Comment consolider la dette Par Vous-même
La consolidation de la dette est un moyen de réduire la dette en combinant plusieurs soldes en un seul prêt avec un taux d’intérêt global plus bas et des conditions de remboursement plus gérables.
Vous avez un certain nombre d’options pour consolider la dette sans l’aide d’une société de gestion de la dette. Nous les classons, dans l’ordre du meilleur moyen de consolider la dette au pire, y compris les avantages et les inconvénients de chacun.
Après avoir consolidé, vous aurez toujours le même montant de dette. L’avantage est que vous aurez réarrangé votre dette d’une manière qui le rend plus facile à rembourser.
Dette et COVID-19
Vos créanciers et prêteurs pourraient être en mesure de travailler avec vous si vous éprouvez des difficultés à effectuer des paiements pendant la COVID-19. Les paiements de prêts étudiants fédéraux, les recouvrements et les intérêts sont suspendus au moins jusqu’en septembre. 30, 2021. Puisque cet allégement est automatiquement prolongé, vous n’avez pas à contacter votre préposé aux prêts étudiants. Vous avez également le droit de suspendre les paiements hypothécaires sur certains prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral jusqu’en juin 2021. Communiquez avec votre prêteur pour savoir si votre prêt est admissible et comment demander une abstention. Pour les cartes de crédit et autres prêts, vous pourrez peut-être renoncer aux frais de retard ou retarder les paiements mensuels de quelques mois. Contactez directement les créanciers pour connaître les options qui s’offrent à vous.
Prêt personnel
Un prêt personnel est un type de prêt non garanti que vous pouvez utiliser pour diverses raisons, y compris la consolidation de dettes. C’est l’une des meilleures options si vous pouvez vous qualifier pour un faible taux de pourcentage annuel (TAEG), par rapport au taux global de votre dette existante. Vous n’avez pas à mettre en garantie; seuls vos revenus et vos antécédents de crédit sont utilisés pour être admissible.
S’il est approuvé, votre prêt de consolidation de dette aura un montant de paiement fixe et une période de remboursement définie, ce qui vous donnera un calendrier de remboursement prévisible.
Les prêts personnels sont disponibles auprès des banques traditionnelles, des coopératives de crédit et des banques en ligne pour des montants allant jusqu’à 100 000 $ et des conditions de remboursement allant jusqu’à 12 ans.
Lorsque vous magasinez pour des prêts personnels, tenez compte de la période de remboursement et faites attention aux frais d’origine. Étaler le remboursement de la dette sur une plus longue période peut réduire votre paiement mensuel, mais signifie que vous payez globalement plus d’intérêts. Les frais d’origine sont des frais initiaux que certains prêteurs ajoutent au solde de votre prêt. Regardez le TAEG lors de la comparaison des prêts, car il prend en compte à la fois les intérêts et les frais d’origine.
Si vous avez un faible crédit ou un ratio dette/ revenu élevé, vous aurez peut-être plus de mal à vous qualifier ou vous risquez de ne pas recevoir de conditions de prêt attrayantes.
Transfert de solde par carte de crédit
Un transfert de solde par carte de crédit peut être une bonne option si vous êtes admissible, en particulier lorsque vous avez plusieurs soldes de cartes de crédit avec différents émetteurs de cartes. Le processus de demande est simple, vous ne risquez aucune garantie et vous aurez généralement une décision en quelques secondes.
L’inconvénient est que les APR d’introduction à faible taux d’intérêt (souvent 0%) ne durent généralement pas plus de 18 mois. Cela vous donne moins de temps, par rapport aux autres options de consolidation, pour rembourser la dette que vous transférez avant que le taux n’augmente.
Pour cette raison, assurez-vous de savoir ce que sera le TAEG une fois la période d’introduction expirée. Sachez également que la plupart des cartes évaluent des frais de transfert de solde entre 3% et 5% du montant que vous transférez, ce qui pourrait avoir un impact sur votre capacité à rembourser la dette d’ici la fin de la période d’introduction.
Évitez de faire des achats sur votre carte de crédit de transfert de solde, surtout si ces achats ne donnent pas droit à un tarif promotionnel et que vous ne payez pas plus que le minimum dû chaque mois.
Si vous n’effectuez que le paiement minimum requis par carte de crédit, ce montant sera affecté à votre dette à taux d’intérêt le plus bas (votre transfert de solde), et les achats entraîneront des intérêts au TAEG ordinaire. La constitution d’une dette à taux d’intérêt élevé va à l’encontre de l’objectif de la consolidation de la dette.
Prêt de consolidation de dette
Un prêt de consolidation de dette est un prêt non garanti (comme un prêt personnel et un transfert de solde de carte de crédit), utilisé exclusivement pour combiner plusieurs dettes en un seul solde. Ces prêts peuvent être offerts par de grandes banques, des coopératives de crédit ou des sociétés de crédit en ligne.
Le logiciel de réduction de la dette peut vous aider à créer et à exécuter votre plan de réduction de la dette, que vous choisissiez ou non de consolider.
Avec les prêts de consolidation de dette, il est important de faire attention aux prêts avec une longue période de remboursement. Bien que ceux-ci puissent avoir un paiement mensuel inférieur, le délai de remboursement prolongé entraîne plus d’intérêts payés sur la durée du prêt. Les prêts prédateurs sont également une préoccupation. Ils peuvent avoir des taux de teaser temporaires qui augmentent après une courte période de temps ou des frais excessifs.
Prêt sur capitaux propres ou refinancement de retrait
Vous pouvez emprunter sur les capitaux propres de votre maison avec un prêt sur capitaux propres ou un refinancement de retrait. Ceux-ci ont souvent des taux d’intérêt bas et des limites d’emprunt élevées puisque le prêt est garanti par votre maison. Les prêteurs tiennent compte de votre crédit et de vos antécédents financiers pour déterminer si vous êtes admissible et votre taux.
Vous pouvez utiliser l’argent d’un prêt immobilier ou d’un refinancement de retrait pour rembourser la dette. Mais ces prêts peuvent avoir des coûts de clôture élevés qui pourraient annuler la valeur du taux inférieur.
Bien que cela soit tentant, lier la dette du consommateur à votre maison pose également un autre problème. Puisque le prêt est garanti par votre maison, vous risquez la forclusion si vous prenez du retard sur les paiements. De plus, si la valeur de votre maison diminue, vous pourriez être à l’envers dans le prêt, vous devez plus d’argent que votre maison ne vaut.
Empruntez une police d’assurance-vie
Si vous possédez une police d’assurance-vie permanente à valeur monétaire, vous pourriez potentiellement l’utiliser pour réduire votre dette. Il existe différentes façons d’accéder à la valeur monétaire de votre police.
Tout d’abord, vous pouvez souscrire un prêt contre la valeur en espèces de votre police (les taux sont généralement bas et les paiements ne sont pas requis sur une base régulière). Toute dette restante à votre décès sera déduite de la prestation de décès. Au lieu de contracter un prêt, vous pourrez peut-être retirer une partie de l’argent directement, sans avoir à le rembourser. Dans les deux cas, aucune qualification ou vérification de crédit n’est requise, si ce n’est que la valeur monétaire doit être suffisante pour couvrir le prêt ou le retrait, plus les frais de police en cours.
Alternativement, vous pouvez encaisser votre police d’assurance-vie — en résiliant la police en échange de la valeur de rachat nette (idéalement, la totalité de la valeur de rachat accumulée). Ce n’est généralement pas une bonne idée puisque vous perdez la prestation de décès pour vos survivants et que vous devrez probablement des impôts sur le montant de l’encaissement.
Parlez à un représentant de votre compagnie d’assurance-vie pour comprendre vos options, comment la police pourrait être affectée et comment éviter une facture fiscale potentielle.
Refinancement auto Cash-Out
Un refinancement auto cash-out remplace votre prêt auto existant par un prêt auto plus important en fonction des capitaux propres que vous avez dans votre véhicule. Après avoir fait une demande auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne, vous recevrez un nouveau prêt, avec de nouvelles conditions, et une somme forfaitaire d’argent que vous pourrez utiliser pour consolider vos dettes.
Cette option est en bas de notre liste car les véhicules se déprécient rapidement. En d’autres termes, avec un refinancement automatique en espèces, vous pourriez bientôt avoir des capitaux propres négatifs dans votre véhicule. Cela peut être un problème si vous souhaitez vendre la voiture ou si vous avez un accident. Par exemple, si votre voiture est déclarée perte totale, votre compagnie d’assurance ne couvrira que la valeur réelle du véhicule, ce qui pourrait vous laisser un solde de prêt à prendre en charge.
Selon le montant des capitaux propres de votre véhicule, vous ne pourrez peut-être pas réduire considérablement votre solde de dette. Si vous ne pouvez pas suivre les paiements, vous risquez de faire reprendre possession de votre véhicule.
Empruntez à la retraite
De nombreux plans 401(k) vous donnent la possibilité d’emprunter jusqu’à 50% des fonds disponibles, sans passer par une demande de prêt traditionnelle et une vérification de crédit.
Vous avez cinq ans pour rembourser le prêt 401 (k) plus les intérêts. Dans le cas contraire, tout montant impayé est considéré comme un retrait anticipé et fera l’objet d’une pénalité et d’un impôt sur le revenu. Si vous quittez votre emploi, vous devrez rembourser le prêt avant la date d’échéance de votre prochaine déclaration de revenus ou faire face à des pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez éviter les pénalités en roulant sur tout ou partie du solde impayé du prêt à un IRA ou un plan de retraite admissible à la date d’échéance de la déclaration de revenus.
Cette option ne doit être envisagée qu’en dernier recours. Emprunter à la retraite représente un risque pour votre épargne-retraite. Même si vous cotisez tout en remboursant le prêt, vous renoncez à des années de gains potentiels sur le montant que vous avez emprunté, ce qui peut avoir une incidence sur votre future retraite.
Un avertissement
Si vous avez un revenu stable et un bon crédit, vos options de consolidation de dettes sont nombreuses. De même, posséder des actifs tels qu’une maison, un véhicule, une police d’assurance-vie ou un plan de retraite vous donne les moyens de restructurer votre dette par vous-même. Mais si vous avez des difficultés, demandez l’aide d’une agence de conseil en crédit professionnelle ou d’une société de consolidation de dettes pour vous aider à trier vos options et à tracer la meilleure ligne de conduite.
Vous pourriez avoir besoin de l’aide d’une agence professionnelle si vous ne pouvez pas vous qualifier pour les options traditionnelles parce que vous avez un faible crédit ou peu d’actifs. La faillite peut être une bonne alternative si votre dette est trop élevée pour être remboursée dans cinq ans.