Quando viene considerato un veicolo totalizzato?

Quando e se un veicolo coinvolto in una collisione è considerato “totalizzato” a fini assicurativi di prima parte è un problema di grande angoscia e confusione per la maggior parte dei consumatori. Sentiamo storie dell’orrore su automobili più vecchie e funzionanti che vengono “totalizzate” semplicemente perché il telaio è piegato o si verificano altri danni apparentemente minori e nascosti. Anche i professionisti di assicurazione possono ottenere girato intorno navigando il labirinto di regole e regolamenti per quanto riguarda l’atto di “totaling” un veicolo sotto una politica. Ma non deve essere così complicato. Questo articolo si spera aiuterà a prendere la congettura-lavoro di quando una macchina può essere ” totalizzato.”

In genere, le auto sono considerate” totalizzate ” quando il costo per la riparazione del veicolo è superiore al valore effettivo in contanti (ACV) del veicolo. In pratica, tuttavia, non è sempre pratico riparare un veicolo, anche se il costo della riparazione è inferiore al suo ACV. Un veicolo del valore di $4.000 che richiede repairs 3.000 in riparazioni potrebbe essere considerato “totalizzato” da un assicuratore, anche se il costo della riparazione è inferiore al suo valore prima dell’incidente. Le compagnie di assicurazione in genere considerano tale veicolo per essere una perdita totale, anche se le riparazioni sono solo il 75% di ACV.

Mentre la procedura varia leggermente da stato a stato, la compagnia di assicurazione in genere prendere la proprietà del veicolo totale (noto come “salvataggio”) e può ottenere un “titolo di salvataggio” per il veicolo. Dopo che paga è assicurato il pre-perdita ACV del veicolo e inoltra il certificato di proprietà, le targhe e una tassa richiesta al Dipartimento di veicolo a motore (DMV), il DMV poi emette un certificato di salvataggio per il veicolo. In alcuni casi, il veicolo viene riparato, ri-registrato con il DMV, e quindi classificato come un “salvataggio rianimato” o veicolo “recuperato”. Naturalmente, se l’assicurato vuole mantenere il veicolo “totalizzato”, la compagnia di assicurazione dedurrà il valore del salvataggio dal pagamento del reclamo.

I criteri per decidere quando un’auto è una perdita totale e quando può essere riparata variano da compagnia assicurativa a compagnia assicurativa e potrebbero anche essere dettati e controllati dallo statuto o dal regolamento statale. A complicare ulteriormente il problema è il fatto che le compagnie di assicurazione non utilizzano tutte le stesse fonti per determinare il valore di un veicolo. La soglia utilizzata dalla vostra compagnia di assicurazione per fare questa determinazione può essere scoperto chiamando il vostro agente di assicurazione. Professionisti di assicurazione, d’altra parte, devono avere familiarità con queste regole, criteri, e soglie in tutti i 50 stati.

Nel determinare se un veicolo è totalizzato, le compagnie di assicurazione calcoleranno il rapporto di perdita totale (costo delle riparazioni/valore effettivo in contanti) e quindi confronteranno questo rapporto con i limiti stabiliti internamente all’azienda e / o regolati e stabiliti dalla legge statale. A volte viene anche indicato semplicemente come il rapporto di danno. Alcuni stati dettano quanto in alto questo rapporto di danno deve essere al fine di essere in grado di dichiarare un veicolo una “perdita totale” ed essere ammissibili per un titolo di salvataggio o certificato. Questo è indicato come la soglia di perdita totale (TLT). Al fine di totalizzare un veicolo, il rapporto di perdita totale deve superare la percentuale stabilita. Se il TLT non è dettata dallo stato, una compagnia di assicurazione di solito di default a qualcosa di noto come la formula perdita totale (TLF) che è:

Costo di riparazione + Valore di salvataggio > Valore effettivo in contanti

Se la somma delle prime due quantità è maggiore del ACV, l’auto può essere dichiarata una perdita totale. A titolo di esempio, un danneggiato 2002 Toyota Echo con 185.000 miglia in buone condizioni ha un ACV di circa $2.800. I costi totali di riparazione sono stimati a $2.000, per un rapporto danni del 72%. Questa vettura sarebbe considerata una perdita totale in Arkansas, dove il TLT è del 70%, ma non in Florida dove il TLT è dell ‘ 80%. In Illinois, il TLF sarebbe stato utilizzato e, se il recupero valesse $700, l’auto non sarebbe stata totalizzata ($2,000 + $700 < $2,800). Naturalmente, gli stati che utilizzano il TLF si affidano e rimandano al giudizio e alle opinioni dei periti autorizzati. Le leggi statali individuali forniscono quanto segue per quanto riguarda il TLT:

States frequently dictate this TLT as part of legislating salvage titles. As an example, in Wisconsin, § 342.065(1)(c) reads as follows:

(c) Se l’interesse di un proprietario di un veicolo che è intitolato in questo stato non viene trasferito, previo pagamento di un credito di assicurazione che, comprese le eventuali importi deducibili, supera il 70% del valore di mercato del veicolo, di qualsiasi compagnia di assicurazione del veicolo, entro 30 giorni dall’avvenuto pagamento dell’indennizzo assicurativo, informare il dipartimento per iscritto la pretesa di pagamento e che il veicolo soddisfa la definizione di legge di un veicolo di salvataggio, nei modi e nelle forme prescritte dal dipartimento.

Molti stati hanno eccezioni a queste regole per i veicoli più vecchi che tendono a complicare il problema.

Pagheremo il costo per riparare fisicamente l’auto o una qualsiasi delle sue parti fino al valore effettivo in contanti dell’auto o di una qualsiasi delle sue parti al momento della collisione. Il massimo che pagheremo sarà il valore effettivo in denaro dell’auto o il costo per riparare fisicamente l’auto, a seconda di quale è inferiore. Noi, a nostra scelta, riparare l’auto, riparare o sostituire una qualsiasi delle sue parti, o dichiarare l’auto una perdita totale. Se la riparazione di una parte danneggiata compromette la sicurezza operativa dell’auto, sostituiremo la parte.

Comprendere la procedura dietro la dichiarazione di una perdita totale di un veicolo non è sempre un prerequisito per la surrogazione di successo. Ma ci sono occasioni in cui il tortfeasor di terze parti e il suo vettore di responsabilità o avvocato metteranno in discussione l’ammontare dei danni che stai cercando di surrogare. In tali casi, una conoscenza pratica di questo settore dell’assicurazione diventa indispensabile.

Se avete domande riguardanti questo articolo o surrogazione in generale, si prega di contattare Gary Wickert a .