Perché le persone con una buona assicurazione sanitaria vanno in debito medico

Gli esperti di finanza personale ti dicono sempre che devi avere un’assicurazione sanitaria per evitare una catastrofe finanziaria. E non ci sbagliamo: l’assicurazione sanitaria tiene più soldi in tasca e ti dà accesso a cure migliori, rispetto a non essere assicurato. (Vedere come l’assicurazione sanitaria aiuta a gestire il rischio finanziario.)

Ma il nostro semplice consiglio ignora un problema terribile: molte persone che hanno un’assicurazione sanitaria – una buona assicurazione sanitaria, a quel punto – si trovano ancora in debito medico. Infatti,” La maggior parte delle persone che hanno difficoltà a pagare le spese mediche ha un’assicurazione sanitaria”, riferisce la Kaiser Family Foundation (KFF). E un rapporto del 2014 del Consumer Financial Protection Bureau ha mostrato che 43 milioni di americani hanno fatture mediche scadute sui loro rapporti di credito, con la metà di tutti i debiti scaduti sui rapporti di credito provenienti da fatture mediche.

Definizione di assicurazione sanitaria ” buona “

Cosa rende una polizza di assicurazione sanitaria buona? Non esiste una risposta universale.

Una buona polizza di assicurazione sanitaria per te potrebbe essere terribile per il tuo migliore amico o per il ragazzo che si siede nel cubicolo accanto a te al lavoro. Si potrebbe avere una condizione di salute cronica, per esempio, che rende una politica con una bassa deducibile, ampia rete e 90/10 coassicurazione vale i premi mensili elevati.

Il tuo collega potrebbe essere un ciclista semiprofessionista che non ha ottenuto tanto quanto un raffreddore negli ultimi cinque anni; la politica ideale per lui chiede i premi mensili più bassi possibili fornendo una copertura catastrofica se dovesse ottenere, ad esempio, una diagnosi di cancro. (Vedi è catastrofica assicurazione sanitaria giusto per te?)

Quindi supponiamo che tu abbia una politica che ti fa bene. Come si potrebbe ancora finire con tonnellate di debito medico?

Addebitare le spese mediche alle carte di credito

Lo studio sul debito delle famiglie americane di NerdWallet del 2017 ha rilevato che negli ultimi dieci anni il reddito medio delle famiglie è cresciuto del 20% mentre i costi medici sono aumentati del 34%, più di qualsiasi altra categoria di spesa principale.

In effetti, quasi un terzo degli americani ha riferito di aver avuto problemi a pagare le spese mediche in un sondaggio KFF 2016-17, e NerdWallet stima che quasi 27 milioni di americani potrebbero mettere le spese mediche sulle carte di credito. Alti tassi di interesse della carta di credito possono quindi causare debito medico a crescere rapidamente e rendere più difficile pagare.

Saltare i controlli e tagliare gli angoli

Con nascosti, prezzi altissimi-per non parlare di impegni e una generale avversione per i medici e gli ospedali – molte persone decidono di tagliare gli angoli sulla sanità. Non prendono la loro medicina come prescritto, il che significa che potrebbero non riuscire a migliorare o non tenere sotto controllo una condizione cronica. Saltano i controlli annuali e non prendono problemi mentre sono minori e poco costosi da trattare. Poi finiscono con problemi più grandi e più costosi che non possono ignorare e sono bloccati a pagare bollette enormi. (Vedi 20 Modi per risparmiare sulle spese mediche.)

Ottenere una diagnosi medica seria

La cattiva notizia di una diagnosi medica negativa può essere solo l’inizio dei vostri problemi. Diciamo che hai 29 anni e hai una franchigia annuale di $7,150, la più alta consentita per il 2017. Hai una coassicurazione in rete dell ‘ 80% e una coassicurazione fuori rete del 50%.

Quando si inizia a ottenere martellato con le fatture per visite mediche, proiezioni, prescrizioni e trattamenti, il primo $7.150 di che viene direttamente dalla tasca.

Il tuo massimo annuale out-of-pocket (grazie a dio per quelli) è anche $7,150 per i piani di marketplace in 2017, grazie all’Affordable Care Act. Se si dispone di un piano famiglia, il massimo out-of-pocket è un meno gestibile $14.300. Se si dispone di un piano di datore di lavoro, i limiti possono differire.

Il trattamento probabilmente non cadrà ordinatamente entro un singolo anno solare. Quando arriva il nuovo anno, si deve pagare quella franchigia e il tuo lavoro fino al massimo out-of-pocket tutto da capo. A quel punto, potresti essere passato a un piano inferiore deducibile, che ti aiuterà, ma sarà compensato in qualche modo dai premi più alti che pagherai per quel piano.

Kevin Gallegos è vice presidente di Phoenix operations for Freedom Financial Network, una famiglia di aziende che consente alle persone di migliorare le proprie finanze. Ha condiviso la storia di uno dei clienti della società, una coppia in pensione nella zona di Dallas che erano su Medicare e aveva un’assicurazione supplementare quando il marito è stato diagnosticato un cancro. Né piano di assicurazione pagato per intero per il trattamento che è stato prescritto.

“Il loro costo era vicino a $1,000 ogni mese”, dice Gallegos. “Nel corso di un paio di anni, in combinazione con altre spese relative alla salute che non erano coperti, erano debt 30.000 in debito quando è morto. La moglie da allora si è trasferita in Nebraska rurale, dove i costi di vita sono più bassi e lei può vivere in una casa di proprietà di un parente.”

Jeff Finn è un partner di Dynamic Worksite Solutions, a Katy, Texas, che fornisce programmi di benefit personalizzati per aziende e broker. Dice che quando si tratta di trattamento del cancro, sono generalmente trattamenti sperimentali che non saranno coperti. Trattamenti tradizionali e approvati dalla FDA saranno coperti, ma alcuni possono venire con limiti annuali.

Pagare i costi nascosti

Come discusso sopra, i massimi annuali out-of-pocket possono mantenere la spesa sanitaria in un anno quando hai bisogno di molte cure.

Ma i massimi fuori rete possono essere significativamente più alti di quelli in rete. Il tuo massimo out-of-pocket per la cura out-of-network potrebbe essere il doppio di quello in rete.

E prova come potresti per assicurarti di ricevere solo assistenza in rete, è facile ottenere una fattura fuori rete. Si potrebbe avere un intervento chirurgico presso il vostro ospedale in rete locale, ma ottenere un disegno di legge da un out-of-network assistente chirurgo. Potresti visitare il tuo medico di base in rete ma ottenere una fattura fuori rete dal laboratorio che ha usato per le tue analisi del sangue. (Vedi 3 Grandi costi medici e come proteggersi da loro.) Oppure si può avere una condizione rara e la necessità di vedere uno specialista out-of-network che ha esperienza nel trattamento di esso.

Se hai problemi con le bollette enormi che non ti aspettavi, un avvocato di fatturazione medica potrebbe essere in grado di aiutarti. Ruth Linden, il fondatore e presidente di Tree of Life Salute Sostenitori a San Francisco, ha detto che ha recentemente negoziato per conto di un cliente out-of-work in Texas per tagliare un grande, disegno di legge di terapia fisica non pagato a metà e impostare un piano di pagamento gestibile.

Inoltre, Gallegos sottolinea che molte politiche limitano il numero di visite di terapia fisica per anno solare, ma il medico può raccomandare più di quel numero per riportare il paziente a funzionare pienamente. Tuttavia, qualsiasi visita oltre il limite della politica uscirà dalla tasca del paziente.

Poi c’è un altro insieme di costi nascosti: se hai bisogno di trattamenti frequenti per una condizione di salute, i costi di trasporto aumenteranno. Anche i costi per l’assistenza all’infanzia possono aumentare e il reddito può diminuire se la malattia interferisce con il lavoro. Se ti sei preso cura di un genitore anziano, potresti dover pagare qualcuno per prendersi cura di mamma o papà. Potrebbe essere necessario assumere un aiutante di salute a casa per la propria cura. Se sei troppo esausto per cucinare, la bolletta del cibo potrebbe salire. Se sei troppo esausto per pulire, potresti trovarti ad assumere una governante.

Altri costi nascosti che Finn ha sottolineato sono il viaggio in strutture speciali, l’alloggio e il reddito perso per un coniuge o un partner di supporto.

Incontrando prezzi opachi

Puoi avere una buona assicurazione sanitaria e finire ancora in debito medico quando i fornitori non possono o non ti daranno prezzi prima di accettare procedure potenzialmente costose ma necessarie.

Supponiamo di tagliare male il dito in un incidente in cucina. Visita il pronto soccorso per i punti. Chissà quanto sarà il conto fino a quando non lo riceverai per posta almeno un mese dopo? Buona fortuna chiedendo a qualcuno alla reception per darvi una stima dei costi al momento del check-in, perché non sanno quali procedure avrete bisogno fino a quando un medico o un infermiere si vede, a quel punto si avrà almeno sostenuto un disegno di legge per una visita al pronto soccorso. La visita ER da solo potrebbe costare da anywhere 533 a $3.000, secondo i risultati preliminari di uno studio Vox.

Visitare il pronto soccorso potrebbe essere effettivamente un errore in alcune circostanze.

“Il pronto soccorso è eccellente per le emergenze potenzialmente letali”, dice Fox. “Ma una struttura di assistenza urgente può curare la maggior parte delle malattie, ustioni, distorsioni e alcune fratture a un costo inferiore. Per situazioni come influenza o streptococco, una clinica di vendita al dettaglio o urgente potrebbe offrire cure veloci a basso costo. Molte di queste cliniche accettano l’assicurazione sanitaria.”

Cosa succede pochi giorni dopo essere stato cucito al pronto soccorso? Diciamo che si visita uno specialista circa il vostro dolore nervoso e intorpidimento e imparare che è necessario un intervento chirurgico alla mano per riparare il nervo si reciso. L’ospedale dove farai l’intervento non sembra dirti in anticipo quanto costerà.

Finn dice che i prezzi medici sono così opachi perché i fornitori e le compagnie assicurative lo hanno impostato in questo modo. Hanno accordi di non divulgazione in modo che nessuna delle parti possa rivelare i tassi fatturati del fornitore o gli sconti della compagnia assicurativa su tali tassi. Anche i consumatori non possono ottenere una risposta diretta sui costi perché il fornitore deve sapere chi è la compagnia di assicurazione e come è stato progettato il piano specifico in termini di franchigie e coassicurazione. E i pazienti di solito hanno a che fare con più fornitori per una procedura, come un ospedale o una struttura chirurgica, il chirurgo, l’anestesista e altri.

A volte i prezzi sono opachi perché i medici non sanno quali servizi avrete bisogno prima di ricevere cure, simile a come un meccanico potrebbe non sapere quanto costerà per riparare la vostra auto fino a quando non inizia a eseguire la diagnostica, dice Sean McSweeney, fondatore e presidente di Apache Health, una società di fatturazione medica che serve pratiche mediche, Quando si tratta di prezzi di chirurgia, dovrebbe essere più facile ottenere prezzi in anticipo. “La maggior parte dei gruppi di chirurgia sono abili a ottenere pre-autorizzazioni prima dell’intervento chirurgico, che includono i codici CPT che chiedono di essere pagati”, dice.

I codici CPT sono i numeri di fatturazione a cinque cifre sviluppati dall’American Medical Association che vengono assegnati a ciascun servizio medico ricevuto da un paziente. Gli assicuratori utilizzano questi numeri per determinare i tassi di rimborso. Tutte le pratiche sanitarie utilizzano gli stessi codici CPT.

Per imparare il costo di una procedura in anticipo, Sean Fox, co-presidente di Freedom Debt Relief, una società con sede a Phoenix che ha aiutato 450.000 americani uscire del debito, suggerisce di chiedere il responsabile di fatturazione e / o coordinatore chirurgia. Queste posizioni hanno titoli diversi in diverse pratiche, quindi può essere necessario un po ‘ di lavoro per connettersi con la persona giusta, osserva, aggiungendo: “Può anche essere molto utile prendere il tempo e lo sforzo per ottenere un secondo parere sia sul costo che sulla cura.”

La linea di fondo

Questi sono solo alcuni dei motivi per cui le persone con una buona assicurazione sanitaria possono andare in debito medico. Sfortuna, reclami negati, prescrizioni non formulari, enormi discrepanze di costo da una struttura all’altra, condizioni croniche e il prezzo astronomico dei premi COBRA quando vieni licenziato possono anche contribuire. Anche con la consapevolezza di questi problemi nel nostro attuale sistema sanitario, potresti non essere in grado di rimanere fuori dal debito medico. Ma sapere come tante persone si trovano in questa situazione può dare informazioni che ti aiuta almeno a ridurre l’entità del debito medico se mai accade a voi.

Finn dice che per qualcuno determinato a rimanere fuori dal debito, anche la migliore pianificazione non coprirà tutto, specialmente in situazioni di emergenza. Ma le cose migliori da fare sono essere un consumatore istruito e prendersi cura di se stessi.

“Come consumatori istruiti sapranno quali domande porre e come ottenere il minor costo e la massima qualità possibile”, afferma Finn. “Semplicemente prendendosi cura di se stessi, non solo riducono la quantità di assistenza sanitaria di cui avranno bisogno nel corso della loro vita, ma quando hanno bisogno di cure, è probabile che la gravità si riduca notevolmente.”

(Per ulteriori letture, vedere Quando l’assicurazione sanitaria non copre le bollette e cosa fare quando non è possibile pagare i debiti medici.)