Pagos ACH Versus Tarjetas de Crédito
Enviar pagos en línea hace que pagar facturas, comprar en línea y comprar los productos necesarios sea más rápido y fácil. Pero cuando la mayoría de sus pagos se envían electrónicamente, debe asegurarse de que su información bancaria esté segura y de que no está gastando demasiado en tarifas bancarias adicionales.
Pagar con tarjeta de crédito es una forma común de enviar dinero a otra persona electrónicamente. La mayoría de las veces es un método de pago conveniente. Sin embargo, con el método de transacción de Cámara de Compensación Automatizada (ACH), tiene opciones.
Para darle una mejor comprensión de su opción de pago para pagos en línea, este artículo repasará:
- Los pros y contras de aceptar pagos ACH
- Los pros y contras de aceptar pagos con tarjeta de crédito
- Diferencias en disputas de políticas entre los dos métodos de pago
- Y diferencias de seguridad entre los dos tipos de transacciones
Pros y Contras del Procesamiento de pagos Con Pagos ACH
Una transacción ACH es cuando se envía un pago electrónico a través de la Red ACH y se deposita o retira de una cuenta bancaria. Hay dos tipos de transferencias ACH: Débito y crédito ACH. El débito ACH es mucho más común, con ejemplos típicos de depósito directo y pago de facturas.
Pros del Procesamiento de pagos Con Pagos ACH
Un pago ACH suele ser más seguro que enviar dinero por otros medios. Esto se debe a que la Red ACH por la que pasa esta transacción está completamente automatizada y para que la transacción se procese, toda la información bancaria debe verificarse y autorizarse por completo, y deben cumplir con las Reglas de Operación.
El procesamiento de ACH con un procesamiento de pagos de terceros (TPPP) es prácticamente gratuito (solo USD 0,29). Esto es mucho más asequible en comparación con el precio promedio de una transferencia bancaria (alrededor de 3 30 USD para transferencias nacionales) y el precio promedio usando una tarjeta de crédito (1.65% a 2.71%). Con las transacciones ACH el mismo día, el tiempo de entrega puede ser de 1 a 2 días hábiles.
El procesamiento de pagos ACH también se puede integrar en un procesador de pagos, una pasarela de pago o una billetera digital. Una pasarela de pago puede permitir transacciones de pago seguras, así como la seguridad de un procesador de pagos de terceros de confianza.
La facturación de ACH es relativamente fácil de configurar. La facturación ACH permite la transferencia automática de fondos para pagar una factura, depositar en una cuenta de ahorros o depositar en una cuenta de jubilación.
Contras del Procesamiento de pagos Con Pagos ACH
El procesamiento de pagos ACH generalmente solo se permite para ciertos tipos de pagos. Cuando configura una transferencia ACH, las instituciones financieras involucradas necesitan conocer la información bancaria (p. ej., número de cuenta, número de ruta, número de tránsito, nombre de la institución financiera y nombre del titular de la cuenta bancaria) de ambas partes para que se procese la transacción.
Por lo tanto, una transacción ACH generalmente se configura para planes de pago a largo plazo y no para una transacción única. Para usar el débito ACH para pagos únicos, debe usar una pasarela de pago.
Además, el pago por débito ACH no es inmediato. La Red ACH tarda tiempo en procesar este pago, y luego, por lo general, los fondos se retienen hasta que se verifica toda la información de la cuenta. Sin embargo, cuando se envía una transacción con una tarjeta de crédito, transferencia bancaria o envío de dinero directamente a una tarjeta de débito, los fondos están disponibles de inmediato para el receptor.
Puede ser difícil procesar una transacción ACH realizada con fondos internacionales. La Red ACH es una red solo para Estados Unidos. Para utilizar esta red, los fondos deben convertirse primero en USD.
Pros y Contras del Procesamiento de Pagos Con Tarjeta de crédito
El pago con tarjeta de crédito es una forma común de que los comerciantes en línea puedan aceptar dinero. Sin embargo, el procesamiento de tarjetas de crédito no siempre es asequible ni seguro. Estos son nuestros pros y contras de aceptar pagos con tarjeta de crédito.
Pros del Procesamiento de pagos Con Tarjeta de crédito
En general, el mayor pro del procesamiento de una transacción con tarjeta de crédito es que las tarjetas de crédito son aceptadas en gran medida por la mayoría de los puntos de venta, incluso las pequeñas empresas. Esto significa que no importa con quién esté comprando o en qué parte del mundo quiera comprar, es probable que pueda usar una tarjeta de crédito.
Los pagos con tarjeta son excelentes para pagos internacionales. Las tarjetas de crédito cobran una pequeña tarifa para procesar transacciones internacionales, sin embargo, le ahorran el esfuerzo y la inconveniencia de tratar de convertir el dinero en la moneda adecuada.
Un pago con tarjeta de crédito también permite a una persona pagar por un artículo cuando los fondos no están disponibles en su cuenta de cheques. El interés que cobra la tarjeta de crédito es como una tarifa por permitir que ocurra esa transacción. Luego, debe a la compañía de la tarjeta de crédito los fondos que se adelantaron y la tarifa de interés por esos fondos.
Puede usar una tarjeta de crédito tanto para un pago único como para cargos recurrentes.
Contras del Procesamiento de Pagos Con Tarjeta de crédito
El procesamiento de tarjetas de crédito tardará entre 24 horas y tres días para aparecer en una cuenta de comerciante. Este plazo es similar a un pago ACH, pero más lento que aceptar una tarjeta de débito, por ejemplo.
Las tarjetas de crédito generalmente presentan un mayor riesgo debido a cosas como el fraude con tarjetas de crédito. El fraude con tarjeta de crédito es un tipo de fraude extremadamente común, especialmente en comparación con otros tipos de fraude financiero, como el fraude ACH o el fraude de transferencia bancaria. Dado que más comerciantes aceptan tarjetas de crédito como métodos de pago válidos, hay más oportunidades para que los actores maliciosos manipulen una red débil y obtengan acceso a información privada de tarjetas de crédito.
Además, poseer una tarjeta de crédito, en general, representa un riesgo más alto porque el propietario de la tarjeta podría adeudar al acreedor y estar en mora. Además, los pagos con tarjeta de crédito generalmente costarán más al receptor, ya que hay un mayor riesgo al aceptar pagos con tarjeta de crédito en comparación con otros métodos de pago.
En general, las tarjetas de crédito terminan costando más dinero tanto al usuario como al receptor, ya que la compañía de tarjetas de crédito cobra un porcentaje de cada venta a cada parte involucrada en la transacción.
Diferencias en las Políticas de Disputas entre Pagos ACH y Tarjetas de Crédito
Las Políticas de Disputas para Pagos ACH
Las políticas de disputas para pagos ACH operan en dos tipos de devoluciones ACH; Disputas ACH y devoluciones de cargo ACH.
Lo que es más engañoso sobre la terminología de «disputa » o» devolución de cargo » es que hay un árbitro externo que determina el resultado de la devolución. Sin embargo, este no es el caso.
El proceso de pago ACH funciona en un proceso de pago automatizado (de ahí el término Cámara de Compensación Automatizada). Por lo tanto, si la transacción intenta realizarse pero falla, el pago se cargará de nuevo.
Esto no significa que un mediador estuviera involucrado en absoluto. En su lugar, el banco que recibió la entrada ACH (conocida como la Institución Financiera Depositaria Receptora o RDFI) recibirá esos fondos y luego determinará si hay un problema con la solicitud de entrada ACH.
Para determinar una devolución ACH, la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI) recibirá un código de devolución. Los códigos de devolución comunes son:
- Código de devolución ACH R01 – Fondos insuficientes
- Código de Devolución ACH R02 – Cuenta cerrada
- Código de devolución ACH R03 – Sin Cuenta/No se puede Localizar la Cuenta
Un pago ACH generalmente se devuelve simplemente en función de información errónea, un cargo incorrecto o como parte de una declaración estándar.
Políticas de disputas para tarjetas de crédito
Las políticas de disputas para tarjetas de crédito pueden reflejar un pago que se publicó en una cuenta de tarjeta de crédito y el pago no fue autorizado por el titular de la cuenta (u otra actividad sospechosa), una devolución que se iba a emitir pero nunca se publicó, o la eliminación de un pago pendiente.
La compañía de su tarjeta de crédito generalmente evaluará cosas como:
- El nombre del comerciante
- fecha
- La ubicación de la compra
- Si el usuario ha comprado con el comerciante antes de
También le pedimos que considerar todas estas opciones cuando la controversia está en proceso. A menudo, los usuarios pueden olvidarse de otro usuario autorizado en la cuenta. En el caso de varios usuarios autorizados, el usuario tendría que dirigirse al otro usuario personalmente y resolver al usuario autorizado secundario con la tarjeta de crédito.
Otras veces, los usuarios se olvidan de iniciar una prueba gratuita y se les cobra por el servicio o producto una vez que finaliza el período de prueba gratuita.
Un proceso de disputa de tarjeta de crédito generalmente tomará varias semanas para que ocurra una investigación. Por lo tanto, se anima a los titulares de tarjetas a pagar para que no se acumulen intereses. Si se determina que el importe es fraudulento, la tarjeta de crédito devolverá el pago correspondiente al emisor.
Además, se recomienda a los titulares de tarjetas de crédito que documenten su interacción con el comerciante (y la compañía de la tarjeta de crédito), incluidos detalles como fechas, horas, tema de las conversaciones, números de referencia y correspondencia por correo electrónico. Esto ayudará al titular de la tarjeta a mantener registros claros de la interacción y ayudará a la compañía de la tarjeta de crédito con la investigación.
Diferencias de seguridad Entre el Pago ACH y las Transacciones con Tarjeta de Crédito
La mayor diferencia de seguridad entre un pago ACH y una transacción con tarjeta de crédito es la garantía de pago.
Si bien se garantiza que una transacción ACH se realizará una vez que se complete el proceso, pasarán días antes de que se apruebe la transacción. Una transacción ACH es solo una solicitud.
Una tarjeta de crédito, por otro lado, es aprobada por la red de tarjetas de crédito (como Visa y Mastercard), que verifica el límite de la tarjeta de crédito. Una vez que se aprueba (que es casi de inmediato), los fondos se liberan como una transacción de «fondos garantizados».
Por otro lado, pagar con pagos ACH presenta menos riesgo de seguridad, ya que es mucho más difícil adquirir la información bancaria de ACH en comparación con los números de tarjetas de crédito.
El fraude ACH puede ocurrir, pero las tasas de fraude ACH son extremadamente bajas. Esto se debe en gran medida a que la red ACH pasa por un largo proceso de autorización. Si la solicitud se realiza erróneamente o la información bancaria no es precisa, la solicitud se rechaza con un código de devolución.
El fraude con tarjeta de crédito es uno de los tipos de fraude financiero más frecuentes y afecta tanto al titular de la tarjeta de crédito, al acreedor y a las otras partes involucradas. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito estarán protegidas por un acuerdo de» protección de compra con tarjeta de crédito».
Esta protección se ofrece tanto a compradores como a comerciantes y, por lo general, se paga con tarifas anuales y tasas de interés altas. Debido a este acuerdo, las compañías de tarjetas de crédito pueden trabajar duro para proteger una tarjeta de crédito de ser comprometida, para resolver los fondos comprometidos y para volver a emitir una nueva tarjeta de crédito.
Pagos ACH vs. Tarjetas de crédito
Tanto los pagos ACH como las tarjetas de crédito facilitan la transferencia de fondos electrónicamente y ambos vienen con sus pros y contras. Determinar si pagar o aceptar el pago con pago ACH o con tarjeta de crédito se basará en el tipo de funciones que le interesen.
Al elegir un método de pago, considere el costo de la transacción y si ahorra para realizar más transacciones, la velocidad, la seguridad y la accesibilidad del método de pago. Si está utilizando una pasarela de pago, averigüe si se puede aceptar el pago de forma automática. Además, considere el seguro al aceptar pagos con tarjeta de crédito.