Dlaczego ludzie z dobrym ubezpieczeniem zdrowotnym idą do długu medycznego

eksperci finansów osobistych zawsze mówią, że musisz mieć ubezpieczenie zdrowotne, aby uniknąć katastrofy finansowej . I nie mylimy się: Ubezpieczenie zdrowotne ma więcej pieniędzy w kieszeni i daje dostęp do lepszej opieki, w porównaniu z pozostaniem nieubezpieczonym. (Zobacz, Jak Ubezpieczenie Zdrowotne Pomaga Zarządzać Ryzykiem Finansowym.)

ale nasza prosta rada ignoruje straszny problem: Wiele osób, które mają ubezpieczenie zdrowotne – dobre ubezpieczenie zdrowotne, w tym – nadal znajduje się w długu medycznym. W rzeczywistości „większość osób, które mają trudności z płaceniem rachunków medycznych, ma ubezpieczenie zdrowotne”, donosi Kaiser Family Foundation (KFF). A raport z 2014 r. z Biura Ochrony finansowej konsumentów wykazał, że 43 miliony Amerykanów ma zaległe rachunki medyczne na swoich raportach kredytowych, z połową wszystkich zaległych długów na raportach kredytowych pochodzących z rachunków medycznych.

Definiowanie „dobrego” ubezpieczenia zdrowotnego

co sprawia, że polisa zdrowotna jest dobra? Nie ma uniwersalnej odpowiedzi.

dobra polisa zdrowotna dla ciebie może być fatalna dla Twojego najlepszego przyjaciela lub dla faceta, który siedzi w boksie obok ciebie w pracy. Możesz mieć na przykład przewlekły stan zdrowia, który sprawia, że polisa o niskim odliczeniu, szeroka sieć i koasekuracja 90/10 jest warta wysokich miesięcznych składek.

twój współpracownik może być półprofesjonalnym rowerzystą, który nie dostał nawet przeziębienia w ciągu ostatnich pięciu lat; idealna polisa dla niego prosi o najniższe możliwe miesięczne składki, zapewniając jednocześnie katastrofalne ubezpieczenie, Jeśli powinien dostać, powiedzmy, diagnozę raka. (Zobacz Czy Ubezpieczenie Zdrowotne Jest Odpowiednie Dla Ciebie?

więc załóżmy, że masz politykę, która jest dla ciebie dobra. Jak możesz skończyć z mnóstwem długów medycznych?

Ładowanie rachunków medycznych do kart kredytowych

NerdWallet ’ S 2017 American Household credit card debt Study okazało się, że w ciągu ostatniej dekady mediana dochodów gospodarstw domowych wzrosła o 20%, podczas gdy koszty leczenia wzrosły o 34% – więcej niż jakakolwiek inna główna kategoria wydatków.

rzeczywiście, prawie jedna trzecia Amerykanów zgłosiła problemy z płaceniem rachunków medycznych w badaniu KFF 2016-17, a NerdWallet szacuje, że prawie 27 milionów Amerykanów może umieszczać rachunki medyczne na kartach kredytowych. Wysokie oprocentowanie kart kredytowych może spowodować szybki wzrost zadłużenia medycznego i utrudnić spłatę.

pomijanie badań kontrolnych i skrócenie czasu

z ukrytymi, wysokimi cenami-nie wspominając o napiętych harmonogramach i ogólnej niechęci do lekarzy i szpitali – Wiele osób decyduje się na skróty w opiece zdrowotnej. Nie przyjmują leku zgodnie z zaleceniami, co oznacza, że mogą nie wyzdrowieć lub nie utrzymać przewlekłego stanu pod kontrolą. Pomijają coroczne badania kontrolne i nie łapią problemów, gdy są niewielkie i niedrogie w leczeniu. Potem kończą z większymi, droższymi problemami, których nie mogą zignorować i utknęli płacąc ogromne rachunki. (Patrz 20 sposobów, aby zaoszczędzić na rachunkach medycznych.)

uzyskanie poważnej diagnozy medycznej

zła wiadomość o negatywnej diagnozie medycznej może być tylko początkiem twoich problemów. Załóżmy, że masz 29 lat i masz 7150 dolarów rocznego odliczenia, najwyższy dozwolony w 2017 roku. Masz koasekurację w sieci w wysokości 80% i koasekurację poza siecią w wysokości 50%.

Kiedy zaczynasz dostawać rachunki za wizyty lekarskie, badania, recepty i zabiegi, pierwsze $7,150 z tego wychodzi prosto z twojej kieszeni.

twój roczny out-of-pocket maksimum (dzięki Bogu za te) jest również $7,150 dla planów marketplace w 2017, dzięki Affordable Care Act. Jeśli masz plan rodzinny, out-of-pocket maximum jest mniej zarządzalne $14,300. Jeśli masz plan pracodawcy, Twoje limity mogą się różnić.

twoje leczenie prawdopodobnie nie spadnie w ciągu jednego roku kalendarzowego. Kiedy nadchodzi Nowy Rok, musisz zapłacić ten odliczenie i pracować na swój sposób do out-of-pocket maksimum od nowa. W tym momencie możesz przejść na plan o niższej wartości, co pomoże, ale zostanie on nieco zrekompensowany wyższymi składkami, które zapłacisz za ten plan.

Kevin Gallegos jest wiceprezesem Phoenix operations for Freedom Financial Network, rodziny firm, które umożliwiają ludziom poprawę swoich finansów. Podzielił się historią jednego z klientów firmy, emerytowanej pary w Dallas, która była na Medicare i miała dodatkowe ubezpieczenie, gdy mąż został zdiagnozowany z rakiem. Żaden plan ubezpieczeniowy nie zapłacił w całości za leczenie, które mu przepisano.

„ich koszt był bliski $1,000 każdego miesiąca”, mówi Gallegos. „W ciągu kilku lat, w połączeniu z innymi wydatkami zdrowotnymi, które nie zostały pokryte, były 30,000 dolarów długu, gdy zmarł. Żona od tego czasu przeniosła się do wiejskiej Nebraski, gdzie koszty utrzymania są niższe i może mieszkać w domu należącym do krewnego.”

Jeff Finn jest partnerem Dynamic Worksite Solutions w Katy w Teksasie, dostarczającym dostosowane programy świadczeń dla firm i brokerów. Mówi, że jeśli chodzi o leczenie raka, to na ogół eksperymentalne metody leczenia nie będą objęte. Tradycyjne i zatwierdzone przez FDA zabiegi będą objęte, ale niektóre mogą pochodzić z rocznych limitów.

płacenie ukrytych kosztów

jak wspomniano powyżej, roczne maksimum out-of-pocket może utrzymać wydatki na zdrowie w ciągu roku, gdy potrzebujesz dużo opieki.

ale maksimum poza siecią może być znacznie wyższe niż w sieci. Twoje maksimum out-of-pocket dla opieki poza siecią może być podwójne w sieci jeden.

i staraj się jak możesz, aby upewnić się, że otrzymujesz tylko opiekę w sieci, łatwo jest dostać rachunek poza siecią. Możesz mieć operację w lokalnym szpitalu w sieci, ale weź rachunek od asystenta chirurga spoza sieci. Możesz odwiedzić swojego lekarza podstawowej opieki zdrowotnej w sieci, ale zdobądź rachunek z laboratorium, którego używała do badań krwi. (Patrz 3 duże koszty leczenia i jak się przed nimi chronić.) Lub możesz mieć rzadką chorobę i musisz zobaczyć się ze specjalistą spoza sieci, który ma doświadczenie w leczeniu go.

Jeśli masz problemy z ogromnymi rachunkami, których się nie spodziewałeś, adwokat medyczny może Ci pomóc. Ruth Linden, założyciel i prezes Tree of Life Health Advocates w San Francisco, powiedziała, że niedawno wynegocjowała w imieniu klienta bez pracy w Teksasie, aby obniżyć duży, Nieopłacony rachunek za fizykoterapię o połowę i ustanowić zarządzalny plan płatności.

ponadto Gallegos zwraca uwagę, że wiele polityk ogranicza liczbę wizyt fizykoterapeutycznych w roku kalendarzowym, ale lekarz może zalecić więcej niż tę liczbę, aby pacjent wrócił do pełnego funkcjonowania. Jednak wszelkie wizyty poza limitem polisy wyjdą z kieszeni pacjenta.

następnie istnieje inny zestaw ukrytych kosztów: jeśli potrzebujesz częstych zabiegów dla stanu zdrowia, koszty transportu wzrosną. Koszty opieki nad dziećmi mogą również wzrosnąć, a dochody mogą się zmniejszyć, jeśli choroba zakłóca pracę. Jeśli dbasz o starzejącego się rodzica, być może będziesz musiał zapłacić komuś za opiekę nad mamą lub tatą. Być może będziesz musiał wynająć pomoc medyczną dla własnej opieki. Jeśli jesteś zbyt wyczerpany, by gotować, Twój rachunek za jedzenie może wzrosnąć. Jeśli jesteś zbyt wyczerpany, by sprzątać, możesz zatrudnić gosposię.

inne ukryte koszty, na które zwrócił uwagę Finn, to podróż do specjalnych obiektów, zakwaterowanie i utracone dochody dla wspierającego współmałżonka lub partnera.

możesz mieć dobre ubezpieczenie zdrowotne i nadal skończyć w długach medycznych, gdy dostawcy nie mogą lub nie chcą dać ci cen, zanim zgodzisz się na potencjalnie drogie, ale niezbędne procedury.

Załóżmy, że źle pokroisz sobie palec w wypadku kuchennym. Odwiedzasz izbę przyjęć po szwy. Kto wie, ile będzie kosztował rachunek, dopóki nie dostaniesz go pocztą co najmniej miesiąc później? Powodzenia poproszenie kogoś w recepcji, aby podał Ci kosztorys podczas zameldowania, ponieważ nie wie, jakie procedury będziesz potrzebować, dopóki nie zobaczy cię lekarz lub pielęgniarka, w którym momencie będziesz musiał przynajmniej ponieść rachunek za wizytę na ostrym dyżurze. Sama wizyta na ostrym dyżurze może kosztować od $533 do $3,000, zgodnie ze wstępnymi ustaleniami badania Vox.

wizyta na ostrym dyżurze może być w pewnych okolicznościach błędem.

„pogotowie jest doskonałe do sytuacji zagrożenia życia”-mówi Fox. „Lecz placówka pilnej opieki może leczyć większość chorób, oparzenia, skręcenia i niektóre złamania po niższych kosztach. W sytuacjach takich jak grypa lub paciorkowce, przychodnia detaliczna lub pilna może zaoferować szybką opiekę po niskich kosztach. Wiele z tych klinik akceptuje ubezpieczenie zdrowotne.”

Co się dzieje kilka dni po tym, jak zostaniesz zaszyty na ostrym dyżurze? Powiedzmy, że odwiedzasz specjalistę o bólu nerwów i drętwieniu i dowiadujesz się, że potrzebujesz operacji ręki, aby naprawić nerw, który zerwałeś. Szpital, w którym będziesz miał operację, nie może Ci powiedzieć z góry, ile to będzie kosztować.

Finn mówi, że ceny medyczne są tak nieprzejrzyste, ponieważ dostawcy i przewoźnicy ubezpieczeniowi mają je tak skonfigurowane. Mają umowy o Zachowaniu Poufności, aby żadna ze stron nie mogła ujawnić naliczonych stawek dostawcy lub zniżek towarzystwa ubezpieczeniowego od tych stawek. Konsumenci nie mogą również uzyskać prostej odpowiedzi na temat kosztów, ponieważ dostawca musi wiedzieć, kim jest firma ubezpieczeniowa i jak projektowany jest konkretny plan pod względem odliczeń i koasekuracji. Pacjenci zwykle mają do czynienia z wieloma dostawcami procedury, takimi jak Szpital lub zakład chirurgiczny, chirurg, anestezjolog i inni.

czasami ceny są nieprzejrzyste, ponieważ lekarze nie wiedzą, które usługi będą potrzebne przed otrzymaniem opieki, podobnie jak mechanik może nie wiedzieć, ile będzie kosztować naprawa samochodu, dopóki nie zacznie on prowadzić diagnostyki, mówi Sean McSweeney, założyciel i prezes Apache Health, firmy zajmującej się rozliczaniem medycznym, obsługującej praktyki lekarskie, zakłady diagnostyczne, szpitale i centra chirurgiczne w całym kraju. Jeśli chodzi o wycenę operacji, powinno być łatwiej uzyskać wycenę z góry. „Większość grup chirurgicznych jest biegła w uzyskiwaniu wstępnych autoryzacji przed operacją, które obejmują kody CPT, o które proszą, aby zostały zapłacone”, mówi.

kody CPT to pięciocyfrowe numery rozliczeniowe opracowane przez American Medical Association, które są przypisane do każdej usługi medycznej, którą otrzymuje pacjent. Ubezpieczyciele używają tych liczb do określenia stawek zwrotu kosztów. Wszystkie praktyki opieki zdrowotnej używają tych samych kodów CPT.

aby poznać koszt zabiegu z góry, Sean Fox, współprzewodniczący Freedom Debt Relief, firmy z Phoenix, która pomogła 450 000 Amerykanom wyjść z długu, sugeruje poproszenie o menedżera rozliczeń i/lub koordynatora operacji. Te stanowiska mają różne tytuły w różnych praktykach, więc może zająć trochę pracy, aby połączyć się z odpowiednią osobą, zauważa, dodając: „bardzo warto poświęcić czas i wysiłek, aby uzyskać drugą opinię zarówno na temat kosztów, jak i opieki.”

Podsumowując

to tylko kilka powodów, dla których osoby z dobrym ubezpieczeniem zdrowotnym mogą zaciągnąć dług Medyczny. Pech, odrzucone roszczenia, recepty pozaregulaminowe, ogromne rozbieżności kosztów z jednej placówki do drugiej, przewlekłe choroby i astronomiczne ceny składek COBRA po zwolnieniu mogą również przyczynić się. Nawet ze świadomością tych problemów w naszym obecnym systemie opieki zdrowotnej, może nie być w stanie trzymać się z dala od długu medycznego. Ale wiedząc, jak tak wielu ludzi znaleźć się w tej sytuacji może dać ci informacje, które pomogą Ci przynajmniej zmniejszyć zakres długu medycznego, jeśli kiedykolwiek stanie się z tobą.

Finn mówi, że dla kogoś zdecydowanego trzymać się z dala od długów, nawet najlepsze planowanie nie pokryje wszystkiego – zwłaszcza w sytuacjach awaryjnych. Ale najlepsze rzeczy do zrobienia to być wykształconym konsumentem i dbać o siebie.

„jako wykształceni konsumenci będą wiedzieć, jakie pytania zadać i jak uzyskać najniższy koszt i najwyższą możliwą jakość opieki”, mówi Finn. „Po prostu dbając o siebie, nie tylko zmniejszają ilość opieki zdrowotnej, której będą potrzebować w ciągu całego życia, ale gdy potrzebują opieki, dotkliwość prawdopodobnie zostanie znacznie zmniejszona.”

(Czytaj dalej, zobacz Kiedy Ubezpieczenie zdrowotne nie pokrywa Twoich rachunków i co zrobić, gdy nie możesz spłacić długów medycznych.)