Empréstimos FHA 203k: como funciona? / Requirements 2021
has you found a home that you love, but it’s in bad shape? O empréstimo de 203k pode ser uma maneira perfeita de comprar uma casa que é um pouco áspero ao redor das bordas.o empréstimo de reabilitação FHA 203k tornou-se uma opção de empréstimo popular no mercado de hoje, onde muitas casas precisam de um pouco, ou muito, de TLC.o empréstimo de 203 K permite a um comprador financiar o preço de compra da casa e os custos de renovação – todos com um empréstimo. Nada de andar às voltas antes de fechar, a tentar reparar a casa, para que o banco empreste. Nada de bater no chão à procura de uma segunda hipoteca para financiar reparações. Não se vive com telhados a pingar durante cinco anos enquanto se poupa dinheiro para o arranjar. Um empréstimo de 203k pode cuidar destes reparos e mais com uma transação de empréstimo.verifique as tarifas de FHA 203k aqui. neste artigo:
- Agilizar 203k visão geral do programa
- Lista de permitidos reparos
- 203k processo de empréstimo
- 203k detalhamento de custos
- Máximo de hipoteca quantidade
- 203k contratante lance de requisitos
- 203k avaliação
- o Nosso recomendado de FHA credores
Dois Tipos de FHA 203k Empréstimos
É importante notar que existem dois sub-tipos de 203k programa de empréstimos: total 203k, e Racionalizar a 203k.
neste artigo, vamos focar principalmente no Streamline 203k empréstimo, uma vez que é o tipo mais popular, e vai atender a maioria dos proprietários que estão olhando para comprar um fixer-upper. Além disso, muitos mais emprestadores oferecem o programa Streamline 203k.fale com um emprestador sobre o programa FHA 203k.
Aqui estão algumas diferenças básicas entre os sub-tipos 203k:
Streamline 203k:
- nenhuma alteração estrutural permitida
- máximo $35.000 pode ser financiada para reparações
Full 203k:
- são permitidas alterações estruturais. Na verdade, a casa pode ser nivelada e reconstruída. (Se uma casa é demolida, uma parte do sistema de fundação existente deve permanecer no lugar.)
- Não há limite máximo de reparação, desde que a totalidade do empréstimo seja inferior ao montante máximo do empréstimo da FHA para a região.
Simplifique a visão geral do programa 203k
este empréstimo é perfeito para alguém que já se qualifica para um empréstimo da FHA, Mas acaba encontrando uma casa que não se qualifica para o financiamento da FHA como está. O empréstimo de 203k ajuda o MUTUÁRIO a abrir um empréstimo para pagar o preço de compra da casa, mais o custo das melhorias de casa. Os compradores acabam com um empréstimo FHA a taxa fixa, e uma casa que está em muito melhor forma do que quando o encontraram.
remodelar uma casa de banho com um empréstimo FHA 203k. Cortesia da foto Photos.com/Zveiger Alexandre
o aspecto mais importante do Streamline 203k é a quantidade de dinheiro que você pode financiar para reparos, que perfaz $35.000.no entanto, tenha cuidado para que a sua oferta não ultrapasse os 30.500 dólares. Isto é porque há custos extras “suaves” – taxas de inspeção, taxas de originação extra, e contingências – que consomem cerca de US $4.000 a US $5.000 do seu valor permitido. Veja nossa seção de taxas de 203k abaixo e baixe a Planilha de 203k que mostra estes “custos suaves.o empréstimo de 203 mil milhões estabelece uma conta de garantia para os custos de reparação. Isto permite que o empréstimo para fechar antes da construção começou. Isto é importante porque a maioria dos vendedores não permitirá que a construção seja feita antes do fechamento da venda. Nem é uma boa ideia os compradores depositarem dinheiro numa casa que ainda não é deles. Isto é muitas vezes uma tentação, porque muitas casas precisam de reparações para obterem financiamento.verifique as taxas de hipoteca da FHA de hoje.o empréstimo de 203k estabelece uma conta bloqueada que detém o dinheiro para que o CONTRATANTE possa ser pago ½ dos custos de reparação na frente, e ½ quando todo o trabalho estiver completo. Isso garante que o contrato tem dinheiro suficiente para começar, mas não desiste do projeto antes da conclusão.os custos de reparação são determinados por uma licitação finalizada em pedra antes do encerramento do empréstimo. Para reparos que totalizam mais de US $15.000, um inspector de 203 K garante que o trabalho está completo para os padrões da FHA quando todo o trabalho está completo. Se o custo total de seus reparos for inferior a US $ 15.000 ,você não precisará ter o trabalho completo inspecionado.a casa comprada deve ter pelo menos 1 ano de idade. Isso faz sentido, porque, normalmente as casas com menos de um ano de idade não precisam de reabilitação significativa. Além disso, a casa deve ser comprada como residência ocupada pelo proprietário do comprador, assim como qualquer empréstimo da FHA.além de ter uma conta de garantia de reparação, o empréstimo de 203 K funciona muito como um empréstimo de compra Padrão da FHA. A maioria das pessoas que se qualificam para o padrão FHA pode se qualificar para um Streamline 203k empréstimo.
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Why do a 203k? Vale a pena o incómodo?o empréstimo de 203k pode dar ao comprador uma vantagem em relação ao capital próprio. Muitas casas que precisam de reparação são descontadas mais do que aqueles reparos realmente custo. A razão é que o número de compradores que querem assumir um fixer-upper é significativamente menor do que a quantidade de compradores que querem um movimento-em casa pronto. Além disso, a maioria dos tipos de financiamento não estão disponíveis para estas casas. O vendedor precisa de um comprador de 203k, ou de um comprador a dinheiro. Os vendedores têm de reduzir significativamente o seu preço para atrair estes compradores.o empréstimo FHA 203k é um programa apoiado pela Administração Federal de habitação, projetado para ajudar os compradores a obter essas casas.
O preço mais baixo significa muitas vezes, o comprador pode comprar a casa, pagar por reparos, e ter capital próprio instantâneo. Isso pode torná-lo uma opção atraente para compradores de casa pela primeira vez. Cada casa e situação é diferente, mas com alguma ajuda de seu agente imobiliário e empreiteiro, você pode determinar o valor futuro da casa em comparação com o custo total para adquirir e reparar a casa.pergunte a um oficial de empréstimos sobre o programa 203k aqui.
Streamline 203k List of Allowable and Non-admissible Repairs
muitos compradores estão surpresos com o que o 203k lhes permite fazer. Este empréstimo pode ser usado apenas para fins cosméticos, não apenas quando uma casa está em grave deterioração. Você pode remodelar uma cozinha ou casa de banho, acrescentando comodidades como bancadas de granito e eletrodomésticos de alta qualidade. Os reparos nem precisam ser necessários para tornar a casa elegível para financiamento da FHA. Em outras palavras, se uma casa tem uma cozinha funcional, mas está desatualizado, o comprador poderia usar um empréstimo de 203k para remodelar armários e balcões, aparelhos de atualização, e afins, com um empréstimo de 203k.
tenha em mente que os reparos não podem ser estruturais ao usar o Streamline 203k. isto significa fundações, paredes de suporte de carga, etc. não pode ser alterada.
Se a propriedade que você está olhando precisa de reparos estruturais para se qualificar para o financiamento, você terá que usar um 203k completo em vez de um Streamline 203k, ou encontrar uma propriedade diferente.
obter uma cotação de hipoteca FHA livre.reparações aceitáveis em Streamline 203k:
- Telhados, calhas e goteiras
- sistemas de CLIMATIZAÇÃO, Encanamento & Elétricos
- pessoa com Deficiência da melhoria da acessibilidade
- tintas com Chumbo de estabilização
- Molde de redução/cupim reparos
- a remoção do Amianto (deve ser feito por um fornecedor de amianto especialista)
- Porão de acabamento/remodelação (não-estruturais apenas)
- sistema Séptico/bem reparação
- Pisos (não incluindo contrapiso, que é considerado estrutural)
- Cozinha/banheiro remodela
- Pintura
- Weatherization
- Aparelho de compra e instale
- Lanscaping
pergunte a um funcionário de empréstimo sobre os seus itens de reparação propostos para o FHA 203k.
203k reparações não autorizadas
Existem algumas amenidades que a FHA considera como itens de “luxo” ou itens não permanentemente afixados na casa, que não são permitidos:
- churrasqueiras
- Balneários
- Dumbwaiters
- Exteriores, banheiras de hidromassagem, saunas, spas
- ao ar livre lareiras (apesar interior lareiras são permitidos)
- piscinas
- antenas parabólicas
- quadras de Tênis
- Alterações para melhorar o uso comercial da propriedade
A FHA 203k Processo de Empréstimo
Aqui está um resumo geral 203k processo de empréstimo:
- O comprador encontra uma casa que gosto, mas em condições precárias.o comprador fala com o seu profissional de empréstimos sobre o FHA 203k. Apesar de terem sido previamente aprovados para financiamento regular da FHA ou convencional, é muito provável que tenham de ser novamente aprovados para um empréstimo de 203 KK. O profissional do empréstimo emite outra pré-aprovação com base no preço de compra estimado e nos custos de reparação, mais outras comissões relacionadas com 203k.o comprador vai encontrar um empreiteiro geral para fazer uma oferta detalhada de todas as reparações. Quando a oferta estiver completa, o comprador e o mutuante recebem uma cópia.é ordenada uma avaliação, que reflectirá o valor futuro da casa. A licitação final é usada pelo avaliador para determinar o que a casa valerá uma vez que todo o trabalho esteja completo.o mutuante apresenta à tomada firme a proposta, a avaliação e todos os rendimentos do MUTUÁRIO, o crédito e a documentação dos activos.o subscritor emite uma aprovação, geralmente com as condições necessárias do comprador e do CONTRATANTE.uma vez recebidas todas as condições, o comprador assina os documentos finais do empréstimo. O mutuante financia o empréstimo. Parte dos fundos de empréstimo são colocados em uma conta de garantia, que detém o dinheiro para as reparações.50% dos custos de reparação são pagos directamente ao empreiteiro. Os outros 50% serão pagos ao empreiteiro quando todo o trabalho estiver concluído.o contratante tem seis meses para concluir o trabalho.quando o trabalho estiver completo, os restantes custos de reparação são entregues ao CONTRATANTE.a conta de garantia está encerrada. O comprador tem uma casa que está 100% completa, e um empréstimo com uma taxa de juro que cobriu o preço de compra original e todos os custos de reparação.pergunte aqui a um oficial de empréstimos experiente sobre empréstimos de 203 mil dólares.quem se qualifica para um FHA 203k?
geralmente, a maioria das pessoas que se qualificam para um empréstimo padrão FHA pode se qualificar para um empréstimo de 203k, desde que o montante do empréstimo de 203k não é significativamente maior do que a pré-aprovação original do comprador. O mutuante pode cobrar uma taxa de juro mais elevada ou taxas mais elevadas para o empréstimo de 203k, por isso certifique-se com o seu profissional de empréstimo que você ainda se qualificar.
203k Repartição de Custos
Aqui estão algumas taxas extras, você pode esperar pagar com um 203k empréstimo:
- 203k taxas de Inspeção: 2 inspeções em us $150 cada. Estes garantem que o trabalho está sendo feito de acordo com os padrões da FHA.
- 203k taxa de actualização do título: $ 150. Esta taxa protege o título no caso de O Construtor colocar quaisquer penhoras sobre a propriedade para o pagamento disputado sobre o trabalho de construção em casa. Se quaisquer liens são colocados na casa, esta taxa garante que o empréstimo FHA permanecerá em primeira posição no título.
- 203k taxa de originação suplementar: 1,5% dos custos de reabilitação, ou $ 350, o que for maior. Esta taxa é cobrada pelo trabalho adicional envolvido na criação e gestão da conta de garantia.reserva para imprevistos: esta é normalmente 10% da proposta de reparação final, mas pode chegar a 20%. Isto é mantido na conta de garantia de 203k no caso de derrapagens de custos no projeto.
para uma discriminação por amostragem de todas as taxas, ver a secção HUD-92700 abaixo.
e se eu exceder o limite de custos de reparação?
se parecer que você vai exceder cerca de US $ 30.500 em reparos, veja se qualquer um de seus reparos se qualificar para o programa de Eficiência Energética hipoteca (EEM). Em caso afirmativo, o seu mutuante pode permitir-lhe exceder o limite de 203k no montante dos custos elegíveis do EEM, desde que estejam abaixo do limite do EEM, tipicamente 8000 dólares.
Se os seus reparos não se qualificam para EEM e sua oferta é superior ao limite de 203k, você terá que remover itens de reparação de sua oferta. Você não está autorizado a trazer dinheiro no fechamento para pagar por itens de oferta adicionais fora do bolso.
não há um custo mínimo de reparação para um Streamline 203k. no entanto, pode não ser custo-eficaz para pagar as taxas extras de 203k por apenas algumas centenas de dólares’ valor de reparos.faça aqui as suas perguntas sobre o FHA 203k.
203k e condomínios
tipicamente, os empréstimos de 203 K são para famílias monoparentais, mas também são permitidos para condomínios. Para condomínios, o trabalho é permitido apenas no interior, e não mais de 4 outras unidades no condomínio podem ser submetidas a reparos de 203 mil ao mesmo tempo.
203k período de construção
o contratante deve certificar o início do trabalho no prazo de 30 dias após o encerramento do empréstimo e deve ser concluído no prazo de 6 meses. Uma vez que o Streamline 203k é para reparações não estruturais, O contratante pode precisar de certificar que os mutuários não serão deslocados por mais de 30 dias durante o período de reparação.
montante máximo da hipoteca
Qual é o montante máximo do empréstimo para um empréstimo de 203 K?
O montante máximo da hipoteca é o mesmo para 203k que para os empréstimos normais da FHA. Verifique o site do HUD para o valor máximo para o seu condado.para além desta limitação, o montante do empréstimo de 203 K não deve exceder:
- o preço de compra mais os custos de reabilitação, menos os 3.5% de entrada pagamento
- ou, 110% do valor de mercado esperado uma vez que todo o trabalho está completo, menos o 3,5% de entrada pagamento
por exemplo, vamos dizer que uma casa vale $100.000 antes de reparos e o mutuário deseja financiar em $20.000 em custos de reabilitação, incluindo taxas. O montante máximo do empréstimo de base antes do seguro hipotecário inicial é:
- $120,000 – 3,5% de adiantamento= $115,800
Se a avaliação indicar que a casa só valerá $105,000 depois de todas as reparações feitas, O montante máximo do empréstimo é baseado em 110% do valor avaliado no futuro:
- $115,500 (110% de 105.000$) – 3.5% no pagamento = $111,457
A HUD-92700 “203k Planilha”
Como parte do 203k processo, você precisará assinar o FHA 203k Folha de cálculo, também chamado HUD-92700. Este formulário é uma discriminação de todos os custos do empréstimo, taxas de 203k, preço de compra, montante de proposta de reparação, montante final do empréstimo, etc. O seu emprestador irá fornecer – lhe este formulário.verifique aqui a sua elegibilidade de 203k.precisa de um adiantamento de 203k?sim. Como com um empréstimo padrão da FHA, você vai precisar fazer um pagamento inicial.
Qual é o requisito de Pagamento inicial para um 203k?
o pagamento inicial é o mesmo que um FHA padrão. Você deve colocar 3,5% do preço total de compra mais os custos de reparação.quais são os requisitos para a oferta de 203k?um dos aspectos mais desafiadores de um empréstimo de 203k é conseguir que o CONTRATANTE faça uma proposta adequada. Muitos empreiteiros nunca forneceram uma proposta de reparação para efeitos de financiamento 203k, por isso eles são muitas vezes surpreendidos com os requisitos. Antes de obter uma oferta para 203k trabalho, certifique-se de seu empreiteiro está disposto a trabalhar e re-trabalhar a oferta até que seja perfeito. Se o seu empreiteiro parecer cauteloso, Procure outro empreiteiro. Uma oferta incompleta pode acabar com a sua transacção de 203 mil dólares.uma oferta não pode mudar nem os custos de reparação podem aumentar após o encerramento do empréstimo. Certifique-se de que o seu contratante forneceu uma oferta sólida e não subbid o projeto de qualquer forma. É melhor sobrestimar a oferta. Qualquer dinheiro não usado para reparos é aplicado de volta ao seu princípio de empréstimo após o trabalho está completo.
Aqui está uma lista de itens geralmente necessários na oferta:
- Contratante nome, endereço, número de telefone e o atual número de licença
- nome do Comprador
- Propriedade endereço onde o trabalho é para ser feito
- Autorização de custos, se qualquer
- Lance de estado de trabalho vai começar dentro de 30 dias do encerramento do empréstimo e todo o trabalho será feito dentro do prazo de 6 meses de fechamento
- do Contratante a confirmação de que ele/ela vai receber 50% de reparação de fundos no encerramento do empréstimo e os outros 50% quando toda a obra estiver concluída
- Declaração de que o comprador não vai ser deslocados da casa por mais de 30 dias
- mão de Obra e de materiais deve ser quebrado para fora para as rubricas separadas do imposto sobre o valor acrescentado devem ser discriminadas na proposta. O montante final da proposta deve corresponder ao montante do contrato de 203k de proprietário/contratante.assinatura do comprador e contratante e data
obter uma cotação hipotecária FHA livre aqui.
é melhor ter apenas 1 ou 2 empreiteiros no trabalho, porque você vai precisar de ofertas separadas para cada contratante. Obter toda a documentação necessária de vários empreiteiros pode ser muito demorado.
no entanto, você vai precisar de empreiteiros adicionais para remediação elétrica/canalização/molde se o contratante geral não é especificamente licenciada nestas áreas. Por exemplo, um contratante geral que só tem uma licença de CONTRATANTE não pode fazer nem mesmo um pequeno trabalho elétrico em um projeto 203k.
baixar a nossa lista de verificação de Licitação amostra PDF e planilha editável para ajudá-lo e ao seu(s) contratante (s) a compreender os requisitos exactos de licitação e outros documentos necessários. Esta folha de cálculo é especialmente útil se tiver vários contratantes no seu projecto.que Artigos preciso do CONTRATANTE?
além de uma oferta correta, aqui estão algumas coisas que o seu contratante pode precisar fornecer. Seu mutuante pode exigir mais ou menos documentação, dependendo de suas diretrizes.
- licença Atual
- seguro de Responsabilidade civil, erros e omissões de seguros, e um título
- Empreiteiro continuar mostrando a experiência de trabalho
- Trabalhador comp seguros se o contratante tem empregados ou contratados, sub-contratados
- Escrito referências do negócio, afirmando que o contratante esteja em boas relatório com o ex-clientes
- Empreiteiro parte do 203k Proprietário/Contratante de acordo
- W9
Seleção de hoje FHA taxas.para além da oferta, terá de reconhecer e assinar estes formulários.:
- HUD-92700 203k Folha de cálculo (fornecido pelo credor)
- FHA 203k Proprietário/Contratante de Acordo (tem de corresponder licitação quantidades de dólares e é necessário, a partir de cada contratante)
- Auto-Ajuda (Acordo de se fazer o trabalho sozinho e estão qualificados)
- 203k Tomador de Confirmação (fornecido pelo credor)
Para editável versões desses documentos, e mais formulários para download, consulte o nosso Download de Hipoteca página de Formulários.posso Refinanciar e reparar a minha casa com um 203k?sim. O refinance de 203k funciona exatamente como o programa de compra. Em vez de o preço de compra estar no documento de trabalho 203k, o “preço de compra” será essencialmente o custo para pagar o empréstimo existente. Em geral, os custos de reparação são adicionados ao montante do saldo do empréstimo existente para determinar o montante total do novo empréstimo. No entanto, quando o refinanciamento, o novo montante do empréstimo não pode exceder 110% do valor avaliado no futuro.nenhum dinheiro pode ir para o mutuário com uma refinanciação de 203k. Todos os fundos devem ir para o empreiteiro que faz o trabalho e o emprestador atual para pagar a hipoteca existente.verifique com um loan officer sobre o seu projecto 203k.a avaliação de 203k o avaliador precisará da proposta de reparação final para determinar o valor avaliado futuro da casa. Certifique-se de que decidiu todas as reparações, e todas as reparações estão na oferta. Se você mudar de idéia sobre reparos após a avaliação estar completa, isso pode resultar em atrasos devido a re-escritas avaliação (e avaliadores transtornados).posso fazer o trabalho sozinho com um empréstimo FHA 203k?
em alguns casos, isso é permitido. Emprestadores podem exigir documentação que você está qualificado para fazer o trabalho, e pode fazê-lo em tempo hábil. Normalmente isso significa que você está licenciado como empreiteiro ou em uma profissão similar, uma vez que é difícil de othequrwise documentar que você tem experiência suficiente para fazer o trabalho.
Se você pode provar que está qualificado, você só pode financiar o custo dos materiais, e você ainda vai precisar fornecer uma oferta detalhada para os materiais que você pretende comprar.
obter a sua cotação hipotecária de 203k aqui.o consultor de 203k
um consultor de 203k não é necessário para um Streamline 203k. se necessitar de um empréstimo de 203k completo, irá contratar um consultor aprovado pela HUD.empréstimo de 203 K: O ajuste direito para muitos compradores
mesmo que o 203k envolve mais alguns saltos e obstáculos do que o empréstimo padrão FHA, pode ser uma grande ferramenta para comprar uma casa que tem potencial. Não se assuste com as regras e requisitos, porque seu profissional de empréstimo deve saber os detalhes do empréstimo 203k.para estar do lado seguro, pergunte ao seu loan officer quantos empréstimos ele ou ela fez no ano passado, e quantos funcionários de processamento fizeram. Experiência por parte do mutuante pode economizar muito tempo e dor de cabeça para o mutuário. Encontre um loan officer que tenha feito 2 ou 3 no último ano, pelo menos.
com uma pequena ajuda do seu emprestador, e sabendo o que esperar, você pode comprar uma casa e corrigi-la de acordo com suas necessidades e desejos. Dentro de poucos meses, poderás estar na tua casa de sonho.
candidate-se à sua hipoteca FHA 203k aqui.