Numerele de joc
băncile din SUA au numere de card de debit, numere de card de credit, numere de cont bancar și numere de rutare pentru a controla modul în care trimitem și primim bani. Codurile SWIFT intră, de asemenea, în joc pentru transferurile bancare internaționale. Și chiar dacă aceste numere sunt legate de același titular de cont, numerele în sine sunt discrete.
această supă număr este în cele din urmă un lucru bun. La urma urmei, prea multă suprapunere ar exacerba riscul de fraudă. Numerele servesc drept coduri care identifică de unde provin banii dvs. și unde trebuie să meargă. Și codurile au încorporat măsuri de protecție pentru a proteja împotriva fraudei.
să ne uităm la numere, de unde provin și cum, mai exact, sunt utile.
număr de rutare
numărul de rutare este unul dintre cele două numere asociate unui cont bancar și un element important al cecurilor și plăților ACH. După cum sugerează și numele, acest număr direcționează banii către bancă oferind o serie de identificatori care indică exact unde se află contul.
în mod specific, un număr de rutare conține 9 cifre.
aceste prime patru numere împreună sunt numite simbolul de procesare al Rezervei Federale. Primele două cifre sunt, în general, 01-12 și se referă la sucursala principală a Districtului Federal Reserve care deservește banca. Districtele încep cu 01 în Boston și se termină cu 12 în San Francisco, cuprinzând adesea și Statele înconjurătoare. O gamă de 61-72 este atribuită procesatorilor de plăți nebancari, iar numărul 80 la cecurile călătorilor.
a treia cifră identifică Centrul Regional de procesare a Rezervei Federale atribuit băncii din districtul său. A patra cifră este utilizată pentru a indica locația băncii sau, în mod specific, cât de aproape este de orașul Rezervei Federale indicat de primele două cifre.următoarele patru cifre reprezintă un cod unic de identitate atribuit băncii de către Asociația bancherilor americani. Fiecare bancă dintr-un district al Rezervei Federale are un cod ABA unic, ceea ce înseamnă că fiecare bancă din țară are un număr unic de rutare determinat de toți factorii de mai sus. Clienții unei anumite bănci dintr-o regiune folosesc toți același număr de rutare, cel atribuit băncii lor; numai numerele lor de cont sunt unice.
cifra finală a numărului de rutare este o „cifră de verificare”, care este generată algoritmic pentru a asigura validitatea numărului de rutare: o formulă aritmetică aplicată numerelor trebuie să aibă ca rezultat un număr divizibil cu 10. Deși acest lucru nu poate preveni frauda posibilă prin furtul unui cec, să zicem, se poate asigura că niciun număr nu este transpus sau greșit atunci când este furnizat un număr de rutare sau că numărul nu este complet—și neglijent—alcătuit.în timp ce cecurile sunt asociate doar cu un cont de verificare, plățile ACH, cum ar fi depozitele directe, pot fi direcționate direct într-un cont de economii, dar același număr de rutare se aplică de obicei ambelor tipuri de conturi dacă sunt găzduite la aceeași bancă.
număr de cont
un număr de cont bancar este numărul unic asociat unui cont de verificare sau de economii la o bancă. În Statele Unite, nu există un format standard pentru numerele de cont. Fiecare bancă atribuie numere în felul său; metodologia nu este mediatizată din motive de securitate, dar aproape sigur nu este aleatorie. Majoritatea numerelor de cont bancar au între 8 și 12 cifre—deși pot varia de la 5 la 17. Numerele de cont bancar sunt unice în cadrul fiecărei bănci—sau cel puțin ar trebui să fie. În 2011, Bank of America a dat din greșeală doi clienți același număr de cont bancar, ceea ce a dus la depunerea plăților de securitate socială în valoare de 30.000 de dolari în contul persoanei greșite.
numărul cardului de Credit
un număr de card de credit conține, în general, 16 cifre. La fel ca numărul de rutare, numărul cardului de credit nu este atribuit aleatoriu și oferă destul de multe informații.
primele șase cifre sunt cunoscute sub numele de numărul de identificare al emitentului (Iin). Prima cifră este un identificator Major al industriei (MII) și arată din ce industrie aparține emitentul cardului. De exemplu, cardurile de credit emise de companiile aeriene au un MII de 1. Industria de divertisment și călătorii folosește 3 (care include Diner ‘ s Club cards și American Express). 4, 5 și 6 indică toate industria financiar-bancară și sunt specifice instituțiilor specifice: Toate cardurile Visa încep cu 4, MasterCard cu 5 și Discover cu 6. 7 până la 9 sunt rezervate industriilor petroliere și medicale și organismelor naționale de standardizare.următoarele cinci cifre identifică banca sau rețeaua care a emis cardul și toate cardurile emise de aceeași bancă și program împărtășesc IIN-ul lor. De exemplu, un IIN de 475050 indică un card de Credit JPMorgan Chase Visa, în timp ce un IIN de 526219 indică un card de Debit Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage. Dacă programul este vast, acesta poate avea mai multe IINs. De exemplu, Bank of America Visa carduri de Credit au mai multe iins posibile.
cifrele 7-15 de pe cardul de credit oferă un număr unic de cont al cardului de credit. Acest număr este diferit de orice numere de cont bancar pe care un consumator le poate avea, parțial pentru că mulți oameni dețin carduri de credit de la instituții diferite decât băncile lor și parțial pentru a preveni frauda. Dacă un card de credit este pierdut sau furat, acesta poate fi ușor anulat și numărul înlocuit. Când se întâmplă acest lucru, un nou card de credit este emis cu un număr de cont diferit la cifrele 7-15. Cu toate acestea, deoarece nu au fost furate informații despre contul bancar, nu este niciodată necesar să anulați alte conturi.
cifra finală din numărul cardului de credit este o „cifră de verificare”, care servește unui scop similar cu cel din numărul de rutare. Această cifră de pe cardul de credit se aplică unei ecuații numite Formula Luhn pentru a evalua valabilitatea întregului număr de card de credit. Cifra de verificare este atribuită fiecărei cărți pentru a valida formula, ceea ce necesită efectuarea unor aritmetice de bază (adunare, înmulțire și împărțire) de mai multe ori pentru a obține în cele din urmă un rest de 0. De altfel, omul de știință IBM Hans Peter Luhn a inventat această formulă în anii 1950, când cardurile de credit tocmai au fost inventate. El a folosit-o în principal ca o verificare împotriva introducerii manuale eronate a datelor, iar formula a persistat ca o măsură utilă antifraudă. Computerele fac verificarea instantaneu și pot respinge imediat o plată cu cardul dacă formula nu este adevărată.pentru a face lucrurile și mai complicate, cardurile American Express au doar 15 cifre. Asta pentru că, în timp ce alte rețele de carduri precum Visa, MasterCard și Discover se bazează pe bănci pentru a-și emite cardurile, American Express își emite cardurile în sine. Prin urmare, niciun IIN nu este utilizat pentru a identifica o bancă în numărul cardului de credit. Mai degrabă, numerele cardurilor American Express au o structură diferită: un MII din două cifre (care este de 37 sau 34), un număr din două cifre care indică tipul de card și moneda utilizată, un număr de cont din șapte cifre și o cifră de verificare.
numerele de pe spatele unui card de credit sunt ultimele patru numere ale numărului din față și CVV din trei cifre sau valoarea de verificare a cardului. (Pe cardurile American Express, acest număr are patru cifre și se găsește pe partea din față). Acest număr este o măsură importantă de securitate, deoarece verifică dacă deținătorul cardului are cardul fizic (spre deosebire de doar numărul) atunci când face achiziții online. De asemenea, face furtul unui număr de card de credit mai complicat, deoarece comercianților li se interzice prin lege să stocheze CVV. Deci, chiar dacă stochează un număr de card de credit și sunt hacked, un hoț nu poate face mare lucru cu numărul fără CVV.
numărul cardului de Debit
un număr de card de debit este pus împreună în același mod ca un număr de card de credit, cu MII, IIN, numărul de cont unic și cifra de verificare care se aplică formulei Luhn. Cu toate acestea, un card de debit este legat direct de un cont de verificare, chiar dacă nu include numărul contului. Ca și în cazul unui card de credit, acest lucru este în mare parte din motive de securitate. De exemplu, dacă cardul este pierdut sau furat, acesta poate fi ușor înlocuit cu un număr nou, în timp ce numărul contului de verificare rămâne același. Cardul de debit poate fi înghețat fără a fi nevoie să înghețe contul în sine, prin urmare, neavând niciun efect asupra tranzacțiilor ACH sau de verificare și provocând mult mai puțină durere de cap. În mod similar, deținătorii de carduri de debit care au un cont de verificare Comun au numere de card de debit diferite, deși cardurile trag pe același cont. Dacă un deținător de card își pierde cardul, acesta poate fi înlocuit fără a compromite cardurile celorlalți deținători sau contul în sine.
Wire transfer routing number
un număr de transfer bancar intră în joc atunci când conturile de la băncile americane primesc transferuri de bani de la alte bănci din SUA. Acest număr este atribuit băncilor de către ABA, la fel ca un număr normal de rutare. Cu toate acestea, în timp ce numerele de rutare de verificare diferă geografic, o bancă poate utiliza un singur număr de rutare prin transfer bancar pentru toate Tranzacțiile primite. De exemplu, toate firele primite în conturile Bank of America utilizează numărul de transfer bancar 026009593. Toate firele de intrare la conturile Wells Fargo folosesc 121000248. Informații suplimentare de identificare, cum ar fi numărul contului, ajută la direcționarea fondurilor către persoana potrivită.
coduri SWIFT
SWIFT este un alt mod de a direcționa bani de la o bancă la alta, dar este utilizat la nivel internațional și pentru transferurile de bani care trec frontierele naționale. Codurile SWIFT intră adesea în joc atunci când inițiază transferuri bancare atât dintr-o altă țară către Statele Unite, cât și de la o bancă americană către una dintr-o altă țară.
un cod SWIFT este un șir alfanumeric de 8 până la 11 caractere într-un format foarte specific. Primele patru caractere sunt litere care indică codul bancar; următoarele două litere sunt codul țării; următoarele două caractere pot fi litere sau numere care indică locația băncii în țară; iar ultimele trei caractere, care sunt opționale, indică codul sucursalei băncii. Dacă destinația este sucursala principală a băncii, ultimele trei caractere sunt omise. De exemplu, codul SWIFT al Bank of America pentru firele plătite în dolari americani la sucursala din New York este BOFAUS3N. Codul are doar opt cifre, deoarece plățile sunt trimise sucursalei primare. Codurile SWIFT ale băncilor diferă pentru plățile în valută străină sau națională.