Il gioco di numeri
Le banche statunitensi hanno numeri di carte di debito, numeri di carte di credito, numeri di conto bancario e numeri di routing per controllare il modo in cui inviamo e riceviamo denaro. I codici SWIFT entrano in gioco anche per i bonifici internazionali. E anche se questi numeri sono collegati allo stesso titolare del conto, i numeri stessi sono discreti.
Questa zuppa di numeri è in definitiva una buona cosa. Dopo tutto, troppe sovrapposizioni aggraverebbero il rischio di frode. I numeri servono come codici che identificano da dove viene il denaro e dove deve andare. E i codici hanno misure di protezione integrate per proteggersi dalle frodi.
Diamo un’occhiata ai numeri, da dove vengono e come, esattamente, sono utili.
Numero di routing
Il numero di routing è uno dei due numeri associati a un conto bancario e un elemento importante di assegni e pagamenti ACH. Come suggerisce il nome, questo numero indirizza il denaro alla banca fornendo una serie di identificatori che individuano esattamente dove risiede l’account.
In particolare, un numero di routing contiene 9 cifre.
Questi primi quattro numeri insieme sono chiamati simbolo di elaborazione della Federal Reserve. Le prime due cifre sono generalmente 01-12 e si riferiscono al ramo principale del distretto della Federal Reserve che serve la banca. I distretti iniziano con 01 a Boston e terminano con 12 a San Francisco, spesso comprendendo anche gli stati circostanti. Una gamma di 61-72 è assegnata ai processori di pagamento non bancari e il numero 80 ai travellers’ cheque.
La terza cifra identifica il centro di elaborazione della Federal Reserve regionale assegnato alla banca all’interno del suo distretto. La quarta cifra viene utilizzata per indicare la posizione della banca, o in particolare, quanto è vicino alla Federal Reserve city corretta indicata dalle prime due cifre.
Le quattro cifre successive sono un codice di identità univoco assegnato alla banca dall’American Bankers’ Association. Ogni banca all’interno di un distretto della Federal Reserve ha un codice ABA univoco, il che significa che ogni banca del paese ha un numero di routing univoco determinato da tutti i fattori di cui sopra. I clienti di una particolare banca in una regione utilizzano tutti lo stesso numero di routing, quello assegnato alla loro banca; solo i loro numeri di conto sono unici.
La cifra finale del numero di routing è una “cifra di controllo”, che viene generata algoritmicamente per garantire la validità del numero di routing: una formula aritmetica applicata ai numeri deve risultare in un numero divisibile per 10. Anche se questo non può prevenire le frodi rese possibili rubando un assegno, ad esempio, può garantire che nessun numero venga trasposto o sbagliato quando viene fornito un numero di routing o che il numero non sia completamente—e sloppily—composto.
Mentre gli assegni sono associati solo a un conto corrente, i pagamenti ACH, come i depositi diretti, possono essere instradati direttamente in un conto di risparmio, ma lo stesso numero di routing di solito si applica a entrambi i tipi di conti se sono alloggiati nella stessa banca.
Numero di conto
Un numero di conto bancario è il numero univoco associato a un conto corrente o a un conto di risparmio presso una banca. Negli Stati Uniti, non esiste un formato standard per i numeri di conto. Ogni banca assegna i numeri a modo suo; la metodologia non è pubblicizzata a causa di problemi di sicurezza, ma quasi certamente non è casuale. La maggior parte dei numeri di conto bancario hanno tra 8 e 12 cifre—anche se possono variare da 5 a 17. I numeri di conto bancario sono unici all’interno di ogni banca—o almeno dovrebbero essere. Nel 2011, Bank of America ha erroneamente dato a due clienti lo stesso numero di conto bancario, il che ha portato a payments 30.000 di pagamenti di sicurezza sociale depositati sul conto della persona sbagliata.
Numero di carta di credito
Un numero di carta di credito contiene generalmente 16 cifre. Come il numero di routing, il numero di carta di credito non viene assegnato in modo casuale e fornisce un bel po ‘ di informazioni.
Le prime sei cifre sono note come IIN (Issuer Identification Number). La prima cifra è un Major Industry Identifier (MII) e mostra a quale settore appartiene l’emittente della carta. Ad esempio, le carte di credito emesse dalle compagnie aeree hanno un MII di 1. L’industria dell’intrattenimento e dei viaggi utilizza 3 (che include le carte Diner’s Club e American Express). 4, 5 e 6 indicano tutti il settore finanziario e bancario e sono specifici per istituzioni specifiche: Tutte le carte Visa iniziano con 4, MasterCard con 5 e Discover con 6. da 7 a 9 sono riservati alle industrie petrolifere e sanitarie e agli organismi di normalizzazione nazionali.
Le prossime cinque cifre identificano la banca o la rete che ha emesso la carta e tutte le carte emesse dalla stessa banca e dal programma condividono il loro IIN. Ad esempio, un IIN di 475050 indica una carta di credito JPMorgan Chase Visa, mentre un IIN di 526219 indica una carta di debito Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage. Se il programma è vasto, può avere più IIN. Ad esempio, le carte di credito Visa Bank of America hanno diversi possibili IIN.
Le cifre 7-15 sulla carta di credito forniscono un numero di conto della carta di credito univoco. Questo numero è diverso da qualsiasi numero di conto bancario che un consumatore può avere, in parte perché molte persone detengono carte di credito da istituzioni diverse rispetto alle loro banche, e in parte per prevenire le frodi. Se una carta di credito viene persa o rubata, può essere facilmente annullata e il numero sostituito. Quando ciò accade, viene emessa una nuova carta di credito con un numero di conto diverso alle cifre 7-15. Tuttavia, poiché non sono state rubate informazioni sul conto bancario, non è mai necessario annullare altri account.
La cifra finale del numero di carta di credito è una “cifra di controllo”, che ha uno scopo simile a quello del numero di routing. Questa cifra sulla carta di credito viene applicata a un’equazione chiamata Formula Luhn per valutare la validità dell’intero numero di carta di credito. La cifra di controllo viene assegnata a ciascuna carta per convalidare la formula, che richiede di eseguire alcune aritmetiche di base (addizione, moltiplicazione e divisione) più volte per ottenere un resto di 0. Per inciso, lo scienziato IBM Hans Peter Luhn ha inventato questa formula negli anni ‘ 50, quando le carte di credito venivano inventate. L’ha usato principalmente come controllo contro l’immissione manuale errata dei dati e la formula è persistita come un’utile misura antifrode. I computer eseguono il controllo istantaneamente e possono rifiutare immediatamente un pagamento con carta se la formula non è valida.
Per rendere le cose ancora più complicate, le carte American Express hanno solo 15 cifre. Questo perché mentre altre reti di carte come Visa, MasterCard e Discover si affidano alle banche per emettere le loro carte, American Express emette le sue carte stesse. Pertanto, nessun IIN viene utilizzato per identificare una banca all’interno del numero di carta di credito. Piuttosto, i numeri di carta American Express hanno una struttura diversa: un MII a due cifre (che è 37 o 34), un numero a due cifre che indica il tipo di carta e la valuta utilizzata, un numero di conto a sette cifre e una cifra di controllo.
I numeri sul retro di una carta di credito sono gli ultimi quattro numeri del numero sul fronte e il CVV a tre cifre, o il valore di verifica della carta. (Sulle carte American Express, questo numero ha quattro cifre e si trova sul davanti). Questo numero è una misura di sicurezza importante perché verifica che il titolare della carta abbia la carta fisica (al contrario del solo numero) quando effettua acquisti online. Rende anche rubare un numero di carta di credito più complicato perché i commercianti sono proibiti dalla legge di memorizzare il CVV. Quindi, anche se memorizzano un numero di carta di credito e vengono hackerati, un ladro non può fare molto con il numero senza il CVV.
Numero di carta di debito
Un numero di carta di debito è messo insieme allo stesso modo di un numero di carta di credito, con il MII, IIN, numero di conto unico, e la cifra di controllo che si applica alla formula Luhn. Una carta di debito, tuttavia, è collegata direttamente a un conto corrente, anche se non include il numero di conto. Come con una carta di credito, questo è in gran parte per motivi di sicurezza. Ad esempio, se la carta viene persa o rubata, può essere facilmente sostituita con un nuovo numero, mentre il numero di conto corrente rimane lo stesso. La carta di debito può essere congelata senza dover congelare l’account stesso, quindi non avendo alcun effetto su ACH o controllare le transazioni e causando molto meno di un mal di testa. Allo stesso modo, i titolari di carte di debito che hanno un conto corrente congiunto hanno diversi numeri di carta di debito, anche se le carte pescano sullo stesso account. Se un titolare perde la sua carta, può essere sostituita senza compromettere le carte degli altri titolari o il conto stesso.
Wire transfer routing number
Un numero di bonifico bancario entra in gioco quando i conti presso banche americane ricevono trasferimenti di denaro da altre banche statunitensi. Questo numero viene assegnato alle banche dall’ABA, proprio come un normale numero di routing. Tuttavia, mentre i numeri di routing dei controlli differiscono geograficamente, una banca può utilizzare un singolo numero di routing del bonifico bancario per tutte le transazioni in entrata. Ad esempio, tutti i fili in entrata ai conti Bank of America utilizzano il numero di bonifico bancario 026009593. Tutti i fili in arrivo ai conti Wells Fargo usano 121000248. Ulteriori informazioni di identificazione come il numero di conto aiuta a dirigere i fondi alla persona giusta.
Codici SWIFT
SWIFT è un altro modo di indirizzare denaro da una banca all’altra, ma viene utilizzato a livello internazionale e per trasferimenti di denaro che attraversano i confini nazionali. Codici SWIFT spesso entrano in gioco quando si avvia bonifici sia da un altro paese verso gli Stati Uniti e da una banca degli Stati Uniti a uno in un altro paese.
Un codice SWIFT è una stringa alfanumerica da 8 a 11 caratteri in un formato molto specifico. I primi quattro caratteri sono lettere che indicano il codice bancario; le due lettere successive sono il codice del paese; i due caratteri successivi possono essere lettere o numeri che indicano la posizione della banca all’interno del paese; e gli ultimi tre caratteri, che sono facoltativi, indicano il codice della filiale della banca. Se la destinazione è la filiale principale della banca, gli ultimi tre caratteri vengono omessi. Ad esempio, il codice SWIFT di Bank of America per i fili pagati in dollari USA presso la filiale di New York City è BOFAUS3N. Il codice ha solo otto cifre, perché i pagamenti vengono inviati alla filiale principale. I codici SWIFT delle banche differiscono per i pagamenti in valuta estera o nazionale.