Jak długo potrwa zatwierdzenie kredytu hipotecznego?

wysłałeś kopie swoich dwóch ostatnich wypłat. Dostarczyłeś list od pracodawcy potwierdzający twój status pracy. Zrobiłeś kopie zeznań podatkowych z ostatnich dwóch lat.

jak długo będziesz musiał czekać przed uzyskaniem zgody na kredyt hipoteczny?

odpowiedź? To zależy.

wszyscy widzieliśmy reklamy od kredytodawców hipotecznych, którzy obiecują, że proces składania wniosków będzie łatwiejszy. Ale tylko dlatego, że można złożyć wniosek o pożyczkę z naciśnięciem klawisza „Return” komputera nie oznacza, że zatwierdzenie będzie przychodzić szybciej.

Ellie Mae podała, że refinansowanie kredytów hipotecznych zajęło średnio 51 dni, a zakup kredytów średnio 47 dni.

Co powoduje, że pożyczki tak długo się zamykają? Jest wiele czynników.

proces gwarantowania — proces, w którym kredytodawcy hipotecznych określić, czy są dobre ryzyko dla kredytu hipotecznego — może zostać opóźniony, jeśli nie dostarczysz wszystkich niezbędnych dokumentów, które kredytodawcy muszą zweryfikować swoje dochody i oszczędności. Znaki na raporcie kredytowym, takie jak spóźnione lub nieodebrane płatności może opóźnić proces, zbyt.

nie jest ostatecznością

Jeśli twój kredyt jest nieskazitelny i dostarczasz pożyczkodawcy wszystkie niezbędne dokumenty podczas składania wniosku kredytowego, Twój pożyczkodawca może być w stanie szybko udzielić ci zatwierdzenia, często w ciągu 72 godzin.

to jednak nie będzie ostateczne zatwierdzenie. Szanse są takie, że Twój pożyczkodawca WYDA Ci tylko to, co jest znane jako warunkowe zatwierdzenie po tym krótkim okresie. Często pożyczkodawca poprosi o więcej dokumentów na poparcie roszczeń o dochody, zanim będzie mógł udzielić ostatecznej zgody.

niezależnie od tego, czy kupujesz dom, czy refinansujesz istniejący kredyt hipoteczny, musisz również poczekać, aż wycena danej nieruchomości zostanie zakończona. A jeśli kupujesz, musisz dostarczyć dowód ubezpieczenia właściciela domu.

i te ostatnie kilka kroków-zwłaszcza proces oceny – może dodać dwa do trzech tygodni do procesu, zanim otrzymasz ostateczną zgodę.

„początkowe Ubezpieczenie jest zwykle dość szybkie”, powiedział Richard Airey, oficer kredytowy z pierwszą hipoteką finansową w Portland, Maine. „Dobrzy funkcjonariusze ds. kredytów zadbają o to, abyś od razu dostarczył dokumenty. To przyspiesza proces. Co spowalnia rzeczy, zwykle, są rzeczy, takie jak wycena lub jeśli problemy pojawiają się z kredytem.”

spory kredytowe

problemy kredytowe nie tylko powodują, że płacisz wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Mogą również spowodować znaczne spowolnienie procesu zatwierdzania, zwłaszcza jeśli masz konta, które są przedmiotem sporu.

powiedz, że sprawdzasz swoje trzy raporty kredytowe-każdy z nich prowadzony przez trzy krajowe biura kredytowe TransUnion, Equifax i Experian-zanim złożysz wniosek o pożyczkę i zauważysz, że jeden raport wymienia, że spóźniłeś się na trzy płatności kartą kredytową z dwoma różnymi dostawcami. Nie sądzisz, że to prawda, więc wchodzisz w spór z biurem kredytowym.

To konto pojawi się w raporcie kredytowym jako sporne, dopóki problem nie zostanie rozwiązany. Kredytodawcy nie będą kontynuować zatwierdzania, dopóki tag „spór” nie zostanie usunięty, albo dlatego, że biuro znajdzie na Twoją korzyść lub to zasady na korzyść wierzyciela. A gdy spór zostanie rozwiązany, pożyczkodawca ponownie uruchomi kredyt, aby upewnić się, że rozwiązanie sporu nie obniżyło Twojej trzycyfrowej oceny kredytowej.

to wszystko wymaga czasu i może popsuć proces zatwierdzania.

brak dokumentów

brak dokumentów jest kolejnym częstym powodem spowolnienia. Powiedzmy, że pożyczkodawca prosi o dwa lata zeznań podatkowych, a Ty podajesz tylko jeden. Twój pożyczkodawca nie zapomni tej prośby. Zamiast tego poprosi Cię o brakujący rok informacji o zeznaniu podatkowym.

I do czasu ich podania? Proces ubezpieczania opóźni się.

nie ignoruj próśb o papierkową robotę. Kredytodawcy proszą tylko o dokumenty, których absolutnie potrzebują, aby zweryfikować, czy masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pozwolić sobie na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Ignorowanie wniosków o papierkową robotę nie sprawi, że prośby znikną. To tylko przeciągnie Twoją aprobatę.

„linia czasowa do zatwierdzenia jest wysiłkiem zespołu między nabywcą domu i konsultantem pożyczki,” powiedział Stephen Surkis, starszy bankier Hipoteczny w V. I. P. hipotecznych w Phoenix. „Możemy pracować tylko tak sprawnie i szybko, jak pozwalają nam na to kupujący, dostarczając dokumentację, gdy jej potrzebujemy.”

duże depozyty

Twój pożyczkodawca może również poprosić o dodatkową dokumentację, jeśli zobaczy kilka dużych depozytów na Twoich kontach bankowych. Twój pożyczkodawca poprosi o list wyjaśniający, skąd pochodzą te pieniądze. Twój pożyczkodawca poprosi również o dokumenty uzupełniające, aby zweryfikować treść twojego listu.

Jeśli powiesz, że depozyt w wysokości 5000 USD był wynikiem sprzedaży Twojego samochodu, Twój pożyczkodawca poprosi o potwierdzenie tego rachunku sprzedaży. Jeśli zdeponowałeś $6,000 po rocznej premii, Twój pożyczkodawca może poprosić o list od pracodawcy stwierdzający, że ta premia była rzeczywiście prawdziwa.

jest ku temu powód: kredytodawcy chcą się upewnić, że nie otrzymujesz kredytów, które będziesz musiał spłacić. Jeśli pieniądze, które wpłacasz, muszą zostać zwrócone? Kredytodawcy muszą liczyć, że w ramach miesięcznego obciążenia zadłużenia.

Randall Yates, dyrektor generalny sieci pożyczkodawców w Dallas, mówi, że nawet poziom doświadczenia urzędnika ds. kredytów hipotecznych może mieć wpływ na czas potrzebny na zatwierdzenie pożyczki.

„Jeśli masz niedoświadczonego urzędnika pożyczkowego, który nie wie, o co należy prosić, który nie widzi potencjalnych problemów w ubezpieczaniu, zanim się pojawią, może to spowolnić proces zatwierdzania” – powiedział Yates. „Widziałem czasy, w których zamknięcie pożyczki zajmuje 90 dni, ponieważ Urzędnik pożyczkowy nie odpowiednio przygotował pożyczkobiorców.”