FHA 203k Prestiti:Come funziona? / Requisiti 2021

Hai trovato una casa che ami, ma è in cattive condizioni? Il prestito 203k può essere un modo perfetto per acquistare una casa che è un po ‘ ruvida intorno ai bordi.

Il prestito di riabilitazione FHA 203k è diventato una scelta di prestito popolare nel mercato di oggi, dove molte case hanno bisogno di un po’, o molto, di TLC.

Il prestito 203k consente a un acquirente di finanziare il prezzo di acquisto della casa e dei costi di ristrutturazione – il tutto con un prestito. No rimescolando intorno prima di chiudere cercando di riparare la casa in modo che la banca si presta su di esso. Non battere il marciapiede alla ricerca di un mutuo 2 ° per finanziare le riparazioni. Non vivere con coperture che perde per cinque anni, mentre si risparmia i soldi per risolvere il problema. Un prestito 203k può prendersi cura di queste riparazioni e più con una transazione di prestito.

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In questo articolo:

• Semplificare 203k panoramica del programma
• Lista dei ammissibile riparazioni
• 203k processo di prestito
• 203k di ripartizione dei costi
• Massimo importo dell’ipoteca
• 203k offerta di appalto requisiti
• 203k valutazione
• il Nostro consigliato finanziatori FHA

Due Tipi di FHA 203k Prestiti

e ‘ importante notare che ci sono due sotto-tipi di 203k il programma di prestito: la piena 203k, e Snellire 203k.

In questo articolo, ci concentreremo principalmente sul prestito Streamline 203k, poiché è il tipo più popolare e si adatta alla maggior parte dei proprietari di case che stanno cercando di acquistare un fissatore-superiore. Inoltre, molti altri istituti di credito offrono il programma Streamline 203k.

Parla con un creditore del programma FHA 203k.

Ecco alcune differenze di base tra i sottotipi 203k:

Streamline 203k:

• Non sono consentite modifiche strutturali
• È possibile finanziare un massimo di $35.000 per le riparazioni

Full 203k:

• Sono consentite modifiche strutturali. Infatti, la casa può essere livellata e ricostruita. (Se una casa viene demolita, una parte del sistema di fondazione esistente deve rimanere al suo posto.)
• Nessun limite massimo di riparazione finché l’intero prestito è inferiore all’importo massimo del prestito di FHA per la regione.

Streamline 203k Panoramica del programma

Questo prestito è perfetto per qualcuno che già si qualifica per un prestito FHA, ma finisce per trovare una casa che non si qualificherà per il finanziamento FHA così com’è. Il prestito 203k aiuta il mutuatario ad aprire un prestito per pagare il prezzo di acquisto della casa, più il costo dei miglioramenti domestici. Gli acquirenti finiscono con un prestito FHA a tasso fisso e una casa che è in forma molto migliore rispetto a quando l’hanno trovata.

Rimodellare un bagno con un prestito FHA 203k. Foto per gentile concessione Photos.com/Zveiger Alexandre

L’aspetto più importante di Streamline 203k è la quantità di denaro che puoi finanziare per le riparazioni, che arriva al massimo a $35.000.

Tuttavia, fai attenzione che la tua offerta non superi di molto i $30.500. Questo perché ci sono extra “costi soft” – tasse di ispezione, tasse di origination extra, e contingenze – che mangiano circa $4.000 a 5 5.000 del vostro importo consentito. Vedi la nostra sezione Tasse 203k qui sotto e scarica il foglio di lavoro 203k che mostra questi ” costi soft.”

Il prestito 203k imposta un conto di deposito a garanzia per i costi di riparazione. Ciò consente al prestito di chiudere prima dell’inizio della costruzione. Questo è importante perché la maggior parte dei venditori non permetterà la costruzione di essere fatto prima della chiusura di vendita. Né è una buona idea per gli acquirenti di affondare i soldi in una casa che non è loro ancora. Questa è spesso una tentazione perché molte case hanno bisogno di riparazioni al fine di ottenere finanziamenti.

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Il prestito 203k stabilisce un conto di deposito a garanzia che detiene il denaro in modo che il contraente può essere pagato ½ dei costi di riparazione in anticipo, e ½ quando tutto il lavoro è completo. Questo assicura che il contratto ha abbastanza soldi per iniziare, ma non cauzione sul progetto prima del completamento.

I costi di riparazione sono determinati da un’offerta finalizzata, impostata in pietra prima della chiusura del prestito. Per le riparazioni per un totale di oltre $15.000, un ispettore 203k si assicura che il lavoro sia completo agli standard FHA quando tutto il lavoro è completo. Se il costo totale delle riparazioni è inferiore a $15.000, non sarà necessario avere il lavoro completato ispezionato.

La casa acquistata deve avere almeno 1 anno. Questo ha senso, perché, normalmente case meno di un anno di età non hanno bisogno di riabilitazione significativa. Inoltre, la casa deve essere acquistata come residenza occupata dal proprietario dell’acquirente, proprio come con qualsiasi prestito FHA.

Oltre ad avere un conto di deposito a garanzia di riparazione, il prestito 203k funziona molto come un prestito di acquisto FHA standard. La maggior parte delle persone che si qualificano per FHA standard possono beneficiare di un prestito Streamline 203k.

Più: Guida completa ai prestiti ristrutturazione casa

Perché fare un 203k? Ne vale la pena?

Il prestito 203k può dare all’acquirente un vantaggio per uscire in cima per quanto riguarda l’equità. Molte case che hanno bisogno di riparazione sono scontati più di quelle riparazioni effettivamente costano. Il motivo è che il numero di acquirenti che vogliono assumere un fissatore-superiore è significativamente inferiore alla quantità di acquirenti che vogliono una casa pronta per il trasloco. Inoltre, la maggior parte dei tipi di finanziamento non sono disponibili per queste case. Il venditore ha bisogno di un acquirente 203k o di un acquirente in contanti. I venditori devono ridurre il loro prezzo in modo significativo per attirare questi acquirenti.

Il prestito FHA 203k è un programma federale Housing Administration-backed, progettato per aiutare gli acquirenti ottenere queste case.

Il prezzo più basso significa spesso, l’acquirente può acquistare la casa, pagare per le riparazioni, e hanno equità immediata. Questo può renderlo un’opzione attraente per gli acquirenti di casa per la prima volta. Ogni casa e la situazione è diversa, ma con qualche aiuto dal vostro agente immobiliare e appaltatore, è possibile determinare il valore futuro della casa rispetto al costo totale per acquisire e riparare la casa.

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Streamline 203k Elenco di riparazioni ammissibili e non ammissibili

Molti acquirenti sono sorpresi di ciò che il 203k permette loro di fare. Questo prestito può essere utilizzato esclusivamente per scopi cosmetici, non solo quando una casa è in grave rovina. È possibile rimodellare una cucina o un bagno, aggiungendo servizi come controsoffitti in granito ed elettrodomestici di fascia alta. Le riparazioni non hanno nemmeno bisogno di essere necessario per rendere la casa ammissibili per il finanziamento FHA. In altre parole, se una casa ha una cucina funzionale, ma è obsoleta, l’acquirente potrebbe utilizzare un prestito 203k per rimodellare armadi e controsoffitti, aggiornare elettrodomestici e simili, con un prestito 203k.

Tieni presente che le riparazioni non possono essere strutturali quando si utilizza Streamline 203k. Ciò significa fondazioni, pareti portanti, ecc. non può essere modificato.

Se la proprietà che si sta guardando ha bisogno di riparazioni strutturali per qualificarsi per il finanziamento, è necessario utilizzare un 203k completo invece di un 203k Streamline, o trovare una proprietà diversa.

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Accettabile Streamline 203 k Riparazioni:

• Tetti, grondaie e pluviali
• HVAC, impianti Idraulici & Elettrici
• per i Disabili l’accessibilità miglioramenti
• vernice a base di Piombo stabilizzazione
• Stampo di abbattimento/termite riparazioni
• rimozione dell’Amianto (deve essere fatto da una licenza di amianto esperto)
• piano Seminterrato di finitura/rimodellamento (non strutturali solo)
• sistema Settico/ben riparazione
• Pavimenti (non compreso il sottofondo che è considerato strutturali)
• Cucina/rimodella bagno
• Pittura
• Weatherization
• Apparecchio di acquisto e installare
• Lanscaping

Chiedere a un ufficiale di prestito sui vostri articoli di riparazione FHA 203k proposti.

203k Riparazioni non consentite

Ci sono alcuni servizi che FHA considera come oggetti “di lusso” o oggetti non permanentemente apposti a casa, che non sono ammessi:

• Barbecue pozzi
• Terme
• Montacarichi
• Esterno, vasche idromassaggio, saune, centri benessere
• caminetti all’Aperto (anche se caminetti sono ammessi)
• piscine
• Satellite piatti
• Tennis
• Modifiche per migliorare l’utilizzo commerciale della struttura

La FHA 203k Processo di Prestito

Ecco la ripartizione del generale 203k processo di prestito:

1. L’acquirente trova una casa che piace, ma è in rovina.
2. L’acquirente parla al loro professionista del prestito del FHA 203k. Sebbene siano stati pre-approvati per il finanziamento regolare FHA o convenzionale, molto probabilmente devono essere ri-approvati per un prestito 203k. Il professionista del prestito emette un’altra pre-approvazione in base al prezzo di acquisto stimato e ai costi di riparazione, oltre ad altre commissioni relative a 203k.
3. L’acquirente troverà un appaltatore generale per elaborare un’offerta dettagliata di tutte le riparazioni. Quando l’offerta è completa, l’acquirente e il creditore ricevono una copia.
4. Viene ordinata una valutazione, che rifletterà il futuro valore stimato della casa. L’offerta finale viene utilizzato dal perito per determinare determina ciò che la casa varrà una volta che tutto il lavoro è completo.
5. Il creditore sottopone l’offerta, la valutazione e tutta la documentazione del reddito, del credito e delle attività del mutuatario alla sottoscrizione.
6. Il sottoscrittore emette un’approvazione, di solito con le condizioni necessarie da parte dell’acquirente e del contraente.
7. Una volta ricevute tutte le condizioni, l’acquirente firma i documenti di prestito finale. Il creditore finanzia il prestito. Parte dei fondi di prestito sono messi in un conto di deposito a garanzia, che detiene i soldi per le riparazioni.
8. Il 50% dei costi di riparazione viene rilasciato al contraente in anticipo. L’altro 50% sarà pagato al contraente quando tutto il lavoro è completo.
9. L’appaltatore ha sei mesi per completare il lavoro.
10. Quando il lavoro è completo, i restanti costi di riparazione vengono rilasciati al contraente.
11. Il conto di deposito a garanzia è chiuso. L’acquirente ha una casa che è completa al 100% e un prestito con un tasso di interesse che copriva il prezzo di acquisto originale e tutti i costi di riparazione.

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Chi si qualifica per un FHA 203k?

Generalmente, la maggior parte delle persone che si qualificano per un prestito FHA standard può beneficiare di un prestito 203k, a condizione che l’importo del prestito 203k non sia significativamente superiore alla pre-approvazione originale dell’acquirente. Il creditore può addebitare un tasso di interesse più elevato o tasse più elevate per il prestito 203k, quindi assicuratevi con il vostro prestito professionale che ancora qualificarsi.

203k Ripartizione dei costi

Ecco alcune tasse extra che puoi aspettarti di pagare con un prestito 203k:

• 203k Tasse di ispezione: 2 ispezioni a each 150 ciascuna. Questi assicurano che il lavoro è stato fatto per gli standard FHA.
• 203k Titolo tassa di aggiornamento: $150. Questa tassa protegge il titolo nel caso in cui il costruttore mette tutti i gravami sulla proprietà per la paga contestata per quanto riguarda i lavori di costruzione sulla casa. Se qualsiasi gravami sono collocati sulla casa, questa tassa assicura il prestito FHA rimarrà in prima posizione sul titolo.
• 203k Tassa supplementare di Origination: 1.5% dei costi di riabilitazione, o $350, a seconda di quale è maggiore. Questa tassa è addebitata per il lavoro extra coinvolto nella creazione e gestione del conto di deposito a garanzia.
• Riserva per imprevisti 203k: di solito si tratta del 10% dell’offerta di riparazione finale, ma può arrivare fino al 20%. Questo è tenuto nel conto di deposito a garanzia 203k in caso di superamento dei costi sul progetto.

Per una ripartizione campione di tutte le tasse, vedere la sezione HUD-92700 di seguito.

Cosa succede se superi il limite di costo di riparazione?

Se sembra che si supererà circa $30.500 in riparazioni, vedere se una qualsiasi delle vostre riparazioni si qualificano per il programma di mutuo ad alta efficienza energetica (EEM). Se è così, il creditore può consentire di superare il limite di 203k nella quantità dei costi ammissibili EEM, a condizione che siano sotto il limite EEM, in genere $8000.

Se le riparazioni non si qualificano per EEM e la tua offerta supera il limite di 203k, dovrai rimuovere gli elementi di riparazione dalla tua offerta. Non è consentito portare contanti alla chiusura per pagare ulteriori articoli di offerta out-of-pocket.

Non v’è alcun costo minimo di riparazione per un 203k Streamline. Tuttavia, non può essere conveniente per pagare le tasse 203k in più per un valore di poche centinaia di dollari di riparazioni.

Fai le tue domande FHA 203k qui.

203k e Condomini

In genere, i prestiti 203k sono per case unifamiliari, ma sono consentiti anche per i condomini. Per i condomini, il lavoro è consentito solo all’interno e non più di 4 altre unità del complesso condominiale possono essere sottoposte a riparazioni 203k contemporaneamente.

203k Periodo di costruzione

Il contraente deve certificare il lavoro inizierà entro 30 giorni dalla chiusura del prestito e deve essere completato entro 6 mesi. Poiché lo Streamline 203k è per riparazioni non strutturali, l’appaltatore potrebbe dover certificare che i mutuatari non saranno spostati per più di 30 giorni durante il periodo di riparazione.

Importo massimo del mutuo

Qual è l’importo massimo del prestito per un prestito 203k?

L’importo massimo del mutuo è lo stesso per 203k come per i prestiti FHA standard. Controlla il sito web di HUD per l’importo massimo per la tua contea.

Oltre a questa limitazione, l’importo del prestito 203k non deve superare:

• Il prezzo di acquisto più i costi di riabilitazione, meno il 3.5% acconto
• O, 110% del valore di mercato previsto una volta che tutto il lavoro è completo, meno il 3,5% acconto

Per esempio, diciamo che una casa vale $100.000 prima delle riparazioni e il mutuatario desidera finanziare in costs 20.000 in costi di riabilitazione comprese le tasse. L’importo massimo del prestito di base prima di upfront mortgage insurance è:

• $120.000 – 3.5% acconto = $115.800

Se la valutazione afferma la casa sarà solo un valore di $105.000 dopo tutte le riparazioni sono fatte, l’importo massimo del prestito si basa sul 110% del valore stimato futuro:

• $115.500 (110% di $105.000) – acconto del 3,5% = $111.457

L’HUD-92700 “Foglio di lavoro 203k”

Come parte del processo 203k, sarà necessario firmare il foglio di lavoro FHA 203k, chiamato anche HUD-92700. Questo modulo è una ripartizione di tutti i costi di prestito, tasse 203k, prezzo di acquisto, importo dell’offerta di riparazione, importo finale del prestito, ecc. Il vostro creditore vi fornirà questo modulo.

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Avete bisogno di un acconto su un prestito 203k?

Sì. Come con un prestito FHA standard, è necessario effettuare un acconto.

Qual è il requisito di acconto su un 203k?

L’acconto è lo stesso di un FHA standard. È necessario mettere giù il 3,5% del prezzo totale di acquisto più i costi di riparazione.

Quali sono i requisiti per l’offerta 203k?

Uno degli aspetti più impegnativi di un prestito 203k è ottenere l’appaltatore a lavorare su un’offerta adeguata. Molti appaltatori non hanno mai fornito un’offerta di riparazione ai fini del finanziamento 203k, quindi sono spesso sorpresi dai requisiti. Prima di ottenere un’offerta per 203k lavoro, assicurarsi che il contraente è disposto a lavorare e rielaborare l’offerta fino a quando non è perfetto. Se il vostro appaltatore sembra diffidente, trovare un altro appaltatore. Un’offerta incompleta può uccidere la tua transazione 203k.

Un’offerta non può cambiare né può aumentare i costi di riparazione dopo la chiusura del prestito. Assicurati che il tuo appaltatore abbia fornito un’offerta solida e non abbia sottovalutato il progetto in alcun modo. È meglio sopravvalutare l’offerta. Qualsiasi denaro non utilizzato per le riparazioni viene applicato di nuovo al vostro principio di prestito dopo il lavoro è completo.

Ecco un elenco di elementi generalmente necessari per l’offerta:

• Contraente nome, indirizzo, numero di telefono, e l’attuale numero di licenza
• nome Acquirente
• indirizzo della Struttura in cui il lavoro deve essere fatto
• Permesso di costi, se uno
• Offerta di stato inizieranno i lavori entro 30 giorni di prestito di chiusura e tutto il lavoro sarà fatto entro 6 mesi di chiusura
• Contraente conferma lui/lei riceverà il 50% delle riparazioni fondi a prestito la chiusura e per l’altro 50% quando tutto il lavoro è completo
• Istruzione l’acquirente non sarà spostata da casa per più di 30 giorni
• Manodopera e dei materiali deve essere rotto per voci separate sull’offerta
• L’imposta deve essere scomposta sull’offerta
• L’importo dell’offerta finale deve corrispondere all’importo del contratto proprietario / appaltatore 203k.
• Firma e data dell’acquirente e dell’appaltatore

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Il programma FHA 203k può essere utilizzato per aggiornare una cucina. Foto per gentile concessione Photos.com/Viktor Pravdica

È meglio avere solo 1 o 2 appaltatori sul posto di lavoro, perché avrai bisogno di offerte separate per ciascun appaltatore. Ottenere tutta la documentazione richiesta da più appaltatori può rivelarsi molto dispendioso in termini di tempo.

Tuttavia, avrete bisogno di ulteriori appaltatori per la bonifica elettrica/idraulica / muffa se il contraente generale non è specificamente concesso in licenza in queste aree. Ad esempio, un general contractor che ha solo la licenza di un appaltatore non può eseguire lavori elettrici anche minori su un progetto 203k.

Scarica la nostra lista di controllo delle offerte Foglio di calcolo PDF Esempio e foglio di calcolo modificabile per aiutare voi e il vostro appaltatore (s) per capire i requisiti esatti di offerta e altri documenti necessari. Questo foglio di calcolo è particolarmente utile se hai più appaltatori sul tuo progetto.

Di quali articoli ho bisogno dal contraente?

Oltre a un’offerta corretta, ecco alcune cose che il tuo appaltatore potrebbe dover fornire. Il vostro creditore può richiedere più o meno documentazione a seconda delle loro linee guida.

• licenza Corrente
• assicurazione di Responsabilità, errori e omissioni assicurazione, un bond
• Contraente di riprendere, mostrando l’esperienza di lavoro
• Operaio comp assicurazione se il contraente ha dipendenti o noleggi sub-appaltatori
• Scritto i riferimenti aziendali che informa l’appaltatore è in buona relazione con i clienti passati
• Contraente porzione di 203k Proprietario/contratto di appalto
• W9

Controllare oggi FHA costo.

Ulteriori moduli da 203k

Oltre all’offerta, dovrai riconoscere e firmare questi moduli:

• HUD-92700 203k Foglio di lavoro (fornito dal prestatore)
• FHA 203k Proprietario/Contraente Contratto (deve corrispondere offerta gli importi in dollari e uno da ciascun contraente)
• Self-Help Contratto (se a fare il lavoro voi stessi e sono qualificato)
• 203k del Debitore di Riconoscimento (fornito dal creditore)

Per modificabile versioni di questi documenti e di più moduli da scaricare, vedere la nostra Scaricabile Mutuo pagina del Form.

Posso rifinanziare e riparare la mia casa con un 203k?

Sì. Il rifinanziamento 203k funziona proprio come il programma di acquisto. Invece del prezzo di acquisto sul foglio di lavoro 203k, il “prezzo di acquisto” sarà essenzialmente il costo per pagare il prestito esistente. In generale, i costi di riparazione vengono aggiunti all’importo del saldo del prestito esistente per determinare l’importo totale del nuovo prestito. Tuttavia, quando rifinanziamento, il nuovo importo del prestito non può superare il 110% del valore stimato futuro.

Nessun denaro può andare al mutuatario con un rifinanziamento 203k. Tutti i fondi devono andare al contraente che fa il lavoro e il creditore corrente per pagare il mutuo esistente.

Verificare con un ufficiale di prestito circa il vostro progetto 203k.

La valutazione 203k

Il perito avrà bisogno l’offerta di riparazione finale per determinare il futuro valore stimato della casa. Essere sicuri di aver deciso su tutte le riparazioni, e tutte quelle riparazioni sono in offerta. Se si cambia idea circa le riparazioni dopo la valutazione è completa, può causare ritardi a causa di valutazione riscrive (e periti sconvolto).

Posso fare il lavoro da solo con un prestito FHA 203k?

In alcuni casi, questo è permesso. Istituti di credito potrebbero richiedere la documentazione che si sono qualificati per fare il lavoro, e può farlo in modo tempestivo. Di solito questo significa che si sono concessi in licenza come un imprenditore o in una professione simile, dal momento che è difficile othequrwise documento che hai avuto abbastanza esperienza per fare il lavoro.

Se riesci a dimostrare di essere qualificato, puoi finanziare solo il costo dei materiali e dovrai comunque fornire un’offerta dettagliata per i materiali che intendi acquistare.

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Il consulente 203k

Un consulente 203k non è richiesto per un 203k Streamline. Se avete bisogno di un prestito completo 203k, si assumerà un consulente HUD-approvato.

Semplificare 203 k prestito: La giusta misura per molti acquirenti

Anche se il 203k comporta un paio di salti e ostacoli rispetto al prestito FHA standard, può essere un ottimo strumento per acquistare una casa che ha un potenziale. Non essere spaventato dalle regole e dai requisiti, perché il tuo professionista di prestito dovrebbe conoscere i dettagli del prestito 203k.

Per essere sul sicuro, chiedi al tuo ufficiale di prestito quanti prestiti 203k ha fatto nell’ultimo anno e quanti lo staff di elaborazione ha fatto. L’esperienza da parte del creditore può risparmiare un sacco di tempo e mal di testa per il mutuatario. Trova un ufficiale di prestito che ha fatto 2 o 3 di loro nell’ultimo anno, almeno.

Con un piccolo aiuto dal vostro creditore, e sapendo cosa aspettarsi, è possibile acquistare una casa e risolvere il problema per le vostre esigenze e desideri. In pochi mesi potresti essere nella tua casa dei sogni fissa e ritoccata.

Fai domanda per il tuo mutuo FHA 203k qui.