Por que as pessoas com um bom seguro de saúde vão para a dívida médica
especialistas em Finanças Pessoais estão sempre dizendo que você deve ter seguro de saúde para evitar uma catástrofe financeira. E não estamos errados: o seguro de saúde guarda mais dinheiro no bolso e lhe dá acesso a melhores cuidados, comparado com ficar sem seguro. (Veja Como O Seguro De Saúde Ajuda A Gerir O Risco Financeiro.)
mas o nosso simples conselho ignora um problema terrível: muitas pessoas que têm seguro de saúde – bom seguro de saúde, nesse caso – ainda se encontram em dívida médica. Na verdade,” a maioria das pessoas que têm dificuldade em pagar contas médicas têm seguro de Saúde”, relata a Kaiser Family Foundation (KFF). E um relatório de 2014 do Gabinete de proteção financeira ao consumidor mostrou que 43 milhões de americanos têm contas médicas em atraso em seus relatórios de crédito, com metade de todas as dívidas em atraso em relatórios de crédito provenientes de contas médicas.definição de seguro de saúde” bom ” o que torna boa a apólice de seguro de saúde? Não há resposta universal.uma boa apólice de seguro de saúde para ti pode ser terrível para o teu melhor amigo ou para o tipo que se senta no cubículo ao teu lado no trabalho. Você pode ter uma doença crônica, por exemplo, que faz uma política com uma baixa dedutível, ampla rede e 90/10 coinsurance vale os altos prémios mensais.o seu colega de trabalho pode ser um ciclista semiprofessional que não se resfriou nos últimos cinco anos; a Política ideal para ele pede os menores prémios mensais possíveis, proporcionando uma cobertura catastrófica se ele tiver, digamos, um diagnóstico de câncer. O Seguro De Saúde Catastrófico Está Certo Para Si?)
então vamos assumir que você tem uma política que é bom para você. Como é que ainda podes acabar com toneladas de dívidas médicas?
cobrança de despesas Médicas para Cartões de Crédito
NerdWallet da 2017 Família Americana de Crédito da Dívida de Cartão de Estudo descobriu que, na última década, a renda familiar média cresceu 20%, enquanto que os custos médicos aumentaram 34%, mais do que qualquer outra grande despesa categoria. de fato, quase um terço dos americanos relataram ter problemas em pagar contas médicas em uma pesquisa de 2016-17 KFF, e NerdWallet estima que cerca de 27 milhões de americanos poderiam estar colocando contas médicas em cartões de crédito. Altas taxas de juros de cartão de crédito podem, então, causar dívida médica a crescer rapidamente e torná-lo mais difícil de pagar.
faltando check-ups e esquinas de corte
com preços ocultos e altíssimos – para não falar de horários de trabalho e uma aversão geral aos médicos e hospitais – muitas pessoas decidem cortar nas despesas com os cuidados de saúde. Eles não tomam seus medicamentos como prescrito, o que significa que eles podem não conseguir melhorar ou não manter uma condição crônica sob controle. Eles saltam check-ups anuais e não pegam problemas enquanto eles são menores e baratos para tratar. Então eles acabam com problemas maiores e mais caros que eles não podem ignorar e estão presos a pagar contas enormes. (Ver 20 maneiras de economizar em contas médicas.)
obter um diagnóstico médico grave
a má notícia de um diagnóstico médico negativo pode ser apenas o início dos seus problemas. Digamos que tem 29 anos e tem uma dedutível anual de $ 7,150, a mais alta permitida para 2017. Tem co-seguro na rede de 80% e co-seguro fora da rede de 50%.quando se começa a embebedar-se com contas para consultas médicas, exames, receitas e tratamentos, os primeiros 7.150 dólares saem directamente do bolso.
Seu máximo anual fora do bolso (graças a Deus para aqueles) é também $7.150 para os planos de mercado em 2017, graças à Lei de Cuidados Acessíveis. Se você tem um plano familiar, o máximo fora do bolso é um $14.300 menos gerenciável. Se tem um plano de emprego, os seus limites podem ser diferentes.o seu tratamento provavelmente não cairá bem num único ano civil. Quando o Ano Novo chegar, você tem que pagar esse dedutível e trabalhar o seu caminho até o máximo fora do bolso de novo. Nesse ponto, você pode ter mudado para um plano dedutível mais baixo, o que vai ajudar, mas será compensado um pouco pelos prémios mais elevados que você vai pagar por esse plano.Kevin Gallegos é vice-presidente da Phoenix operations for Freedom Financial Network, uma família de empresas que capacita as pessoas a melhorar suas finanças. Ele compartilhou a história de um dos clientes da empresa, um casal aposentado na área de Dallas que estava em Medicare e tinha um seguro suplementar quando o marido foi diagnosticado com câncer. Nenhum dos planos de seguro pagou integralmente o tratamento que lhe foi prescrito.”seu custo estava próximo de US $1.000 por mês”, diz Gallegos. “Ao longo de um par de anos, combinado com outras despesas relacionadas com a saúde que não foram cobertas, eles estavam em dívida de US $30.000 quando ele faleceu. Desde então, a esposa mudou-se para o Nebraska rural, onde os custos de vida são mais baixos e ela pode viver em uma casa de propriedade de um parente.Jeff Finn é um parceiro com soluções dinâmicas de locais de trabalho, em Katy, Texas, fornecendo programas de benefícios personalizados para empresas e corretores. Ele diz que quando se trata de tratamento de câncer, geralmente são tratamentos experimentais que não serão cobertos. Tratamentos tradicionais e aprovados pela FDA serão cobertos, mas alguns podem vir com limites anuais.como discutido acima, maximums anuais fora do bolso pode manter suas despesas de saúde para baixo em um ano quando você precisa de muitos cuidados.
mas os máximos fora da rede podem ser significativamente mais elevados do que os da rede. O teu máximo de desconto para cuidados fora da rede pode ser o dobro do teu em rede.
e tente assegurar-se de que só recebe cuidados em rede, é fácil obter uma factura fora da rede. Podes ter uma cirurgia no teu hospital local, mas arranja uma conta de um cirurgião assistente fora de rede. Podes visitar o teu médico de cuidados primários em rede, mas arranja uma conta fora da rede do laboratório que ela usou para as tuas análises ao sangue. (Ver 3 grandes custos médicos e como proteger contra eles.) Ou pode ter uma doença rara e precisar de consultar um especialista fora de rede que tenha experiência no tratamento da doença.se tiver problemas com contas enormes que não esperava, um advogado de facturação médica poderá ajudar. Ruth Linden, a fundadora e presidente da Tree of Life Health Advocates em São Francisco, disse que recentemente negociou em nome de um cliente desempregado no Texas para cortar uma grande e não paga fisioterapia ao meio e criar um plano de pagamento gerenciável.além disso, Gallegos ressalta que muitas políticas limitam o número de visitas de fisioterapia por ano civil, mas o médico pode recomendar mais do que esse número para fazer com que o paciente volte a funcionar plenamente. No entanto, quaisquer visitas além do limite da política sairão do Bolso do paciente.
então há um outro conjunto de custos ocultos: se você precisa de tratamentos freqüentes para uma condição de saúde, seus custos de transporte irá aumentar. Os seus custos de acolhimento de crianças também podem aumentar, e os seus rendimentos podem diminuir se a sua doença interferir com o trabalho. Se tens cuidado de um pai idoso, podes ter de pagar a alguém para cuidar da mãe ou do Pai. Talvez precises de contratar um assistente de saúde para os teus próprios cuidados. Se estiveres demasiado exausto para cozinhar, a tua conta da comida pode subir. Se estiver demasiado exausto para limpar, pode contratar uma empregada.outros custos ocultos que Finn apontou São viagens para instalações especiais, alojamento e perda de renda para um cônjuge ou parceiro de apoio.
encontrando preços opacos
você pode ter um bom seguro de saúde e ainda assim acabar em dívida médica quando os provedores não podem ou não querem dar-lhe preços antes de você concordar com procedimentos potencialmente caros, mas necessários.suponha que Corte mal o dedo num acidente de cozinha. Vai às urgências para levar pontos. Quem sabe quanto será a conta até a receberes pelo correio pelo menos um mês depois? Boa sorte em pedir a alguém na recepção para lhe dar uma estimativa de custos quando você check-in, porque eles não sabem que procedimentos você vai precisar até que um médico ou enfermeira vê você, em que ponto você terá pelo menos incorrido uma conta para uma visita ER. Só a visita às urgências pode custar entre $ 533 e $ 3.000, de acordo com os resultados preliminares de um estudo Vox.visitar as urgências pode ser um erro em algumas circunstâncias.”a sala de emergência é excelente para emergências com risco de vida”, diz Fox. “Mas uma instalação de cuidados urgentes pode tratar a maioria das doenças, queimaduras, entorses e algumas fraturas a um custo menor. Para situações como gripe ou estreptococos, uma clínica de varejo ou atendimento urgente pode oferecer cuidados rápidos a um custo baixo. Muitas destas clínicas aceitam seguro de saúde.o que acontece alguns dias depois de ser cosido nas urgências? Digamos que visite um especialista sobre a sua dor nervosa e dormência e aprenda que precisa de cirurgia manual para reparar o nervo que cortou. O hospital onde vais fazer a cirurgia não te pode dizer antecipadamente quanto vai custar.o Finn diz que os preços dos medicamentos são tão opacos porque os prestadores de serviços e os transportadores de seguros o fazem assim. Têm acordos de não divulgação, de modo que nenhuma das partes pode revelar as tarifas cobradas pelo prestador ou os descontos da companhia de seguros sobre essas tarifas. Os consumidores também não podem obter uma resposta direta sobre os custos, porque o provedor precisa saber quem é a companhia de seguros e como o plano específico é projetado em termos de de dedutíveis e co-seguros. E os pacientes estão geralmente lidando com múltiplos provedores para um procedimento, como um hospital ou uma instalação cirúrgica, o cirurgião, o anestesista e outros.
às Vezes o preço é opaco porque os médicos não sabem quais os serviços que você vai precisar antes de receber cuidados, semelhante à forma como um mecânico, não pode saber o quanto isso vai custar para consertar seu carro até que ele começa a executar o diagnóstico, diz Sean McSweeney, fundador e presidente do Apache Saúde, um médico-empresa de cobrança servindo médico práticas, laboratórios de diagnóstico, hospitais e centros cirúrgicos em todo o país. Quando se trata de preços de cirurgia, deve ser mais fácil obter preços na frente. “A maioria dos grupos de cirurgia é adepta de obter pré-autorizações antes da cirurgia, que incluem os códigos CPT que eles estão pedindo que sejam pagos”, diz ele.códigos CPT são os números de faturamento de cinco dígitos desenvolvidos pela Associação Médica Americana que são atribuídos a cada serviço médico que um paciente recebe. As seguradoras utilizam estes números para determinar as taxas de reembolso. Todas as práticas de saúde usam os mesmos códigos CPT.para aprender o custo de um procedimento na frente, Sean Fox, co-presidente da Freedom Debt Relief, uma empresa com sede em Phoenix que ajudou 450 mil americanos a sair da dívida, sugere pedir o gerente de faturamento e/ou coordenador de cirurgia. Essas posições têm títulos diferentes em diferentes práticas, por isso pode levar algum trabalho para se conectar com a pessoa certa, ele acrescenta, “também pode ser muito útil para tomar o tempo e o esforço para obter uma segunda opinião sobre a tanto custo e atendimento.”
a linha de fundo
estas são apenas algumas das razões pelas quais as pessoas com um bom seguro de saúde podem entrar em dívida médica. Má sorte, reclamações negadas, receitas não formulárias, enormes discrepâncias de custos de uma instalação para outra, condições crônicas e o preço astronômico dos prémios COBRA quando você é demitido também pode contribuir. Mesmo com uma consciência destes problemas em nosso sistema de saúde atual, você pode não ser capaz de ficar fora da dívida médica. Mas saber quantas pessoas se encontram nesta situação pode dar-lhe informações que o ajudam pelo menos a reduzir a extensão da dívida médica se alguma vez lhe acontecer.Finn diz que para alguém determinado a ficar fora da dívida, mesmo o melhor planejamento não vai cobrir tudo – especialmente em situações de emergência. Mas o melhor a fazer é ser um consumidor educado e cuidar de si mesmo.”como consumidores instruídos, saberão quais as perguntas a fazer e como obter o menor custo e a mais alta qualidade possível de cuidados”, diz Finn. “Simplesmente cuidando de si mesmos, eles não só reduzem a quantidade de cuidados de saúde de que necessitarão ao longo de sua vida, mas quando precisam de cuidados, a gravidade é provável que seja muito reduzida.”
(para mais leitura, Veja quando o seguro de saúde não cobre suas contas e o que fazer quando você não pode pagar suas dívidas médicas.)