Numbers game

amerikanske banker har betalingskortnumre, kreditkortnumre, bankkontonumre og routingnumre for at kontrollere, hvordan vi sender og modtager penge. Hurtige koder spiller også ind for internationale bankoverførsler. Og selvom disse tal er knyttet til den samme kontoindehaver, er tallene selv diskrete.

dette nummer suppe er i sidste ende en god ting. Når alt kommer til alt vil for meget overlapning forværre risikoen for svig. Tallene fungerer som koder, der identificerer, hvor dine penge kommer fra, og hvor de skal hen. Og koderne har indbyggede beskyttelsesforanstaltninger for at beskytte mod svig.

lad os se på tallene, hvor de kommer fra, og hvordan, præcis, de er nyttige.

routingnummer

routingnummeret er et af to numre, der er knyttet til en bankkonto og et vigtigt element i checks og ACH-betalinger. Som navnet antyder, dirigerer dette nummer penge til banken ved at give en række identifikatorer, der nøjagtigt angiver, hvor kontoen er placeret.

specifikt indeholder et routingnummer 9 cifre.

disse første fire tal sammen kaldes Federal Reserve Processing Symbol. De første to cifre er generelt 01-12 og henviser til hovedafdelingen i Federal Reserve district, der betjener banken. Distrikterne starter med 01 i Boston og slutter med 12 i San Francisco, der ofte også omfatter omkringliggende stater. En række 61-72 er tildelt ikke-bank betalingsprocessorer, og nummeret 80 til rejsendes checks.

det tredje ciffer identificerer det regionale Federal Reserve processing center, der er tildelt banken inden for sit distrikt. Det fjerde ciffer bruges til at angive bankens placering, eller specifikt, hvor tæt det er på Federal Reserve city korrekt angivet med de to første cifre.

de næste fire cifre er en unik identitetskode tildelt banken af American Bankers’ Association. Hver bank i et Federal Reserve-distrikt har en unik ABA-kode, hvilket betyder, at hver bank i landet har et unikt routingnummer bestemt af alle ovenstående faktorer. Kunder i en bestemt bank i en region bruger alle det samme rutenummer, det, der er tildelt deres bank; kun deres kontonumre er unikke.

det endelige ciffer i routingnummeret er et” kontrolciffer”, som genereres algoritmisk for at sikre routingnummerets gyldighed: en aritmetisk formel, der anvendes på tallene, skal resultere i et tal, der kan deles med 10. Selvom dette ikke kan forhindre svindel muliggjort ved at stjæle en check, siger det, at det kan sikre, at ingen numre transponeres eller forveksles, når der leveres et routingnummer, eller at nummeret ikke er fuldstændigt—og sløvt—sammensat.mens checks kun er knyttet til en checkkonto, kan ACH-betalinger, såsom direkte indskud, dirigeres direkte til en opsparingskonto, men det samme rutenummer gælder normalt for begge typer konti, hvis de er placeret i samme bank.

kontonummer

et bankkontonummer er det unikke nummer, der er knyttet til en kontrol-eller opsparingskonto i en bank. I USA er der ikke noget standardformat for kontonumre. Hver bank tildeler numre på sin egen måde; metoden offentliggøres ikke på grund af sikkerhedsmæssige bekymringer, men det er næsten helt sikkert ikke tilfældigt. De fleste bankkontonumre har mellem 8 og 12 cifre—selvom de kan variere fra 5 til 17. Bankkontonumre er unikke inden for hver bank-eller i det mindste skal de være. I 2011 gav Bank of America fejlagtigt to kunder det samme bankkontonummer, hvilket førte til, at $30.000 værd af socialsikringsbetalinger blev deponeret på den forkerte persons konto.

kreditkortnummer

et kreditkortnummer indeholder generelt 16 cifre. Ligesom routingnummeret tildeles kreditkortnummeret ikke tilfældigt og giver en hel del information.

de første seks cifre er kendt som udstederens identifikationsnummer (IIN). Det første ciffer er en Major Industry Identifier (MII) og viser, hvilken branche kortudstederen tilhører. For eksempel har kreditkort udstedt af flyselskaber en MII på 1. Underholdnings-og rejsebranchen bruger 3 (som inkluderer Diner ‘ s Club-kort og amerikansk Ekspres). 4, 5 og 6 angiver alle Finans – og banksektoren og er specifikke for specifikke institutioner: Alle Visa-kort begynder med 4, MasterCard med 5, og opdag med 6. 7 til 9 er forbeholdt olie-og sundhedsindustrien og nationale standardiseringsorganer.

de næste fem cifre identificerer banken eller netværket, der udstedte kortet, og alle kort udstedt af samme bank og program deler deres IIN. For eksempel angiver en IIN på 475050 et JPMorgan Chase Visa kreditkort, mens en IIN på 526219 angiver et Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage betalingskort. Hvis programmet er stort, kan det have flere Iin ‘ er. For eksempel har Bank of America Visa kreditkort flere mulige IINs.

cifre 7-15 på kreditkortet giver et unikt kreditkortkontonummer. Dette nummer er forskelligt fra ethvert bankkontonummer, en forbruger måtte have, dels fordi mange mennesker har kreditkort fra forskellige institutioner end deres banker, og dels for at forhindre svig. Hvis et kreditkort går tabt eller stjålet, kan det let annulleres, og nummeret udskiftes. Når dette sker, udstedes et nyt kreditkort med et andet kontonummer på cifrene 7-15. Men fordi ingen bankkontooplysninger blev stjålet, er det aldrig nødvendigt at annullere andre konti.

det endelige ciffer i kreditkortnummeret er et “kontrolciffer”, der tjener et lignende formål som i rutenummeret. Dette ciffer på kreditkortet anvendes på en ligning kaldet Luhn-formlen for at vurdere gyldigheden af hele kreditkortnummeret. Kontrolcifret tildeles hvert kort for at validere formlen, hvilket kræver at udføre nogle grundlæggende aritmetiske (tilføjelse, multiplikation og division) flere gange for i sidste ende at opnå en rest på 0. I øvrigt opfandt IBM-videnskabsmand Hans Peter Luhn denne formel i 1950 ‘ erne, da Kreditkort netop blev opfundet. Han brugte det hovedsageligt som en kontrol mod fejlagtig manuel dataindtastning, og formlen er vedvarende som en nyttig foranstaltning til bekæmpelse af svig. Computere foretager kontrollen øjeblikkeligt og kan afvise en kortbetaling med det samme, hvis formlen ikke holder sandt.

for at gøre tingene endnu mere komplicerede har Amerikanske Ekspresskort kun 15 cifre. Det skyldes, at mens andre kortnetværk som Visa, MasterCard og Discover er afhængige af banker til at udstede deres kort, udsteder Amerikanske Ekspres sine kort selv. Derfor bruges ingen IIN til at identificere en bank inden for kreditkortnummeret. Snarere har Amerikanske Ekspresskortnumre en anden struktur: en tocifret MII (som er 37 eller 34), et tocifret tal, der angiver den anvendte korttype og valuta, et syvcifret kontonummer og et kontrolciffer.

tallene på bagsiden af et kreditkort er de sidste fire numre af nummeret på forsiden og den trecifrede cvv eller kortbekræftelsesværdi. (På Amerikanske Ekspresskort har dette nummer fire cifre og findes på forsiden). Dette nummer er en vigtig sikkerhedsforanstaltning, fordi det verificerer, at kortindehaveren har det fysiske kort (i modsætning til kun nummeret), når han foretager onlinekøb. Det gør også stjæle et kreditkortnummer vanskeligere, fordi købmænd er forbudt ved lov at lagre CVV. Så selvom de gemmer et kreditkortnummer og bliver hacket, kan en tyv ikke gøre meget med nummeret uden CVV.

Debetkortnummer

et debetkortnummer sammensættes på samme måde som et kreditkortnummer med MII, IIN, unikt kontonummer og kontrolciffer, der gælder for Luhn-formlen. Et betalingskort er dog knyttet direkte til en kontrolkonto, selvom det ikke inkluderer kontonummeret. Ligesom med et kreditkort er dette stort set af sikkerhedsmæssige årsager. For eksempel, hvis kortet går tabt eller stjålet, kan det let udskiftes med et nyt nummer, mens kontrolkontonummeret forbliver det samme. Debetkortet kan fryses uden at skulle fryse selve kontoen og har derfor ingen effekt på ACH-eller kontroltransaktioner og forårsager meget mindre hovedpine. Tilsvarende, debetkortindehavere, der har en fælles kontrolkonto, har forskellige debetkortnumre, selvom kortene trækker på den samme konto. Hvis en kortholder mister sit kort, kan det udskiftes uden at gå på kompromis med de andre indehaveres kort eller selve kontoen.

Bankoverførselsnummer

et bankoverførselsnummer kommer i spil, når konti i amerikanske banker modtager pengeoverførsler fra andre amerikanske banker. Dette nummer tildeles banker af ABA, ligesom et normalt rutenummer. Imidlertid, mens check routing numre varierer Geografisk, en bank kan bruge en enkelt bankoverførsel routing nummer for alle indgående transaktioner. For eksempel bruger alle indgående ledninger til Bank of America-konti bankoverførselsnummeret 026009593. Alle indgående ledninger til brønde Fargo konti bruger 121000248. Yderligere identificerende oplysninger såsom kontonummeret hjælper med at dirigere midlerne til den rigtige person.

hurtige koder

hurtige er en anden måde at dirigere penge fra en bank til en anden, men bruges internationalt og til pengeoverførsler, der krydser nationale grænser. Hurtige koder kommer ofte i spil, når der indledes bankoverførsler både fra et andet land til USA og fra en amerikansk bank til en i et andet land.

en hurtig kode er en alfanumerisk streng på 8 til 11 tegn i et meget specifikt format. De første fire tegn er bogstaver, der angiver bankkoden; de næste to bogstaver er landekoden; de næste to tegn kan være bogstaver eller tal, der angiver bankens placering i landet; og de sidste tre tegn, som er valgfri, angiver bankens filialkode. Hvis destinationen er bankens primære filial, udelades de sidste tre tegn. For eksempel er Bank of America ‘ s hurtige kode for ledninger betalt i amerikanske dollars i Ny York City filial BOFAUS3N. koden har kun otte cifre, fordi betalingerne sendes til den primære filial. Bankernes hurtige koder er forskellige for betalinger i udenlandsk eller indenlandsk valuta.