Prêts à faible documentation

Les prêts à faible documentation ou sans documentation permettent aux emprunteurs de demander un prêt hypothécaire sans avoir à fournir de documentation financière complète. Habituellement, obtenir un prêt hypothécaire implique beaucoup de paperasse. Vous devez documenter vos revenus en fournissant des talons de paie, des formulaires W2, des déclarations de revenus, des relevés de divers comptes, etc. Lorsque votre prêteur ou votre courtier hypothécaire vous poursuit pour obtenir des documents, c’est bon signe : il essaie d’obtenir le meilleur prêt hypothécaire auquel vous pouvez être admissible.

Cependant, certaines personnes ne peuvent pas produire les documents requis. Pour eux, un prêt à faible documentation ou sans documentation est attrayant, et ces prêts sont toujours disponibles pour certains.

Raisons des prêts à faible documentation

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas être en mesure de — ou vouloir — fournir des informations à un prêteur. Exemple:

• Les travailleurs indépendants préfèrent afficher un revenu plus faible aux fins de l’impôt, mais cela se retourne contre les demandes de prêts
• Les jeunes travailleurs ont des antécédents de bas salaires ou n’ont aucun antécédent
• Les nouveaux propriétaires d’entreprise ne peuvent pas montrer un passé de revenus constants (une valeur de plusieurs années est généralement requise)
• Les retraités ayant un revenu de placement
• Les besoins en matière de confidentialité exigent que vous gardiez votre niveau de revenu pour vous
• Trouver et organiser la documentation est trop difficile
• Vos revenus ou vos actifs ne sont pas documentés d’une manière acceptable pour le prêteur

Qualification sans documentation

Le « bon vieux temps » de la qualification de prêt facile est terminé. Avant la crise financière qui a culminé en 2008, vous pouviez simplement dire à votre courtier hypothécaire combien vous gagnez, et peu, voire aucune preuve, était requise. Ces revenus déclarés – également appelés prêts « menteurs » – ne sont plus disponibles gratuitement.

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) exige maintenant des prêteurs qu’ils s’assurent que vous avez la capacité de rembourser tous les prêts approuvés si l’hypothèque est un prêt  » admissible ”. Mais certains prêteurs sont prêts à travailler dans l’espace hypothécaire non qualifié.

Notez que ces prêteurs ne cherchent pas à remonter à 2006 – ils ne sont pas intéressés à émettre des prêts subprimes en utilisant des chiffres inexacts. Cependant, ils sont intéressés à travailler avec des personnes qui ont la capacité de rembourser (tout en n’ayant pas la capacité de documenter leurs revenus et leurs actifs dans des formats traditionnels).

Qualification pour les prêts sans doc

Pour être admissible à ces prêts, vous devez être un emprunteur attrayant, et les caractéristiques ci-dessous vous aideront.

Les prêteurs ne sont prêts à se contenter de moins d’informations que si vous avez d’excellents scores de crédit (au-dessus de 720 est un bon point de départ). Cela dit, si tout le reste est en bon état, quelques coups sur vos rapports de crédit pourraient ne pas ruiner l’affaire.

Le revenu vous aide toujours à obtenir l’approbation d’un prêt. Mais les prêteurs non qualifiés pourraient être plus indulgents quant à l’évaluation de votre revenu. Si vous pouvez plaider votre cause (même si vous ne pouvez pas produire de W2), vous pourriez être approuvé.

Les actifs ou avoir beaucoup d’argent de secours aident également votre cas. Les grands comptes bancaires et d’investissement peuvent servir de ”réserves » dans lesquelles vous pouvez plonger pour continuer à effectuer des paiements. Les prêteurs peuvent être plus indulgents à l’égard du revenu si vous êtes solide sur les actifs.

Les prêteurs aiment minimiser leurs risques et voir que vous avez de la peau dans le jeu. Si vous effectuez un acompte plus important, vous avez de meilleures chances avec des prêteurs à faible documentation. Pour les prêts hypothécaires conventionnels, 20% est suffisant, mais 40% ou plus pourraient être requis avec des prêteurs non qualifiés. Vous pouvez toujours utiliser cette équité un jour plus tard.

Le coût

Un déjeuner gratuit n’existe pas. Puisque vous ne prouvez pas votre capacité à rembourser en utilisant des documents standard, les prêteurs prennent plus de risques. Ces prêteurs prennent également un risque plus réglementaire en travaillant dans des zones grises (mais toujours légales). En conséquence, le prix est plus élevé.

Attendez-vous à un taux d’intérêt supérieur d’au moins un pour cent pour un prêt à faible documentation. D’autres frais de traitement pourraient également être gonflés. Si vous cherchez simplement un moyen plus facile de demander un prêt, ce n’est peut—être pas la meilleure option: déterrer ces anciennes déclarations de revenus et fiches de paie. Mais si vous tombez dans les catégories énumérées ci-dessus, cela pourrait être votre seule option et en valoir toujours le prix.