Questions fréquemment posées sur les cartes de débit

Réponses aux questions fréquemment posées sur les cartes de débit.

Qu’est-ce qu’une carte de débit ?

Une carte de débit ressemble à une carte de crédit mais fonctionne comme un chèque électronique. Pourquoi? Parce que le paiement est déduit directement d’un compte chèque ou d’épargne. Si vous utilisez une carte de débit dans un magasin de détail, vous ou le caissier pouvez faire passer votre carte par un scanner qui permet à votre institution financière de vérifier électroniquement que les fonds sont disponibles et d’approuver la transaction. La plupart des cartes de débit peuvent également être utilisées pour retirer de l’argent aux guichets automatiques (guichets automatiques).

Pourquoi les gens utilisent-ils des cartes de débit?

Pour beaucoup de gens, il est plus pratique de transporter une petite carte en plastique au lieu d’un chéquier volumineux ou d’une grande quantité d’argent. L’utilisation d’une carte de débit est également plus facile et plus rapide que la rédaction d’un chèque. C’est un bon moyen de payer des achats sans avoir à payer d’intérêts, comme vous le feriez si vous utilisez une carte de crédit avec un solde impayé. Vous pouvez même utiliser votre carte de débit pour obtenir de l’argent lorsque vous effectuez des achats dans un magasin.

Quels types de coûts sont associés aux cartes de débit?

Il peut y avoir des frais pour l’utilisation de votre carte de débit. Exemples: Certaines banques facturent des frais si vous entrez un code PIN (Numéro d’identification personnel) pour effectuer une transaction au lieu de signer votre nom. Vous pouvez déclencher des frais si vous avez découvert votre compte avec votre carte de débit, tout comme vous le feriez si vous avez « rebondi » un chèque. Ou, il pourrait y avoir des frais si vous utilisez votre carte de débit comme carte de guichet automatique à une machine qui n’est pas exploitée par votre institution financière. Comme pour les autres produits bancaires, votre institution financière doit fournir des informations expliquant les frais possibles associés à une carte de débit. Assurez-vous de lire les divulgations pour éviter des frais inattendus.

Certaines cartes de débit sont assorties de  » récompenses  » ou d’autres incitations à les utiliser. Comment puis-je savoir lequel est une bonne affaire?

Comme pour les produits financiers similaires, les cartes de débit liées aux récompenses sont conçues pour encourager les gens à utiliser une certaine banque et ses services. Avant d’ouvrir un nouveau compte ou de changer de banque juste pour obtenir un avantage différent, étudiez les petits caractères. Commencez par lire les informations qui expliquent les conditions et les frais du compte pour comprendre les avantages potentiels ainsi que les coûts.

Comment puis-je débiter mon compte si ma banque ou mon réseau bancaire doit approuver une transaction par carte de débit ?

Tout d’abord, les paiements étant électroniques, ils sont déduits des comptes plus rapidement que lors de l’utilisation d’un chèque papier. Souvent, un achat par carte de débit est affiché dans les 24 heures au lieu de jours, comme cela peut être le cas avec un chèque papier. Cela signifie qu’il y aurait peu de temps pour effectuer un dépôt pour couvrir un achat, si nécessaire. De plus, même si une transaction a été approuvée, vous pouvez faire un découvert sur votre compte car la banque ne saura pas quels autres retraits vous avez effectués ce jour-là jusqu’à ce qu’elle règle toutes les transactions plus tard ce jour-là.

Ou, supposons que vous ne réalisiez pas que vous n’avez que 100 $ dans votre compte bancaire et que vous souhaitez utiliser votre carte de débit pour acheter un article de 200 $. Selon les conditions de votre compte ou les règles du réseau de cartes, la banque peut approuver l’achat de 200 $ par commodité, mais elle peut également évaluer des frais de découvert pour cette transaction et les suivantes jusqu’à ce que vous fassiez un dépôt suffisant.

Si j’utilise une carte de débit pour effectuer un achat, le commerçant peut-il mettre un « blocage » ou un « blocage » temporaire sur d’autres fonds de mon compte?

Oui, dans certaines circonstances, les commerçants peuvent prendre ces mesures pour se protéger contre la fraude, les erreurs ou d’autres pertes. Une situation courante consiste à ce qu’un hôtel mette une retenue sur un certain montant lorsque vous utilisez une carte de débit (ou une carte de crédit) pour réserver une chambre. Un autre exemple est lorsque vous utilisez votre carte de débit à la pompe à essence. En règle générale, la station-service créera deux transactions — la première pour obtenir l’approbation de votre banque pour un montant d’achat estimé (disons 50 $) lorsque vous glissez votre carte avant de pomper de l’essence, la seconde pour les frais réels lorsque vous avez terminé. Jusqu’à ce que la première transaction (50$) soit annulée par la banque, généralement dans les 48 heures, vous n’auriez pas accès à ce montant dans votre compte.

Parce qu’une transaction par carte de débit est traitée si rapidement, est-il possible de commander un « arrêt de paiement » ou d’obtenir un remboursement si je découvre plus tard un problème avec la marchandise?

Cela dépend. Parce que les fonds sont déduits de votre compte très rapidement, ne vous attendez pas à avoir la possibilité d’arrêter le paiement ou d’obtenir un remboursement. Si la transaction ne peut pas être annulée, vous pourrez peut-être trouver d’autres arrangements avec le magasin. Par exemple, si vous retournez un article à un commerçant et que vous ne pouvez pas obtenir de remboursement, vous pourriez plutôt bénéficier d’un crédit en magasin ou d’une carte-cadeau.

« Si vous craignez que le commerçant ne livre pas ce qui est promis, vous pouvez envisager d’utiliser une carte de crédit au lieu d’une carte de débit », explique Janet Kincaid, responsable principale des affaires de consommation de la FDIC. « C’est parce que les protections des consommateurs sont plus fortes pour les cartes de crédit lorsqu’il s’agit de retourner des marchandises endommagées. »Elle a noté, par exemple, que la Loi sur la facturation équitable du crédit, qui s’applique aux cartes de crédit mais pas aux cartes de débit, vous donne la possibilité, dans certaines circonstances, de retenir le paiement des marchandises défectueuses jusqu’à ce que le problème ait été corrigé.

Parfois, on vous demande d’entrer un code PIN pour approuver une transaction par carte de débit, d’autres fois, vous pouvez signer votre nom. Est-ce important?

Oui, ça pourrait. Exemple: Si vous utilisez un code PIN au comptoir de vente d’un commerçant, vous pourrez peut-être également récupérer de l’argent, ce qui peut vous faire économiser un voyage au guichet automatique. Cependant, sachez que certaines institutions financières facturent des frais aux consommateurs pour une transaction basée sur un NIP. Il peut également y avoir des différences dans la rapidité avec laquelle la transaction est postée sur votre compte, selon la façon dont votre banque traite les débits PIN par rapport aux débits de signature.

Voici également comment sélectionner chaque option. Si vous souhaitez signer une transaction par carte de débit, vous glissez généralement votre carte dans le lecteur et choisissez « crédit » — même si vous autorisez un débit (retrait) de votre compte, et non une transaction par carte de crédit. Pour utiliser votre NIP au lieu de signer, sélectionnez  » débit. »

Que dois-je savoir de plus pour prévenir la fraude par carte de débit?

Protégez votre carte de débit ainsi que le numéro de compte, la date d’expiration, le code de sécurité au verso et le code PIN. « Même si vous ne perdez jamais possession de votre carte, une personne qui apprend votre numéro de compte, votre code de sécurité et votre code PIN peut être en mesure d’utiliser ces informations pour accéder à votre compte et créer des cartes contrefaites », a déclaré Aurelia Cardamone, spécialiste senior de la technologie de la FDIC.

Bien que dans de nombreux cas, vous n’êtes pas responsable des transactions non autorisées (voir les protections fédérales décrites plus loin), il peut être difficile de résoudre la situation. Voici comment éviter de devenir une victime :

• N’écrivez jamais votre code PIN sur ou à proximité de votre carte. Mémorisez-le à la place.
• Ne donnez pas d’informations de compte bancaire par téléphone ou par Internet, sauf si vous avez initié le contact ou si vous savez que la personne est qui elle prétend être. Par exemple, méfiez-vous des appels trompeurs ou des courriels d’escrocs prétendant provenir de votre banque vous demandant de « vérifier » (divulguer) les informations de votre compte. « Ne tombez pas dans le piège », a déclaré Cardamone.  » Un véritable représentant de votre banque n’aura jamais besoin de demander votre NIP car votre banque possède déjà les informations de votre compte.
• Ne partagez pas votre code PIN de carte de débit, votre code de sécurité et d’autres informations de compte avec des amis ou des parents qui ne sont pas copropriétaires de votre compte. De même, ne révélez jamais ces informations aux nouveaux « amis » que vous rencontrez sur Internet. « Les escroqueries courantes commencent par une offre d’emploi ou une amitié ou une romance sur Internet qui mène à des appels aux transferts d’argent et au secret », a déclaré David Nelson, spécialiste de la fraude de la FDIC.
• Prenez vos précautions au comptoir de caisse, au guichet automatique et à la pompe à essence. Tenez-vous toujours debout pour que personne ne puisse voir le clavier où vous entrez votre code PIN. Dans les établissements de vente au détail, il est préférable d’utiliser des scanners à faire soi-même. Si vous donnez votre carte à un commis, soyez sur vos gardes contre un employé malhonnête qui passe votre carte à travers deux scanners au lieu d’un. Le deuxième scanner pourrait être de capturer les informations de votre compte pour créer une carte contrefaite. En général, soyez attentif aux appareils à l’apparence suspecte qui peuvent être utilisés pour « parcourir » les informations de votre carte.
• Si vous utilisez votre carte de débit pour faire des achats en ligne, prenez des précautions supplémentaires avec votre ordinateur personnel. Les experts conseillent d’installer et de mettre à jour périodiquement une protection contre les virus et les logiciels espions et un « pare-feu personnel » pour empêcher les voleurs d’installer secrètement des logiciels malveillants sur votre ordinateur personnel à distance qui peuvent être utilisés pour espionner l’utilisation de votre ordinateur et obtenir des informations de compte.
• Regardez vos relevés bancaires dès leur arrivée. Ou, mieux encore, consultez votre compte chaque semaine par téléphone ou par Internet. Signalez rapidement tout écart, tel qu’un paiement manquant ou une transaction non autorisée, à votre banque. Votre attention rapide au problème peut aider à limiter votre responsabilité et donner aux autorités chargées de l’application de la loi une longueur d’avance sur l’arrêt du voleur.

Quelles protections fédérales couvrent les consommateurs qui utilisent des cartes de débit?

La Loi fédérale sur les transferts électroniques de fonds (AELE) vous protège contre les erreurs, la perte ou le vol de votre carte de débit. Cependant, contrairement aux protections de la Loi sur les prêts pour les cartes de crédit, qui plafonnent la responsabilité d’un consommateur pour des transactions non autorisées à 50 $, la loi limite la responsabilité à 50 if si le titulaire de la carte de débit avise la banque dans les deux jours ouvrables suivant la découverte du vol. Si vous n’avisez pas votre banque dans ces deux jours, vous pourriez perdre jusqu’à 500 $, voire plus. Dans le pire des cas — si vous recevez un relevé bancaire comprenant un retrait de carte de débit non autorisé et que vous attendez plus de 60 jours pour alerter votre banque – vous pourriez être responsable de tout montant provenant des transactions effectuées après cette période de 60 jours.

La bonne nouvelle est que de nombreuses banques ne tiennent pas un consommateur responsable des transactions non autorisées s’il en informe l’institution en temps opportun. Mais rappelez-vous qu’avec une carte de débit, l’argent mis sur écoute par le voleur a déjà été retiré de votre compte.

En vertu de l’AELE, une banque dispose de 10 jours ouvrables pour enquêter sur la question (20 jours ouvrables si votre compte est nouveau) et vous rendre compte de ses résultats. Si la banque a besoin de temps supplémentaire, elle peut, dans certaines circonstances, vous donner temporairement une partie ou la totalité du montant litigieux jusqu’à ce qu’elle termine son enquête. En règle générale, une banque bénéficie d’un délai d’enquête supplémentaire pouvant aller jusqu’à 45 jours (90 jours pour certaines transactions). « Mais jusqu’à ce que le différend soit résolu », a déclaré Creamean, « vous devriez être prêt à payer votre hypothèque, le paiement de votre voiture, votre facture de carte de crédit et toute autre obligation qui pourrait arriver à échéance. »De plus, a-t-elle déclaré, si l’enquête de la banque révèle qu’il n’y a pas eu d’erreur, de vol ou de perte, elle peut récupérer l’argent qu’elle a placé sur votre compte, après vous en avoir informé.