Controversia sulla carta di credito
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Una controversia sulla carta di credito, più comunemente nota come chargeback sulla carta di credito, si verifica dopo che il cliente, identificando una transazione che ritiene non valida, contesta la transazione alla banca emittente. I file bancari che contestano per conto del titolare della carta, ribaltando la vendita.
Questo è il processo in poche parole but ma ovviamente, non è così semplice. Diamo un’occhiata ai dettagli nitty-gritty del processo di contestazione della carta di credito, imparare quando una controversia è ingiustificata, e vedere come i commercianti possono reagire, se del caso.
Che cos’è una disputa sulla carta di credito?
Come accennato in precedenza, una controversia è essenzialmente un’inversione della carta di credito. Se un cliente identifica una transazione sulla sua dichiarazione di fatturazione che non riconosce, può chiamare la società della carta di credito e indagare. Se la transazione sembra essere un addebito fraudolento-da parte di un truffatore criminale o di un commerciante disonesto—la banca emittente della carta può presentare una disputa sulla carta di credito. Questo vale anche se una transazione contiene alcuni errori del commerciante e l’acquirente non può risolvere il problema da solo.
La disputa sulla carta di credito è stata introdotta come parte del Fair Credit Billing Act del 1974. L’idea era di incoraggiare la fiducia nelle carte di credito, che erano ancora un concetto nuovo al momento. Ancora oggi, il diritto a una controversia con carta di credito è visto come un importante meccanismo di protezione dei consumatori.
Le controversie sono come l’assicurazione contro le frodi per i titolari di carta, assicurando che non saranno spazzati via. Le controversie garantiscono anche la qualità mantenendo i cattivi attori da scamming acquirenti con beni o servizi scadenti.
Molte persone, tuttavia, non riescono a vedere una differenza immediata tra un chargeback e un rimborso ordinario. In entrambi i casi, il cliente ottiene i fondi originali indietro, e si perdono le entrate da sale…so qual è la differenza? Bene, se confrontiamo un chargeback vs rimborso, la differenza tra i due diventa rapidamente evidente:
Rimborso: Rimborso:
- Il cliente si occupa direttamente con il commerciante per risolvere il problema.
- Merci restituite al venditore, rendendo possibile rivendere per profitto futuro.
- Merchant recupera commissione interbancaria in molti casi.
- Non danneggia la posizione del commerciante con la banca acquirente.
- Può essere elaborato in pochi giorni.
Chargeback: Chargeback:
- Il cliente ignora il commerciante & va invece alla banca.
- Il cliente non ha alcun incentivo a spedire le merci al commerciante.
- Il commerciante non recupera l’interscambio. Deve anche pagare la tassa di chargeback supplementare.
- Danneggia il rapporto chargeback-to-transaction del commerciante& sostenibilità a lungo termine.
- Può richiedere mesi per risolvere
Chiaramente, è nel vostro interesse per evitare una disputa carta di credito a tutti i costi. Prova come si potrebbe, però, ci sono alcune situazioni in cui un titolare della carta ha il diritto di presentare una controversia.
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Quando i clienti possono presentare una controversia?
Ci sono due situazioni generali in cui un cliente è legalmente autorizzato a richiedere un chargeback: frode criminale o errore del commerciante.
Ad esempio, supponiamo che un titolare della carta identifichi una transazione sul suo estratto conto che non riconosce. Il titolare della carta chiama la banca, che esamina la transazione e conclude che si tratta effettivamente di un addebito fraudolento. La banca presenta quindi un chargeback per recuperare i fondi del titolare della carta. Le difese del commerciante non erano abbastanza forti da impedire l’accusa fraudolenta, quindi il commerciante è costretto ad assumersi la responsabilità.
In un altro caso, supponiamo che il titolare della carta effettui un ordine, ma l’articolo che arriva non è quello che è stato pubblicizzato. Il cliente contatta il commerciante per un reso, ma il commerciante ha un servizio clienti incoerente e l’acquirente non riceve alcuna risposta in un lasso di tempo ragionevole. Tuttavia, il commerciante ha ancora la responsabilità della transazione, quindi il titolare della carta è giustificato nel presentare un chargeback.
La regola empirica per determinare se un chargeback è valido o meno è valutare se il cliente ha qualsiasi altra opzione ragionevole per risolvere un problema. Una disputa carta di credito dovrebbe sempre essere l’ultima risorsa per i titolari di carta, una volta che tutti gli altri sono esauriti.
Quando i clienti NON hanno diritto a una controversia?
Quindi, sappiamo che i clienti hanno diritto a un chargeback ogni volta che è coinvolta una frode criminale. Comprendiamo anche che i clienti possono chiedere un chargeback in caso di errore del commerciante, supponendo che l’acquirente abbia già fatto un tentativo in buona fede di risolvere il problema attraverso i canali appropriati. Tuttavia, si potrebbe essere sorpresi di apprendere che tra il 60-80% di tutte le controversie di carte di credito rientrano in nessuna delle due categorie.
La maggior parte delle controversie rientra nella categoria di “frode amichevole.”Questa è una situazione in cui il cliente, deliberatamente o per mancanza di comprensione, archivia un chargeback ingiustificato. Alcuni dei trigger di frode amichevoli più comuni includono:
- Il cliente desidera restituire un articolo, ma di evitare un ripopolamento o di quota di gestione
- Il cliente esperienze rimorso dell’acquirente
- Il ritorno merchant processo sembra troppo ingombrante
- Il consumatore non ha capito la tempistica di consegna
- Il cliente vuole un rimborso, ma il limite di tempo è scaduto
- Famiglia frode
- Il titolare della carta non riconoscere la transazione sua dichiarazione di fatturazione
- L’acquirente si impegna in “cyber-taccheggio” per ottenere qualcosa gratis
Amichevole frode è un problema crescente. Secondo le nostre stime, i costi diretti delle frodi amichevoli potrebbero raggiungere $25 miliardi all’anno entro il 2020. Tuttavia, l’impatto finanziario totale potrebbe già essere ben oltre $100 miliardi all’anno. Ciò è dovuto a tutti i costi accessori derivanti da ogni controversia sulla carta di credito, tra cui:
- Perdita di fatturato
- Perdita della merce
- Rifiutato di vendita da parte di falsi positivi, parzialmente incompleto a causa di chargeback dati
- Chargeback le commissioni applicate dalla vostra banca acquirente
- i Costi interni di chargeback amministrazione e di elaborazione
- Ammende inflitte in caso di violazione mensile di chargeback soglia
- Potenziale cancellazione del tuo account commerciante in corso per l’eccessiva chargeback
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Cosa puoi fare per le frodi amichevoli?
Se vieni colpito da una disputa con carta di credito, il primo passo è identificare la vera fonte del chargeback. Dovrai essere assolutamente certo che il reclamo del cliente non sia né una vera frode criminale né un errore del commerciante. Non vuoi contestare accidentalmente un chargeback legittimo; chiameresti il cliente un bugiardo.
Una volta che sei sicuro che il reclamo del cliente non è valido, puoi tentare di recuperare la tua vendita tramite la rappresentazione di chargeback.
Representment (chiamato anche second presentment) è un processo basato sul contenzioso. Stai essenzialmente creando un caso per dimostrare che la richiesta del cliente non è valida. Ci sono due componenti chiave per questo processo: prove convincenti e una lettera di confutazione per fornire il contesto delle prove.
Entrambi gli articoli devono seguire rigorosamente le linee guida specifiche della banca o della rete di carte; sfortunatamente, la situazione deve anche essere gestita rapidamente, poiché hai un periodo di tempo limitato per avviare il processo di rappresentazione e compilare il tuo caso (di solito sette giorni totali, che includono i tempi di consegna dei documenti).
Una volta che le informazioni sono complete, le passerai al tuo acquirente, che sottopone il caso a tuo nome. La banca emittente del titolare della carta esaminerà il caso e produrrà una sentenza.
Questo processo è complicato, difficile e richiede molto tempo come sembra, o più. Inoltre, le tattiche di frode sono in continua evoluzione in risposta alle nuove tecnologie e alle strategie commerciali. Anche quando non stai contestando attivamente i chargeback, dovrai dedicare molto tempo e risorse a rimanere aggiornato sulle nuove fonti di minaccia, sulle modifiche alle normative e su altri fattori che possono influire sui tuoi casi.
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