kredyty hipoteczne, które nie wymagają zaliczki lub małej

oszczędzanie na zaliczkę na dom może być trudne, ale nie musi być przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Wielu nabywców domów uważa, że muszą odłożyć 20%, co nie jest prawdą. Dostępne są kredyty mieszkaniowe bez zaliczki, a także te z małą zaliczką, do których możesz się zakwalifikować.

Zero-down mortgage options

Jeśli szukasz kredytu mieszkaniowego bez zaliczki, istnieje kilka opcji:

pożyczka USDA

Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) popiera kredyty mieszkaniowe USDA, program gwarancji hipotecznych dla osób kupujących dom w wyznaczonym obszarze wiejskim. Kredyty USDA nie wymagają zaliczki, ale pożyczkobiorcy muszą spełniać wymagania kredytowe i dochodowe, aby się zakwalifikować, aw niektórych przypadkach być pierwszym homebuyer. Chociaż nie ma zaliczki z kredytem USDA, istnieje opłata gwarancyjna z góry, którą kredytobiorcy mogą dodać do kosztów kredytu hipotecznego.

VA loan

Jeśli jesteś żołnierzem, weteranem lub żyjący małżonek, możesz kwalifikować się do pożyczki VA wspieranej przez Departament ds. weteranów USA bez pieniędzy w dół. Nie ma ubezpieczenia kredytu hipotecznego z tego rodzaju kredytu, ale podobnie jak kredyt USDA, musisz zapłacić z góry opłatę za finansowanie, które można zwinąć w hipotekę. Pamiętaj, że możesz obniżyć opłatę za finansowanie, wpłacając zaliczkę, ale żadna zaliczka nie jest faktycznie wymagana.

Porównaj oprocentowanie kredytu VA.

Navy Federal Credit Union

jedna z największych unii kredytowych, Navy Federal oferuje opcję hipoteki zerowej dla członków wojskowych, rodzin wojskowych i niektórych cywilnych pracowników Departamentu Obrony USA. Ten kredyt jest również wyposażony w opłatę za finansowanie, ale jest to stawka ryczałtowa, więc może być tańszy niż opłata za finansowanie pożyczki VA, w zależności od sytuacji.

kredyty hipoteczne o niskim oprocentowaniu

Jeśli nie kwalifikujesz się do jednego z kredytów mieszkaniowych o niskim oprocentowaniu, możesz nadal być w stanie kupić dom z niewielką zaliczką. Oto niektóre z dostępnych opcji:

pożyczka FHA

wspierana przez Federalną Administrację mieszkaniową, pożyczka FHA wymaga tylko 3,5 proc.zniżki. Ponadto, jest to możliwe, aby kwalifikować się do niskiej zaliczki, nawet jeśli masz zdolność kredytową Tak niskie, jak 580. Osoby z oceny kredytowej między 500 i 579 może potencjalnie kwalifikować się z 10 procent zaliczki.

podobnie jak inne programy rządowe, pożyczki FHA są oferowane przez prywatnych kredytodawców hipotecznych, więc być może będziesz musiał spełnić kryteria kredytodawcy, aby się zakwalifikować. Dodatkowo musisz zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA, które dodaje do miesięcznej płatności i kosztów kredytu.

Porównaj oprocentowanie kredytu FHA.

HomeReady mortgage

Fannie Mae homeready mortgage, dostępny przez wielu kredytodawców hipotecznych, jest wspierany przez Fannie Mae, rząd sponsorowany Przedsiębiorstwo (GSE). Wymóg zaliczki na kredyt mieszkaniowy wynosi 3 procent, co czyni go wykonalnym dla wielu kredytobiorców. Sama pożyczka oferuje również elastyczne ubezpieczenie. Podczas gdy będziesz musiał zapłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego, aby zrekompensować niską zaliczkę, często jest to po niższej cenie niż to, co możesz zobaczyć w przypadku konwencjonalnego kredytu.

Home Possible mortgage

Kredytobiorcy muszą płacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego-ponownie, potencjalnie po niższej stopie-ale także korzystać z tej samej elastyczności kredytowej, co czyni go realną opcją dla osób z ograniczonymi oszczędnościami w zakresie zaliczek i niższą oceną kredytową.

konwencjonalny 97 hipoteka

konwencjonalny 97 hipoteka jest inny GSE-backed program, dostępny od Fannie Mae i Freddie Mac, który wymaga tylko 3 procent zaliczki. Jedną z zalet tego programu jest to, że zaliczka może pochodzić w całości z funduszy obdarowanych, więc możesz uzyskać pomoc od krewnych lub innych osób, aby dokonać zaliczki. Podobnie jak w przypadku innych programów o niskim poziomie zaliczki, musisz być przygotowany finansowo na opłacenie ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

pożyczka na ratę

pożyczka na ratę polega na zaciągnięciu dwóch oddzielnych kredytów: jeden konwencjonalny kredyt hipoteczny na 80 procent wartości domu, co wystarczy, aby wyeliminować konieczność płacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego; a drugi na 10 procent wartości domu. Oznacza to, że będziesz musiał tylko dostarczyć pozostałe 10 procent w dół, aby móc kupić dom bez ubezpieczenia. Wadą kredytu piggyback jest to, że dostajesz dwa kredyty hipoteczne, co oznacza płacenie kosztów zamknięcia na oba, co może zmniejszyć oszczędności, które masz nadzieję netto z mniejszą zaliczką. Druga pożyczka również może mieć wyższe oprocentowanie i refinansowanie może być trudne.

Good Neighbor Next door program

program good Neighbor Next door (GNND) jest przeznaczony dla kredytobiorców, którzy pracują w wybranych zawodach publicznych i planują zakup domu w strefie kwalifikacyjnej. Program, sponsorowany przez Departament Mieszkalnictwa i rozwoju miast USA, Zapewnia zniżkę w wysokości do 50 procent na dom z zaliczką w wysokości zaledwie 100 USD. Dzięki programowi kredytobiorca musi kwalifikować się do pierwszego kredytu hipotecznego, a zdyskontowana część domu ma formę innej pożyczki. Dopóki kredytobiorca nadal spełnia wymagania programu, drugi kredyt hipoteczny nie będzie musiał zostać spłacony.

plusy i minusy kredytów hipotecznych o zerowej lub niskiej stopie

zanim zdecydujesz, czy kredyt hipoteczny o zerowej lub niskiej stopie jest odpowiedni dla ciebie, dokładnie rozważ zalety i wady:

plusy

• możesz kupić dom wcześniej: jeśli nie musisz wymyślać znacznej zaliczki, łatwiej jest kupić dom wcześniej, zwłaszcza jeśli jesteś w obszarze, w którym ceny domów rosną. Alternatywnie, jeśli chcesz skorzystać z dobrej oferty lub spadku na rynku, możesz działać szybko bez konieczności poświęcania czasu na oszczędzanie na zaliczkę.
• możesz mieć więcej gotówki pod ręką: nawet jeśli masz wystarczająco dużo, aby dokonać sporej zaliczki, Możesz chcieć trzymać gotówkę pod ręką na przebudowę lub osiągnięcie innego celu. Z hipoteką o zerowej lub niskiej stopie, ta dodatkowa gotówka pozostaje dla ciebie dostępna.

Cons

• nie będziesz miał lub miał mały kapitał: Kiedy zaczynasz od kredytu mieszkaniowego bez zaliczki, na początku nie masz dużo lub żadnego kapitału własnego w domu, ponieważ będziesz winien prawie 100 procent wartości domu. Oznacza to, że nie będzie w stanie wykorzystać swój kapitał w nagłych wypadkach, a podczas spowolnienia, może skończyć się ze względu więcej na domu niż to jest warte, co utrudnia sprzedaż i przenieść, jeśli okaże się to konieczne.
• twoja stopa procentowa może być wyższa: w niektórych przypadkach może być konieczne zapłacenie wyższej stopy kredytu hipotecznego za pożyczkę bez lub z niskim oprocentowaniem. To dlatego, że z mniej pieniędzy związanych w domu, kredytodawca hipoteczny może postrzegać cię jako więcej ryzyka. Oczywiście, im wyższa stopa procentowa, tym więcej zapłacisz ogólnie.
• być może będziesz musiał zapłacić dodatkowe opłaty: Niektóre kredyty mieszkaniowe bez zaliczki zawierają dodatkowe opłaty, które zwiększają koszt kredytu.

A co z programami wspomagającymi zaliczki?

oprócz tych opcji pożyczki bez i niskiej zaliczki, istnieją programy, które oferują pomoc w spłacie zaliczki i dotacje, które można sparować z hipoteką. Wiele z tych programów jest lokalnych, więc zwróć się do państwowego lub miejskiego urzędu mieszkaniowego, aby zbadać swoje możliwości. Pamiętaj również, aby skontaktować się ze swoim pracodawcą i wszelkimi organizacjami zawodowymi, do których należysz — niektóre firmy lub grupy oferują również pomoc w postaci zaliczki.

czy opłacenie ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest tego warte?

płacenie za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) lub ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA w zamian za niższą zaliczkę jest często postrzegane jako zła rzecz, ponieważ jest to dodatkowy koszt co miesiąc. Jednak niekoniecznie jest prawdą, że płacenie za ubezpieczenie jest całkowitą wadą. Możesz nie rozkoszować się pomysłem płacenia, ale jeśli jesteś gotów wziąć na siebie koszty, może dostać się do domu wcześniej, a przy niższej zaliczce, pozostawiając więcej gotówki do dyspozycji.

Plus, PMI można usunąć po osiągnięciu stosunku wartości kredytu do wartości 80 procent. Po zbudowaniu wystarczającej ilości kapitału, PMI jest usuwany, a koszt znika. (Ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA nie może zostać usunięte, chyba że refinansujesz.)

Podsumowując

niezależnie od tego, czy dostaniesz kredyt hipoteczny z zerowym oprocentowaniem, czy zaoszczędzisz zaliczkę w wysokości 20% — lub zrobisz coś pomiędzy-pamiętaj, aby dokładnie rozważyć, Na co możesz sobie pozwolić. Ostatecznie, to do ciebie, aby zdecydować, jak zakup domu pasuje do długoterminowych celów finansowych, i co warto dla ciebie.

dowiedz się więcej:

• 6 kroków do znalezienia najlepszego kredytodawcy hipotecznego
• : Dowiedz się, Który kredyt hipoteczny jest dla Ciebie odpowiedni
• poradnik dla początkujących