Miért emberek jó Egészségbiztosítás bemegy orvosi adósság

személyes pénzügyi szakértők mindig azt mondja, hogy meg kell egészségügyi biztosítás, hogy elkerüljék a pénzügyi katasztrófa. És nem tévedünk: az egészségbiztosítás több pénzt tart a zsebében, és jobb ellátáshoz jut, mint a biztosítás nélkül. (Lásd, Hogyan Egészségbiztosítás Segít Kezelni A Pénzügyi Kockázat.)

de egyszerű tanácsunk figyelmen kívül hagy egy szörnyű problémát: sokan, akik egészségbiztosítással rendelkeznek – jó Egészségbiztosítás, abban az esetben – még mindig orvosi adósságban találják magukat. Valójában “a legtöbb ember, akinek nehézségei vannak az orvosi számlák fizetésében, egészségbiztosítással rendelkezik” – írja a Kaiser Family Foundation (KFF). A fogyasztói pénzügyi védelmi Iroda 2014-es jelentése azt mutatta, hogy 43 millió amerikainak van lejárt orvosi számlája a hiteljelentésein, az összes lejárt adósság fele pedig az orvosi számlákból származik.

A “jó” Egészségbiztosítás meghatározása

mitől jó az egészségbiztosítás? Nincs egyetemes válasz.

egy jó egészségbiztosítási kötvény lehet, hogy szörnyű a legjobb barátodnak vagy a srácnak, aki a munkahelyi fülkében ül. Lehet, hogy krónikus egészségi állapota van, például, amely alacsony levonható, széles körű hálózattal és 90/10-es biztosítással rendelkezik, megéri a magas havi díjakat.

munkatársa lehet egy félprofesszionális kerékpáros, aki nem ütött annyira, mint a hideg az elmúlt öt évben; az ideális politika számára a lehető legalacsonyabb havi díjakat kéri, miközben katasztrofális lefedettséget biztosít, ha mondjuk rákos diagnózist kap. (Lásd A Katasztrofális Egészségbiztosítás Az Ön Számára?)

tehát tegyük fel, hogy van egy olyan politikája, amely jó neked. Hogyan lehet még mindig a végén tonna orvosi adósság?

töltés orvosi számlák hitelkártyák

NerdWallet 2017 Amerikai háztartási hitelkártya adósság tanulmány megállapította, hogy az elmúlt évtizedben, medián háztartási jövedelem nőtt 20% – kal, míg az orvosi költségek nőttek 34% – kal-több, mint bármely más jelentős kiadási kategóriában.

valójában az amerikaiak csaknem egyharmada számolt be arról, hogy gondjai vannak az orvosi számlák kifizetésével egy 2016-17-es KFF-felmérésben, és a NerdWallet becslése szerint közel 27 millió amerikai helyezhet orvosi számlákat hitelkártyákra. A magas hitelkártya-kamatlábak ezután az orvosi adósság gyors növekedését okozhatják, és megnehezíthetik a kifizetést.

A szűrések kihagyása és a sarkok csökkentése

rejtett, magas árakkal-nem is beszélve a forgalmas menetrendekről és az orvosok és a kórházak általános ellenszenvéről – sokan úgy döntenek, hogy csökkentik az egészségügyi ellátást. Nem veszik be a gyógyszert az előírt módon, ami azt jelenti, hogy nem javulnak, vagy nem tartják ellenőrzés alatt a krónikus állapotot. Kihagyják az éves ellenőrzéseket,és nem fogják fel a problémákat, miközben kisebbek és olcsóak. Aztán végül nagyobb, drágább problémákkal szembesülnek, amelyeket nem hagyhatnak figyelmen kívül, és hatalmas számlákat fizetnek. (Lásd az orvosi számlák megtakarításának 20 módját.)

súlyos orvosi diagnózis felállítása

a negatív orvosi diagnózis rossz híre csak a problémák kezdete lehet. Tegyük fel, hogy 29 éves vagy, és $7,150 éves levonható, a legmagasabb megengedett 2017-re. A hálózaton belüli coinsurance 80% és a hálózaton kívüli coinsurance 50%.

amikor elkezdi kalapálni az orvosi látogatások, szűrések, receptek és kezelések számláit, az első 7150 dollár egyenesen a zsebéből jön.

Az éves out-of-pocket maximum (hála Istennek azoknak) is $7,150 a piactér tervek 2017, köszönhetően a megfizethető Care Act. Ha van Családi terve, akkor a zseben kívüli maximum kevésbé kezelhető 14 300 dollár. Ha van munkáltatói terve, a korlátai eltérhetnek.

a kezelés valószínűleg nem esik szépen egy naptári éven belül. Amikor megérkezik az új év, meg kell fizetnie ezt a levonható összeget, és újra meg kell dolgoznia az utat a zsebből származó maximumig. Ezen a ponton lehet, hogy alacsonyabb levonható tervre váltott, ami segít, de ezt némileg ellensúlyozza a magasabb díjak, amelyeket fizetni fog a tervért.Kevin Gallegos a Phoenix operations for Freedom Financial Network alelnöke, egy olyan vállalatcsalád, amely felhatalmazza az embereket pénzügyeik javítására. Megosztotta a cég egyik ügyfelének történetét, egy dallasi nyugdíjas házaspárt, akik Medicare-ben voltak, és kiegészítő biztosítással rendelkeztek, amikor a férjnél rákot diagnosztizáltak. Egyik biztosítási terv sem fizetett teljes egészében az előírt kezelésért.

“költségük havonta közel 1000 dollár volt” – mondja Gallegos. “Néhány év alatt, más egészségügyi kiadásokkal együtt, amelyeket nem fedeztek, 30 000 dollár adósság volt, amikor elhunyt. A feleség azóta Nebraska vidékére költözött, ahol a megélhetési költségek alacsonyabbak, és egy rokon tulajdonában lévő otthonban élhet.”Jeff Finn a Dynamic Worksite Solutions partnere Katy-ban, Texasban, személyre szabott juttatási programokat kínál cégek és brókerek számára. Azt mondja, hogy amikor a rákkezelésről van szó, általában kísérleti kezelésekről van szó, amelyeket nem fednek le. A hagyományos és az FDA által jóváhagyott kezelések fedezettek lesznek, de néhányuk éves korlátokkal járhat.

rejtett költségek kifizetése

amint azt fentebb tárgyaltuk, az éves zseben kívüli maximumok egy év alatt csökkenthetik az egészségügyi kiadásokat, amikor sok gondozásra van szükség.

de a hálózaton kívüli maximumok jelentősen magasabbak lehetnek, mint a hálózaton belüli maximumok. Az out-of-pocket maximális out-of-network ellátás lehet kétszerese a hálózaton egy.

és próbálja meg, hogy megbizonyosodjon arról, hogy csak a hálózaton belüli ellátást kapja, könnyű elcsúszni egy hálózaton kívüli számlát. Lehet, hogy műtétet végez a helyi hálózaton belüli kórházban, de kap egy számlát egy hálózaton kívüli sebész asszisztenstől. Lehet, hogy meglátogatja a hálózaton belüli alapellátási orvosát, de kap egy hálózaton kívüli számlát a laborból, amelyet a vérvizsgálatához használt. (Lásd 3 nagy orvosi költségek, és hogyan kell védekezni ellenük.) Vagy lehet, hogy ritka betegsége van, és látnia kell egy hálózaton kívüli szakembert, aki szakértelemmel rendelkezik a kezelésében.

Ha problémája van a hatalmas számlákkal, amelyekre nem számított,egy orvosi számlázási ügyvéd segíthet. Ruth Linden, a San Francisco-i Tree of Life Health Advocates alapítója és elnöke elmondta, hogy nemrégiben egy texasi munkanélküli ügyfél nevében tárgyalt egy nagy, fizetetlen fizikoterápiás számla felére csökkentéséről és egy kezelhető fizetési terv létrehozásáról.

ezenkívül Gallegos rámutat arra, hogy sok politika korlátozza a fizikoterápiás látogatások számát naptári évenként, de az orvos ennél többet javasolhat, hogy a beteg teljes mértékben működjön. A házirend határain túli látogatások azonban a beteg zsebéből kerülnek ki.

akkor van egy másik rejtett költség: ha gyakori kezelésre van szüksége egy egészségi állapot miatt, a szállítási költségek növekedni fognak. A gyermekgondozási költségek is növekedhetnek, és a jövedelme csökkenhet, ha betegsége zavarja a munkát. Ha öregedő szülőt gondozott, akkor lehet, hogy fizetnie kell valakinek, hogy gondoskodjon anyáról vagy apáról. Lehet, hogy otthoni egészségügyi segédet kell bérelnie a saját gondozásához. Ha túl kimerült a szakácshoz, az ételszámlája emelkedhet. Ha túl kimerült a takarításhoz, előfordulhat, hogy házvezetőnőt vesz fel.

egyéb rejtett költségek, amelyekre Finn rámutatott, a speciális létesítményekbe való utazás, a szállás és a támogató házastárs vagy partner bevételkiesése.

találkozik átlátszatlan árképzés

akkor jó Egészségbiztosítás, és még mindig a végén az orvosi adósság, ha a szolgáltatók nem, vagy nem ad meg árakat, mielőtt elfogadja, hogy potenciálisan drága, de szükséges eljárásokat.

tegyük fel, hogy rosszul szeletelte az ujját egy konyhai balesetben. Látogasson el az ügyeletre öltésekért. Ki tudja, mennyi lesz a számla, amíg legalább egy hónappal később meg nem kapja az e-mailt? Sok szerencsét kérve valakit a recepción, hogy adjon költségbecslést, amikor bejelentkezik, mert nem tudják, milyen eljárásokra lesz szüksége, amíg az orvos vagy a nővér meg nem látja Önt, ekkor legalább számlát kell fizetnie az ER-látogatásról. A VOX-tanulmány előzetes megállapításai szerint az ER-látogatás önmagában 533-3000 dollárba kerülhet.

az ER látogatása bizonyos körülmények között valóban hiba lehet.

“a sürgősségi helyiség kiválóan alkalmas életveszélyes vészhelyzetekre” – mondja Fox. “De egy sürgős gondozási intézmény a legtöbb betegséget, égési sérülést, rándulást és néhány törést alacsonyabb áron képes kezelni. Olyan helyzetekben, mint az influenza vagy a strep, a kiskereskedelmi vagy sürgős gondozási klinika gyors ellátást kínálhat alacsony költséggel. Ezen klinikák közül sokan elfogadják az egészségbiztosítást.”

mi történik néhány nappal azután, hogy összevarrják a sürgősségin? Tegyük fel, hogy meglátogat egy szakembert az idegfájdalmáról és zsibbadásáról, és megtudja, hogy kézműtétre van szüksége a levágott ideg javításához. A kórház, ahol meg fogják műteni, nem tudja előre megmondani, mennyibe fog kerülni.

Finn szerint az orvosi árképzés annyira átláthatatlan, mert a szolgáltatók és a biztosítási szolgáltatók ezt így állítják be. Nem nyilvános megállapodásokkal rendelkeznek, így egyik fél sem fedheti fel a Szolgáltató számlázott díjait vagy a biztosító társaság kedvezményeit. A fogyasztók nem tudnak egyenes választ adni a költségekről, mert a Szolgáltatónak tudnia kell, hogy ki a biztosító társaság, és hogyan tervezték meg a konkrét tervet a levonások és a biztosítás szempontjából. És a betegek általában több szolgáltatóval foglalkoznak egy eljáráshoz, mint például egy kórház vagy sebészeti létesítmény, a sebész, az aneszteziológus és mások.

néha az árak átláthatatlanok, mert az orvosok nem tudják, hogy milyen szolgáltatásokra lesz szüksége, mielőtt megkapja az ellátást, hasonlóan ahhoz, hogy egy szerelő nem tudja, mennyibe fog kerülni az autó javítása, amíg el nem kezdi a diagnosztikát, mondja Sean McSweeney, az Apache Health alapítója és elnöke, egy orvosi számlázó cég, amely orvosi gyakorlatokat, diagnosztikai vizsgálati létesítményeket, kórházakat és sebészeti központokat szolgál ki országszerte. Amikor a műtét árképzés, meg kell könnyebb, hogy az árak előre. “A legtöbb műtéti csoport ügyesen megszerzi a műtét előtti engedélyeket, amelyek magukban foglalják az általuk kért CPT-kódokat” – mondja.

a CPT-kódok az American Medical Association által kifejlesztett ötjegyű számlázási számok, amelyeket minden egyes orvosi szolgáltatáshoz rendelnek, amelyet a beteg kap. A biztosítók ezeket a számokat használják a visszatérítési arányok meghatározására. Minden egészségügyi gyakorlat ugyanazokat a CPT-kódokat használja.Sean Fox, a Freedom Debt Relief társelnöke, egy Phoenix-i székhelyű vállalat, amely 450 000 amerikainak segített kiszabadulni az adósságból, azt javasolja, hogy kérje a számlázási menedzsert és / vagy a sebészeti koordinátort. Ezeknek a pozícióknak különböző címei vannak a különböző gyakorlatokban, így némi munkát igényelhet, hogy kapcsolatba lépjen a megfelelő személlyel-jegyzi meg, hozzátéve: “nagyon érdemes időt és erőfeszítést szánni arra is, hogy második véleményt kapjunk mind a költségről, mind az ellátásról.”

A lényeg

ezek csak néhány oka annak, hogy a jó egészségbiztosítással rendelkező emberek orvosi adósságba kerülhetnek. A balszerencse, az elutasított követelések, a nem formulárisan előírt előírások, az egyik létesítményről a másikra fennálló hatalmas költségeltérések, a krónikus állapotok és a Cobra-díjak csillagászati ára, amikor elbocsátják, szintén hozzájárulhatnak. Még a tudatosság ezeket a problémákat a jelenlegi egészségügyi rendszer, akkor nem lehet tudni, hogy maradjon ki az orvosi adósság. De tudva, hogy ilyen sok ember találja magát ebben a helyzetben, olyan információkat adhat Önnek, amelyek segítenek legalább csökkenteni az orvosi adósság mértékét, ha ez valaha is megtörténik veled.

Finn azt mondja, hogy ha valaki eltökélte, hogy kimarad az adósságból, még a legjobb tervezés sem fed le mindent – különösen vészhelyzetekben. De a legjobb dolog az, hogy képzett fogyasztó legyen, és vigyázzon magára.

“képzett fogyasztóként tudni fogják, milyen kérdéseket tegyenek fel, és hogyan lehet a lehető legalacsonyabb költségeket és legmagasabb színvonalú ellátást kapni” – mondja Finn. “Azáltal, hogy egyszerűen gondoskodnak magukról, nemcsak csökkentik az életük során szükséges egészségügyi ellátást, de amikor ellátásra van szükségük, a súlyosság valószínűleg jelentősen csökken.”

(további információkért lásd, ha az egészségbiztosítás nem fedezi a számláit, és mit kell tennie, ha nem tudja fizetni az orvosi adósságait.)