Hvorfor Folk Med God Helseforsikring Går Inn I Medisinsk Gjeld

Personlig økonomi eksperter forteller deg alltid at Du må ha helseforsikring for å unngå en økonomisk katastrofe. Og Vi er ikke galt: Helseforsikring holder mer penger i lommen og får deg tilgang til bedre omsorg, sammenlignet med å gå uforsikret. (Se Hvordan Helseforsikring Bidrar Til Å Håndtere Økonomisk Risiko.Men våre enkle råd ignorerer et forferdelig problem: Mange mennesker som har helseforsikring-god helseforsikring, på det-befinner seg fortsatt i medisinsk gjeld. Faktisk,» De fleste som opplever problemer med å betale medisinske regninger har helseforsikring, » Rapporterer Kaiser Family Foundation (KFF). Og en 2014-rapport fra Consumer Financial Protection Bureau viste at 43 millioner Amerikanere har forfalte medisinske regninger på sine kredittrapporter, med halvparten av all forfalt gjeld på kredittrapporter som kommer fra medisinske regninger.

Definere » God » Helseforsikring

hva gjør en helseforsikring bra? Det er ikke noe universelt svar.En god helseforsikring for deg kan være en forferdelig for din beste venn eller for fyren som sitter i kabinettet ved siden av deg på jobb. Du kan ha en kronisk helsetilstand, for eksempel, som gjør en policy med et lavt fradragsberettiget, bredt nettverk og 90/10 samforsikring verdt de høye månedlige premiene.din kollega kan være en semiprofessional syklist som ikke har fått så mye som en kald de siste fem årene; den ideelle politikken for ham ber om lavest mulig månedlig premie samtidig som det gir katastrofal dekning hvis han skulle få, si, en kreftdiagnose. (Se Er Katastrofal Helseforsikring Riktig For Deg?)

så la oss anta at du har en policy som er bra for deg. Hvordan kan du fortsatt ende opp med tonnevis av medisinsk gjeld?

Lading Av Medisinske Regninger til Kredittkort

Nerdwallets 2017 American Household Credit Card Debt Study fant at det siste tiåret har median husholdningsinntekt vokst med 20% mens medisinske kostnader har økt med 34% – mer enn noen annen stor utgiftskategori. faktisk rapporterte nesten en tredjedel Av Amerikanerne å ha problemer med å betale medisinske regninger i en 2016-17 kff-undersøkelse, og NerdWallet anslår at nesten 27 millioner Amerikanere kunne sette medisinske regninger på kredittkort. Høy kredittkortrente kan da føre til at medisinsk gjeld vokser raskt og gjør det vanskeligere å betale seg.

Hoppe Over Kontroller og Kutte Hjørner

med skjulte, skyhøye priser – for ikke å nevne travle timeplaner og en generell aversjon mot leger og sykehus-mange bestemmer seg for å kutte hjørner på helsevesenet. De tar ikke medisinen som foreskrevet, noe som betyr at de ikke kan bli bedre eller ikke holde en kronisk tilstand under kontroll. De hopper over årlige kontroller og fanger ikke problemer mens de er små og rimelige å behandle. Så ender de opp med større, dyrere problemer som de ikke kan ignorere og sitter fast å betale store regninger. (Se 20 Måter Å Spare På Medisinske Regninger.)

Å Få En Alvorlig Medisinsk Diagnose

den dårlige nyheten om en negativ medisinsk diagnose kan være bare begynnelsen på dine problemer. La oss si at du er 29 år gammel og har en årlig fradragsberettiget $7.150, den høyeste tillatte for 2017. Du har in-network coinsurance på 80% og out-of-network coinsurance på 50%.

når du begynner å bli hamret med regninger for legebesøk, screenings, resepter og behandlinger, kommer den første $7,150 av det rett ut av lommen.Din årlige out-of-pocket maksimum (takk og lov for dem) er også $ 7,150 for markedsplasser i 2017, takket Være Affordable Care Act. Hvis du har en familieplan, er maksimumet utenfor lommen en mindre håndterlig $14.300. Hvis du har en arbeidsgiverplan, kan grensene dine variere.

din behandling vil sannsynligvis ikke falle pent innen et enkelt kalenderår. Når det nye året kommer, må du betale det fradragsberettiget og jobbe deg opp til out-of-pocket maksimum igjen. På det tidspunktet kan du ha byttet til en lavere fradragsberettiget plan, noe som vil hjelpe, men det vil bli kompensert noe av de høyere premiene du betaler for den planen.Kevin Gallegos er visepresident For Phoenix operations For Freedom Financial Network, en familie av selskaper som gir folk mulighet til å forbedre sin økonomi. Han delte historien om en av selskapets kunder, et pensjonert par I Dallas-området som var På Medicare og hadde tilleggsforsikring da mannen ble diagnostisert med kreft. Verken forsikring plan betalt i sin helhet for behandlingen han ble foreskrevet.»deres kostnader var nær $1000 hver måned,» Sier Gallegos. «Over et par år, kombinert med andre helserelaterte utgifter som ikke var dekket, var de $ 30.000 i gjeld da han døde. Kona har siden flyttet til landlige Nebraska, hvor levekostnadene er lavere, og hun kan leve i et hjem eid av en slektning.»

Jeff Finn er partner Med Dynamic Workssite Solutions, I Katy, Texas, og tilbyr tilpassede fordelsprogrammer for bedrifter og meglere. Han sier at når det gjelder kreftbehandling, er det generelt eksperimentelle behandlinger som ikke vil bli dekket. Tradisjonelle OG FDA-godkjente behandlinger vil bli dekket, men noen kan komme med årlige grenser.

Betale Skjulte Kostnader

som diskutert ovenfor, årlige out-of-pocket maksimum kan holde helsen utgifter ned i et år når du trenger mye omsorg.

men maksimalt ut av nettverket kan være betydelig høyere enn i nettverket. Din out-of-pocket maksimum for out-of-network omsorg kan v re dobbelt din in-network one.

og prøv som du kan for å sikre at du bare mottar in-network care, det er lett å få gled ut en out-of-network bill. Du kan ha kirurgi på ditt lokale nettverkssykehus, men få en regning fra en utenom nettverksassistent kirurg. Du kan besøke din fastlege i nettverket, men få en regning fra laboratoriet hun brukte til blodarbeidet ditt. (Se 3 Store Medisinske Kostnader og Hvordan Du Beskytter Mot Dem.) Eller du kan ha en sjelden tilstand og trenger å se en ut-av-nettverk spesialist som har kompetanse i å behandle det.

Hvis du har problemer med store regninger du ikke hadde forventet, kan en medisinsk fakturering advokat være i stand til å hjelpe. Ruth Linden, grunnlegger Og president For Tree Of Life Health Advocates I San Francisco, sa at hun nylig forhandlet på vegne av en out-of-work-klient i Texas for å kutte en stor, ubetalt fysioterapi regning i halv og sette opp en håndterbar betalingsplan.I Tillegg Påpeker Gallegos at mange retningslinjer begrenser antall fysioterapibesøk per kalenderår, men legen kan anbefale mer enn det nummeret for å få pasienten tilbake til å fungere fullt ut. Imidlertid vil eventuelle besøk utover politikkens grense komme ut av pasientens lomme.

så er det et annet sett med skjulte kostnader: hvis du trenger hyppige behandlinger for en helsetilstand, vil transportkostnadene øke. Barneomsorgskostnadene dine kan også øke, og inntektene dine kan reduseres hvis sykdommen din forstyrrer arbeidet. Hvis du har tatt vare på en aldrende forelder, må du kanskje betale noen for å ta vare på mor eller pappa. Du må kanskje leie et hjem helse aide for din egen omsorg. Hvis du er for utmattet til å lage mat, kan matregningen din gå opp. Hvis du er for utmattet til å rengjøre, kan du finne deg selv å ansette en husholderske.Andre skjulte kostnader Som Finn påpekte er reise til spesialfasiliteter, losji og tapt inntekt for en støttende ektefelle eller partner.

Møter Ugjennomsiktig Priser

Du kan ha god helseforsikring og fortsatt ende opp i medisinsk gjeld når leverandører ikke kan eller ikke vil gi deg priser før du godtar potensielt dyre, men nødvendige prosedyrer.

Anta at du dårlig skjære fingeren i et kjøkken ulykke. Du besøker legevakten for sting. Hvem vet hvor mye regningen vil være før du får det i posten minst en måned senere? Lykke til å spørre noen i resepsjonen for å gi deg et kostnadsoverslag når du sjekker inn, fordi de ikke vet hvilke prosedyrer du trenger før en lege eller sykepleier ser deg, og da vil du i det minste ha pådratt en regning for ET ER-besøk. ER-besøket alene kan koste alt fra $533 til $3000, ifølge de foreløpige funnene Av En vox-studie.

Å Besøke ER kan faktisk være en feil under noen omstendigheter.»beredskapsrommet er utmerket for livstruende nødsituasjoner,» Sier Fox. «Men et akutt omsorgsanlegg kan behandle de fleste sykdommer, brannsår, forstuinger og noen brudd til en lavere pris. For situasjoner som influensa eller strep, kan en detaljhandel eller akutthjelp klinikk tilby rask omsorg til en lav pris. Mange av disse klinikkene godtar helseforsikring.»

Hva skjer noen dager etter at du blir sydd opp i ER? La oss si at du besøker en spesialist om nervesmerter og nummenhet og lærer at du trenger håndoperasjon for å reparere nerven du kuttet. Sykehuset hvor du skal ha operasjonen kan ikke synes å fortelle deg på forhånd hvor mye det vil koste.Finn sier at medisinsk prising er så ugjennomsiktig fordi leverandørene og forsikringsselskapene har det satt opp på den måten. De har nondisclosure avtaler slik at ingen av partene kan avsløre leverandørens fakturerte priser eller forsikringsselskapets rabatter av disse prisene. Forbrukerne kan heller ikke få et klart svar om kostnader fordi leverandøren trenger å vite hvem forsikringsselskapet er og hvordan den spesifikke planen er utformet i form av egenandeler og coinsurance. Og pasienter er vanligvis arbeider med flere leverandører for en prosedyre, for eksempel et sykehus eller kirurgisk anlegg, kirurgen, anestesilegen og andre.noen ganger er prisingen ugjennomsiktig fordi leger ikke vet hvilke tjenester du trenger før du mottar omsorg, ligner på hvordan en mekaniker kanskje ikke vet hvor mye det vil koste å fikse bilen din før han begynner å kjøre diagnostikk, sier Sean McSweeney, grunnlegger Og president For Apache Health, et medisinsk faktureringsselskap som betjener legepraksis, diagnostiske testanlegg, sykehus og operasjonssentre landsomfattende. Når det gjelder kirurgi priser, det bør være lettere å få priser foran. «De fleste kirurgi grupper er flinke til å få pre-autorisasjoner før operasjonen, som inkluderer CPT koder de ber om bli betalt,» sier han.CPT-koder ER de femsifrede faktureringsnumrene utviklet av American Medical Association som er tildelt hver medisinsk tjeneste en pasient mottar. Forsikringsselskapene bruke disse tallene til å bestemme refusjon priser. Alle helsetjenester praksis bruker de samme CPT koder.For å lære kostnadene ved en prosedyre foran, Foreslår Sean Fox, medpresident For Freedom Debt Relief, et Phoenix-basert selskap som har hjulpet 450.000 Amerikanere å komme seg ut av gjeld, å be om faktureringsansvarlig og/eller operasjonskoordinator. Disse stillingene har forskjellige titler på ulike praksiser, så det kan ta litt arbeid å få koblet med den rette personen, bemerker han, og legger til: «det kan også være veldig verdt å ta tid og krefter på å få en ny mening om både kostnad og omsorg.»

Bunnlinjen

Dette er bare noen av grunnene til at folk med god helseforsikring kan gå inn i medisinsk gjeld. Uflaks, nektet krav, ikke-formulary resepter, store kostnader avvik fra ett anlegg til et annet, kroniske tilstander og astronomiske prisen PÅ COBRA premier når du får permittert kan også bidra. Selv med en bevissthet om disse problemene i vårt nåværende helsevesen, kan du kanskje ikke være ute av medisinsk gjeld. Men å vite hvordan så mange mennesker befinner seg i denne situasjonen kan gi deg informasjon som hjelper deg minst redusere omfanget av medisinsk gjeld hvis det noen gang skjer med deg.Finn sier At for noen som er fast bestemt på å holde seg ute av gjeld, vil selv den beste planleggingen ikke dekke alt – spesielt i nødssituasjoner. Men de beste tingene å gjøre er å være en utdannet forbruker og ta vare på deg selv.»som utdannede forbrukere vil de vite hvilke spørsmål de skal stille og hvordan de skal få lavest mulig kostnad og høyest mulig kvalitet,» Sier Finn. «Ved å bare ta vare på seg selv, reduserer de ikke bare mengden helsetjenester de trenger i løpet av livet, men når de trenger omsorg, vil alvorlighetsgraden sannsynligvis bli redusert sterkt.»

(For videre lesing, se Når Helseforsikring Ikke Dekker Regningene dine og Hva Du Skal Gjøre når Du Ikke Kan Betale Din Medisinske Gjeld.)