¿Cuánto tiempo tardará en aprobar su hipoteca?

Ha enviado copias de sus dos últimos talones de cheques de pago. Ha proporcionado una carta de su empleador verificando el estado de su trabajo. Ha hecho copias de sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años.

Ahora, ¿cuánto tiempo tendrá que esperar antes de ganar la aprobación de su préstamo hipotecario?

La respuesta? Depende.

Todos hemos visto anuncios de prestamistas hipotecarios que prometen facilitar el proceso de solicitud. Pero el hecho de que pueda enviar una solicitud de préstamo con la tecla de «Devolución» de su computadora no significa que su aprobación llegará más rápido.

Ellie Mae, en su último informe, dijo que todos los préstamos hipotecarios tienen un promedio de 49 días para cerrar durante noviembre. Ellie Mae informó que tuvo que refinanciar hipotecas en un promedio de 51 días para cerrar y comprar préstamos en un promedio de 47 días.

¿Qué causa que los préstamos tarden tanto en cerrarse? Hay muchos factores.

El proceso de suscripción, el proceso por el cual los prestamistas hipotecarios determinan si usted es un buen riesgo para un préstamo hipotecario, puede retrasarse si no proporciona todos los documentos necesarios que los prestamistas necesitan para verificar sus ingresos y ahorros. Las marcas en su informe de crédito, como pagos atrasados o atrasados, también pueden retrasar el proceso.

No es una finalidad

Si su crédito no está manchado y usted proporciona toda la documentación necesaria a su prestamista cuando envía su solicitud de préstamo, es posible que su prestamista pueda darle un tipo de aprobación rápidamente, a menudo dentro de las 72 horas.

Esa aprobación, sin embargo, no será definitiva. Las probabilidades son que su prestamista solo le emitirá lo que se conoce como aprobación condicional después de este corto período. A menudo, su prestamista le pedirá más documentos para respaldar sus reclamaciones de ingresos antes de que pueda otorgarle la aprobación final.

Ya sea que esté comprando una casa o refinanciando una hipoteca existente, también tendrá que esperar hasta que se complete una tasación de la propiedad en cuestión. Y si va a comprar, tendrá que proporcionar una prueba del seguro de propietario de vivienda.

Y estos últimos pasos, especialmente el proceso de evaluación, pueden agregar de dos a tres semanas al proceso antes de recibir la aprobación final.

«La suscripción inicial suele ser bastante rápida», dijo Richard Airey, oficial de préstamos de First Financial Mortgage en Portland, Maine. «Los buenos oficiales de préstamos se asegurarán de que usted proporcione el papeleo de inmediato. Eso acelera el proceso. Lo que ralentiza las cosas, por lo general, son cosas como la tasación o si surgen problemas con su crédito.»

Disputas de crédito

Los problemas de crédito no solo le hacen pagar tasas de interés hipotecarias más altas. También pueden causar una desaceleración significativa en el proceso de aprobación, especialmente si tiene cuentas que están en disputa.

Digamos que revisa sus tres informes de crédito, uno mantenido por las tres agencias nacionales de crédito de TransUnion, Equifax y Experian, antes de solicitar su préstamo y nota que un informe indica que se retrasó en tres pagos con tarjeta de crédito con dos proveedores diferentes. No cree que esto sea cierto, así que presenta una disputa con la oficina de crédito.

Esta cuenta aparecerá en su informe de crédito como en disputa hasta que se resuelva el problema. Los prestamistas no procederán con la aprobación hasta que se elimine la etiqueta de «disputa», ya sea porque la oficina encuentra a su favor o falla a favor de su acreedor. Y una vez que se resuelva la disputa, su prestamista ejecutará su crédito nuevamente para asegurarse de que la resolución de la disputa no haya reducido su puntaje de crédito de tres dígitos.

todo Esto lleva tiempo, y puede simular el proceso de aprobación.

Papeleo faltante

El papeleo faltante es otra razón común para una desaceleración. Dicen que su prestamista le pide dos años de declaraciones de impuestos y proporcionar sólo uno. Su prestamista no va a olvidar esta solicitud. En su lugar, le pedirá la información de la declaración de impuestos del año que falta.

Y hasta que usted la proporcione? El proceso de suscripción se detendrá.

No ignore las solicitudes de papeleo. Los prestamistas solo piden los documentos que necesitan para verificar que usted tiene suficiente dinero para pagar el pago mensual de su hipoteca. Ignorar las solicitudes de papeleo no hará que las solicitudes desaparezcan. Solo retrasará tu aprobación.

«La línea de tiempo para la aprobación es un esfuerzo de equipo entre el comprador de la casa y el consultor de préstamos», dijo Stephen Surkis, banquero hipotecario senior de V. I. P. Mortgage en Phoenix. «Solo podemos trabajar tan eficiente y rápidamente como los compradores nos lo permitan, proporcionando la documentación cuando la necesitamos.»

Depósitos grandes

Su prestamista también podría solicitar papeleo adicional si ve varios depósitos grandes en sus cuentas bancarias. Su prestamista le pedirá una carta explicando de dónde vino este dinero. Su prestamista también le pedirá documentos de respaldo para verificar el contenido de su carta.

Si usted dice que un depósito de 5 5,000 fue el resultado de la venta de su automóvil, su prestamista le pedirá la factura de venta para verificar esto. Si depositó 6 6,000 después de un bono de fin de año, su prestamista podría solicitar una carta de su empleador que indique que este bono fue real.

Hay una razón para esto: Los prestamistas quieren asegurarse de que no está recibiendo préstamos que tendrá que devolver. Si el dinero que está depositando tiene que ser reembolsado? Los prestamistas deben contar eso como parte de su carga de deuda mensual.

Randall Yates, director ejecutivo de la Red de Prestamistas en Dallas, dice que incluso el nivel de experiencia de un oficial de préstamos hipotecarios puede afectar el tiempo que toma aprobar su préstamo.

«Si obtiene un oficial de préstamos sin experiencia que no sabe las cosas correctas que debe pedir, que no ve los problemas potenciales en la suscripción antes de que surjan, eso puede ralentizar su proceso de aprobación», dijo Yates. «He visto ocasiones en las que se tarda 90 días en cerrar un préstamo porque el oficial de préstamos no preparó adecuadamente a los prestatarios.”