¿Cuándo Se Considera Que Un Vehículo Está En Total?

Cuándo y si un vehículo involucrado en una colisión se considera «total» para fines de seguro de primera parte es un problema de gran angustia y confusión para la mayoría de los consumidores. Escuchamos historias de horror sobre automóviles viejos y en funcionamiento que se «totalizan» simplemente porque el marco está doblado u ocurre otro daño aparentemente menor y oculto. Incluso los profesionales de seguros pueden volverse a navegar por el laberinto de reglas y regulaciones con respecto al acto de «totalizar» un vehículo bajo una póliza. Pero no tiene por qué ser tan complicado. Con suerte, este artículo ayudará a eliminar las conjeturas de cuándo se puede «totalizar» un automóvil.»

Normalmente, los coches son considerados «sumaron» cuando el costo de reparación del vehículo es mayor que el valor real en efectivo (ACV) del vehículo. En la práctica, sin embargo, no siempre es práctico reparar un vehículo, incluso si el costo de la reparación es menor que su CAV. Un vehículo con un valor de 4 4,000 que requiere repairs 3,000 en reparaciones podría ser considerado «total» por una aseguradora, a pesar de que el costo de la reparación es menor que su valor antes del accidente. Las compañías de seguros generalmente consideran que un vehículo de este tipo es una pérdida total, a pesar de que las reparaciones son solo el 75% del CAV.

Si bien el procedimiento varía ligeramente de un estado a otro, la compañía de seguros generalmente se hará cargo del vehículo total (conocido como «salvamento») y puede obtener un «título de salvamento» para el vehículo. Una vez que paga, asegura el vehículo blindado de rescate previo a la pérdida del vehículo y envía el certificado de propiedad, las placas de matrícula y una tarifa requerida al Departamento de Vehículos Motorizados (DMV), el DMV emite un Certificado de Salvamento para el vehículo. En algunos casos, el vehículo se repara, se vuelve a registrar en el DMV y luego se clasifica como un vehículo «recuperado» o «recuperado». Por supuesto, si el asegurado quiere conservar el vehículo «total», la compañía de seguros deducirá el valor del rescate del pago de la reclamación.

Los criterios para decidir cuándo un automóvil es una pérdida total y cuándo se puede reparar varían de una compañía de seguros a otra e incluso podrían dictarse y controlarse por estatutos o regulaciones estatales. El problema se complica aún más por el hecho de que las compañías de seguros no utilizan todas las mismas fuentes para determinar el valor de un vehículo. El umbral utilizado por su compañía de seguros para hacer esta determinación se puede descubrir llamando a su agente de seguros. Los profesionales de seguros, por otro lado, tienen que estar familiarizados con estas reglas, criterios y umbrales en los 50 estados.

Para determinar si un vehículo está totalizado, las compañías de seguros calcularán la relación de pérdidas totales (costo de reparaciones/valor real en efectivo) y luego compararán esta relación con los límites establecidos internamente dentro de la compañía y/o regulados y establecidos por la ley estatal. También se conoce a veces simplemente como la relación de daños. Algunos estados dictan cuán alto debe ser este índice de daños para poder declarar un vehículo como «pérdida total» y ser elegible para un título o certificado de salvamento. Esto se conoce como el Umbral de Pérdida Total (TLT). Para sumar un vehículo, la relación de pérdidas totales debe superar el porcentaje establecido. Si el TLT no es dictado por el estado, una compañía de seguros generalmente incumplirá con algo conocido como la Fórmula de Pérdida Total (TLF), que es:

Costo de reparación + Valor de rescate > Valor efectivo real

Si la suma de las dos primeras cantidades es mayor que el CAV, el automóvil puede declararse como pérdida total. Por ejemplo, un Toyota Echo 2002 dañado con 185,000 millas en buenas condiciones tiene un CAV de aproximadamente 2 2,800. Los costos totales de reparación se estiman en 2 2,000, para una proporción de daños del 72%. Este automóvil se consideraría una pérdida total en Arkansas, donde el TLT es del 70%, pero no en Florida, donde el TLT es del 80%. En Illinois, el TLF sería utilizado y, si el salvamento fueron por valor de $700, el coche no sería ascendió a ($2,000 + $700 < $2,800). Por supuesto, los estados que utilizan el TLF dependen y se someten al juicio y las opiniones de tasadores con licencia. Las leyes de cada estado establecen lo siguiente con respecto al TLT:

States frequently dictate this TLT as part of legislating salvage titles. As an example, in Wisconsin, § 342.065(1)(c) reads as follows:

(c) Si el interés de un propietario en un vehículo con título en este estado no se transfiere al pagar una reclamación de seguro que, incluidos los montos deducibles, exceda el 70% del valor justo de mercado del vehículo, cualquier aseguradora del vehículo notificará al departamento por escrito el pago de la reclamación y que el vehículo cumple con la definición legal de vehículo de rescate, de la manera y forma prescrita por el departamento.

Muchos estados han excepciones a estas reglas para vehículos más antiguos que tienden a complicar el problema. El lenguaje típico de la política con respecto a las pérdidas totales es el siguiente:

Pagaremos el costo de reparar físicamente el automóvil o cualquiera de sus partes hasta el valor real en efectivo del automóvil o cualquiera de sus partes en el momento de la colisión. Lo máximo que pagaremos será el valor real en efectivo del automóvil o el costo de reparación física del automóvil, el que sea menor. A nuestra elección, repararemos el automóvil, repararemos o reemplazaremos cualquiera de sus partes, o declararemos que el automóvil es una pérdida total. Si la reparación de una pieza dañada perjudica la seguridad operativa del automóvil, reemplazaremos la pieza.

Comprender el procedimiento para declarar una pérdida total de un vehículo no siempre es un requisito previo para una subrogación exitosa. Pero hay ocasiones en las que el tercero que comete el daño y su transportista de responsabilidad o abogado cuestionarán la cantidad de daños que está buscando subrogar. En tales casos, un conocimiento práctico de esta área de seguros se vuelve indispensable.

Si tiene alguna pregunta sobre este artículo o la subrogación en general, comuníquese con Gary Wickert en .