Împrumuturi FHA 203k: cum funcționează? / Cerințe 2021

ați găsit o casă pe care o iubiți, dar este într-o formă proastă? Împrumutul 203k poate fi o modalitate perfectă de a cumpăra o casă care este puțin dură în jurul marginilor.

împrumutul de reabilitare FHA 203k a devenit o alegere populară de împrumut pe piața de astăzi, unde multe case au nevoie de puțin sau mult de TLC.

împrumutul de 203k permite unui cumpărător să finanțeze prețul de achiziție al casei și costurile de renovare – toate cu un singur împrumut. Nu de codare în jurul înainte de închidere încercarea de a repara casa astfel încât banca va împrumuta pe ea. Nr pounding trotuar în căutarea pentru un credit ipotecar 2 pentru a finanța reparații. Nu trăiesc cu acoperișuri neetanșe timp de cinci ani în timp ce economisi bani pentru a repara. Un împrumut de 203k poate avea grijă de aceste reparații și mai mult cu o tranzacție de împrumut.

Verificați tarifele FHA 203K aici.

în acest articol:

• Streamline 203K prezentare generală a programului
• lista reparațiilor admisibile
• 203K procesul de împrumut
• 203K defalcare a costurilor
• suma maximă ipotecară
• 203K cerințele ofertei contractantului
• 203K evaluare
• noastre recomandate creditorii FHA

două tipuri de împrumuturi FHA 203k

este important să rețineți că există două sub-tipuri de program de împrumut 203k: întregul 203k și streamline 203k.

în acest articol, ne vom concentra în principal pe împrumutul Streamline 203k, deoarece este cel mai popular tip și se va potrivi majorității proprietarilor de case care doresc să cumpere un fixer-superior. În plus, mai mulți creditori oferă programul Streamline 203k.

vorbiți cu un creditor despre programul FHA 203k.

iată câteva diferențe de bază între subtipurile 203k:

Streamline 203k:

• nu sunt permise modificări structurale
• Maximum 35.000 $pot fi finanțate pentru reparații

Full 203k:

• sunt permise modificări structurale. De fapt, casa poate fi nivelată și reconstruită. (Dacă o casă este demolată, o parte din sistemul de fundație existent trebuie să rămână în vigoare.)
• nici o limită maximă de reparații, atâta timp cât întregul împrumut este sub valoarea maximă a împrumutului FHA pentru regiune.

Streamline 203k program Overview

acest împrumut este perfect pentru cineva care se califică deja pentru un împrumut FHA, dar ajunge să găsească o casă care nu se va califica pentru finanțarea FHA așa cum este. Împrumutul de 203k ajută împrumutatul să deschidă un împrumut pentru a plăti prețul de achiziție al casei, plus costul îmbunătățirilor la domiciliu. Cumpărătorii ajung cu un împrumut FHA cu rată fixă și o casă care este într-o formă mult mai bună decât atunci când au găsit-o.

remodelați o baie cu un împrumut FHA 203k. Fotografie curtoazie Photos.com/Zveiger Alexandre

cel mai important aspect al Streamline 203k este suma de bani pe care o puteți finanța pentru reparații, care se ridică la 35.000 de dolari.

cu toate acestea, aveți grijă ca oferta dvs. să nu depășească cu mult 30.500 USD. Acest lucru se datorează faptului că există „costuri ușoare” suplimentare – taxe de inspecție, taxe suplimentare de origine și situații neprevăzute – care consumă aproximativ 4.000 până la 5.000 USD din suma permisă. Consultați secțiunea noastră de taxe 203k de mai jos și descărcați foaia de lucru 203k care arată aceste „costuri ușoare.”

împrumutul de 203k stabilește un cont escrow pentru costurile de reparație. Acest lucru permite închiderea împrumutului înainte de începerea construcției. Acest lucru este important deoarece majoritatea vânzătorilor nu vor permite construirea înainte de închiderea vânzării. Nici nu este o idee bună pentru cumpărători să se scufunde bani într-o casă care nu este a lor încă. Aceasta este adesea o ispită, deoarece multe case au nevoie de reparații pentru a obține finanțare.

Verificați ratele ipotecare FHA de astăzi.

împrumutul de 203k stabilește un cont de escrow care deține banii, astfel încât contractantul să poată fi plătit în avans cu costurile de reparație și cu centimetrul la finalizarea tuturor lucrărilor. Acest lucru asigură că contractul are suficienți bani pentru a începe, dar nu cauțiune pe proiect înainte de finalizare.

costurile de reparație sunt determinate de o ofertă finalizată, setată în piatră, înainte de închiderea împrumutului. Pentru reparații în valoare totală de peste 15.000 USD, un inspector de 203k se asigură că lucrarea este finalizată conform standardelor FHA atunci când toate lucrările sunt finalizate. Dacă costul total al reparațiilor dvs. este mai mic de 15.000 USD, nu va trebui să aveți lucrările finalizate inspectate.

locuinta achizitionata trebuie sa aiba cel putin 1 an. Acest lucru are sens, deoarece, în mod normal, casele cu vârsta mai mică de un an nu au nevoie de reabilitare semnificativă. În plus, locuința trebuie achiziționată ca reședință ocupată de proprietar a cumpărătorului, la fel ca în cazul oricărui împrumut FHA.

în afară de a avea un cont escrow de reparații, împrumutul 203K funcționează foarte mult ca un împrumut standard de cumpărare FHA. Cei mai mulți oameni care se califică pentru standardul FHA se pot califica pentru un împrumut Streamline 203k.

Mai mult: ghid complet pentru împrumuturi de renovare acasă

de ce o 203k? Este în valoare de hassle?

împrumutul 203k poate oferi cumpărătorului un avantaj de a ieși pe partea de sus în ceea ce privește capitalul propriu. Multe case care au nevoie de reparații sunt reduse mai mult decât aceste reparații de fapt costa. Motivul este că numărul de cumpărători care doresc să-și asume un fixer-superior este semnificativ mai mic decât suma de cumpărători care doresc o casă gata de mutare. De asemenea, cele mai multe tipuri de finanțare nu sunt disponibile pentru aceste case. Vânzătorul are nevoie fie de un cumpărător de 203k, fie de un cumpărător de numerar. Vânzătorii trebuie să-și reducă semnificativ prețul pentru a atrage acești cumpărători.împrumutul FHA 203k este un program susținut de Administrația Federală a locuințelor, conceput pentru a ajuta cumpărătorii să obțină aceste case.

prețul mai mic înseamnă adesea că cumpărătorul poate cumpăra casa, poate plăti pentru reparații și poate avea capital instant. Acest lucru îl poate face o opțiune atractivă pentru cumpărătorii de case pentru prima dată. Fiecare casă și situația este diferită, dar cu un ajutor de la agentul imobiliar și contractantul, puteți determina valoarea viitoare a casei în comparație cu costul total pentru a achiziționa și repara casa.

întrebați un ofițer de împrumut despre programul 203K aici.

Streamline 203k Lista de reparații admisibile și non-admisibile

mulți cumpărători sunt surprinși de ceea ce 203k le permite să facă. Acest împrumut poate fi utilizat exclusiv în scopuri cosmetice, nu doar atunci când o casă este în stare proastă severă. Puteți remodela o bucătărie sau o baie, adăugând facilități precum blaturi de granit și aparate de înaltă calitate. Reparațiile nici măcar nu trebuie să fie necesare pentru a face casa eligibilă pentru finanțarea FHA. Cu alte cuvinte, dacă o casă are o bucătărie funcțională, dar este depășită, cumpărătorul ar putea folosi un împrumut de 203k pentru a remodela dulapurile și blaturile, pentru a moderniza aparatele și altele asemenea, cu un împrumut de 203k.

rețineți că reparațiile nu pot fi structurale atunci când utilizați Streamline 203k. aceasta înseamnă fundații, pereți portanți etc. nu poate fi modificat.

dacă proprietatea pe care o căutați are nevoie de reparații structurale pentru a se califica pentru finanțare, va trebui să utilizați un 203K complet în loc de un Streamline 203k sau să găsiți o proprietate diferită.

obțineți o ofertă gratuită de ipotecă FHA.

reparații acceptabile Streamline 203k:

• acoperișuri, jgheaburi și burlane
• HVAC, instalații sanitare& electrice
• îmbunătățiri de accesibilitate ale persoanei cu handicap
• stabilizare Vopsea pe bază de plumb
• reducerea mucegaiului/reparații termite
• îndepărtarea azbestului (trebuie făcută de un expert autorizat în azbest)
• finisarea/remodelarea subsolului (non–structurale numai)
• septic sistem/bine reparare
• podele (nu inclusiv sapei care este considerat structural)
• bucatarie/baie remodelează
• pictura
• Weatherization
• achiziționarea aparat și instalați
• Lanscaping

întrebați un ofițer de împrumut despre elementele de reparații propuse FHA 203k.

203k reparații non-admisibile

există unele facilități pe care FHA le consideră obiecte „de lux” sau obiecte care nu sunt fixate permanent pe casă, care nu sunt permise:

• gropi de gratar
• băi
• Dumbwaiters
• căzi cu hidromasaj exterioare, saune, spa-uri
• seminee exterioare (deși seminee interioare sunt permise)
• piscine
• antene de satelit
• terenuri de tenis
• modificări pentru a îmbunătăți utilizarea comercială a proprietății

împrumutul FHA 203k proces

iată o defalcare a procesului general de împrumut 203k:

1. cumpărătorul găsește o casă care le place, dar este în stare proastă.
2. cumpărătorul vorbește cu profesionistul lor de împrumut despre FHA 203k. Deși au fost aprobate în prealabil pentru finanțare FHA obișnuită sau convențională, cel mai probabil trebuie să fie reaprobate pentru un împrumut de 203k. Profesionistul împrumutului emite o altă pre-aprobare pe baza prețului estimat de achiziție și a costurilor de reparație, plus alte taxe legate de 203k.
3. cumpărătorul va găsi un antreprenor general pentru a lucra o ofertă detaliată a tuturor reparațiilor. Când oferta este completă, cumpărătorul și creditorul primesc o copie.
4. se ordonă o evaluare, care va reflecta valoarea viitoare evaluată a casei. Oferta finală este folosit de evaluator pentru a determina determină ce casa va fi în valoare de o dată toate lucrările este completă.
5. creditorul depune oferta, evaluarea și toate veniturile Împrumutatului, creditul și documentația activelor la subscriere.subscriitorul emite o aprobare, de obicei cu condițiile necesare de la cumpărător și contractant.
6. odată ce toate condițiile sunt primite, cumpărătorul semnează documentele finale de împrumut. Creditorul finanțează împrumutul. O parte din fondurile de împrumut sunt puse într-un cont escrow, care deține banii pentru reparații.
7. 50% din costurile de reparații sunt emise contractantului în față. Celelalte 50% vor fi plătite contractantului atunci când toate lucrările sunt finalizate.
8. contractantul are șase luni pentru a finaliza lucrările.
9. când lucrarea este finalizată, costurile de reparație rămase sunt emise contractantului.
10. contul escrow este închis. Cumpărătorul are o casă care este 100% completă și un împrumut cu o rată a dobânzii care a acoperit prețul inițial de achiziție și toate costurile de reparație.

întrebați un ofițer de împrumut informat despre împrumuturile 203K aici.

cine se califică pentru un FHA 203K?

În general, majoritatea persoanelor care se califică pentru un împrumut FHA standard se pot califica pentru un împrumut de 203k, cu condiția ca suma împrumutului de 203k să nu fie semnificativ mai mare decât aprobarea inițială a cumpărătorului. Creditorul poate percepe o rată a dobânzii mai mare sau taxe mai mari pentru împrumutul de 203k, deci asigurați-vă cu profesionistul dvs. de împrumut că vă calificați în continuare.

203k defalcarea costurilor

iată câteva taxe suplimentare pe care vă puteți aștepta să le plătiți cu un împrumut de 203k:

• 203K taxe de inspecție: 2 inspecții la 150 USD fiecare. Acestea asigură că munca se face la standardele FHA.
• 203k titlu taxa de actualizare: $150. Această taxă protejează titlul în cazul în care constructorul pune orice drept de retenție pe proprietate pentru plata în litigiu cu privire la lucrările de construcție pe acasă. În cazul în care orice drept de retenție sunt plasate pe acasă, Această taxă asigură împrumutul FHA va rămâne în prima poziție pe titlu.
• 203k taxă suplimentară de inițiere: 1,5% din costurile de reabilitare sau 350 usd, oricare dintre acestea este mai mare. Această taxă se percepe pentru munca suplimentară implicată în configurarea și gestionarea contului escrow.
• 203k rezervă de urgență: aceasta este de obicei 10% din oferta finală de reparații, dar poate fi la fel de mare ca 20%. Acest lucru este deținut în contul escrow 203K în cazul depășirilor de costuri ale proiectului.

pentru o defalcare a eșantionului tuturor taxelor, consultați secțiunea HUD-92700 de mai jos.

ce se întâmplă dacă depășesc limita de cost de reparații?

dacă se pare că veți depăși aproximativ 30.500 USD în reparații, vedeți dacă vreuna dintre reparațiile dvs. se califică pentru programul de ipotecă eficientă din punct de vedere energetic (EEM). Dacă da, creditorul dvs. vă poate permite să depășiți limita de 203k în valoarea costurilor eligibile EEM, cu condiția ca acestea să fie sub limita EEM, de obicei 8000 USD.

dacă reparațiile dvs. nu se califică pentru EEM și suma licitată depășește limita de 203k, va trebui să eliminați articolele de reparații din suma licitată. Nu aveți voie să aduceți numerar la închidere pentru a plăti pentru articole suplimentare licitate din buzunar.

nu există un cost minim de reparație pentru un Streamline 203k. cu toate acestea, este posibil să nu fie rentabil să plătiți taxele suplimentare de 203k pentru reparații în valoare de doar câteva sute de dolari.

puneți întrebările dvs. FHA 203K aici.

203k și apartamente

De obicei, împrumuturile 203k sunt pentru case unifamiliale, dar sunt permise și pentru condominii. Pentru apartamente, lucrările sunt permise numai în interior și nu mai mult de 4 alte unități din complexul de apartamente pot fi supuse Reparațiilor de 203K în același timp.

203k perioada de construcție

contractantul trebuie să certifice lucrările vor începe în termen de 30 de zile de la închiderea împrumutului și trebuie să fie finalizate în termen de 6 luni. Deoarece Streamline 203k este destinat reparațiilor nestructurale, contractantul poate avea nevoie să certifice că debitorii nu vor fi strămutați mai mult de 30 de zile în perioada de reparații.

Suma maximă ipotecară

care este suma maximă a împrumutului pentru un împrumut de 203k?

valoarea maximă a ipotecii este aceeași pentru 203K ca și pentru împrumuturile FHA standard. Verificați site-ul web HUD pentru suma maximă pentru județul dvs.

În plus față de această limitare, suma creditului 203k nu trebuie să depășească:

• prețul de achiziție, plus costurile de reabilitare, mai puțin 3.5% în jos de plată
• SAU, 110% din valoarea de piață preconizată odată ce toate lucrările este completă, mai puțin 3,5% în jos de plată

de exemplu, să presupunem că o casă este în valoare de $100.000 înainte de reparații și debitorul dorește să finanțeze în $20.000 în costurile de reabilitare, inclusiv taxele. Suma maximă a împrumutului de bază înainte de asigurarea ipotecară în avans este:

• 120.000 USD – 3,5% avans= 115.800 USD

dacă evaluarea afirmă că locuința va valora doar 105.000 USD după ce se fac toate reparațiile, suma maximă a împrumutului se bazează pe 110% din valoarea viitoare evaluată:

• 115.500 USD (110% din 105.000 USD) – 3,5% avans = 111.457 USD

HUD-92700 „foaie de lucru 203k”

ca parte a procesului 203k, va trebui să semnați foaia de lucru FHA 203k, numită și HUD-92700. Acest formular este o defalcare a tuturor costurilor împrumutului, a taxelor de 203k, a prețului de achiziție, a sumei licitate pentru reparații, a sumei finale a împrumutului etc. Creditorul dvs. vă va oferi acest formular.

verificați eligibilitatea 203k aici.

aveți nevoie de o plată în avans pentru un împrumut de 203k?

Da. Ca și în cazul unui împrumut FHA standard, va trebui să efectuați o plată în avans.

care este cerința de plată în jos pe un 203k?

plata în avans este aceeași ca un FHA standard. Trebuie să puneți 3,5% din prețul total de achiziție plus costurile de reparație.

care sunt cerințele pentru oferta 203k?

unul dintre aspectele cele mai dificile ale unui împrumut 203k este obtinerea contractantul să lucreze o ofertă adecvată. Mulți contractori nu au furnizat niciodată o ofertă de reparații în scopul finanțării 203k, așa că sunt adesea surprinși de cerințe. Înainte de a obține o ofertă pentru lucrări de 203k, asigurați-vă că contractantul dvs. este dispus să lucreze și să refacă oferta până când este perfectă. Dacă contractantul dvs. pare precaut, găsiți un alt contractant. O ofertă incompletă poate ucide tranzacția 203k.

o ofertă nu se poate schimba și nici costurile de reparație nu pot crește după închiderea împrumutului. Asigurați-vă că contractantul dvs. a furnizat o ofertă solidă și nu a subbidat proiectul în niciun fel. Este mai bine să supraestimați oferta. Orice bani care nu sunt folosiți pentru reparații se aplică înapoi la principiul împrumutului dvs. după finalizarea lucrărilor.

Iată o listă de elemente necesare în general pe oferta:

• numele contractantului, adresa, numărul de telefon, și numărul de licență curent
• numele cumpărătorului
• adresa de proprietate în cazul în care lucrarea este de făcut
• costurile de autorizare, în cazul în care orice
• oferta de muncă de stat va începe în termen de 30 de zile de la închiderea împrumutului și toate lucrările se vor face în termen de 6 luni de la închidere
• contractantul munca este completă
• declarație cumpărătorul nu va fi deplasat de la domiciliu pentru mai mult de 30 de zile
• forței de muncă și materiale trebuie să fie rupt la elemente rând separate pe oferta
• taxa trebuie să fie defalcate pe oferta
• suma ofertei finale trebuie să se potrivească cu suma pe 203k acord proprietar/Contractant.
• cumpărător și Contractor semnătura și data

ia-o gratuit FHA ipotecare citat aici.

programul FHA 203k poate fi folosit pentru a actualiza o bucătărie. Fotografie curtoazie Photos.com/Viktor Pravdica

cel mai bine este să aveți doar 1 sau 2 contractori la locul de muncă, deoarece veți avea nevoie de oferte separate pentru fiecare contractant. Obținerea tuturor documentelor necesare de la mai mulți contractori se poate dovedi foarte consumatoare de timp.

cu toate acestea, veți avea nevoie de contractori suplimentari pentru remedierea electricității/instalațiilor sanitare/mucegaiului dacă antreprenorul general nu este autorizat în mod specific în aceste domenii. De exemplu, un antreprenor general care are doar o licență de antreprenor nu poate face nici măcar lucrări electrice minore la un proiect de 203k.

descărcați lista noastră de verificare a ofertei foaie de calcul PDF eșantion și foaie de calcul editabilă pentru a vă ajuta pe dvs. și pe contractantul dvs. să înțelegeți cerințele exacte ale ofertei și alte documente necesare. Această foaie de calcul este utilă în special dacă aveți mai mulți contractori în proiectul dvs.

ce articole am nevoie de la Contractant?

În plus față de o ofertă corectă, iată câteva lucruri pe care contractantul dvs. ar putea avea nevoie să le furnizeze. Creditorul dvs. poate necesita mai mult sau mai puțin documentație în funcție de orientările lor.

• licența curentă
• asigurare de răspundere civilă, asigurare de erori și omisiuni și o obligațiune
• CV-ul contractantului care arată experiența de lucru
• asigurarea Comp a muncitorului dacă contractantul are angajați sau Angajează sub-contractori
• referințe de afaceri scrise care să ateste că contractantul este în raport bun cu clienții anteriori
• partea Contractantului din contractul de 203k proprietar/Contractor
• W9

verificați tarifele FHA de astăzi.

formulare suplimentare 203k

În plus față de suma licitată, va trebui să recunoașteți și să semnați aceste formulare:

• HUD-92700 203k foaie de lucru (furnizate de creditor)
• FHA 203k proprietar/Contractor Acord (trebuie să se potrivească suma licitată de dolari și unul este necesar de la fiecare contractant)
• acord de auto-ajutor (în cazul în care faci munca-te și sunt calificați)
• 203k Împrumutatului confirmare (furnizate de creditor)

pentru versiunile editabile ale acestor documente, și mai multe forme descărcabile, consultați pagina noastră de formulare ipotecare descărcabile.

pot refinanța și repara casa mea cu un 203k?

Da. Refinanțarea 203k funcționează la fel ca programul de cumpărare. În loc ca prețul de achiziție să fie pe foaia de lucru 203k, „prețul de achiziție” va fi în esență costul pentru achitarea împrumutului existent. În general, costurile de reparație sunt adăugate la valoarea soldului împrumutului existent pentru a determina suma totală a împrumutului nou. Cu toate acestea, la refinanțare, noua sumă a împrumutului nu poate depăși 110% din valoarea viitoare evaluată.

nici un numerar poate merge la debitor cu o refinanțare 203k. Toate fondurile trebuie să meargă la contractantul face munca și creditor curent pentru a achita ipoteca existente.

verificați cu un ofițer de împrumut despre proiectul dvs. de 203k.

evaluarea 203k

evaluatorul va avea nevoie de oferta finală de reparații pentru a determina valoarea viitoare evaluată a casei. Asigurați-vă că ați decis cu privire la toate reparațiile, și toate aceste reparații sunt în oferta. Dacă vă răzgândiți despre reparații după evaluarea este completă, aceasta poate duce la întârzieri din cauza evaluare re-scrie (și supărat evaluatori).

pot să lucrez singur cu un împrumut FHA 203k?

în unele cazuri, acest lucru este permis. Creditorii ar putea solicita documentația că sunteți calificat pentru a face munca, și poate face acest lucru în timp util. De obicei, acest lucru înseamnă că sunteți licențiat ca antreprenor sau într-o profesie similară, deoarece este greu de documentat în sens invers că ați avut suficientă experiență pentru a face treaba.

dacă puteți dovedi că sunteți calificat, puteți finanța doar costul materialelor și va trebui totuși să furnizați o ofertă detaliată pentru materialele pe care intenționați să le achiziționați.

ia ta 203K ipotecare rata citat aici.

consultantul 203k

un consultant 203k nu este necesar pentru un Streamline 203k. dacă aveți nevoie de un împrumut complet de 203k, veți angaja un consultant aprobat de HUD.

eficientizarea 203k împrumut: Potrivit pentru mulți cumpărători

chiar dacă 203K implică câteva salturi și obstacole decât împrumutul standard FHA, acesta poate fi un instrument excelent pentru a cumpăra o casă care are potențial. Nu vă speriați de reguli și cerințe, deoarece profesionistul dvs. de creditare ar trebui să cunoască intrările și ieșirile împrumutului de 203k.

pentru a fi în siguranță, întrebați-vă ofițerul de împrumut câte împrumuturi 203K a făcut în ultimul an și câte a făcut personalul de procesare. Experiența din partea creditorului poate economisi mult timp și dureri de cap pentru împrumutat. Găsiți un ofițer de împrumut care a făcut 2 sau 3 dintre ele în ultimul an, cel puțin.cu un pic de ajutor de la creditor dumneavoastră, și știind ce să se aștepte, puteți achiziționa o casă și repara-l pe nevoile dumneavoastră și vrea. În câteva luni scurte ai putea fi în casa ta de vis fix-up și atins-up.

aplicați pentru ipoteca dvs. FHA 203K aici.