Quanto tempo ci vorrà per ottenere il vostro mutuo approvato?

Hai inviato copie dei tuoi ultimi due stub di stipendio. Hai fornito una lettera del tuo datore di lavoro per verificare lo stato del tuo lavoro. Hai fatto copie delle tue dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni.

Ora quanto tempo si dovrà aspettare prima di guadagnare l’approvazione sul vostro mutuo ipotecario?

La risposta? Dipende.

Abbiamo tutti visto spot da istituti di credito ipotecario che promettono di rendere il processo di applicazione più facile. Ma solo perché è possibile inviare una domanda di prestito con la pressione del tasto “Ritorno” del computer non significa che la vostra approvazione verrà in qualsiasi più veloce.

Ellie Mae, nel suo ultimo rapporto, ha detto che tutti i mutui ipotecari una media di 49 giorni per chiudere nel mese di novembre. Ellie Mae ha riferito che ci sono voluti rifinanzia ipoteca una media di 51 giorni per chiudere e acquistare prestiti una media di 47 giorni.

Quali sono le cause prestiti a prendere così tanto tempo per chiudere? Ci sono molti fattori.

Il processo di sottoscrizione-il processo mediante il quale i creditori ipotecari determinano se sei un buon rischio per un mutuo ipotecario-può essere ritardata se non si forniscono tutti i documenti necessari che i creditori hanno bisogno di verificare il vostro reddito e risparmio. Segni sul vostro rapporto di credito, come pagamenti in ritardo o mancati possono ritardare il processo, anche.

Non una finalità

Se il credito è senza macchia e non fornire tutte le pratiche burocratiche necessarie per il vostro creditore quando si invia la domanda di prestito, il creditore potrebbe essere in grado di dare un tipo di approvazione rapidamente, spesso entro 72 ore.

Tale approvazione, tuttavia, non sarà definitiva. Le probabilità sono, il vostro creditore sarà solo emettere ciò che è noto come un’approvazione condizionale dopo questo breve periodo. Spesso, il creditore chiederà più documenti per sostenere le vostre richieste di reddito prima che possa concedere l’approvazione finale.

Se si acquista una casa o rifinanziamento di un mutuo esistente, avrete anche bisogno di aspettare fino a quando una valutazione della proprietà in questione è completa. E se si sta comprando, è necessario fornire la prova di assicurazione del proprietario di abitazione.

E questi ultimi passaggi-in particolare il processo di valutazione-possono aggiungere due o tre settimane al processo prima di ricevere l’approvazione finale.

“La sottoscrizione iniziale è di solito piuttosto veloce”, ha detto Richard Airey, ufficiale di prestito con First Financial Mortgage a Portland, nel Maine. “I buoni ufficiali di prestito farà in modo che si forniscono documenti subito. Questo accelera il processo. Che cosa rallenta le cose, di solito, sono cose come la valutazione o se i problemi affiorano con il vostro credito.”

Controversie di credito

Problemi di credito non solo ti fanno pagare tassi di interesse ipotecari più elevati. Possono anche causare un rallentamento significativo nel processo di approvazione, soprattutto se si dispone di account che sono in discussione.

Dire che si controlla il tuo tre rapporti di credito-uno ciascuno mantenuto dalle tre agenzie di credito nazionali di TransUnion, Equifax e Experian-prima di applicare per il vostro prestito e notare che un rapporto elenca che eri in ritardo su tre pagamenti con carta di credito con due diversi fornitori. Non pensi che sia vero, quindi presenta una controversia con l’ufficio di credito.

Questo account verrà visualizzato sul tuo rapporto di credito come in disputa fino a quando il problema non viene risolto. Istituti di credito non procederà con l’approvazione fino a quando il tag” disputa ” viene rimosso, sia perché l’ufficio trova a tuo favore o regole a favore del vostro creditore. E una volta che la controversia è risolta, il creditore verrà eseguito il credito di nuovo per assicurarsi che la risoluzione della controversia non ha abbassato il tuo punteggio di credito a tre cifre.

Tutto ciò richiede tempo e può rovinare il processo di approvazione.

Scartoffie mancanti

Scartoffie mancanti è un altro motivo comune per un rallentamento. Dì che il tuo creditore chiede due anni di dichiarazioni dei redditi e ne fornisci solo uno. Il tuo creditore non dimenticherà questa richiesta. Invece, ti chiederà quell’anno mancante di informazioni sulla dichiarazione dei redditi.

E fino a quando non lo fornisci? Il processo di sottoscrizione si bloccherà.

Non ignorare le richieste di documenti. Istituti di credito chiedono solo per i documenti che assolutamente bisogno di verificare che avete abbastanza soldi per permettersi il pagamento mensile del mutuo. Ignorare le richieste di documenti non farà scomparire le richieste. Sarà solo trascinare fuori la vostra approvazione.

“La linea del tempo per l’approvazione è uno sforzo di squadra tra l’acquirente di casa e il consulente di prestito”, ha detto Stephen Surkis, senior mortgage banker presso V. I. P. Mortgage a Phoenix. “Possiamo lavorare solo in modo efficiente e rapido come gli acquirenti ci permettono fornendo la documentazione quando ne abbiamo bisogno.”

Grandi depositi

Il tuo creditore potrebbe anche chiedere ulteriori documenti se vede diversi grandi depositi nei tuoi conti bancari. Il vostro creditore chiederà una lettera che spiega dove questo denaro è venuto da. Il tuo creditore chiederà anche documenti giustificativi per verificare il contenuto della tua lettera.

Se dici che un deposito di $5.000 è stato il risultato della vendita della tua auto, il tuo creditore chiederà la fattura di vendita verificando questo. Se hai depositato 6 6.000 dopo un bonus di fine anno, il creditore potrebbe chiedere una lettera dal vostro datore di lavoro affermando che questo bonus era in realtà reale.

C’è una ragione per questo: Istituti di credito vogliono assicurarsi che non si ricevono prestiti che si dovrà pagare indietro. Se il denaro che stai depositando deve essere rimborsato? Istituti di credito devono contare che come parte del carico di debito mensile.

Randall Yates, amministratore delegato della rete Lenders a Dallas, dice che anche il livello di esperienza di un ufficiale di prestito ipotecario può avere un impatto il tempo necessario per approvare il vostro prestito.

” Se ottieni un ufficiale di prestito inesperto che non conosce le cose giuste da chiedere, che non vede i potenziali problemi nella sottoscrizione prima che vengano, questo può rallentare il processo di approvazione”, ha detto Yates. “Ho visto volte in cui ci vogliono 90 giorni per chiudere un prestito perché l’ufficiale di prestito non ha preparato adeguatamente i mutuatari.”