cinq dernières années; la police idéale pour lui demande les primes mensuelles les plus basses possibles tout en offrant une couverture catastrophique s’il devait recevoir, par exemple, un diagnostic de cancer. (Voir L’Assurance Maladie Catastrophique Vous Convient-Elle?)

Supposons donc que vous ayez une politique qui vous convient. Comment pourriez-vous encore vous retrouver avec des tonnes de dettes médicales?

Imputer les factures médicales aux Cartes de crédit

L’étude sur la dette des ménages américains par Carte de crédit de 2017 de NerdWallet a révélé qu’au cours de la dernière décennie, le revenu médian des ménages a augmenté de 20% tandis que les coûts médicaux ont augmenté de 34% – plus que toute autre catégorie de dépenses majeure.

En effet, près d’un tiers des Américains ont déclaré avoir du mal à payer leurs factures médicales dans une enquête KFF 2016-17, et NerdWallet estime que près de 27 millions d’Américains pourraient mettre leurs factures médicales sur leurs cartes de crédit. Les taux d’intérêt élevés des cartes de crédit peuvent alors entraîner une augmentation rapide de la dette médicale et rendre le remboursement plus difficile.

Sauter les examens de contrôle et réduire les coûts

Avec des prix cachés et exorbitants – sans parler des horaires chargés et de l’aversion générale pour les médecins et les hôpitaux – de nombreuses personnes décident de réduire les coûts des soins de santé. Ils ne prennent pas leurs médicaments comme prescrit, ce qui signifie qu’ils peuvent ne pas s’améliorer ou ne pas maîtriser une maladie chronique. Ils sautent les examens annuels et ne détectent pas de problèmes alors qu’ils sont mineurs et peu coûteux à traiter. Ensuite, ils se retrouvent avec des problèmes plus gros et plus coûteux qu’ils ne peuvent pas ignorer et sont coincés à payer d’énormes factures. (Voir 20 Façons d’économiser sur les factures médicales.)

Obtenir un diagnostic médical sérieux

Les mauvaises nouvelles d’un diagnostic médical négatif ne sont peut-être que le début de vos problèmes. Disons que vous avez 29 ans et que vous avez une franchise annuelle de 7 150 $, la plus élevée autorisée pour 2017. Vous avez une coassurance en réseau de 80% et une coassurance hors réseau de 50%.

Lorsque vous commencez à recevoir des factures pour les visites chez le médecin, les dépistages, les ordonnances et les traitements, les premiers 7 150 $ sortent directement de votre poche.

Votre maximum annuel (Dieu merci pour ceux-là) est également de 7 150 $ pour les plans marketplace en 2017, grâce à la Loi sur les soins abordables. Si vous avez un plan familial, le maximum de votre poche est de 14 300 $ moins gérable. Si vous avez un régime d’employeur, vos limites peuvent différer.

Votre traitement ne tombera probablement pas dans une seule année civile. Lorsque la nouvelle année arrive, vous devez payer cette franchise et vous frayer un chemin jusqu’au maximum de votre poche. À ce moment-là, vous avez peut-être opté pour un régime moins déductible, ce qui vous aidera, mais cela sera quelque peu compensé par les primes plus élevées que vous paierez pour ce régime.

Kevin Gallegos est vice-président des opérations Phoenix pour Freedom Financial Network, une famille d’entreprises qui permet aux gens d’améliorer leurs finances. Il a raconté l’histoire d’un des clients de l’entreprise, un couple de retraités de la région de Dallas qui bénéficiait d’une assurance-maladie et d’une assurance complémentaire lorsque le mari a reçu un diagnostic de cancer. Aucun des deux régimes d’assurance n’a payé en totalité le traitement qui lui avait été prescrit.

« Leur coût était proche de 1 000 each chaque mois”, explique Gallegos. « Sur quelques années, combinées à d’autres dépenses liées à la santé qui n’étaient pas couvertes, elles avaient une dette de 30 000 when au moment de son décès. L’épouse a depuis déménagé dans le Nebraska rural, où le coût de la vie est plus bas et elle peut vivre dans une maison appartenant à un parent. »Jeff Finn est un partenaire de Dynamic Worksite Solutions, à Katy, au Texas, qui propose des programmes d’avantages sociaux personnalisés aux entreprises et aux courtiers. Il dit que lorsqu’il s’agit de traitement du cancer, ce sont généralement des traitements expérimentaux qui ne seront pas couverts. Les traitements traditionnels et approuvés par la FDA seront couverts, mais certains peuvent être assortis de limites annuelles.

Payer des coûts cachés

Comme indiqué ci-dessus, les maximums annuels peuvent réduire vos dépenses de santé en une année où vous avez besoin de beaucoup de soins.

Mais les maximums hors réseau peuvent être significativement plus élevés que ceux en réseau. Le maximum de votre poche pour les soins hors réseau pourrait être le double de celui de votre réseau.

Et essayez comme vous pouvez de vous assurer que vous ne recevez que des soins en réseau, il est facile de se faire glisser une facture hors réseau. Vous pourriez subir une intervention chirurgicale dans votre hôpital local en réseau, mais obtenez une facture d’un chirurgien assistant hors réseau. Vous pourriez consulter votre médecin de soins primaires en réseau, mais obtenir une facture hors réseau du laboratoire qu’elle a utilisé pour votre analyse de sang. (Voir 3 Gros Coûts médicaux et Comment se protéger Contre Eux.) Ou vous pouvez avoir une maladie rare et avoir besoin de consulter un spécialiste hors réseau qui a l’expertise pour la traiter.

Si vous avez des problèmes avec des factures énormes auxquelles vous ne vous attendiez pas, un avocat de facturation médicale peut être en mesure de vous aider. Ruth Linden, fondatrice et présidente de Tree of Life Health Advocates à San Francisco, a déclaré qu’elle avait récemment négocié au nom d’un client sans emploi au Texas pour réduire de moitié une facture de physiothérapie non payée et mettre en place un plan de paiement gérable.

En outre, Gallegos souligne que de nombreuses politiques limitent le nombre de visites de physiothérapie par année civile, mais le médecin peut recommander plus que ce nombre pour remettre le patient en état de fonctionner pleinement. Cependant, toute visite au-delà de la limite de la police sortira de la poche du patient.

Ensuite, il y a un autre ensemble de coûts cachés: Si vous avez besoin de traitements fréquents pour un problème de santé, vos coûts de transport augmenteront. Vos frais de garde d’enfants peuvent également augmenter et vos revenus peuvent diminuer si votre maladie interfère avec le travail. Si vous avez pris soin d’un parent âgé, vous devrez peut-être payer quelqu’un pour prendre soin de maman ou de papa. Vous devrez peut-être embaucher un aide-soignant à domicile pour vos propres soins. Si vous êtes trop épuisé pour cuisiner, votre facture alimentaire pourrait augmenter. Si vous êtes trop épuisé pour nettoyer, vous pourriez vous retrouver à embaucher une femme de ménage.

Les autres coûts cachés que Finn a mentionnés sont les déplacements vers des établissements spécialisés, l’hébergement et la perte de revenu pour un conjoint ou un partenaire de soutien.

Face à des prix opaques

Vous pouvez avoir une bonne assurance maladie et vous retrouver dans une dette médicale lorsque les fournisseurs ne peuvent pas ou ne vous donneront pas de prix avant d’accepter des procédures potentiellement coûteuses mais nécessaires.

Supposons que vous vous tranchiez mal le doigt dans un accident de cuisine. Vous allez aux urgences pour des points de suture. Qui sait combien sera la facture jusqu’à ce que vous l’obteniez par la poste au moins un mois plus tard? Bonne chance de demander à quelqu’un à la réception de vous donner une estimation des coûts lors de votre enregistrement, car il ne sait pas quelles procédures vous aurez besoin jusqu’à ce qu’un médecin ou une infirmière vous voie, à quel moment vous aurez au moins engagé une facture pour une visite aux urgences. La visite aux urgences à elle seule pourrait coûter de 533 $ à 3 000 $, selon les conclusions préliminaires d’une étude Vox.

Visiter les urgences peut en fait être une erreur dans certaines circonstances.

« La salle d’urgence est excellente pour les urgences mettant la vie en danger”, explique Fox. « Mais un établissement de soins d’urgence peut traiter la plupart des maladies, des brûlures, des entorses et certaines fractures à moindre coût. Pour des situations comme la grippe ou l’streptocoque, une clinique de vente au détail ou de soins d’urgence peut offrir des soins rapides à faible coût. Beaucoup de ces cliniques acceptent l’assurance maladie. »

Que se passe-t-il quelques jours après avoir été recousu aux urgences ? Disons que vous consultez un spécialiste de votre douleur nerveuse et de votre engourdissement et que vous apprenez que vous avez besoin d’une chirurgie de la main pour réparer le nerf que vous avez sectionné. L’hôpital où vous allez subir l’opération n’arrive pas à vous dire à l’avance combien cela vous coûtera.

Finn dit que les prix médicaux sont si opaques parce que les fournisseurs et les compagnies d’assurance les ont mis en place de cette façon. Ils ont des accords de non-divulgation afin qu’aucune des parties ne puisse révéler les tarifs facturés par le fournisseur ou les remises de la compagnie d’assurance sur ces tarifs. Les consommateurs ne peuvent pas non plus obtenir une réponse directe sur les coûts, car le fournisseur doit savoir qui est la compagnie d’assurance et comment le plan spécifique est conçu en termes de franchises et de coassurance. Et les patients ont généralement affaire à plusieurs fournisseurs pour une procédure, comme un hôpital ou un établissement chirurgical, le chirurgien, l’anesthésiste et d’autres.

Parfois, les prix sont opaques parce que les médecins ne savent pas quels services vous aurez besoin avant de recevoir des soins, de la même manière qu’un mécanicien peut ne pas savoir combien il en coûtera pour réparer votre voiture jusqu’à ce qu’il commence à effectuer des diagnostics, explique Sean McSweeney, fondateur et président d’Apache Health, une société de facturation médicale au service des cabinets médicaux, des installations de tests de diagnostic, des hôpitaux et des centres de chirurgie à l’échelle nationale. En ce qui concerne la tarification de la chirurgie, il devrait être plus facile d’obtenir la tarification à l’avance. « La plupart des groupes de chirurgie sont habiles à obtenir des pré-autorisations avant la chirurgie, qui incluent les codes CPT qu’ils demandent à être payés”, dit-il.

Les codes CPT sont les numéros de facturation à cinq chiffres développés par l’American Medical Association qui sont attribués à chaque service médical reçu par un patient. Les assureurs utilisent ces chiffres pour déterminer les taux de remboursement. Toutes les pratiques de soins de santé utilisent les mêmes codes CPT.

Pour connaître le coût d’une procédure à l’avance, Sean Fox, co-président de Freedom Debt Relief, une société basée à Phoenix qui a aidé 450 000 Américains à se désendetter, suggère de demander le gestionnaire de facturation et / ou le coordinateur de la chirurgie. Ces postes ont des titres différents dans différentes pratiques, il peut donc falloir du travail pour se connecter avec la bonne personne, note-t-il, ajoutant: « Il peut également être très intéressant de prendre le temps et les efforts pour obtenir un deuxième avis sur les coûts et les soins. »

La ligne de fond

Ce ne sont que quelques-unes des raisons pour lesquelles les personnes ayant une bonne assurance maladie peuvent s’endetter pour des raisons médicales. La malchance, les réclamations refusées, les prescriptions non obligatoires, les énormes écarts de coûts d’un établissement à l’autre, les maladies chroniques et le prix astronomique des primes COBRA lorsque vous êtes mis à pied peuvent également contribuer. Même avec une prise de conscience de ces problèmes dans notre système de santé actuel, vous ne pourrez peut-être pas rester en dehors de la dette médicale. Mais savoir comment tant de personnes se retrouvent dans cette situation peut vous donner des informations qui vous aident au moins à réduire l’ampleur de la dette médicale si cela vous arrive un jour.

Finn dit que pour quelqu’un déterminé à ne pas s’endetter, même la meilleure planification ne couvrira pas tout, en particulier dans les situations d’urgence. Mais les meilleures choses à faire sont d’être un consommateur éduqué et de prendre soin de vous.

”En tant que consommateurs instruits, ils sauront quelles questions poser et comment obtenir les soins les plus économiques et de la plus haute qualité possible », explique Finn. « En prenant simplement soin d’eux-mêmes, ils réduisent non seulement la quantité de soins dont ils auront besoin au cours de leur vie, mais lorsqu’ils ont besoin de soins, la gravité est susceptible d’être considérablement réduite.”

(Pour en savoir plus, voir Quand L’Assurance Maladie Ne Couvre pas Vos Factures et Ce Qu’il faut Faire Lorsque Vous Ne Pouvez Pas Payer Vos Dettes Médicales.)