A számok játék
amerikai bankok betéti kártya számok, hitelkártya számok, bankszámlaszámok, és routing számokat, hogy ellenőrizzék, hogyan küldünk és fogadunk pénzt. A SWIFT-kódok a nemzetközi átutalásokhoz is játszanak. Annak ellenére, hogy ezek a számok ugyanahhoz a számlatulajdonoshoz kapcsolódnak, maguk a számok diszkrétek.
Ez a számleves végső soron jó dolog. Végül is a túl sok átfedés súlyosbítaná a csalás kockázatát. A számok kódként szolgálnak, amelyek azonosítják, honnan származik a pénz, és hová kell mennie. A kódok beépített védelmi intézkedéseket tartalmaznak a csalás ellen.
nézzük meg a számokat, honnan származnak, és pontosan hogyan hasznosak.
útválasztási szám
az útválasztási szám a bankszámlához társított két szám egyike, valamint az ellenőrzések és az ACH kifizetések fontos eleme. Ahogy a neve is sugallja, ez a szám pénzt vezet a bankhoz egy sor azonosítóval, amelyek pontosan meghatározzák a számla tartózkodási helyét.
pontosabban, egy útválasztási szám 9 számjegyet tartalmaz.
ezt az első négy számot együttesen Federal Reserve Processing szimbólumnak nevezzük. Az első két számjegy általában 01-12, és a Federal Reserve district vezető ágára utal, amely a bankot szolgálja. A körzetek Bostonban 01-gyel kezdődnek, San Franciscóban pedig 12-vel végződnek, gyakran a környező Államokat is felölelve. A 61-72-es tartományt a nem banki fizetési feldolgozókhoz, a 80-as számot pedig az utazási csekkekhez rendelik.
a harmadik számjegy azonosítja a körzetében a bankhoz rendelt regionális Federal Reserve feldolgozó központot. A negyedik számjegy jelzi a bank helyét, vagy konkrétan, hogy milyen közel van a Federal Reserve városához, amelyet az első két számjegy jelez.
a következő négy számjegy az amerikai bankárok Szövetsége által a bankhoz rendelt egyedi azonosító kód. A Federal Reserve district minden bankjának egyedi Aba kódja van, ami azt jelenti, hogy az ország minden bankjának egyedi útválasztási száma van, amelyet a fenti tényezők határoznak meg. Egy adott régió bankjának ügyfelei mind ugyanazt az útválasztási számot használják, amelyet a bankjukhoz rendeltek; csak a számlaszámuk egyedi.
az útválasztási szám utolsó számjegye egy” ellenőrző számjegy”, amelyet algoritmikusan generálnak az útválasztási szám érvényességének biztosítása érdekében: a számokra alkalmazott számtani képletnek 10-gyel osztható számot kell eredményeznie. Bár ez nem akadályozhatja meg a csekk ellopásával lehetővé tett csalást, mondjuk, biztosíthatja, hogy egyetlen számot sem ültessenek át vagy tévedjenek el, amikor útválasztási számot adnak meg, vagy hogy a szám nem teljesen—és hanyagul—készült.
míg a csekkek csak egy folyószámlához vannak társítva, az ACH-kifizetések, például a közvetlen betétek, közvetlenül a megtakarítási számlára irányíthatók, de ugyanaz az útválasztási szám általában mindkét típusú számlára vonatkozik, ha ugyanabban a bankban vannak elhelyezve.
számlaszám
a bankszámlaszám a banki folyószámlához vagy megtakarítási számlához társított egyedi szám. Az Egyesült Államokban nincs szabványos formátum a számlaszámokhoz. Minden bank a maga módján rendel számokat; a módszertant biztonsági aggályok miatt nem teszik közzé, de szinte biztosan nem véletlenszerű. A legtöbb bankszámlaszám 8 és 12 számjegy között van—bár 5 és 17 között mozoghat. A bankszámlaszámok minden bankon belül egyediek—vagy legalábbis állítólag azok. 2011-ben a Bank of America tévesen adta meg két ügyfélnek ugyanazt a bankszámlaszámot, ami 30 000 dollár értékű társadalombiztosítási kifizetést eredményezett a rossz személy számláján.
hitelkártya száma
a hitelkártya száma általában 16 számjegyet tartalmaz. Az útválasztási számhoz hasonlóan a hitelkártya számát sem véletlenszerűen rendelik hozzá, és elég sok információt szolgáltat.
Az első hat számjegy a kibocsátó azonosító száma (Iin). Az első számjegy a Major Industry Identifier (Mii), amely megmutatja, hogy a kártyakibocsátó melyik iparághoz tartozik. Például, a légitársaságok által kibocsátott hitelkártyák MII értéke 1. A szórakoztató és utazási ipar 3-at használ (amely magában foglalja a Diner Klubkártyáit és az American Express-t). A 4., 5. és 6. ábra mind a pénzügyi és bankszektort jelöli, és konkrét intézményekre jellemző: Minden Visa kártya 4-gyel kezdődik, a MasterCard 5-tel, a Discover pedig 6-mal. 7-től 9-ig a kőolaj-és egészségügyi iparágak, valamint a nemzeti szabványügyi testületek számára vannak fenntartva.
a következő öt számjegy azonosítja a kártyát kibocsátó bankot vagy hálózatot, és az ugyanazon bank és program által kibocsátott összes kártya megosztja az IIN-jét. Például egy 475050-es IIN a JPMorgan Chase Visa hitelkártyát, míg az 526219-es IIN a Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage betéti kártyát jelzi. Ha a program hatalmas, akkor több Iin is lehet. Például, Bank of America Visa hitelkártyák több lehetséges Iin.
a hitelkártyán található 7-15 számjegyek egyedi hitelkártya-számlaszámot adnak meg. Ez a szám különbözik a fogyasztó bármely bankszámlaszámától, részben azért, mert sokan különböző intézmények hitelkártyáival rendelkeznek, mint a bankjaik, részben pedig a csalás megelőzése érdekében. Ha egy hitelkártya elveszett vagy ellopták, könnyen törölhető, és a szám kicserélhető. Amikor ez megtörténik,egy új hitelkártyát állítanak ki egy másik számlaszámmal a 7-15. Mivel azonban nem loptak el bankszámlaadatokat, soha nem szükséges más számlákat törölni.
a hitelkártya számának utolsó számjegye egy “ellenőrző számjegy”, amely hasonló célt szolgál, mint az útválasztási szám. Ezt a számjegyet a hitelkártyán a Luhn-képletnek nevezett egyenletre alkalmazzák a teljes hitelkártya-szám érvényességének felmérésére. Az ellenőrző számjegy minden kártyához hozzá van rendelve a képlet érvényesítéséhez, amelyhez néhány alapvető aritmetikát (összeadás, szorzás és osztás) kell többször elvégezni, hogy végül 0 maradékot érjünk el. Mellesleg, az IBM tudósa, Hans Peter Luhn az 1950-es években találta ki ezt a képletet, amikor a hitelkártyákat éppen feltalálták. Főleg a hibás kézi adatbevitel elleni ellenőrzésként használta, a képlet pedig továbbra is hasznos csalás elleni intézkedésként maradt fenn. A számítógépek azonnal elvégzik az ellenőrzést, és azonnal elutasíthatják a kártyás fizetést, ha a képlet nem igaz.
a dolgok még bonyolultabbá tétele érdekében az American Express kártyák csak 15 számjegyből állnak. Ez azért van, mert míg más kártyahálózatok, mint például a Visa, A MasterCard és a Discover, a bankokra támaszkodnak kártyáik kibocsátásában, az American Express maga bocsátja ki kártyáit. Ezért nem használják az IIN – t a bank azonosítására a hitelkártya számán belül. Az American Express kártyaszámoknak más a szerkezete: egy kétjegyű MII (ami 37 vagy 34), egy kétjegyű szám, amely jelzi a kártya típusát és a használt pénznemet, egy hétjegyű számlaszám és egy ellenőrző számjegy.
a hitelkártya hátoldalán található számok az elülső szám utolsó négy száma, valamint a háromjegyű CVV vagy kártyaellenőrzési érték. (Az American Express kártyákon ez a szám négy számjegyből áll, és az előlapon található). Ez a szám fontos biztonsági intézkedés, mivel online vásárláskor ellenőrzi, hogy a kártyabirtokos rendelkezik-e a fizikai kártyával (nem csak a számmal). Ez a hitelkártya-szám ellopását is trükkösebbé teszi, mivel a kereskedőknek törvény tiltja a CVV tárolását. Tehát még akkor is, ha tárolnak egy hitelkártya számot, és feltörik őket, a tolvaj nem tud sokat csinálni a számmal a CVV nélkül.
betéti kártya száma
a betéti kártya száma ugyanúgy van összeállítva, mint a hitelkártya száma, a MII, iin, egyedi számlaszám és a Luhn-képletre vonatkozó ellenőrző számjegy. A betéti kártya azonban közvetlenül kapcsolódik egy folyószámlához, annak ellenére, hogy nem tartalmazza a számlaszámot. Mint egy hitelkártya, ez nagyrészt biztonsági okokból. Például, ha a kártya elveszik vagy ellopják, könnyen helyettesíthető egy új számmal, míg a folyószámlaszám ugyanaz marad. A betéti kártya befagyasztható anélkül, hogy magát a fiókot kellene befagyasztania, ezért nincs hatással az ACH-re vagy a tranzakciók ellenőrzésére, és sokkal kevesebb fejfájást okoz. Hasonlóképpen, a közös folyószámlával rendelkező betéti kártyabirtokosok eltérő betéti kártya számmal rendelkeznek, bár a kártyák ugyanazon a számlán húzódnak. Ha az egyik kártyabirtokos elveszíti a kártyáját, akkor kicserélhető anélkül, hogy veszélyeztetné a többi tulajdonos kártyáját vagy magát a fiókot.
banki átutalási szám
a banki átutalási szám akkor jön létre, amikor az amerikai bankok számlái pénzátutalásokat kapnak más amerikai bankoktól. Ezt a számot az ABA rendeli a bankokhoz, csakúgy, mint egy normál útválasztási számot. Míg azonban az ellenőrző útválasztási számok földrajzilag különböznek, egy bank egyetlen banki átutalási útválasztási számot használhat az összes bejövő tranzakcióhoz. Például a Bank of America számláira érkező összes vezeték a 026009593 átutalási számot használja. A Wells Fargo számlákra érkező összes vezeték az 121000248-at használja. További azonosító információk, például a számlaszám, segítenek a pénzeszközöket a megfelelő személyhez irányítani.
SWIFT-kódok
A SWIFT egy másik módja a pénz egyik bankból a másikba történő irányításának, de nemzetközi szinten és az országhatárokat átlépő pénzátutalásokhoz használják. A SWIFT-kódok gyakran játszanak szerepet, amikor átutalásokat kezdeményeznek mind egy másik országból az Egyesült Államokba, mind egy amerikai bankból egy másik országba.
a SWIFT-kód egy 8-11 karakterből álló alfanumerikus karakterlánc, nagyon meghatározott formátumban. Az első négy karakter a bankkódot jelző betűk; a következő két betű az országkód; a következő két karakter lehet betűk vagy számok, amelyek jelzik a bank országon belüli helyét; az utolsó három karakter pedig, amelyek nem kötelezőek, jelzik a bank fiókkódját. Ha a cél a bank elsődleges fiókja, az utolsó három karakter elhagyásra kerül. Például a Bank of America SWIFT kódja az amerikai dollárban fizetett vezetékekhez a New York-i fiókban BOFAUS3N.a kódnak csak nyolc számjegye van, mert a kifizetéseket az elsődleges fiókba küldik. A bankok SWIFT-kódjai különböznek a külföldi vagy hazai pénznemben történő fizetések esetében.