Mutui che non richiedono pagamento o piccolo

Il risparmio per un acconto su una casa può essere difficile, ma non deve essere un impedimento per la richiesta di un mutuo. Molti acquirenti di case credono di aver bisogno di mettere 20 per cento verso il basso, che proprio non è vero. Ci sono no-acconto mutui casa disponibili, così come quelli con un piccolo acconto, che si potrebbe beneficiare di.

Zero-down mortgage options

Se stai cercando un mutuo per la casa senza acconto, ci sono alcune opzioni:

USDA loan

Il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) sostiene USDA home loans, un programma di garanzia ipotecaria per coloro che acquistano una casa in una zona rurale designata. Prestiti USDA non richiedono un acconto, ma i mutuatari devono soddisfare i requisiti di credito e di reddito per qualificarsi, e, in alcuni casi, essere una prima volta homebuyer. Anche se non c’è nessun acconto con un prestito USDA, c’è una tassa di garanzia in anticipo, che i mutuatari possono aggiungere al costo del mutuo.

VA in prestito

Se sei un militare servicemember, veterano o un coniuge superstite, si può beneficiare di un prestito VA eseguito dal Dipartimento degli Affari di Veterani senza soldi giù. Non esiste un’assicurazione ipotecaria con questo tipo di prestito, ma come un prestito USDA, devi pagare una tassa di finanziamento anticipata, che può essere arrotolata nel mutuo. Si noti che è possibile ridurre la tassa di finanziamento effettuando un acconto, ma non è effettivamente richiesto alcun acconto.

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Navy Federal Credit Union

Una delle più grandi cooperative di credito, Navy Federal offre un’opzione di mutuo zero-down per i membri militari, le famiglie militari e alcuni dipendenti civili del Dipartimento della Difesa degli Stati Uniti. Questo prestito viene fornito con una tassa di finanziamento, ma è una tariffa forfettaria, quindi potrebbe essere meno costoso rispetto alla tassa di finanziamento del prestito VA, a seconda della situazione.

Low-down payment mortgage options

Se non si qualificano per uno dei no-down payment home loans, si potrebbe ancora essere in grado di acquistare una casa con un piccolo acconto. Ecco alcune delle opzioni disponibili:

Prestito FHA

Sostenuto dalla Federal Housing Administration, un prestito FHA richiede solo il 3,5 per cento verso il basso. In cima a quello, è possibile beneficiare di un basso acconto, anche se si dispone di un punteggio di credito a partire da 580. Quelli con punteggi di credito tra 500 e 579 possono potenzialmente qualificarsi con un acconto del 10 per cento.

Come altri programmi di governo assicurati, prestiti FHA sono offerti da istituti di credito ipotecario privato, così si potrebbe anche avere per soddisfare i criteri di un creditore al fine di qualificarsi. Inoltre, si deve pagare per l’assicurazione ipotecaria FHA, che aggiunge al pagamento mensile e il costo del prestito.

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HomeReady mortgage

La Fannie Mae HomeReady mortgage, disponibile attraverso molti istituti di credito ipotecario, è sostenuta da Fannie Mae, un’impresa sponsorizzata dal governo (GSE). Il requisito di acconto su un prestito HomeReady è del 3 per cento, che lo rende fattibile per molti mutuatari. Il prestito stesso offre sottoscrizione flessibile, pure. Mentre dovrete pagare l’assicurazione mutuo per compensare il basso acconto, è spesso ad un prezzo più basso rispetto a quello che si potrebbe vedere con un prestito convenzionale.

Home Possible mortgage

Sostenuto da Freddie Mac, Home Possible è un programma ipotecario simile a HomeReady, con un requisito di acconto del 3 per cento. I mutuatari devono pagare per l’assicurazione ipotecaria-ancora una volta, a un tasso potenzialmente inferiore-ma anche godere della stessa flessibilità di credito, che lo rende una valida opzione per quelli con risparmi di acconto limitati e un punteggio di credito inferiore.

Convenzionale 97 mutuo

Un mutuo 97 convenzionale è un altro programma GSE-backed, disponibile da Fannie Mae e Freddie Mac, che richiede solo un acconto del 3 per cento. Uno dei vantaggi di questo programma è che l’acconto può provenire interamente da fondi dotati, quindi sei in grado di ottenere aiuto da parenti o altri per effettuare l’acconto. Come con altri programmi di pagamento low-down, si ha bisogno di essere finanziariamente preparati a pagare per l’assicurazione ipotecaria, tuttavia.

Prestito Piggyback

Un prestito piggyback comporta l’assunzione di due prestiti separati: uno un mutuo convenzionale per l ‘ 80 per cento del valore della casa, che è sufficiente per eliminare la necessità di pagare l’assicurazione mutuo; e il secondo per il 10 per cento del valore della casa. Ciò significa che dovrete solo fornire il restante 10 per cento verso il basso per essere in grado di acquistare una casa senza assicurazione. Lo svantaggio di un prestito piggyback è che stai ricevendo due mutui, il che significa pagare i costi di chiusura su entrambi, che può ridurre il risparmio che stai sperando di netto con un acconto più piccolo. Il secondo prestito è anche probabile che abbia un tasso di interesse più elevato, e può essere difficile da rifinanziare.

Programma Good Neighbor Next Door

Il programma Good Neighbor Next Door (GNND) è per i mutuatari che lavorano in alcune professioni di servizio pubblico e stanno progettando di acquistare una casa in una zona di qualificazione. Il programma, sponsorizzato dal Dipartimento degli Stati Uniti per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano, prevede uno sconto fino al 50 per cento su una casa con un acconto di soli $100. Attraverso il programma, il mutuatario deve qualificarsi per un primo mutuo, e la parte scontata della casa si presenta sotto forma di un altro prestito. Finché il mutuatario continua a soddisfare i requisiti del programma, il secondo mutuo non dovrà essere rimborsato.

Pro e i contro di zero e low-down di pagamento mutui

Prima di decidere se zero o a basso acconto mutuo è di destra per voi, prendere in considerazione i vantaggi e gli svantaggi:

Pro

• È possibile acquistare una casa prima: Quando non si hanno a venire con un notevole anticipo, è più facile acquistare una casa prima, soprattutto se siete in una zona dove i prezzi delle case sono chiodare. In alternativa, se si vuole approfittare di un buon affare o un tuffo nel mercato, è possibile muoversi velocemente senza dover spendere tempo risparmiando per un acconto.
• È possibile mantenere più contanti a portata di mano: Anche se avete abbastanza per fare un acconto considerevole, si potrebbe desiderare di mantenere contanti a portata di mano per il rimodellamento o per raggiungere qualche altro obiettivo. Con un mutuo a zero o basso acconto, quel denaro extra rimane a vostra disposizione.

Contro

• Avrai poca o nessuna equità: Quando si inizia con un mutuo per la casa senza acconto, non avete molto o qualsiasi equità nella vostra casa in via preliminare perché dovrete quasi il 100 per cento del valore della casa. Ciò significa che non sarà in grado di attingere il vostro capitale in caso di emergenza, e durante una crisi, si potrebbe finire a causa di più sulla casa che vale la pena, rendendo difficile vendere e spostare se ciò diventa necessario.
• Il tasso di interesse potrebbe essere più alto: In alcuni casi, potrebbe essere necessario pagare un tasso ipotecario più elevato per un no – o basso acconto prestito. Questo perché con meno soldi legati in casa, un creditore ipotecario potrebbe visualizzare come più di un rischio. Naturalmente, più alto è il tasso di interesse, più si paga in generale.
• Potrebbe essere necessario pagare tasse extra: Alcuni no-down payment home loans sono dotati di costi aggiuntivi, che si aggiungono al costo del prestito.

Che dire di programmi di assistenza acconto?

In aggiunta a queste opzioni di prestito no – e low-down payment, ci sono programmi che offrono assistenza acconto e sovvenzioni che possono essere accoppiati con il mutuo. Molti di questi programmi sono basati a livello locale, in modo da guardare al vostro stato o autorità alloggiamento comunale per esplorare le opzioni. Inoltre, assicurati di controllare con il tuo datore di lavoro e le organizzazioni professionali di cui fai parte — alcune aziende o gruppi offrono anche assistenza per il pagamento anticipato.

Vale la pena pagare un’assicurazione ipotecaria?

Pagare per private mortgage insurance (PMI) o FHA mortgage insurance in cambio di un acconto più basso è spesso visto come una brutta cosa perché è un costo aggiuntivo ogni mese. Tuttavia, non è necessariamente vero che pagare per l’assicurazione è uno svantaggio completo. Si potrebbe non assaporare l’idea di pagare, ma se siete disposti ad assumere il costo, si può ottenere in una casa prima, e con un acconto più basso, lasciando più denaro a vostra disposizione.

Inoltre, PMI può essere rimosso una volta raggiunto un rapporto prestito-valore dell ‘ 80 per cento. Una volta che si costruisce abbastanza equità, il PMI viene rimosso e il costo scompare. (FHA assicurazione ipotecaria non può essere rimosso a meno che non si rifinanziare.)

Linea di fondo

Se si ottiene un mutuo zero-down o risparmiare un acconto del 20 per cento — o fare qualcosa in mezzo — ricordarsi di considerare attentamente ciò che si può ragionevolmente permettersi. In definitiva, spetta a voi decidere come l’acquisto di una casa si inserisce nei vostri obiettivi finanziari a lungo termine, e ciò che vale la pena per voi.

Per saperne di più:

• 6 passi per trovare il miglior creditore ipotecario
• Convenzionale vs. FHA e VA prestiti: Scopri quale mutuo è giusto per te
• Prima volta homebuyer guida