Hvor lang tid tager det at få dit realkreditlån godkendt?

du har sendt kopier af dine sidste to lønsedler. Du har leveret et brev fra din arbejdsgiver, der bekræfter din jobstatus. Du har lavet kopier af dine selvangivelser fra de sidste to år.

nu hvor længe skal du vente, før du tjener godkendelse på dit realkreditlån?

svaret? Det kommer an på.

vi har alle set reklamer fra realkreditinstitutter, der lover at gøre ansøgningsprocessen lettere. Men bare fordi du kan indsende en låneansøgning med tryk på din computers “Return” – tast, betyder det ikke, at din godkendelse kommer hurtigere ind.

Ellie Mae, i sin seneste rapport, sagde, at det hele realkreditlån i gennemsnit 49 dage til at lukke i løbet af November. Ellie Mae rapporterede, at det tog pant refinansierer i gennemsnit 51 dage til at lukke og købe lån i gennemsnit 47 dage.

hvad får lån til at tage så lang tid at lukke? Der er masser af faktorer.

garantiprocessen – den proces, hvormed realkreditinstitutterne bestemmer, om du er en god risiko for et realkreditlån-kan blive forsinket, hvis du ikke leverer alle de nødvendige dokumenter, som långivere har brug for for at verificere din indkomst og opsparing. Mærker på din kredit rapport såsom sent eller ubesvarede betalinger kan forsinke processen, også.

ikke en endelighed

Hvis din kredit er fejlfri, og du leverer alt det nødvendige papirarbejde til din långiver, når du sender din låneansøgning, kan din långiver muligvis give dig en type godkendelse hurtigt, ofte inden for 72 timer.

denne godkendelse vil dog ikke være en endelig. Oddsene er, din långiver vil kun udstede dig, hvad der er kendt som en betinget godkendelse efter denne korte periode. Ofte vil din långiver bede om flere dokumenter til støtte for dine indkomstkrav, før det kan give dig endelig godkendelse.

uanset om du køber et hjem eller refinansiering af et eksisterende pant, skal du også vente, indtil en vurdering af den pågældende ejendom er afsluttet. Og hvis du køber, skal du fremlægge bevis for boligejerens forsikring.

og disse sidste par trin-især vurderingsprocessen-kan tilføje to til tre uger til processen, før du modtager den endelige godkendelse.

“den oprindelige forsikring er normalt ret hurtig,” sagde Richard Airey, låneansvarlig med First Financial Mortgage i Portland, Maine. “De gode lån officerer vil sørge for, at du giver papirarbejde med det samme. Det fremskynder processen. Hvad gør langsom ting ned, som regel, er ting som vurdering eller hvis problemer dukker op med din kredit.”

Kredittvister

kreditproblemer får dig ikke bare til at betale højere realkreditrenter. De kan også forårsage en betydelig afmatning i godkendelsesprocessen, især hvis du har konti, der er i tvist.

sig, at du tjekker dine tre kreditrapporter – en hver vedligeholdes af de tre nationale kreditbureauer i TransUnion, Ækvibaks og ekspert – før du ansøger om dit lån og bemærker, at en rapport viser, at du var forsinket med tre kreditkortbetalinger med to forskellige udbydere. Du tror ikke, at dette er sandt, så du indgiver en tvist med kreditbureauet.

denne konto vises på din kreditrapport som værende i tvist, indtil problemet er løst. Långivere vil ikke fortsætte med godkendelse indtil” tvist ” tag er fjernet, enten fordi Præsidiet finder i din favør eller det regler til fordel for din kreditor. Og når tvisten er løst, vil din långiver køre din kredit igen for at sikre, at løsningen af tvisten ikke har sænket din trecifrede kredit score.

alt dette tager tid, og kan muck op godkendelsesprocessen.

manglende papirarbejde

manglende papirarbejde er en anden almindelig årsag til en afmatning. Sig, at din långiver beder om to års selvangivelse, og du giver kun en. Din långiver vil ikke glemme denne anmodning. I stedet vil det bede dig om det manglende år med selvangivelsesoplysninger.

og indtil du giver det? Forsikringsprocessen vil stoppe.

ignorer ikke anmodninger om papirarbejde. Långivere beder kun om de dokumenter, de absolut har brug for for at kontrollere, at du har nok penge til at have råd til din månedlige pantebetaling. Ignorering af anmodninger om papirarbejde får ikke anmodningerne til at forsvinde. Det vil kun trække din godkendelse ud.

“tidslinjen for godkendelse er en holdindsats mellem boligkøberen og lånekonsulenten,” sagde Stephen Surkis, senior mortgage bankmand hos V. I. P. Mortgage i Føniks. “Vi kan kun arbejde så effektivt og hurtigt, som køberne tillader os ved at levere dokumentationen, når vi har brug for det.”

store indskud

din långiver kan også bede om yderligere papirarbejde, hvis den ser flere store indskud på dine bankkonti. Din långiver vil bede om et brev, der forklarer, hvor disse penge kom fra. Din långiver vil også bede om dokumentation for at kontrollere indholdet af dit brev.

Hvis du siger, at et depositum på $5.000 var resultatet af at sælge din bil, vil din långiver bede om salgsregningen, der bekræfter dette. Hvis du deponerede $6.000 efter en årsafslutningsbonus, kan din långiver muligvis bede om et brev fra din arbejdsgiver om, at denne bonus faktisk var reel.

Der er en grund til dette: långivere vil sikre dig, at du ikke modtager lån, som du bliver nødt til at betale tilbage. Hvis de penge, du indbetaler, skal tilbagebetales? Långivere skal tælle det som en del af din månedlige gældsbelastning.Randall Yates, administrerende direktør for långivere netværk i Dallas, siger, at selv erfaring niveau af et realkreditlån officer kan påvirke den tid, det tager at godkende dit lån.

“Hvis du får en uerfaren låneansvarlig, der ikke kender de rigtige ting at bede om, som ikke ser de potentielle problemer med at tegne, før de kommer op, kan det bremse din godkendelsesproces,” sagde Yates. “Jeg har set tidspunkter, hvor det tager 90 dage at lukke et lån, fordi låneansvarlig ikke ordentligt forberedte låntagerne.”