hur man konsoliderar skulden på egen hand
skuldkonsolidering är ett sätt att minska skulden genom att kombinera flera saldon i ett enda lån med en lägre totalränta och mer hanterbara återbetalningsvillkor.
Du har ett antal alternativ för att konsolidera skuld utan hjälp av ett skuldförvaltningsföretag. Vi rankar dem, för att från det bästa sättet att konsolidera skulden till det värsta, inklusive fördelarna och nackdelarna med var och en.
När du har konsoliderat har du fortfarande samma skuldbelopp. Fördelen är att du har ordnat om din skuld på ett sätt som gör det lättare att betala av.
skuld och COVID-19
dina fordringsägare och långivare kanske kan arbeta med dig om du har problem med att göra betalningar under COVID-19. Federala studielån betalningar, samlingar, och ränta avbryts tills åtminstone September. 30, 2021. Eftersom denna lättnad automatiskt förlängs behöver du inte kontakta din studielånsservicer. Du har också rätt att avbryta hypotekslån på vissa federalt stödda inteckningar till och med juni 2021. Kontakta din långivare för att se om ditt lån kvalificerar och hur man begär en tålamod. För kreditkort och andra lån kan du kanske avstå från förseningsavgifter eller försena månatliga betalningar i några månader. Kontakta kreditgivare direkt för att hitta vilka alternativ som är tillgängliga för dig.
personligt lån
ett personligt lån är en typ av lån utan säkerhet som du kan använda av olika skäl, inklusive skuldkonsolidering. Detta är ett av de bästa alternativen om du kan kvalificera dig för en låg årlig procentsats (APR), i förhållande till den totala räntan på din befintliga skuld. Du behöver inte sätta upp några säkerheter; bara din inkomst och kredit historia Används för att kvalificera.
om det godkänns kommer ditt skuldkonsolideringslån att ha ett fast betalningsbelopp och en fast återbetalningsperiod, vilket ger dig ett förutsägbart utbetalningsschema.
personliga lån är tillgängliga från traditionella banker, kreditföreningar och onlinebanker för belopp upp till $100,000 och återbetalningsvillkor upp till 12 år.
När du handlar för personliga lån, överväga återbetalningstiden och se upp för ursprungsavgifter. Att sprida skuldåterbetalning över en längre tid kan sänka din månatliga betalning, men innebär att du betalar mer i ränta totalt sett. En ursprungsavgift är en förskottsavgift som vissa långivare lägger till i saldot på ditt lån. Titta på APR när man jämför lån eftersom det tar hänsyn till både ränta och eventuell ursprungsavgift.
Om du har dålig kredit eller en hög skuldsättningsgrad kan du ha svårare att kvalificera dig eller du kanske inte får attraktiva lånevillkor.
kreditkort balans överföring
ett kreditkort balans överföring kan vara ett bra alternativ om du kvalificerar, särskilt när du har flera kreditkort saldon med olika kortutgivare. Ansökningsprocessen är enkel, du riskerar inte några säkerheter, och du har vanligtvis ett beslut inom några sekunder.
nackdelen är att inledande APR med låg ränta (ofta 0%) vanligtvis inte varar längre än 18 månader. Detta ger dig mindre tid, i förhållande till andra konsolideringsalternativ, att betala av skulden du överför innan kursen ökar.
av denna anledning, se till att du vet vad APR kommer att vara när introduktionsperioden löper ut. Var också medveten om att de flesta kort bedömer en balansöverföringsavgift mellan 3% och 5% av det belopp du överför, vilket kan påverka din förmåga att återbetala skulden i slutet av introduktionsperioden.
Undvik att göra inköp på ditt saldoöverföringskreditkort, särskilt om dessa inköp inte kvalificerar sig för en kampanjpris, och du betalar inte mer än det lägsta som ska betalas varje månad.
Om du bara gör den minsta nödvändiga kreditkortsbetalningen kommer det beloppet att riktas mot din lägsta ränteskuld (din balansöverföring) och inköp kommer att medföra ränta vid den vanliga APR. Att bygga upp högränteskuld motverkar syftet med skuldkonsolidering.
skuldkonsolideringslån
ett skuldkonsolideringslån är ett osäkert lån (som ett personligt lån och överföring av kreditkortsbalans), som uteslutande används för att kombinera flera skulder till en enda balans. Dessa lån kan erbjudas av stora banker, kreditföretag eller online-utlåningsföretag.
Skuldreduceringsprogramvara kan hjälpa dig att skapa och genomföra din skuldreduceringsplan, oavsett om du väljer att konsolidera eller inte.
med skuldkonsolideringslån är det viktigt att se upp för lån med lång återbetalningstid. Även om dessa kan ha en lägre månadsbetalning, resulterar den förlängda återbetalningstiden i mer ränta som betalas under lånets livstid. Rovlån är också ett problem. De kan ha tillfälliga teaser priser som ökar efter en kort tidsperiod eller överdrivna avgifter.
hem kapital lån eller Cash-Out refinansiera
Du kan låna mot det egna kapitalet i ditt hem med ett hem kapital lån eller cash-out refinansiera. Dessa har ofta låga räntor och höga lånegränser eftersom lånet är säkrat av ditt hem. Långivare överväga din kredit och ekonomiska historia för att avgöra om du kvalificerar dig och din kurs.
Du kan använda kontanter från ett hem kapital lån eller cash-out refinansiera för att betala av skulden. Men dessa lån kan ha höga stängningskostnader som kan negera värdet av den lägre räntan.
även om det är frestande, binder konsumentskulden till ditt hem också en annan fråga. Eftersom lånet är säkrad av ditt hem, riskerar du avskärmning Om du hamnar efter på betalningar. Plus, om ditt hem faller i värde, kan du vara upp och ner i lånet, på grund av mer pengar än ditt hem är värt.
låna från en livförsäkring
om du äger en permanent livförsäkring med kontantvärde kan du eventuellt använda den för att minska din skuld. Det finns några olika sätt att få tillgång till din policys kontantvärde.
först kan du ta ett lån mot kontantvärdet i din policy (priserna är vanligtvis låga och betalningar krävs inte regelbundet). Eventuell återstående skuld vid din passering kommer att dras av från dödsförmånen. Istället för att ta ett lån kan du kanske ta ut en del av pengarna direkt utan att behöva betala tillbaka det. I båda fallen krävs ingen kvalifikation eller kreditkontroll, förutom att kontantvärdet måste vara tillräckligt för att täcka lånet eller återkallandet, plus pågående policyavgifter.
Alternativt kan du ta ut din livförsäkring-avsluta policyn i utbyte mot nettokassaavgivningsvärdet (helst hela det ackumulerade kontantvärdet). Detta är vanligtvis inte en bra ide eftersom du förlorar dödsförmånen för dina överlevande, och kommer förmodligen att vara skyldig skatt på utbetalningsbeloppet.
tala med en representant på ditt livförsäkringsbolag för att förstå dina alternativ, hur policyn kan påverkas och hur man undviker en potentiell skatteräkning.
Cash-Out auto Refinance
en cash-out auto refinance ersätter ditt befintliga billån med ett större baserat på det kapital du har i ditt fordon. Efter att ha ansökt med en bank, kreditförening eller online långivare får du ett nytt lån med nya villkor och en klumpsumma pengar du kan använda för att konsolidera dina skulder.
det här alternativet rankas lågt på vår lista eftersom fordon försämras snabbt. Med andra ord, med en cash-out auto refinansiera, kan du snart ha negativt eget kapital i ditt fordon. Detta kan vara ett problem om du vill sälja bilen eller om du hamnar i en olycka. Till exempel, om din bil förklaras en total förlust, ditt försäkringsbolag kommer bara att täcka det faktiska kontantvärdet av fordonet, eventuellt lämnar du med ett lån balans att ta hand om.
beroende på hur mycket eget kapital ditt fordon har, kanske du inte kan göra en betydande buckla i din skuld balans. Om du inte kan hålla jämna steg med betalningar riskerar du att få ditt fordon återtaget.
låna från Pension
många 401 (k) planer ger dig möjlighet att låna upp till 50% av de tillgängliga medlen, utan att gå igenom en traditionell låneansökan och kreditkontroll.
Du har fem år på dig att återbetala 401(k) lånet plus ränta. Annars betraktas eventuellt obetalt belopp som ett tidigt uttag och kommer att bli föremål för straff och inkomstskatt. Om du lämnar ditt jobb måste du återbetala lånet före förfallodagen för din nästa skattedeklaration eller möta tidiga återtagningsstraff. Du kan undvika påföljderna genom att rulla över hela eller delar av lånets utestående saldo till en IRA eller berättigad pensionsplan före förfallodagen.
detta alternativ bör endast betraktas som en sista utväg. Att låna från Pension utgör en risk för ditt pensionssparande. Även om du gör bidrag när du återbetalar lånet, ger du upp år av potentiella intäkter på det belopp du lånade, vilket kan påverka din framtida pension.
Ett varningsord
Om du har en stadig inkomst och god kredit är dina skuldkonsolideringsalternativ många. På samma sätt ger ägande av tillgångar som ett hem, fordon, livförsäkring eller pensionsplan dig möjlighet att omstrukturera skulden på egen hand. Men om du kämpar, söka hjälp från en professionell kredit rådgivning byrå eller skuldkonsolideringsföretag för att hjälpa dig att sortera igenom dina alternativ och kartlägga den bästa tillvägagångssättet.
Du kan behöva hjälp från en professionell byrå om du inte kan kvalificera dig för traditionella alternativ eftersom du har dålig kredit eller få tillgångar. Konkurs kan vara ett bra alternativ om din skuld är för hög för att betala tillbaka om fem år.