Por qué las Personas con un Buen Seguro Médico contraen Deudas médicas
Los expertos en finanzas personales siempre le dicen que debe tener un seguro médico para evitar una catástrofe financiera. Y no nos equivocamos: el seguro de salud mantiene más dinero en su bolsillo y le brinda acceso a una mejor atención, en comparación con no tener seguro. (Vea Cómo El Seguro De Salud Ayuda A Manejar El Riesgo Financiero.)
Pero nuestro simple consejo ignora un problema terrible: Muchas personas que tienen seguro de salud, un buen seguro de salud, aún se encuentran en deuda médica. De hecho, «la mayoría de las personas que tienen dificultades para pagar las facturas médicas tienen seguro médico», informa la Kaiser Family Foundation (KFF). Y un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor mostró que 43 millones de estadounidenses tienen facturas médicas atrasadas en sus informes de crédito, y la mitad de todas las deudas vencidas en los informes de crédito provienen de facturas médicas.
Definir un Seguro de Salud «bueno»
¿Qué hace que una póliza de seguro de salud sea buena? No hay una respuesta universal.
Una buena póliza de seguro de salud para ti podría ser una terrible para tu mejor amigo o para el chico que se sienta en el cubículo junto a ti en el trabajo. Por ejemplo, es posible que tengas una afección de salud crónica que haga que una póliza con un deducible bajo, una red amplia y un coseguro 90/10 valga la pena por las primas mensuales altas.
Su compañero de trabajo puede ser un ciclista semiprofesional que no ha tenido ni siquiera un resfriado en los últimos cinco años; la póliza ideal para él pide las primas mensuales más bajas posibles y proporciona cobertura catastrófica si, por ejemplo, recibe un diagnóstico de cáncer. (Consulte ¿Es El Seguro De Salud Catastrófico Adecuado Para Usted?)
Así que asumamos que tienes una política que es buena para ti. ¿Cómo es posible que aún termines con toneladas de deudas médicas?
Cargar Facturas Médicas a Tarjetas de Crédito
El Estudio de 2017 de NerdWallet sobre la Deuda de las Tarjetas de Crédito de los hogares estadounidenses descubrió que durante la última década, el ingreso promedio de los hogares ha crecido un 20%, mientras que los costos médicos han aumentado un 34%, más que cualquier otra categoría de gasto importante.
De hecho, casi un tercio de los estadounidenses informaron tener problemas para pagar las facturas médicas en una encuesta de KFF de 2016-17, y NerdWallet estima que casi 27 millones de estadounidenses podrían estar poniendo facturas médicas en tarjetas de crédito. Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden hacer que la deuda médica crezca rápidamente y que sea más difícil de pagar.
Saltarse los chequeos y cortar atajos
Con precios ocultos y por las nubes, sin mencionar horarios ocupados y una aversión general a los médicos y hospitales, muchas personas deciden recortar atajos en la atención médica. No toman su medicamento según lo prescrito, lo que significa que pueden no mejorar o no mantener una afección crónica bajo control. Se saltan los chequeos anuales y no detectan problemas mientras son menores y de bajo costo para tratar. Luego terminan con problemas más grandes y caros que no pueden ignorar y están atrapados pagando facturas enormes. (Consulte 20 Maneras de Ahorrar en Facturas Médicas.)
Obtener un diagnóstico médico serio
Las malas noticias de un diagnóstico médico negativo pueden ser solo el comienzo de sus problemas. Digamos que tiene 29 años y tiene un deducible anual de 7 7,150, el máximo permitido para 2017. Tiene un coseguro dentro de la red del 80% y un coseguro fuera de la red del 50%.
Cuando empiezas a recibir facturas por visitas al médico, exámenes, recetas y tratamientos, los primeros 7 7,150 de eso salen directamente de tu bolsillo.
Su desembolso máximo anual de su bolsillo (gracias a Dios para esos) también es de 7 7,150 para planes del mercado en 2017, gracias a la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio. Si tiene un plan familiar, el desembolso máximo de su bolsillo es de less 14,300 menos manejable. Si tiene un plan de empleador, sus límites pueden diferir.
Su tratamiento probablemente no caer perfectamente en un solo año calendario. Cuando llegue el año nuevo, tiene que pagar ese deducible y trabajar hasta el máximo de desembolso de su bolsillo de nuevo. En ese momento, es posible que haya cambiado a un plan con deducibles más bajos, lo que ayudará, pero se compensará un poco con las primas más altas que pagará por ese plan.
Kevin Gallegos es vicepresidente de operaciones de Phoenix para Freedom Financial Network, una familia de empresas que empodera a las personas para mejorar sus finanzas. Compartió la historia de uno de los clientes de la compañía, una pareja jubilada en el área de Dallas que estaba en Medicare y tenía un seguro complementario cuando al esposo le diagnosticaron cáncer. Neither insurance plan paid in full for the treatment he was prescribed.
«Su costo era de cerca de 1 1,000 cada mes», dice Gallegos. «Durante un par de años, combinados con otros gastos relacionados con la salud que no estaban cubiertos, tenían una deuda de 3 30,000 cuando falleció. Desde entonces, la esposa se ha mudado a la zona rural de Nebraska, donde los costos de vida son más bajos y puede vivir en una casa propiedad de un familiar.»
Jeff Finn es socio de Dynamic Worksite Solutions, en Katy, Texas, que ofrece programas de beneficios personalizados para empresas y corredores. Dice que cuando se trata del tratamiento del cáncer, generalmente son tratamientos experimentales que no estarán cubiertos. Los tratamientos tradicionales y aprobados por la FDA estarán cubiertos, pero algunos pueden tener límites anuales.
Pagar costos ocultos
Como se mencionó anteriormente, los desembolsos máximos anuales de su bolsillo pueden mantener bajos sus gastos de salud en un año cuando necesita mucha atención.
Pero los máximos fuera de la red pueden ser significativamente más altos que los de dentro de la red. El máximo de gastos de bolsillo para la atención fuera de la red puede ser el doble de los gastos dentro de la red.
E intente asegurarse de que solo recibe atención dentro de la red, es fácil que se le pase una factura fuera de la red. Es posible que se someta a una cirugía en su hospital local de la red, pero reciba una factura de un cirujano asistente fuera de la red. Es posible que visite a su médico de atención primaria dentro de la red, pero obtenga una factura fuera de la red del laboratorio que usó para sus análisis de sangre. (Vea 3 Costos Médicos Grandes y Cómo Protegerse Contra Ellos.) O puede tener una afección poco frecuente y necesitar ver a un especialista fuera de la red que tenga experiencia en tratarla.
Si tiene problemas con facturas enormes que no esperaba, un defensor de facturación médica puede ayudarlo. Ruth Linden, fundadora y presidenta de Tree of Life Health Advocates en San Francisco, dijo que recientemente negoció en nombre de un cliente sin trabajo en Texas para reducir a la mitad una gran factura de terapia física no pagada y establecer un plan de pagos manejable.
Además, Gallegos señala que muchas políticas limitan el número de visitas de fisioterapia por año calendario, pero el médico puede recomendar más de ese número para que el paciente vuelva a funcionar por completo. Sin embargo, cualquier visita que supere el límite de la póliza saldrá del bolsillo del paciente.
Luego hay otro conjunto de costos ocultos: Si necesita tratamientos frecuentes para una condición de salud, sus costos de transporte aumentarán. Sus costos de cuidado de niños también pueden aumentar y sus ingresos pueden disminuir si su enfermedad interfiere con el trabajo. Si has estado cuidando a un padre anciano, es posible que tengas que pagar a alguien para que cuide a mamá o papá. Es posible que necesite contratar a un asistente de salud en el hogar para su propio cuidado. Si estás demasiado agotado para cocinar, tu factura de comida podría subir. Si estás demasiado cansado para limpiar, es posible que contrates a una ama de llaves.
Otros costos ocultos que Finn señaló son viajes a instalaciones especializadas, alojamiento e ingresos perdidos para un cónyuge o pareja de apoyo.
Encontrar precios opacos
Puede tener un buen seguro de salud y aún así terminar en deuda médica cuando los proveedores no pueden o no le dan precios antes de que acepte procedimientos potencialmente costosos pero necesarios.
Supongamos que te cortas mal el dedo en un accidente de cocina. Usted visita la sala de emergencias por puntos de sutura. ¿Quién sabe cuánto costará la factura hasta que la reciba por correo al menos un mes después? Buena suerte pidiéndole a alguien en la recepción que le dé una estimación de costos cuando se registre, porque no saben qué procedimientos necesitará hasta que un médico o enfermera lo vea, momento en el que al menos habrá incurrido en una factura por una visita a la sala de emergencias. La visita a la sala de emergencias por sí sola podría costar entre 5 533 y 3 3,000, según los hallazgos preliminares de un estudio de Vox.
Visitar la sala de emergencias en realidad puede ser un error en algunas circunstancias.
«La sala de emergencias es excelente para emergencias que ponen en peligro la vida», dice Fox. «Pero un centro de atención de urgencia puede tratar la mayoría de las enfermedades, quemaduras, esguinces y algunas fracturas a un costo más bajo. Para situaciones como gripe o estreptococos, una clínica minorista o de atención de urgencia podría ofrecer atención rápida a bajo costo. Muchas de estas clínicas aceptan seguro médico.»
¿Qué sucede unos días después de que te suturan en la sala de emergencias? Digamos que visitas a un especialista sobre el dolor y el entumecimiento de los nervios y descubres que necesitas una cirugía de la mano para reparar el nervio que cortaste. El hospital en el que se realizará la cirugía no parece poder decirle por adelantado cuánto costará.
Finn dice que los precios médicos son tan opacos porque los proveedores y las compañías de seguros lo tienen configurado de esa manera. Tienen acuerdos de confidencialidad para que ninguna de las partes pueda revelar las tarifas facturadas del proveedor o los descuentos de la compañía de seguros en esas tarifas. Los consumidores tampoco pueden obtener una respuesta directa sobre los costos porque el proveedor necesita saber quién es la compañía de seguros y cómo está diseñado el plan específico en términos de deducibles y coseguro. Y los pacientes suelen tratar con varios proveedores para un procedimiento, como un hospital o centro quirúrgico, el cirujano, el anestesista y otros.
A veces, los precios son opacos porque los médicos no saben qué servicios necesitará antes de recibir atención, de manera similar a como un mecánico puede no saber cuánto costará reparar su automóvil hasta que comience a realizar diagnósticos, dice Sean McSweeney, fundador y presidente de Apache Health, una compañía de facturación médica que atiende prácticas médicas, instalaciones de pruebas de diagnóstico, hospitales y centros quirúrgicos en todo el país. Cuando se trata de precios de cirugía, debería ser más fácil obtener precios por adelantado. «La mayoría de los grupos de cirugía son expertos en obtener autorizaciones previas antes de la cirugía, que incluyen los códigos CPT que solicitan que se les pague», dice.
Los códigos CPT son los números de facturación de cinco dígitos desarrollados por la Asociación Médica Americana que se asignan a cada servicio médico que recibe un paciente. Las aseguradoras utilizan estos números para determinar las tasas de reembolso. Todas las prácticas de atención médica utilizan los mismos códigos CPT.
Para conocer el costo de un procedimiento por adelantado, Sean Fox, copresidente de Freedom Debt Relief, una compañía con sede en Phoenix que ha ayudado a 450,000 estadounidenses a salir de la deuda, sugiere preguntar por el gerente de facturación y / o el coordinador de cirugía. Estas posiciones tienen diferentes títulos en diferentes prácticas, por lo que puede llevar un poco de trabajo conectarse con la persona adecuada, señala, y agrega: «También puede valer la pena tomarse el tiempo y el esfuerzo para obtener una segunda opinión sobre el costo y la atención.»
El resultado final
Estas son solo algunas de las razones por las que las personas con un buen seguro de salud pueden contraer deudas médicas. La mala suerte, las reclamaciones denegadas, las recetas que no están en el formulario, las enormes discrepancias de costos de una instalación a otra, las afecciones crónicas y el precio astronómico de las primas de COBRA cuando lo despiden también pueden contribuir. Incluso con un conocimiento de estos problemas en nuestro sistema de atención médica actual, es posible que no pueda mantenerse al margen de la deuda médica. Pero saber cómo se encuentran tantas personas en esta situación puede darle información que lo ayuda al menos a reducir el alcance de la deuda médica si alguna vez le sucede a usted.
Finn dice que para alguien decidido a no endeudarse, incluso la mejor planificación no lo cubrirá todo, especialmente en situaciones de emergencia. Pero lo mejor que puedes hacer es ser un consumidor educado y cuidarte a ti mismo.
«Como consumidores educados, sabrán qué preguntas hacer y cómo obtener el menor costo y la atención de la más alta calidad posible», dice Finn. «Simplemente cuidándose a sí mismos, no solo reducen la cantidad de atención médica que necesitarán a lo largo de su vida, sino que cuando necesitan atención, es probable que la gravedad se reduzca en gran medida.»
(Para obtener más información, consulte Cuándo el Seguro de Salud No cubre Sus Facturas y Qué Hacer Cuando No Puede Pagar Sus Deudas Médicas.)