Preguntas frecuentes sobre tarjetas de débito

Respuestas a preguntas frecuentes sobre tarjetas de débito.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito parece una tarjeta de crédito, pero funciona como un cheque electrónico. ¿Por qué? Porque el pago se deduce directamente de una cuenta corriente o de ahorros. Si usa una tarjeta de débito en una tienda minorista, usted o el cajero pueden pasar su tarjeta a través de un escáner que le permite a su institución financiera verificar electrónicamente que los fondos están disponibles y aprobar la transacción. La mayoría de las tarjetas de débito también se pueden usar para retirar efectivo en cajeros automáticos (cajeros automáticos).

¿Por qué las personas usan tarjetas de débito?

Para muchas personas, es más conveniente llevar una tarjeta pequeña de plástico en lugar de una voluminosa chequera o una gran cantidad de dinero en efectivo. Usar una tarjeta de débito también es más fácil y rápido que escribir un cheque. Es una buena manera de pagar las compras sin tener que pagar intereses, como lo haría si utilizara una tarjeta de crédito con un saldo pendiente. Incluso puede usar su tarjeta de débito para obtener efectivo cuando realiza compras en una tienda.

¿Qué tipos de costos están asociados con las tarjetas de débito?

Puede haber cargos por usar su tarjeta de débito. Ejemplos: Algunos bancos cobran una tarifa si ingresa un PIN (Número de Identificación Personal) para realizar una transacción en lugar de firmar con su nombre. Puede cobrar un cargo si sobregira su cuenta con su tarjeta de débito, tal como lo haría si «devolviera» un cheque. O bien, podría haber un cargo si usa su tarjeta de débito como tarjeta de cajero automático en una máquina que no es operada por su institución financiera. Al igual que con otros productos bancarios, su institución financiera debe proporcionar información que explique los posibles cargos asociados con una tarjeta de débito. Asegúrese de leer las divulgaciones para evitar un cargo inesperado.

Algunas tarjetas de débito vienen con «recompensas» u otros incentivos para usarlas. ¿Cómo puedo saber cuál es un buen negocio?

Al igual que con productos financieros similares, las tarjetas de débito vinculadas a recompensas están diseñadas para alentar a las personas a usar un banco determinado y sus servicios. Antes de abrir una nueva cuenta o cambiar de banco solo para obtener un beneficio diferente, estudie la letra pequeña. Comience leyendo las divulgaciones que explican los términos y tarifas de la cuenta para comprender los beneficios potenciales, así como los costos.

¿Cómo puedo sobregirar mi cuenta si mi banco o red bancaria debe aprobar una transacción con tarjeta de débito?

En primer lugar, debido a que los pagos son electrónicos, se deducen de las cuentas más rápidamente que cuando se usa un cheque en papel. A menudo, una compra con tarjeta de débito se publica dentro de las 24 horas en lugar de días, como puede ser el caso de un cheque en papel. Eso significa que habría poco tiempo para hacer un depósito para cubrir una compra, si es necesario. Además, a pesar de que se aprobó una transacción, puede sobregirar su cuenta porque el banco no sabrá qué otros retiros ha realizado ese día hasta que liquide todas las transacciones más tarde ese día.

O, supongamos que no se da cuenta de que solo tiene $100 en su cuenta bancaria y desea usar su tarjeta de débito para comprar un artículo de 2 200. Dependiendo de los términos de su cuenta o de las reglas de la red de tarjetas, el banco podría aprobar la compra de $200 como una conveniencia, pero también podría cobrar un cargo por sobregiro para esa transacción y las posteriores hasta que haga un depósito suficiente.

Si uso una tarjeta de débito para realizar una compra, ¿puede el comerciante colocar un «bloqueo» temporal o una «retención» en otros fondos de mi cuenta?

Sí, en ciertas circunstancias, los comerciantes pueden tomar estas medidas como protección contra fraudes, errores u otras pérdidas. Una situación común implica que un hotel retenga una cierta cantidad cuando usa una tarjeta de débito (o de crédito) para reservar una habitación. Otro ejemplo es cuando usa su tarjeta de débito en la gasolinera. Por lo general, la estación de servicio creará dos transacciones: la primera para obtener la aprobación de su banco por un monto estimado de compra (digamos 5 50) cuando deslice su tarjeta antes de cargar gasolina, la segunda para los cargos reales cuando haya terminado. Hasta que el banco cancele la primera transacción (5 50), por lo general dentro de las 48 horas, no tendrá acceso a esa cantidad en su cuenta.

Debido a que una transacción con tarjeta de débito se procesa tan rápido, ¿es posible pedir una «suspensión de pago» u obtener un reembolso si luego descubro un problema con la mercancía?

depende. Debido a que los fondos se deducen de su cuenta muy rápidamente, no espere tener la opción de detener el pago u obtener un reembolso. Si la transacción no se puede cancelar, es posible que pueda concertar otros arreglos con la tienda. Por ejemplo, si devuelves un artículo a un comerciante y no puedes obtener un reembolso, es posible que califiques para un crédito de tienda o una tarjeta de regalo.

«Si le preocupa que el comerciante no entregue lo prometido, puede considerar usar una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito», dice Janet Kincaid, Oficial Sénior de Asuntos del Consumidor de la FDIC. «Eso se debe a que las protecciones al consumidor son más fuertes para las tarjetas de crédito cuando se trata de devolver mercancía dañada.»Señaló, por ejemplo, que la Ley de Facturación Justa de Crédito, que se aplica a las tarjetas de crédito, pero no a las tarjetas de débito, le da la capacidad, bajo ciertas circunstancias, de retener el pago de bienes defectuosos hasta que el problema se haya corregido.

A veces se te pide que introduzcas un PIN para aprobar una transacción con tarjeta de débito, otras veces puedes firmar con tu nombre. ¿Importa?

Sí, podría. Ejemplos: Si usa un PIN en el mostrador de ventas de un comerciante, también puede obtener reembolso en efectivo, y eso puede ahorrarle un viaje al cajero automático. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas instituciones financieras cobran a los consumidores una tarifa por una transacción basada en PIN. También puede haber diferencias en la rapidez con la que se registra la transacción en su cuenta, dependiendo de cómo procese su banco los débitos PIN frente a los débitos con firma.

Además, te mostramos cómo seleccionar cada opción. Si desea firmar una transacción con tarjeta de débito, generalmente desliza su tarjeta a través del lector y elige «crédito», a pesar de que está autorizando un débito (retiro) de su cuenta, no una transacción con tarjeta de crédito. Para usar tu PIN en lugar de firmar, selecciona «débito».»

¿Qué más necesito saber para evitar el fraude con tarjetas de débito?

Proteja su tarjeta de débito, así como el número de cuenta, la fecha de vencimiento, el código de seguridad en el reverso y el PIN. «Incluso si nunca pierde la posesión de su tarjeta, alguien que conozca su número de cuenta, código de seguridad y PIN puede usar esa información para acceder a su cuenta y crear tarjetas falsificadas», dijo Aurelia Cardamone, Especialista Sénior en Tecnología de la FDIC.

Si bien en muchos casos usted no es responsable de transacciones no autorizadas (consulte protecciones federales descritas más adelante), puede ser una molestia resolver la situación. Te mostramos cómo evitar convertirte en una víctima:

• Nunca escribas tu PIN en tu tarjeta o cerca de ella. Memorízalo en su lugar.
• No dé información de cuenta bancaria por teléfono o Internet a menos que haya iniciado el contacto o sepa que la persona es quien dice ser. Por ejemplo, tenga cuidado con las llamadas engañosas o los correos electrónicos de ladrones que dicen ser de su banco y le piden que «verifique» (divulgue) la información de su cuenta. «No caigas en la trampa», dijo Cardamone. «Un verdadero representante de su banco nunca necesitará pedirle su PIN porque su banco ya tiene la información de su cuenta.
• No compartas el PIN de tu tarjeta de débito, el código de seguridad y otra información de la cuenta con amigos o familiares que no sean copropietarios de tu cuenta. Del mismo modo, nunca revele esta información a nuevos «amigos» que conozca a través de Internet. «Las estafas comunes comienzan con una oferta de trabajo o una amistad o romance por Internet que conduce a peticiones de transferencias de dinero y secreto», dijo David Nelson, especialista en fraude de la FDIC.
• Tome precauciones en el mostrador de caja, cajero automático y bomba de gas. Siempre ponte de pie para que nadie pueda ver el teclado en el que ingresas tu PIN. En los establecimientos minoristas,es mejor utilizar escáneres de bricolaje. Si le da su tarjeta a un empleado, esté en guardia contra un empleado deshonesto que pase su tarjeta por dos escáneres en lugar de uno. El segundo escáner podría estar capturando la información de su cuenta para hacer una tarjeta falsificada. En general, esté alerta a los dispositivos de aspecto sospechoso que se puedan usar para» extraer » información de su tarjeta.
• Si usa su tarjeta de débito para comprar en línea, tenga en cuenta precauciones adicionales con su computadora personal. Los expertos aconsejan instalar y actualizar periódicamente la protección contra virus y spyware y un «firewall personal» para evitar que los ladrones instalen en secreto software malicioso en su computadora personal de forma remota que se pueda usar para espiar el uso de su computadora y obtener información de la cuenta.
• Mire sus estados de cuenta bancarios tan pronto como lleguen. O, mejor aún, revise su cuenta cada semana por teléfono o Internet. Informe de inmediato a su banco cualquier discrepancia, como un pago pendiente o una transacción no autorizada. Su rápida atención al problema puede ayudar a limitar su responsabilidad y dar a las autoridades policiales una ventaja para detener al ladrón.

¿Qué protecciones federales cubren a los consumidores que usan tarjetas de débito?

La Ley federal de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) lo protege de errores, pérdida o robo de su tarjeta de débito. Sin embargo, a diferencia de las protecciones de la Ley de Verdad en Préstamos para tarjetas de crédito, que limitan la responsabilidad de un consumidor por transacciones no autorizadas a 5 50, la ley limita la responsabilidad a 5 50 si el titular de la tarjeta de débito notifica al banco dentro de los dos días hábiles posteriores al descubrimiento del robo. Si no notifica a su banco dentro de esos dos días, podría perder hasta 5 500, o tal vez más. En el peor de los casos, si recibe un extracto bancario que incluye un retiro no autorizado de tarjeta de débito y espera más de 60 días para alertar a su banco, podría ser responsable de cualquier monto de las transacciones realizadas después de ese período de 60 días.

La buena noticia es que muchos bancos no responsabilizan a un consumidor por transacciones no autorizadas si notifica a la institución de manera oportuna. Pero recuerde que con una tarjeta de débito, el dinero que el ladrón ha aprovechado ya se ha retirado de su cuenta.

Bajo la EFTA, un banco tiene 10 días hábiles para investigar el asunto (20 días hábiles si su cuenta es nueva) e informarle con sus resultados. Si el banco necesita tiempo adicional, puede, bajo ciertas circunstancias, darle temporalmente parte o la totalidad de la cantidad en disputa hasta que finalice su investigación. Por lo general, a un banco se le permiten hasta 45 días de tiempo de investigación adicional (90 días para ciertas transacciones). «Pero hasta que se resuelva la disputa», dijo Creamean, » debe estar preparado para pagar su hipoteca, el pago de su automóvil, la factura de su tarjeta de crédito y cualquier otra obligación que pueda vengar.»Además, dijo, si la investigación del banco encuentra que no hubo error, robo o pérdida, puede recuperar el dinero que puso en su cuenta, después de notificárselo.