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A. Su pregunta es buena y la recibo mucho, Rob, incluso de personas de la industria. Así que déjame explicarte.

Algo que me gusta reforzar con frecuencia es que no vendo ningún producto financiero. Siento que este es un punto importante a aclarar para que la gente no se pregunte si tengo un conflicto de intereses cuando leen mis consejos en artículos y entrevistas.

Algunos planificadores financieros ganan dinero vendiendo productos, como fondos mutuos o seguros. Esos productos pueden pagarles comisiones por adelantado o en curso, o una combinación de los dos. Diferentes productos pagan diferentes comisiones, y su asesoramiento puede verse influenciado por la forma en que se les paga. Eso no quiere decir que sus consejos no sean buenos, pero pueden tener conflictos de intereses.

Muchos consumidores no entienden la diferencia entre un planificador financiero, un asesor financiero o los muchos otros títulos financieros que las empresas y los individuos usan para describir su función. Quebec es la única provincia en la que necesita credenciales para llamarse planificador financiero. En otras provincias y territorios, cualquiera puede representarse a sí mismo como planificador financiero. Ontario está en el proceso de cambiar eso, y es un cambio que acojo con satisfacción, ya que yo mismo vivo en Ontario.

Soy un Planificador Financiero Certificado, o CFP, que es la designación de planificación financiera más reconocida en todo el mundo. Consideraría que un planificador financiero está más enfocado en el proceso general de planificación financiera (ahorro, pago de deudas, estrategias de impuestos y patrimonio, jubilación) en lugar de un asesor financiero especializado en un solo aspecto, como inversiones o seguros.

Me refiero a mí mismo como un planificador financiero de solo honorarios, Rob, porque solo me compensan los honorarios pagados por mis clientes. No acepto tarifas o comisiones por recomendación de terceros; esta es una opción, no un requisito. Mis clientes pagan una tarifa de proyecto, una tarifa por hora o una tarifa anual. Me concentro principalmente en la planificación de la jubilación y las estrategias generales de planificación financiera, pero hago cosas diferentes para diferentes clientes.

Por ejemplo, esta semana, tengo cinco reuniones con clientes:

• Revisando una proyección de planificación de jubilación con un administrador de cartera y una pareja recién casada en un segundo matrimonio que se acercan a la jubilación y viven en el norte de Ontario. Están pagando una cuota única.
• Discutir los beneficios grupales con un nuevo empleador y una posible primera compra de vivienda para un cliente joven y soltero en Toronto. Han comprado un bloque de horas para servicios de planificación financiera.
• Una reunión para revisar estrategias de impuestos e inversión con un propietario de negocio incorporado en el Área Metropolitana de Toronto con un negocio en línea que vende en todo el mundo. Pagan una cuota anual que incluye la preparación de impuestos.
• Revisando un plan de jubilación con una pareja joven en Calgary que está considerando la compra de una propiedad de vacaciones y tratando de establecer objetivos de ahorro anuales. Pagan una cuota anual que incluye la preparación de impuestos.
• Discutir la estrategia de inversión, impuestos y patrimonio con un abogado jubilado de 80 años que tiene una corporación, e hijos y nietos que viven en los Estados Unidos.Pagan una tarifa anual.

Los medios de comunicación realmente han hablado del atractivo de la planificación financiera de solo honorarios durante los últimos 20 años desde que comencé mi carrera. Un problema en Canadá es que, dado que los títulos no están regulados, cualquiera puede llamarse solo de pago. Hay un montón de lo que consideraría asesores de inversión basados en honorarios, que administran carteras y cobran una tarifa como porcentaje de los activos, y que también se refieren a sí mismos como solo honorarios. Pero, de nuevo, no hay regulación de títulos, por lo que no hay ninguna razón regulatoria por la que alguien no pueda llamarse solo de pago.