Hipotecas que no requieren pago inicial o de un pequeño uno

Ahorrar para un pago inicial de una casa puede ser un reto, pero no tiene que ser un impedimento para conseguir una hipoteca. Muchos compradores de vivienda creen que necesitan pagar un 20 por ciento, lo cual simplemente no es cierto. Hay préstamos hipotecarios sin pago inicial disponibles, así como otros con un pequeño pago inicial, para los que podría calificar.

Opciones de hipoteca con pago inicial cero

Si está buscando un préstamo hipotecario sin pago inicial, hay algunas opciones:

Préstamo del USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) respalda los préstamos hipotecarios del USDA, un programa de garantía hipotecaria para quienes compran una casa en un área rural designada. Los préstamos del USDA no requieren un pago inicial, pero los prestatarios deben cumplir con los requisitos de crédito e ingresos para calificar y, en algunos casos, comprar una casa por primera vez. Aunque no hay un pago inicial con un préstamo del USDA, hay una tarifa de garantía por adelantado, que los prestatarios pueden agregar al costo de la hipoteca.

Préstamo VA

Si eres miembro del servicio militar, veterano o cónyuge sobreviviente, usted podría ser elegible para un préstamo del VA respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. No hay seguro hipotecario con este tipo de préstamo, pero al igual que un préstamo del USDA, usted tiene que pagar una tarifa de financiación por adelantado, que se puede incluir en la hipoteca. Tenga en cuenta que puede reducir la tarifa de financiación haciendo un pago inicial, pero en realidad no se requiere ningún pago inicial.

Compare las tasas de préstamos del VA.

Navy Federal Credit Union

Una de las cooperativas de ahorro y crédito más grandes, Navy Federal ofrece una opción de hipoteca cero para miembros militares, familias militares y algunos empleados civiles del Departamento de Defensa de los Estados Unidos. Este préstamo también viene con una tarifa de financiamiento, pero es una tarifa plana, por lo que podría ser menos costoso que la tarifa de financiamiento del préstamo del VA, dependiendo de su situación.

Opciones de hipoteca con pago inicial bajo

Si no califica para uno de los préstamos hipotecarios sin pago inicial, es posible que aún pueda comprar una casa con un pago inicial pequeño. Estas son algunas de las opciones disponibles:

Préstamo de la FHA

Respaldado por la Administración Federal de Vivienda, un préstamo de la FHA solo requiere una reducción del 3.5 por ciento. Además de eso, es posible ser elegible para un pago inicial bajo, incluso si tiene un puntaje de crédito tan bajo como 580. Aquellos con puntajes de crédito entre 500 y 579 pueden calificar potencialmente con un pago inicial del 10 por ciento.

Al igual que otros programas asegurados por el gobierno, los préstamos de la FHA son ofrecidos por prestamistas hipotecarios privados, por lo que es posible que también tenga que cumplir con los criterios de un prestamista para calificar. Además, tiene que pagar el seguro hipotecario de la FHA, que se suma a su pago mensual y al costo del préstamo.

Comparar las tasas de los préstamos de la FHA.

Hipoteca casera

La hipoteca casera de Fannie Mae, disponible a través de muchos prestamistas hipotecarios, está respaldada por Fannie Mae, una empresa patrocinada por el gobierno (GSE). El requisito de pago inicial de un préstamo casero es del 3 por ciento, lo que lo hace factible para muchos prestatarios. El préstamo en sí también ofrece suscripción flexible. Si bien tendrá que pagar un seguro hipotecario para compensar el pago inicial bajo, a menudo es a un precio más bajo que el que podría ver con un préstamo convencional.

Home Possible mortgage

Respaldado por Freddie Mac, Home Possible es un programa hipotecario similar al HomeReady, con un requisito de pago inicial del 3 por ciento. Los prestatarios tienen que pagar el seguro hipotecario, de nuevo, a una tasa potencialmente más baja, pero también disfrutan de las mismas flexibilidades de crédito, lo que lo convierte en una opción viable para aquellos con ahorros limitados en el pago inicial y un puntaje de crédito más bajo.

Hipoteca 97 convencional

Una hipoteca 97 convencional es otro programa respaldado por GSE, disponible en Fannie Mae y Freddie Mac, que solo requiere un pago inicial del 3 por ciento. Una de las ventajas de este programa es que el pago inicial puede provenir en su totalidad de fondos dotados, por lo que puede obtener ayuda de familiares u otras personas para hacer el pago inicial. Sin embargo, al igual que con otros programas de pago inicial bajo, debe estar preparado financieramente para pagar el seguro hipotecario.

Préstamo de contraprestación

Un préstamo de contraprestación implica tomar dos préstamos separados: una hipoteca convencional por el 80 por ciento del valor de la casa, que es suficiente para eliminar la necesidad de pagar un seguro hipotecario; y la segunda por el 10 por ciento del valor de la casa. Eso significa que solo tendrá que proporcionar el 10 por ciento restante para poder comprar una casa sin seguro. El inconveniente de un préstamo a cuestas es que obtienes dos hipotecas, lo que significa pagar los costos de cierre de ambas, lo que puede reducir los ahorros que esperas obtener con un pago inicial más pequeño. También es probable que el segundo préstamo tenga una tasa de interés más alta, y puede ser difícil refinanciarlo.

Programa Good Neighbor Next Door

El programa Good Neighbor Next Door (GNND) es para prestatarios que trabajan en profesiones selectas de servicio público y planean comprar una casa en un área calificada. El programa, patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, ofrece un descuento de hasta el 50 por ciento en una casa con un pago inicial de solo 1 100. A través del programa, el prestatario debe calificar para una primera hipoteca, y la porción descontada de la casa viene en forma de otro préstamo. Mientras el prestatario siga cumpliendo con los requisitos del programa, la segunda hipoteca no tendrá que ser reembolsada.

Pros y contras de las hipotecas de pago inicial cero y bajo

Antes de decidir si una hipoteca de pago inicial cero o bajo es adecuada para usted, considere cuidadosamente los beneficios e inconvenientes:

Pros

• Puede comprar una casa antes: Cuando no tiene que hacer un pago inicial sustancial, es más fácil comprar una casa antes, especialmente si se encuentra en un área donde los precios de las casas están aumentando. Alternativamente, si desea aprovechar una buena oferta o una caída en el mercado, puede moverse rápido sin tener que ahorrar tiempo para un pago inicial.
• Puede tener más efectivo a mano: Incluso si tiene suficiente para hacer un pago inicial considerable, es posible que desee tener efectivo a mano para remodelar o para alcanzar algún otro objetivo. Con una hipoteca de pago inicial cero o bajo, ese dinero extra permanece disponible para usted.

Cons

• Tendrás poca o ninguna equidad: Cuando comienza con un préstamo hipotecario sin pago inicial, no tiene mucho o ningún valor en su casa al principio porque deberá casi el 100 por ciento del valor de la casa. Eso significa que no podrá aprovechar su plusvalía en una emergencia, y durante una recesión, podría terminar debiendo más de lo que vale la casa, lo que dificultaría la venta y la mudanza si fuera necesario.
• Su tasa de interés puede ser más alta: En algunos casos, es posible que tenga que pagar una tasa hipotecaria más alta por un préstamo con pago inicial bajo o sin pago inicial. Esto se debe a que con menos dinero atado en la casa, un prestamista hipotecario podría verlo como un riesgo mayor. Por supuesto, cuanto mayor sea su tasa de interés, más pagará en general.
• Es posible que tenga que pagar cargos adicionales: Algunos préstamos hipotecarios sin pago inicial vienen con cargos adicionales, que se suman al costo del préstamo.

¿Qué pasa con los programas de asistencia para el pago inicial?

Además de estas opciones de préstamo de pago inicial bajo y sin pago inicial, hay programas que ofrecen asistencia para el pago inicial y subvenciones que se pueden combinar con su hipoteca. Muchos de estos programas son locales, así que busque en su autoridad de vivienda estatal o municipal para explorar sus opciones. Además, asegúrese de consultar con su empleador y cualquier organización profesional de la que forme parte, ya que algunas compañías o grupos también ofrecen asistencia para el pago inicial.

¿Vale la pena pagar un seguro hipotecario?

Pagar un seguro hipotecario privado (PMI) o un seguro hipotecario FHA a cambio de un pago inicial más bajo a menudo se ve como algo malo porque es un costo adicional cada mes. Sin embargo, no es necesariamente cierto que pagar un seguro sea una desventaja completa. Es posible que no le guste la idea de pagarlo, pero si está dispuesto a asumir el costo, puede ingresar a una casa antes y con un pago inicial más bajo, dejando más efectivo disponible para usted.

Además, el PMI se puede eliminar una vez que alcance una relación préstamo / valor del 80 por ciento. Una vez que haya acumulado suficiente equidad, el PMI se elimina y el costo desaparece. (El seguro hipotecario de la FHA no se puede retirar a menos que refinancie.)

Línea de fondo

Ya sea que obtenga una hipoteca con depósito cero o ahorre un pago inicial del 20 por ciento, o haga algo intermedio, recuerde considerar cuidadosamente lo que puede pagar razonablemente. En última instancia, depende de usted decidir cómo la compra de una casa se ajusta a sus metas financieras a largo plazo y qué vale la pena para usted.

Más información:

• 6 pasos para encontrar el mejor prestamista hipotecario
• Préstamos convencionales vs. préstamos FHA y VA: Averiguar qué tipo de hipoteca es el adecuado para usted
• para compradores por Primera vez de la guía