Quand Un Véhicule Est-Il Considéré Comme Totalisé?

Quand et si un véhicule impliqué dans une collision est considéré comme « totalisé” aux fins de l’assurance de première partie est un problème de grande angoisse et de confusion pour la plupart des consommateurs. Nous entendons des histoires d’horreur sur des automobiles plus anciennes et fonctionnelles « totalisées » simplement parce que le cadre est plié ou que d’autres dommages apparemment mineurs et cachés se produisent. Même les professionnels de l’assurance peuvent se retourner dans le dédale des règles et règlements concernant l’acte de « totaliser” un véhicule en vertu d’une police. Mais cela n’a pas besoin d’être si compliqué. Cet article aidera, espérons-le, à deviner quand une voiture peut être « totalisée. »

En règle générale, les voitures sont considérées comme « totalisées » lorsque le coût de réparation du véhicule est supérieur à la valeur réelle (VCA) du véhicule. En pratique, cependant, il n’est pas toujours pratique de réparer un véhicule, même si le coût de la réparation est inférieur à son VCA. Un véhicule d’une valeur de 4 000 $ nécessitant des réparations de 3 000 $ peut être considéré comme  » totalisé ” par un assureur même si le coût de la réparation est inférieur à sa valeur avant l’accident. Les compagnies d’assurance considéreront généralement un tel véhicule comme une perte totale, même si les réparations ne représentent que 75% du VCA.

Bien que la procédure varie légèrement d’un État à l’autre, la compagnie d’assurance prend généralement la propriété du véhicule totalisé (appelé « récupération”) et peut obtenir un « titre de récupération” pour le véhicule. Après avoir payé l’ACV avant perte du véhicule et transmis le certificat de propriété, les plaques d’immatriculation et les frais requis au Département des Véhicules à moteur (DMV), le DMV délivre ensuite un certificat de récupération pour le véhicule. Dans certains cas, le véhicule est réparé, réenregistré auprès du DMV, puis classé comme véhicule de ”récupération rétablie » ou ”récupéré ». Bien entendu, si l’assuré souhaite conserver le véhicule « totalisé », la compagnie d’assurance déduira la valeur de la récupération du paiement de la réclamation.

Les critères pour décider quand une voiture est une perte totale et quand elle peut être réparée varient d’une compagnie d’assurance à l’autre et peuvent même être dictés et contrôlés par une loi ou une réglementation de l’État. Le fait que les compagnies d’assurance n’utilisent pas toutes les mêmes sources pour déterminer la valeur d’un véhicule complique encore le problème. Le seuil utilisé par votre compagnie d’assurance pour faire cette détermination peut être découvert en appelant votre agent d’assurance. Les professionnels de l’assurance, en revanche, doivent se familiariser avec ces règles, critères et seuils dans les 50 États.

Pour déterminer si un véhicule est totalisé, les compagnies d’assurance calculeront le ratio de perte totale (coût des réparations / valeur réelle en espèces), puis compareront ce ratio aux limites fixées en interne au sein de l’entreprise et / ou réglementées et établies par la loi de l’État. Il est également parfois appelé simplement rapport de dégâts. Certains États dictent à quel point ce ratio de dommages doit être élevé pour pouvoir déclarer un véhicule comme une « perte totale” et être éligible à un titre ou à un certificat de récupération. C’est ce qu’on appelle le Seuil de perte Totale (TLT). Pour totaliser un véhicule, le taux de perte totale doit dépasser le pourcentage établi. Si le TLT n’est pas dicté par l’État, une compagnie d’assurance appliquera généralement par défaut quelque chose connu sous le nom de Formule de perte totale (TLF) qui est:

Coût de réparation + Valeur de récupération>Valeur monétaire réelle

Si la somme des deux premières quantités est supérieure au VCA, la voiture peut être déclarée perte totale. À titre d’exemple, une Toyota Echo 2002 endommagée avec 185 000 milles en bon état a un VCA d’environ 2 800 $. Les coûts totaux de réparation sont estimés à 2 000 $, pour un taux de dommages de 72%. Cette voiture serait considérée comme une perte totale en Arkansas, où la TLT est de 70%, mais pas en Floride où la TLT est de 80%. Dans l’Illinois, le TLF serait utilisé et, si le sauvetage valait 700 $, la voiture ne serait pas totalisée (2 000$ + 700 <. Bien entendu, les États qui utilisent le TLF s’appuient sur le jugement et les opinions des évaluateurs agréés et s’en remettent à eux. Les lois de chaque État prévoient ce qui suit en ce qui concerne le TLT:

States frequently dictate this TLT as part of legislating salvage titles. As an example, in Wisconsin, § 342.065(1)(c) reads as follows:

(c)Si l’intérêt d’un propriétaire dans un véhicule qui est titré dans cet état n’est pas transféré lors du paiement d’une réclamation d’assurance qui, y compris les montants déductibles, dépasse 70 % de la juste valeur marchande du véhicule, tout assureur du véhicule doit, dans les 30 jours suivant le paiement de la réclamation d’assurance, aviser le ministère par écrit du paiement de la réclamation et que le véhicule répond à la définition légale d’un véhicule de récupération, de la manière et sous la forme prescrites par le ministère.

De nombreux États ont des exceptions à ces règles pour les véhicules plus anciens qui ont tendance à compliquer le problème. Le libellé typique de la politique concernant les pertes totales est le suivant:

Nous paierons les frais de réparation physique de l’auto ou de l’une de ses pièces jusqu’à concurrence de la valeur réelle de l’auto ou de l’une de ses pièces au moment de la collision. Le maximum que nous paierons sera soit la valeur monétaire réelle de l’automobile, soit le coût de réparation physique de l’automobile, le moins élevé étant retenu. Nous réparerons, à notre gré, l’automobile, réparerons ou remplacerons l’une de ses pièces, ou déclarerons l’automobile comme une perte totale. Si, la réparation d’une pièce endommagée nuit à la sécurité de fonctionnement de l’auto, nous remplacerons la pièce.

Comprendre la procédure derrière la déclaration d’un véhicule en perte totale n’est pas toujours une condition préalable à une subrogation réussie. Mais il y a des occasions où le contrevenant tiers et son transporteur responsable ou son avocat remettront en question le montant des dommages que vous cherchez à subroger. Dans de tels cas, une connaissance pratique de ce domaine de l’assurance devient indispensable.

Si vous avez des questions concernant cet article ou la subrogation en général, veuillez contacter Gary Wickert à.