Gra liczbowa

amerykańskie banki mają numery kart debetowych, numerów kart kredytowych, numerów kont bankowych i numerów routingu, aby kontrolować sposób wysyłania i odbierania pieniędzy. Kody SWIFT również wchodzą w grę dla międzynarodowych przelewów. I nawet jeśli te numery są powiązane z tym samym posiadaczem konta, same liczby są dyskretne.

ten numer to w końcu dobra rzecz. W końcu zbyt duże nakładanie się na siebie zwiększyłoby ryzyko oszustwa. Numery służą jako kody, które określają, skąd pochodzą Twoje pieniądze i dokąd muszą się udać. A kody mają wbudowane środki ochrony przed oszustwami.

spójrzmy na liczby, skąd pochodzą i jak dokładnie są przydatne.

numer routingu

numer routingu jest jednym z dwóch numerów powiązanych z kontem bankowym i ważnym elementem czeków i płatności ACH. Jak sama nazwa wskazuje, numer ten kieruje pieniądze do banku, dostarczając serię identyfikatorów, które dokładnie wskazują, gdzie znajduje się konto.

konkretnie, numer routingu zawiera 9 cyfr.

te pierwsze cztery liczby razem nazywane są symbolem przetwarzania Rezerwy Federalnej. Pierwsze dwie cyfry to zazwyczaj 01-12 i odnoszą się do głównego oddziału dystryktu Rezerwy Federalnej, który obsługuje bank. Dzielnice zaczynają się od 01 w Bostonie i kończą na 12 W San Francisco, często obejmując również okoliczne Stany. Zakres 61-72 jest przypisany do pozabankowych procesorów płatności, a liczba 80 do czeków podróżnych.

trzecia cyfra identyfikuje Regionalne Centrum Przetwarzania Rezerwy Federalnej przypisane do banku w jego okręgu. Czwarta cyfra jest używana do wskazania lokalizacji banku, a konkretnie, jak blisko jest do właściwego miasta Rezerwy Federalnej wskazanego przez pierwsze dwie cyfry.

kolejne cztery cyfry to unikalny kod identyfikacyjny przypisany bankowi przez American Bankers’ Association. Każdy bank w okręgu Rezerwy Federalnej ma unikalny kod Aba, co oznacza, że każdy bank w kraju ma unikalny numer routingu określony przez wszystkie powyższe czynniki. Klienci danego banku w danym regionie używają tego samego numeru routingu, przypisanego do ich banku; tylko ich numery kont są unikalne.

ostatnia cyfra numeru routingu to „cyfra kontrolna”, która jest generowana algorytmicznie w celu zapewnienia poprawności numeru routingu: wzór arytmetyczny zastosowany do liczb musi skutkować liczbą podzielną przez 10. Chociaż nie może to zapobiec oszustwom możliwym poprzez kradzież czeku, powiedzmy, może zapewnić, że żadne numery nie zostaną przetransponowane lub pomylić się, gdy numer routingu jest dostarczany lub że numer nie jest całkowicie—i niechlujnie—wymyślony.

podczas gdy czeki są powiązane tylko z kontem czekowym, płatności ACH, takie jak bezpośrednie depozyty, mogą być kierowane bezpośrednio na konto oszczędnościowe, ale ten sam numer routingu zwykle dotyczy obu rodzajów kont, jeśli znajdują się w tym samym banku.

numer konta

numer konta bankowego to unikalny numer powiązany z kontem czekowym lub oszczędnościowym w banku. W Stanach Zjednoczonych nie ma standardowego formatu numerów kont. Każdy bank przypisuje numery na swój sposób; metodologia nie jest publikowana ze względu na obawy dotyczące bezpieczeństwa, ale prawie na pewno nie jest przypadkowa. Większość numerów kont bankowych ma od 8 do 12 cyfr—chociaż mogą one wahać się od 5 do 17. Numery kont bankowych są unikalne w każdym banku—a przynajmniej powinny być. W 2011 Bank of America omyłkowo dał dwóm klientom ten sam numer konta bankowego, co doprowadziło do 30 000 dolarów wpłat na ubezpieczenie społeczne, które zostały zdeponowane na koncie niewłaściwej osoby.

numer karty kredytowej

numer karty kredytowej zazwyczaj zawiera 16 cyfr. Podobnie jak numer routingu, numer karty kredytowej nie jest przydzielany losowo i dostarcza sporo informacji.

pierwsze sześć cyfr nosi nazwę numeru identyfikacyjnego Emitenta (iin). Pierwsza cyfra jest głównym identyfikatorem branżowym (Mii) i pokazuje, do jakiej branży należy wystawca karty. Na przykład karty kredytowe wydawane przez linie lotnicze mają wskaźnik MII równy 1. Przemysł rozrywkowy i turystyczny używa 3 (w tym Diner ’ s Club cards I American Express). 4, 5 i 6 Wszystkie wskazują na branżę finansową i bankową i są specyficzne dla konkretnych instytucji: Wszystkie karty Visa zaczynają się od 4, MasterCard od 5, A Discover od 6. 7 do 9 są zarezerwowane dla przemysłu naftowego i opieki zdrowotnej oraz krajowych organów normalizacyjnych.

kolejne pięć cyfr identyfikuje bank lub sieć, która wydała kartę, a wszystkie karty wydane przez ten sam bank i program dzielą swoje IIN. Na przykład IIN 475050 oznacza kartę kredytową JPMorgan Chase Visa, podczas gdy IIN 526219 oznacza kartę debetową Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage. Jeśli program jest rozległy, może mieć wiele iin. Na przykład Karty kredytowe Bank of America Visa mają kilka możliwych iin.

cyfry 7-15 na karcie kredytowej podają unikalny numer konta karty kredytowej. Liczba ta różni się od wszystkich numerów kont bankowych, które może posiadać konsument, częściowo dlatego, że wiele osób posiada Karty kredytowe z innych instytucji niż ich banki, a częściowo w celu zapobiegania oszustwom. Jeśli karta kredytowa zostanie zgubiona lub skradziona, można ją łatwo anulować, a numer wymienić. Gdy tak się stanie, Nowa karta kredytowa jest wydawana z innym numerem konta w cyfrach 7-15. Ponieważ jednak żadne informacje o koncie bankowym nie zostały skradzione, nigdy nie jest konieczne anulowanie innych kont.

ostatnia cyfra w numerze karty kredytowej to „cyfra kontrolna”, która służy do podobnego celu, jak w numerze routingu. Ta cyfra na karcie kredytowej jest stosowana do równania zwanego wzorem Luhna w celu oceny ważności całego numeru karty kredytowej. Cyfra kontrolna jest przypisywana do każdej karty, aby zweryfikować wzór, co wymaga wykonania kilku podstawowych obliczeń arytmetycznych (dodawanie, mnożenie i dzielenie), aby ostatecznie osiągnąć pozostałą wartość 0. Nawiasem mówiąc, Naukowiec IBM Hans Peter Luhn wynalazł tę formułę w 1950 roku, kiedy właśnie wynaleziono Karty kredytowe. Używał go głównie jako sprawdzenia przed błędnym ręcznym wprowadzaniem danych, a formuła przetrwała jako użyteczny środek zwalczania nadużyć finansowych. Komputery sprawdzają natychmiast i mogą natychmiast odrzucić Płatność kartą, jeśli formuła nie jest prawdziwa.

aby jeszcze bardziej skomplikować sprawę, karty American Express mają tylko 15 cyfr. Dzieje się tak dlatego, że podczas gdy inne sieci kart, takie jak Visa, MasterCard i Discover, polegają na bankach wydających swoje karty, American Express wydaje swoje karty. W związku z tym brak IIN jest używany do identyfikacji banku w ramach numeru karty kredytowej. Zamiast tego, numery kart American Express mają inną strukturę: dwucyfrowy MII (który jest 37 lub 34), dwucyfrowy numer wskazujący rodzaj karty i używanej waluty, siedmiocyfrowy numer konta i cyfrę kontrolną.

numery z tyłu karty kredytowej to cztery ostatnie cyfry numeru z przodu i trzycyfrowy CVV lub wartość weryfikacji karty. (Na kartach American Express liczba ta ma cztery cyfry i znajduje się z przodu). Numer ten jest ważnym środkiem bezpieczeństwa, ponieważ sprawdza, czy posiadacz karty ma fizyczną kartę (w przeciwieństwie do tylko numeru) podczas dokonywania zakupów online. To również sprawia, że kradzież numeru karty kredytowej trudniejsze, ponieważ sprzedawcy są zabronione przez prawo do przechowywania CVV. Więc nawet jeśli przechowują numer karty kredytowej i zostaną zhakowani, złodziej nie może wiele zrobić z numerem bez CVV.

numer karty debetowej

numer karty debetowej jest łączony w taki sam sposób jak numer karty kredytowej, z MII, iin, unikalnym numerem konta i cyfrą kontrolną, która dotyczy Formuły Luhn. Karta debetowa jest jednak powiązana bezpośrednio z kontem czekowym, mimo że nie zawiera numeru konta. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, jest to w dużej mierze ze względów bezpieczeństwa. Na przykład, jeśli karta zostanie zgubiona lub skradziona, można ją łatwo zastąpić nowym numerem, podczas gdy numer konta czekowego pozostaje taki sam. Karta debetowa może zostać zamrożona bez konieczności zamrażania samego konta, dlatego nie ma wpływu na ACH lub transakcje kontrolne i powoduje znacznie mniej bólu głowy. Podobnie, posiadacze kart debetowych, którzy mają wspólne konto czekowe, mają różne numery kart debetowych, chociaż karty losują na tym samym koncie. Jeśli jeden z posiadaczy Karty straci swoją kartę, można ją wymienić bez narażania kart innych posiadaczy lub samego konta.

numer przelewu bankowego

numer przelewu bankowego wchodzi w grę, gdy konta w amerykańskich bankach otrzymują przelewy pieniężne z innych amerykańskich banków. Numer ten jest przypisywany bankom przez ABA, tak jak zwykły numer routingu. Chociaż numery czeków różnią się geograficznie, jeden bank może używać jednego numeru przelewu dla wszystkich transakcji przychodzących. Na przykład wszystkie połączenia przychodzące na konta Bank of America używają numeru przelewu 026009593. Wszystkie połączenia na konta Wells Fargo używają numeru 121000248. Dalsze informacje identyfikujące, takie jak numer konta, pomagają skierować środki do właściwej osoby.

kody SWIFT

SWIFT to inny sposób przekazywania pieniędzy z jednego banku do drugiego, ale jest używany na arenie międzynarodowej i do przekazów pieniężnych przekraczających granice państwowe. Kody SWIFT często wchodzą w grę podczas inicjowania przelewów zarówno z innego kraju do Stanów Zjednoczonych, jak i z banku amerykańskiego do innego kraju.

Kod SWIFT jest ciągiem alfanumerycznym od 8 do 11 znaków w bardzo specyficznym formacie. Pierwsze cztery znaki to litery oznaczające Kod banku; kolejne dwie litery to kod kraju; kolejne dwa znaki mogą być literami lub cyframi wskazującymi lokalizację banku w danym kraju; a ostatnie trzy znaki, które są opcjonalne, oznaczają kod oddziału banku. Jeśli celem jest główny oddział banku, trzy ostatnie znaki są pomijane. Na przykład kod SWIFT banku Ameryki dla przewodów płatnych w dolarach amerykańskich w oddziale w Nowym Jorku to BOFAUS3N. kod ma tylko osiem cyfr, ponieważ płatności są wysyłane do oddziału głównego. Kody SWIFT banków różnią się w przypadku płatności w walucie zagranicznej lub krajowej.