El juego de números
Los bancos estadounidenses tienen números de tarjetas de débito, números de tarjetas de crédito, números de cuentas bancarias y números de ruta para controlar cómo enviamos y recibimos dinero. Los códigos SWIFT también entran en juego para las transferencias bancarias internacionales. Y aunque estos números están vinculados al mismo titular de la cuenta, los números en sí son discretos.
Esta sopa de números es, en última instancia, algo bueno. Después de todo, un exceso de solapamiento exacerbaría el riesgo de fraude. Los números sirven como códigos que identifican de dónde viene su dinero y a dónde debe ir. Y los códigos tienen medidas de protección incorporadas para protegerse contra el fraude.
Veamos los números, de dónde vienen y cómo, exactamente, son útiles.
Número de ruta
El número de ruta es uno de los dos números asociados a una cuenta bancaria y un elemento importante de los cheques y pagos ACH. Como su nombre indica, este número dirige el dinero al banco al proporcionar una serie de identificadores que indican exactamente dónde reside la cuenta.
Específicamente, un número de enrutamiento contiene 9 dígitos.
Estos cuatro primeros números juntos se llaman el Símbolo de Procesamiento de la Reserva Federal. Los dos primeros dígitos son generalmente 01-12 y se refieren a la sucursal principal del distrito de la Reserva Federal que sirve al banco. Los distritos comienzan con 01 en Boston y terminan con 12 en San Francisco, a menudo abarcando los estados circundantes también. Un rango de 61-72 se asigna a los procesadores de pagos no bancarios, y el número 80 a los cheques de viajero.
El tercer dígito identifica el centro regional de procesamiento de la Reserva Federal asignado al banco dentro de su distrito. El cuarto dígito se usa para indicar la ubicación del banco, o específicamente, qué tan cerca está de la ciudad de la Reserva Federal indicada por los dos primeros dígitos.
Los siguientes cuatro dígitos son un código de identidad único asignado al banco por la American Bankers’ Association. Cada banco dentro de un distrito de la Reserva Federal tiene un código ABA único, lo que significa que cada banco en el país tiene un número de ruta único determinado por todos los factores anteriores. Todos los clientes de un banco en particular en una región usan el mismo número de ruta, el asignado a su banco; solo sus números de cuenta son únicos.
El dígito final del número de enrutamiento es un «dígito de verificación», que se genera algorítmicamente para garantizar la validez del número de enrutamiento: Una fórmula aritmética aplicada a los números debe resultar en un número divisible por 10. Si bien esto no puede evitar el fraude que se hace posible al robar un cheque, por ejemplo, puede garantizar que no se transpongan números o se confundan cuando se proporciona un número de ruta o que el número no se ha inventado por completo (y de manera descuidada).
Mientras que los cheques solo están asociados con una cuenta corriente, los pagos ACH, como los depósitos directos, se pueden enrutar directamente a una cuenta de ahorros, pero el mismo número de enrutamiento generalmente se aplica a ambos tipos de cuentas si están alojadas en el mismo banco.
Número de cuenta
Un número de cuenta bancaria es el número único asociado a una cuenta de cheques o de ahorros en un banco. En los Estados Unidos, no hay un formato estándar para los números de cuenta. Cada banco asigna números a su manera; la metodología no se divulga debido a problemas de seguridad, pero es casi seguro que no es aleatoria. La mayoría de los números de cuentas bancarias tienen entre 8 y 12 dígitos, aunque pueden variar de 5 a 17. Los números de cuenta bancaria son únicos dentro de cada banco, o al menos se supone que lo son. En 2011, Bank of America dio por error a dos clientes el mismo número de cuenta bancaria, lo que llevó a que los pagos del Seguro Social por valor de 3 30,000 se depositaran en la cuenta de la persona equivocada.
Número de tarjeta de crédito
Un número de tarjeta de crédito generalmente contiene 16 dígitos. Al igual que el número de ruta, el número de tarjeta de crédito no se asigna al azar y proporciona bastante información.
Los primeros seis dígitos se conocen como Número de Identificación del emisor (IIN). El primer dígito es un Identificador de la Industria Principal (MII) y muestra a qué industria pertenece el emisor de la tarjeta. Por ejemplo, las tarjetas de crédito emitidas por aerolíneas tienen un MII de 1. La industria del entretenimiento y los viajes utiliza 3 (que incluye tarjetas Diner’s Club y American Express). 4, 5 y 6 todos indican el sector financiero y bancario y son específicos para instituciones específicas: Todas las tarjetas Visa comienzan con 4, MasterCard con 5 y Discover con 6. 7 a 9 están reservados para las industrias del petróleo y de la salud y los organismos nacionales de normalización.
Los siguientes cinco dígitos identifican al banco o red que emitió la tarjeta, y todas las tarjetas emitidas por el mismo banco y programa comparten su IIN. Por ejemplo, un IIN de 475050 indica una Tarjeta de Crédito Visa JPMorgan Chase, mientras que un IIN de 526219 indica una Tarjeta de débito Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage. Si el programa es vasto, puede tener múltiples IINs. Por ejemplo, las tarjetas de crédito Visa de Bank of America tienen varias IIN posibles.
Los dígitos 7 a 15 de la tarjeta de crédito proporcionan un número de cuenta de tarjeta de crédito único. Este número es diferente de cualquier número de cuenta bancaria que un consumidor pueda tener, en parte porque muchas personas tienen tarjetas de crédito de instituciones diferentes a sus bancos, y en parte para prevenir el fraude. Si una tarjeta de crédito se pierde o es robada, se puede cancelar fácilmente y reemplazar el número. Cuando esto sucede, se emite una nueva tarjeta de crédito con un número de cuenta diferente en los dígitos 7-15. Sin embargo, debido a que no se robó la información de la cuenta bancaria, nunca es necesario cancelar ninguna otra cuenta.
El dígito final en el número de tarjeta de crédito es un «dígito de verificación», que sirve para un propósito similar al del número de ruta. Este dígito de la tarjeta de crédito se aplica a una ecuación llamada Fórmula de Luhn para evaluar la validez de todo el número de tarjeta de crédito. El dígito de verificación se asigna a cada tarjeta para validar la fórmula, lo que requiere hacer algunas aritméticas básicas (suma, multiplicación y división) varias veces para lograr finalmente un resto de 0. Por cierto, el científico de IBM Hans Peter Luhn inventó esta fórmula en la década de 1950, cuando se estaban inventando las tarjetas de crédito. Lo utilizó principalmente como una comprobación de la entrada manual de datos errónea, y la fórmula ha persistido como una útil medida antifraude. Las computadoras hacen el cheque instantáneamente y pueden rechazar un pago con tarjeta de inmediato si la fórmula no es válida.
Para complicar aún más las cosas, las tarjetas American Express solo tienen 15 dígitos. Esto se debe a que, mientras que otras redes de tarjetas como Visa, MasterCard y Discover dependen de los bancos para emitir sus tarjetas, American Express emite sus propias tarjetas. Por lo tanto, no se utiliza un IIN para identificar un banco dentro del número de tarjeta de crédito. Más bien, los números de tarjetas American Express tienen una estructura diferente: un MII de dos dígitos (que es 37 o 34), un número de dos dígitos que indica el tipo de tarjeta y la moneda utilizada, un número de cuenta de siete dígitos y un dígito de cheque.
Los números en el reverso de una tarjeta de crédito son los últimos cuatro números del número en el anverso, y el CVV de tres dígitos, o valor de verificación de tarjeta. (En las tarjetas American Express, este número tiene cuatro dígitos y se encuentra en el anverso). Este número es una medida de seguridad importante porque verifica que el titular de la tarjeta tenga la tarjeta física (en lugar de solo el número) al realizar compras en línea. También hace que robar un número de tarjeta de crédito sea más complicado porque la ley prohíbe a los comerciantes almacenar el CVV. Así que incluso si almacenan un número de tarjeta de crédito y son hackeados, un ladrón no puede hacer mucho con el número sin el CVV.
Número de tarjeta de débito
Un número de tarjeta de débito se junta de la misma manera que un número de tarjeta de crédito, con el MII, el IIN, el número de cuenta único y el dígito de verificación que se aplica a la Fórmula de Luhn. Sin embargo, una tarjeta de débito está vinculada directamente a una cuenta corriente, aunque no incluya el número de cuenta. Al igual que con una tarjeta de crédito, esto es en gran medida por razones de seguridad. Por ejemplo, si la tarjeta se pierde o es robada, se puede reemplazar fácilmente con un nuevo número, mientras que el número de cuenta de cheques permanece igual. La tarjeta de débito se puede congelar sin tener que congelar la cuenta en sí, por lo tanto, no tiene ningún efecto en las transacciones de ACH o cheques y causa mucho menos dolor de cabeza. De manera similar, los titulares de tarjetas de débito que tienen una cuenta de cheques conjunta tienen números de tarjeta de débito diferentes, aunque las tarjetas se roban en la misma cuenta. Si un titular de tarjeta pierde su tarjeta, se puede reemplazar sin comprometer las tarjetas de los otros titulares o la cuenta en sí.
Número de ruta de transferencia bancaria
Un número de transferencia bancaria entra en juego cuando las cuentas en bancos estadounidenses reciben transferencias de dinero de otros bancos estadounidenses. Este número es asignado a los bancos por la ABA, al igual que un número de ruta normal. Sin embargo, si bien los números de enrutamiento de cheques difieren geográficamente, un banco puede usar un solo número de enrutamiento de transferencia bancaria para todas las transacciones entrantes. Por ejemplo, todas las transferencias entrantes a cuentas de Bank of America utilizan el número de transferencia bancaria 026009593. Todos los cables entrantes a las cuentas de Wells Fargo usan el 121000248. La información de identificación adicional, como el número de cuenta, ayuda a dirigir los fondos a la persona adecuada.
Códigos SWIFT
SWIFT es otra forma de dirigir dinero de un banco a otro, pero se utiliza a nivel internacional y para transferencias de dinero que cruzan fronteras nacionales. Los códigos SWIFT a menudo entran en juego al iniciar transferencias bancarias desde otro país a los Estados Unidos y desde un banco estadounidense a otro país.
Un código SWIFT es una cadena alfanumérica de 8 a 11 caracteres en un formato muy específico. Los primeros cuatro caracteres son letras que indican el código del banco; las dos letras siguientes son el código de país; los dos caracteres siguientes pueden ser letras o números que indican la ubicación del banco dentro del país; y los tres últimos caracteres, que son opcionales, indican el código de sucursal del banco. Si el destino es la sucursal principal del banco, se omiten los tres últimos caracteres. Por ejemplo, el código SWIFT de Bank of America para transferencias pagadas en dólares estadounidenses en la sucursal de la ciudad de Nueva York es BOFAUS3N. El código solo tiene ocho dígitos, porque los pagos se envían a la sucursal principal. Los códigos SWIFT de los bancos difieren para los pagos en moneda extranjera o nacional.