Hvorfor folk med god sundhedsforsikring går ind i medicinsk gæld

personlige finanseksperter fortæller dig altid, at du skal have en sundhedsforsikring for at undgå en økonomisk katastrofe. Og vi tager ikke fejl: sundhedsforsikring holder flere penge i lommen og får dig adgang til bedre pleje sammenlignet med at gå uforsikret. (Se Hvordan Sundhedsforsikring Hjælper Med At Styre Økonomisk Risiko.)

men vores enkle råd ignorerer et forfærdeligt problem: mange mennesker, der har en sundhedsforsikring – god sundhedsforsikring – befinder sig stadig i medicinsk gæld. Faktisk har” de fleste mennesker, der har svært ved at betale medicinske regninger, sygesikring, ” rapporterer Kaiser Family Foundation (KFF). Og en rapport fra 2014 fra Consumer Financial Protection Bureau viste, at 43 millioner amerikanere har forfaldne medicinske regninger på deres kreditrapporter, hvor halvdelen af al forfalden gæld på kreditrapporter kommer fra medicinske regninger.

definition af” god ” sundhedsforsikring

Hvad gør en sundhedsforsikring god? Der er ikke noget universelt svar.

en god sygesikring for dig kan være en forfærdelig for din bedste ven eller for den fyr, der sidder i kabinen ved siden af dig på arbejde. Du kan have en kronisk helbredstilstand, for eksempel, der gør en politik med en lav fradragsberettiget, bredt netværk og 90/10 coinsurance værd de høje månedlige præmier.

din kollega kan være en semiprofessionel cyklist, der ikke har fået så meget som en forkølelse i de sidste fem år; den ideelle politik for ham beder om de lavest mulige månedlige præmier, samtidig med at han giver katastrofal dækning, hvis han skulle få en kræftdiagnose. (Se Er Katastrofale Sygesikring Rigtige For Dig?)

så lad os antage, at du har en politik, der er god for dig. Hvordan kan du stadig ende med tonsvis af medicinsk gæld?2017 American Household Credit Card gæld undersøgelse viste, at median husstandsindkomst i løbet af det sidste årti er vokset med 20%, mens medicinske omkostninger er steget med 34% – mere end nogen anden større udgiftskategori. faktisk rapporterede næsten en tredjedel af amerikanerne, at de havde problemer med at betale medicinske regninger i en 2016-17 KFF-undersøgelse, og Nerdvalet anslår, at næsten 27 millioner amerikanere kunne lægge medicinske regninger på kreditkort. Høje kreditkortrenter kan derefter få medicinsk gæld til at vokse hurtigt og gøre det sværere at betale sig.

spring over kontrol og skære hjørner

med skjulte, skyhøje priser-for ikke at nævne travle tidsplaner og en generel modvilje mod læger og hospitaler – beslutter mange mennesker at skære hjørner på sundhedsvæsenet. De tager ikke deres medicin som foreskrevet, hvilket betyder, at de måske ikke bliver bedre eller ikke holder en kronisk tilstand under kontrol. De springer over årlige kontrolbesøg og fanger ikke problemer, mens de er mindre og billige at behandle. Så ender de med større, dyrere problemer, som de ikke kan ignorere og sidder fast med at betale enorme regninger. (Se 20 måder at spare på medicinske regninger.)

at få en alvorlig medicinsk diagnose

den dårlige nyhed om en negativ medicinsk diagnose kan kun være begyndelsen på dine problemer. Lad os sige, at du er 29 år gammel og har en $7.150 årlig fradragsberettiget, den højeste tilladte for 2017. Du har i-netværk coinsurance på 80% og Out-Of-netværk coinsurance på 50%.

når du begynder at blive hamret med regninger for lægebesøg, screeninger, recepter og behandlinger, kommer den første $7.150 af det lige ud af lommen.

din årlige out-of-pocket maksimum (gudskelov for dem) er også $7,150 for marketplace planer i 2017, takket være Affordable Care Act. Hvis du har en familieplan, er out-of-pocket maksimum en mindre håndterbar $14.300. Hvis du har en arbejdsgiverplan, kan dine grænser variere.

din behandling vil sandsynligvis ikke falde pænt inden for et enkelt kalenderår. Når det nye år ankommer, skal du betale den fradragsberettigede og arbejde dig op til out-of-pocket maksimum igen. På det tidspunkt kan du have skiftet til en lavere fradragsberettiget plan, som vil hjælpe, men det vil blive opvejet noget af de højere præmier, du betaler for den plan.Kevin Gallegos er vicepræsident for det finansielle netværk, en familie af virksomheder, der giver folk mulighed for at forbedre deres økonomi. Han delte historien om en af virksomhedens klienter, et pensioneret par i Dallas-området, der var på Medicare og havde supplerende forsikring, da manden blev diagnosticeret med kræft. Ingen af forsikringsplanen betalte fuldt ud for den behandling, han blev ordineret.”deres omkostninger var tæt på $1.000 hver måned,” siger Gallegos. “I løbet af et par år kombineret med andre sundhedsrelaterede udgifter, der ikke var dækket, var de $30.000 i gæld, da han døde. Kona er siden flyttet til det landlige Nebraska, hvor leveomkostningerne er lavere, og hun kan bo i et hjem, der ejes af en pårørende.”Jeff Finn er en partner med dynamiske Byggepladsløsninger i Katy, der leverer tilpassede fordelsprogrammer til virksomheder og mæglere. Han siger, at når det kommer til kræftbehandling, er det generelt eksperimentelle behandlinger, der ikke vil blive dækket. Traditionelle og FDA-godkendte behandlinger vil blive dækket, men nogle kan komme med årlige grænser.

betaling af skjulte omkostninger

som diskuteret ovenfor kan årlige out-of-pocket maksimum holde dine sundhedsudgifter nede i et år, når du har brug for masser af pleje.

men maksimum uden for netværket kan være betydeligt højere end i netværket. Din out-of-pocket maksimum for out-of-netværk pleje kan være dobbelt DIN in-netværk en.

og prøv som du måske for at sikre dig, at du kun modtager pleje i netværket, det er nemt at få en regning uden for netværket. Du har muligvis operation på dit lokale netværkshospital, men få en regning fra en kirurg uden for netværket. Du kan besøge din primære læge i netværket, men få en regning uden for netværket fra laboratoriet, hun brugte til dit blodarbejde. (Se 3 store medicinske omkostninger og hvordan man beskytter mod dem.) Eller du kan have en sjælden tilstand og har brug for at se en specialist uden for netværket, der har ekspertise i at behandle den.

Hvis du har problemer med store regninger, du ikke havde forventet, kan en advokat for medicinsk fakturering muligvis hjælpe. Ruth Linden, grundlægger og præsident for Tree Of Life Health fortalere i San Francisco, sagde hun for nylig forhandlet på vegne af en out-of-arbejde klient i USA til at skære en stor, ubetalt fysisk terapi regningen i halve og oprette en håndterbar betalingsplan.derudover påpeger Gallegos, at mange politikker begrænser antallet af fysioterapibesøg pr.kalenderår, men lægen kan anbefale mere end dette antal for at få patienten tilbage til at fungere fuldt ud. Imidlertid vil eventuelle besøg ud over policens grænse komme ud af patientens lomme.

så er der et andet sæt skjulte omkostninger: hvis du har brug for hyppige behandlinger for en helbredstilstand, vil dine transportomkostninger stige. Dine børnepasningsomkostninger kan også stige, og din indkomst kan falde, hvis din sygdom forstyrrer arbejdet. Hvis du har passet en aldrende forælder, skal du muligvis betale nogen for at passe mor eller far. Du skal muligvis ansætte en hjemmehjælp til din egen pleje. Hvis du er for udmattet til at lave mad, kan din madregning gå op. Hvis du er for udmattet til at rengøre, kan du finde dig selv at ansætte en husholderske.

andre skjulte omkostninger, som Finn påpegede, er rejse til specialfaciliteter, logi og tabt indkomst for en støttende ægtefælle eller partner.

Encountering uigennemsigtig prissætning

Du kan have en god sygesikring og stadig ende i medicinsk gæld, når udbydere ikke kan eller ikke vil give dig priser, før du accepterer potentielt dyre, men nødvendige procedurer.

Antag, at du Dårligt skærer fingeren i en køkkenulykke. Du besøger skadestuen for sting. Hvem ved, hvor meget regningen vil være, indtil du får den med posten mindst en måned senere? Held og lykke med at bede nogen i receptionen om at give dig et omkostningsoverslag, når du tjekker ind, fordi de ikke ved, hvilke procedurer du har brug for, før en læge eller sygeplejerske ser dig, på hvilket tidspunkt du i det mindste har afholdt en regning for et ER-besøg. ER-besøget alene kunne koste alt fra $ 533 til $3.000, ifølge de foreløbige resultater af en VOC-undersøgelse.

at besøge ER kan faktisk være en fejl under nogle omstændigheder.

“skadestuen er fremragende til livstruende nødsituationer,” siger ræv. “Men en akutpleje kan behandle de fleste sygdomme, forbrændinger, forstuvninger og nogle brud til en lavere pris. I situationer som flu eller strep kan en detail-eller akutklinik tilbyde hurtig pleje til en lav pris. Mange af disse klinikker accepterer sundhedsforsikring.”

Hvad sker der et par dage efter, at du er syet op i ER? Lad os sige, at du besøger en specialist om din nervesmerter og følelsesløshed og lærer, at du har brug for håndkirurgi for at reparere den nerve, du har afskåret. Hospitalet, hvor du skal have operationen, ser ikke ud til at fortælle dig, hvor meget det vil koste.Finn siger, at medicinsk prisfastsættelse er så uigennemsigtig, fordi udbydere og forsikringsselskaber har det oprettet på den måde. De har ikke-afsløringsaftaler, så ingen af parterne kan afsløre udbyderens fakturerede satser eller forsikringsselskabets rabatter på disse satser. Forbrugerne kan heller ikke få et klart svar om omkostninger, fordi udbyderen har brug for at vide, hvem forsikringsselskabet er, og hvordan den specifikke plan er designet med hensyn til selvrisikoen og coinsurance. Og patienter har normalt at gøre med flere udbydere til en procedure, såsom et hospital eller kirurgisk anlæg, kirurgen, anæstesilægen og andre.nogle gange er prisfastsættelsen uigennemsigtig, fordi læger ikke ved, hvilke tjenester du har brug for, før du modtager pleje, svarende til hvordan en mekaniker måske ikke ved, hvor meget det vil koste at reparere din bil, før han begynder at køre diagnostik, siger Sean Mcmenney, grundlægger og præsident for Apache Health, et medicinsk faktureringsfirma, der betjener lægepraksis, diagnostiske testfaciliteter, hospitaler og kirurgiske centre landsdækkende. Når det kommer til kirurgi prissætning, bør det være lettere at få prissætning op foran. “De fleste kirurgiske grupper er dygtige til at få forhåndsgodkendelser inden operationen, som inkluderer de CPT-koder, de anmoder om, betales,” siger han.

CPT-koder er de femcifrede faktureringsnumre udviklet af American Medical Association, der er tildelt hver medicinsk service, en patient modtager. Forsikringsselskaberne bruger disse tal til at bestemme refusionssatser. Alle sundhedsydelser bruger de samme CPT-koder.for at lære omkostningerne ved en procedure på forhånd foreslår Sean ræv, medformand for Freedom Debt Relief, et Føniks-baseret firma, der har hjulpet 450.000 amerikanere med at komme ud af gælden, at bede om faktureringschefen og/eller operationskoordinatoren. Disse positioner har forskellige titler ved forskellige fremgangsmåder, så det kan tage noget arbejde at få forbindelse til den rigtige person, bemærker han og tilføjer, “det kan også være meget værd at tage sig tid og kræfter på at få en anden mening om både omkostninger og pleje.”

bundlinjen

Dette er blot nogle få af grundene til, at folk med god sundhedsforsikring kan gå i medicinsk gæld. Uheld, afviste krav, ikke-formulære recepter, enorme omkostningsforskelle fra en facilitet til en anden, kroniske tilstande og den astronomiske pris på COBRA-præmier, når du bliver afskediget, kan også bidrage. Selv med en bevidsthed om disse problemer i vores nuværende sundhedssystem, kan du muligvis ikke holde dig ude af medicinsk gæld. Men at vide, hvordan så mange mennesker befinder sig i denne situation, kan give dig oplysninger, der hjælper dig i det mindste med at reducere omfanget af medicinsk gæld, hvis det nogensinde sker for dig.Finn siger, at for nogen, der er fast besluttet på at holde sig ude af gæld, vil selv den bedste planlægning ikke dække alt – især i nødsituationer. Men de bedste ting at gøre er at være en uddannet forbruger og tage sig af dig selv.

“som uddannede forbrugere vil de vide, hvilke spørgsmål de skal stille, og hvordan man får den laveste pris og den højeste kvalitetspleje,” siger Finn. “Ved blot at tage sig af sig selv reducerer de ikke kun mængden af sundhedsydelser, de har brug for i løbet af deres levetid, men når de har brug for pleje, vil sværhedsgraden sandsynligvis blive reduceret kraftigt.”

(For yderligere læsning, se når sundhedsforsikring ikke dækker dine regninger, og hvad du skal gøre, når du ikke kan betale din medicinske gæld.)