De ce persoanele cu o asigurare de sănătate bună intră în datorii medicale

experții în finanțe personale vă spun întotdeauna că trebuie să aveți asigurare de sănătate pentru a evita o catastrofă financiară. Și nu greșim: asigurările de sănătate păstrează mai mulți bani în buzunar și vă oferă acces la o îngrijire mai bună, în comparație cu neasigurarea. (A Se Vedea Modul În Care Asigurările De Sănătate Ajută La Gestionarea Riscului Financiar.)

dar sfatul nostru simplu ignoră o problemă teribilă: mulți oameni care au asigurare de sănătate – asigurare de sănătate bună, la asta – încă se găsesc în datorii medicale. De fapt,” majoritatea persoanelor care întâmpină dificultăți în plata facturilor medicale au asigurare de sănătate”, relatează Kaiser Family Foundation (KFF). Și un raport din 2014 al Biroului de protecție financiară a consumatorilor a arătat că 43 de milioane de americani au facturi medicale restante în rapoartele lor de credit, jumătate din toate datoriile restante din rapoartele de credit provenind din facturile medicale.

definirea unei asigurări de sănătate „bune „

ce face o poliță de asigurare de sănătate bună? Nu există un răspuns universal.

o poliță de asigurare de sănătate bună pentru tine ar putea fi una teribilă pentru cel mai bun prieten al tău sau pentru tipul care stă în cabina de lângă tine la serviciu. S-ar putea să aveți o afecțiune cronică de sănătate, de exemplu, care face o politică cu o rețea deductibilă scăzută, largă și coasigurare 90/10 în valoare de primele lunare ridicate.

colegul dvs. ar putea fi un ciclist semiprofesional care nu a răcit atât de mult în ultimii cinci ani; Politica ideală pentru el cere cele mai mici prime lunare posibile, oferind în același timp o acoperire catastrofală dacă ar trebui să primească, să zicem, un diagnostic de cancer. (Vezi Este Catastrofale De Asigurări De Sănătate Potrivit Pentru Tine?)

deci, să presupunem că aveți o politică care este bună pentru dvs. Cum s-ar putea termina încă cu tone de datorii medicale?

încărcarea facturilor medicale la cardurile de Credit

NerdWallet ‘ s 2017 American household Credit card Debt Study a constatat că în ultimul deceniu, venitul mediu al gospodăriei a crescut cu 20%, în timp ce costurile medicale au crescut cu 34% – mai mult decât orice altă categorie majoră de cheltuieli. într-adevăr, aproape o treime dintre americani au raportat că au probleme cu plata facturilor medicale într-un sondaj KFF 2016-17, iar NerdWallet estimează că aproape 27 de milioane de americani ar putea pune facturi medicale pe cardurile de credit. Ratele ridicate ale dobânzii la cardul de credit pot determina apoi creșterea rapidă a datoriilor medicale și îngreunarea plății.

sărind peste controale și colțuri de tăiere

cu prețuri ascunse, cer-mare – să nu mai vorbim de programe aglomerate și o aversiune generală la medici și spitale – mulți oameni decid să taie colțuri pe asistență medicală. Nu își iau medicamentul așa cum este prescris, ceea ce înseamnă că pot să nu se îmbunătățească sau să nu țină o afecțiune cronică sub control. Ei sări peste controale anuale și nu prinde probleme în timp ce acestea sunt minore și ieftin pentru a trata. Apoi ajung cu probleme mai mari, mai scumpe, pe care nu le pot ignora și sunt blocate să plătească facturi uriașe. (A se vedea 20 de moduri de a salva pe facturile medicale.)

obținerea unui diagnostic Medical grav

vestea proastă a unui diagnostic medical negativ poate fi doar începutul problemelor tale. Să presupunem că ai 29 de ani și ai o deductibilă anuală de 7.150 USD, cea mai mare permisă pentru 2017. Aveți coasigurare în rețea de 80% și coasigurare în afara rețelei de 50%.

când începeți să vă îmbătați cu facturi pentru vizitele medicului, proiecții, rețete și tratamente, primii 7.150 de dolari din care vin direct din buzunar.

maximul dvs. anual din buzunar (slavă Domnului pentru aceștia) este, de asemenea, de 7.150 USD pentru planurile de piață în 2017, datorită legii de îngrijire accesibilă. Dacă aveți un plan de familie, maximul din buzunar este de 14.300 USD mai puțin gestionabil. Dacă aveți un plan de angajator, limitele dvs. pot diferi.

tratamentul dvs. nu va cădea probabil într-un singur an calendaristic. Când sosește Anul Nou, trebuie să plătiți acel deductibil și să vă deplasați până la maximul din buzunar din nou. În acel moment, este posibil să fi trecut la un plan deductibil mai mic, ceea ce vă va ajuta, dar va fi compensat oarecum de primele mai mari pe care le veți plăti pentru acel plan.Kevin Gallegos este vicepreședinte al Phoenix operations pentru Freedom Financial Network, o familie de companii care împuternicește oamenii să-și îmbunătățească finanțele. El a împărtășit povestea unuia dintre clienții companiei, un cuplu pensionar din zona Dallas, care se afla pe Medicare și avea asigurare suplimentară atunci când soțul a fost diagnosticat cu cancer. Nici un plan de asigurare nu a plătit integral tratamentul care i-a fost prescris.

„costul lor a fost aproape de 1.000 de dolari în fiecare lună”, spune Gallegos. „Peste câțiva ani, combinate cu alte cheltuieli legate de sănătate care nu au fost acoperite, au fost datorii de 30.000 de dolari când a murit. Soția s-a mutat de atunci în mediul rural Nebraska, unde costurile de trai sunt mai mici și poate locui într-o casă deținută de o rudă.”

Jeff Finn este partener cu Dynamic Worksite Solutions, în Katy, Texas, oferind programe de beneficii personalizate pentru companii și brokeri. El spune că atunci când vine vorba de tratamentul cancerului, în general, tratamentele experimentale nu vor fi acoperite. Tratamentele tradiționale și aprobate de FDA vor fi acoperite, dar unele pot veni cu limite anuale.

plata costurilor ascunse

după cum sa discutat mai sus, maximele anuale din buzunar vă pot menține cheltuielile pentru sănătate într-un an în care aveți nevoie de multă îngrijire.

dar maximele din afara rețelei pot fi semnificativ mai mari decât cele din rețea. Maximul dvs. din buzunar pentru îngrijirea în afara rețelei ar putea fi dublu față de cel din rețea.și încercați ca s-ar putea să vă asigurați că primiți doar în rețea de îngrijire, este ușor pentru a obține alunecat un proiect de lege out-of-rețea. S-ar putea să aveți o intervenție chirurgicală la spitalul local din rețea, dar obțineți o factură de la un chirurg asistent din afara rețelei. S-ar putea să-ți vizitezi medicul de îngrijire primară în rețea, dar să primești o factură în afara rețelei de la Laboratorul pe care l-a folosit pentru analiza sângelui tău. (A se vedea 3 costuri medicale mari și cum să vă protejați împotriva acestora.) Sau este posibil să aveți o afecțiune rară și trebuie să vedeți un specialist în afara rețelei care are experiență în tratarea acesteia.

dacă aveți probleme cu facturile uriașe pe care nu le așteptați, un avocat de facturare medicală vă poate ajuta. Ruth Linden, fondatoarea și președinta Tree Of Life Health Advocates din San Francisco, a declarat că a negociat recent în numele unui client șomer din Texas pentru a reduce la jumătate o factură mare de terapie fizică neplătită și pentru a stabili un plan de plată gestionabil.în plus, Gallegos subliniază că multe politici limitează numărul de vizite de terapie fizică pe an calendaristic, dar medicul poate recomanda mai mult decât acest număr pentru a readuce pacientul la funcționarea pe deplin. Cu toate acestea, orice vizite dincolo de limita politicii vor ieși din buzunarul pacientului.

apoi, există un alt set de costuri ascunse: dacă aveți nevoie de tratamente frecvente pentru o stare de sănătate, costurile de transport vor crește. Costurile dvs. de îngrijire a copiilor pot crește, de asemenea, iar veniturile dvs. pot scădea dacă boala dvs. interferează cu munca. Dacă ai avut grijă de un părinte îmbătrânit, s-ar putea să fii nevoit să plătești pe cineva care să aibă grijă de mama sau tata. S-ar putea să trebuiască să angajați un asistent de sănătate la domiciliu pentru propria îngrijire. Dacă sunteți prea epuizat pentru a găti, factura la alimente ar putea crește. Dacă sunteți prea epuizat pentru a curăța, s-ar putea să vă găsiți angajând o menajeră.alte costuri ascunse pe care Finn le-a subliniat sunt călătoriile la facilități de specialitate, cazarea și veniturile pierdute pentru un soț sau partener de sprijin.

se confruntă cu opac de stabilire a prețurilor

puteți avea o asigurare de sănătate bună și încă ajung în datorii medicale atunci când furnizorii nu pot sau nu va da prețurile înainte de a vă de acord cu potențial costisitoare, dar procedurile necesare.

Să presupunem că vă tăiați prost degetul într-un accident de bucătărie. Vizitați camera de urgență pentru cusături. Cine știe cât va fi factura până când o veți primi prin poștă cel puțin o lună mai târziu? Mult noroc cere cineva la recepție pentru a vă oferi o estimare a costurilor atunci când check-in, pentru că ei nu știu ce proceduri veți avea nevoie până când un medic sau o asistentă medicală te vede, moment în care va avea cel puțin suportate un proiect de lege pentru o vizita ER. Numai vizita ER ar putea costa oriunde de la $533 la $ 3,000, potrivit concluziilor preliminare ale unui studiu Vox.

vizitarea ER poate fi de fapt o greșeală în anumite circumstanțe.

„camera de urgență este excelentă pentru Situații de urgență care pun viața în pericol”, spune Fox. „Dar o unitate de îngrijire urgentă poate trata cele mai multe boli, arsuri, entorse și unele fracturi la un cost mai mic. Pentru situații precum gripa sau streptococul, o clinică de vânzare cu amănuntul sau de îngrijire urgentă ar putea oferi îngrijire rapidă la un cost redus. Multe dintre aceste clinici acceptă asigurări de sănătate.”

ce se întâmplă la câteva zile după ce te-ai cusut în ER? Să presupunem că vizitați un specialist despre durerea și amorțirea nervilor și aflați că aveți nevoie de o intervenție chirurgicală la mână pentru a repara nervul pe care l-ați tăiat. Spitalul în care veți avea operația nu vă poate spune în față cât va costa.

Finn spune că prețurile medicale sunt atât de opace, deoarece furnizorii și transportatorii de asigurări l-au înființat în acest fel. Acestea au acorduri de nedivulgare, astfel încât niciuna dintre părți să nu poată dezvălui tarifele facturate ale furnizorului sau reducerile companiei de asigurări din aceste tarife. De asemenea, consumatorii nu pot primi un răspuns direct cu privire la costuri, deoarece furnizorul trebuie să știe cine este compania de asigurări și cum este conceput planul specific în ceea ce privește deductibilele și coasigurarea. Și pacienții au de-a face, de obicei, cu mai mulți furnizori pentru o procedură, cum ar fi un spital sau o unitate chirurgicală, chirurgul, anestezistul și alții.

uneori prețurile sunt opace, deoarece medicii nu știu de ce servicii veți avea nevoie înainte de a primi îngrijiri, similar cu modul în care un mecanic poate să nu știe cât va costa să vă reparați mașina până când va începe să ruleze diagnostice, spune Sean McSweeney, fondator și președinte al Apache Health, o companie de facturare medicală care deservește cabinete medicale, facilități de testare a diagnosticului, spitale și centre de chirurgie la nivel național. Când vine vorba de prețuri chirurgicale, ar trebui să fie mai ușor să obțineți prețuri în față. „Majoritatea grupurilor de chirurgie sunt capabile să obțină pre-autorizații înainte de operație, care includ codurile CPT pe care le solicită să fie plătite”, spune el.codurile CPT sunt numerele de facturare din cinci cifre dezvoltate de Asociația Medicală Americană care sunt atribuite fiecărui serviciu medical pe care îl primește un pacient. Asiguratorii folosesc aceste numere pentru a determina ratele de rambursare. Toate practicile de asistență medicală utilizează aceleași coduri CPT.pentru a afla costul unei proceduri în față, Sean Fox, co-președinte al Freedom Debt Relief, o companie cu sediul în Phoenix, care a ajutat 450.000 de americani să iasă din datorii, sugerează să ceară managerul de facturare și/sau coordonatorul chirurgiei. Aceste poziții au titluri diferite la diferite practici, astfel încât poate fi nevoie de ceva muncă pentru a vă conecta cu persoana potrivită, observă el, adăugând: „de asemenea, poate fi foarte util să luați timp și efort pentru a obține oa doua opinie atât cu privire la costuri, cât și la îngrijire.”

linia de Jos

acestea sunt doar câteva dintre motivele pentru care persoanele cu o asigurare de sănătate bună pot intra în datorii medicale. Ghinionul, cererile respinse, prescripțiile non-formule, discrepanțele uriașe de costuri de la o instalație la alta, condițiile cronice și prețul astronomic al primelor COBRA atunci când sunteți concediat pot contribui, de asemenea. Chiar și cu o conștientizare a acestor probleme în sistemul nostru actual de asistență medicală, este posibil să nu puteți rămâne în afara datoriilor medicale. Dar știind cât de mulți oameni se găsesc în această situație vă poate oferi informații care vă ajută cel puțin să reduceți gradul de datorii medicale dacă vi se întâmplă vreodată.

Finn spune că pentru cineva hotărât să rămână în afara datoriilor, chiar și cea mai bună planificare nu va acoperi totul – mai ales în situații de urgență. Dar cele mai bune lucruri de făcut sunt să fii un consumator educat și să ai grijă de tine.”în calitate de consumatori educați, ei vor ști ce întrebări să pună și cum să obțină cel mai mic cost și cea mai înaltă calitate de îngrijire posibilă”, spune Finn. „Pur și simplu având grijă de ei înșiși, nu numai că reduc cantitatea de asistență medicală de care vor avea nevoie pe parcursul vieții, dar atunci când au nevoie de îngrijire, severitatea este probabil redusă foarte mult.”

(pentru lecturi suplimentare, consultați când asigurările de sănătate nu vă acoperă facturile și ce să faceți atunci când nu vă puteți plăti datoriile medicale.)