Wie man Schulden auf eigene Faust konsolidiert
Schuldenkonsolidierung ist eine Möglichkeit, Schulden zu reduzieren, indem mehrere Salden in einem einzigen Darlehen mit einem niedrigeren Gesamtzins und überschaubaren Rückzahlungsbedingungen kombiniert werden.
Sie haben eine Reihe von Möglichkeiten, Schulden ohne die Hilfe einer Schuldenverwaltungsgesellschaft zu konsolidieren. Wir ordnen sie, um von der besten Art und Weise Schulden zum schlimmsten zu konsolidieren, einschließlich der Vor- und Nachteile der einzelnen.
Nachdem Sie konsolidiert haben, haben Sie immer noch die gleiche Menge an Schulden. Der Vorteil ist, dass Sie Ihre Schulden so neu geordnet haben, dass sie sich leichter auszahlen lassen.
Schulden und COVID-19
Ihre Gläubiger und Kreditgeber können möglicherweise mit Ihnen zusammenarbeiten, wenn Sie während COVID-19 Probleme bei der Zahlung haben. Zahlungen für Studentendarlehen des Bundes, Sammlungen, und Zinsen werden bis mindestens September ausgesetzt. 30, 2021. Da diese Erleichterung automatisch verlängert wird, müssen Sie sich nicht an Ihren Studentendarlehensdienstleister wenden. Sie haben auch das Recht, Hypothekenzahlungen für bestimmte staatlich besicherte Hypotheken bis Juni 2021 auszusetzen. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um zu erfahren, ob Ihr Darlehen berechtigt ist und wie Sie eine Nachsicht beantragen können. Bei Kreditkarten und anderen Krediten können Sie möglicherweise auf verspätete Gebühren verzichten oder monatliche Zahlungen um einige Monate verzögern. Wenden Sie sich direkt an die Gläubiger, um herauszufinden, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen.
Privatkredit
Ein Privatkredit ist eine Art ungesichertes Darlehen, das Sie aus verschiedenen Gründen verwenden können, einschließlich Schuldenkonsolidierung. Dies ist eine der besten Optionen, wenn Sie sich für einen niedrigen effektiven Jahreszins (APR) im Verhältnis zum Gesamtzins Ihrer bestehenden Schulden qualifizieren können. Sie müssen keine Sicherheiten stellen; Nur Ihr Einkommen und Ihre Kredithistorie werden verwendet, um sich zu qualifizieren. Wenn genehmigt, wird Ihr Schuldenkonsolidierungsdarlehen einen festen Zahlungsbetrag und eine festgelegte Rückzahlungsfrist haben, so dass Sie einen vorhersehbaren Auszahlungsplan haben.
Privatkredite sind bei traditionellen Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Banken für Beträge von bis zu 100.000 USD und Rückzahlungsbedingungen von bis zu 12 Jahren erhältlich.
Berücksichtigen Sie beim Einkauf von Privatkrediten die Rückzahlungsfrist und achten Sie auf die Entstehungsgebühren. Die Streuung der Schuldentilgung über einen längeren Zeitraum kann Ihre monatliche Zahlung senken, bedeutet jedoch, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen. Eine Originierungsgebühr ist eine Vorabgebühr, die einige Kreditgeber dem Saldo Ihres Darlehens hinzufügen. Schauen Sie sich den effektiven Jahreszins an, wenn Sie Kredite vergleichen, da er sowohl die Zinsen als auch die Entstehungsgebühr berücksichtigt.
Wenn Sie einen schlechten Kredit oder ein hohes Schulden-Einkommen-Verhältnis haben, haben Sie es möglicherweise schwerer, sich zu qualifizieren, oder Sie erhalten möglicherweise keine attraktiven Kreditkonditionen.
Kreditkarte Balance Transfer
Eine Kreditkarte Balance Transfer kann eine gute Option sein, wenn Sie qualifizieren, vor allem, wenn Sie mehrere Kreditkartenguthaben mit verschiedenen Kartenherausgebern haben. Der Bewerbungsprozess ist unkompliziert, Sie riskieren keine Sicherheiten und haben in der Regel innerhalb von Sekunden eine Entscheidung.
Der Nachteil ist, dass niedrig verzinste Einführungs-APRs (oft 0%) in der Regel nicht länger als 18 Monate dauern. Dies gibt Ihnen im Vergleich zu anderen Konsolidierungsoptionen weniger Zeit, um die von Ihnen übertragenen Schulden abzuzahlen, bevor der Zinssatz steigt.
Stellen Sie aus diesem Grund sicher, dass Sie wissen, wie hoch der effektive Jahreszins nach Ablauf der Einführungsphase sein wird. Beachten Sie auch, dass die meisten Karten eine Ablösesumme zwischen 3% und 5% des von Ihnen überwiesenen Betrags berechnen, was sich auf Ihre Fähigkeit auswirken könnte, die Schulden bis zum Ende der Einführungsphase zurückzuzahlen.Vermeiden Sie Einkäufe auf Ihrer Balance Transfer Kreditkarte, vor allem, wenn diese Einkäufe nicht für einen Aktionspreis qualifizieren, und Sie zahlen nicht mehr als das Minimum jeden Monat fällig.
Wenn Sie nur die minimal erforderliche Kreditkartenzahlung vornehmen, wird dieser Betrag auf Ihre niedrigstverzinslichen Schulden (Ihre Guthabenübertragung) umgelegt, und Einkäufe werden zum regulären effektiven Jahreszins verzinst. Der Aufbau hochverzinslicher Schulden vereitelt den Zweck der Schuldenkonsolidierung.
Schuldenkonsolidierung Darlehen
Ein Schuldenkonsolidierung Darlehen ist ein ungesichertes Darlehen (wie ein persönliches Darlehen und Kreditkarte Balance Transfer), ausschließlich verwendet, um mehrere Schulden in einem einzigen Gleichgewicht zu kombinieren. Diese Darlehen können von großen Banken, Kreditgenossenschaften oder Online-Kreditfirmen angeboten werden.
Schuldenreduzierungssoftware kann Ihnen helfen, Ihren Schuldenreduzierungsplan zu erstellen und auszuführen, unabhängig davon, ob Sie sich für eine Konsolidierung entscheiden oder nicht.
Bei Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist es wichtig, auf Kredite mit langer Rückzahlungsfrist zu achten. Obwohl diese eine niedrigere monatliche Zahlung haben können, führt die verlängerte Rückzahlungszeit zu mehr Zinsen, die über die Laufzeit des Darlehens gezahlt werden. Räuberische Kredite sind ebenfalls ein Problem. Sie können temporäre Teaser-Raten haben, die nach kurzer Zeit oder übermäßigen Gebühren steigen.
Home Equity Loan oder Cash-Out Refinanzierung
Sie können gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus mit einem Home Equity Loan oder Cash-out Refinanzierung leihen. Diese haben oft niedrige Zinssätze und hohe Kreditlimits, da das Darlehen von Ihrem Haus gesichert ist. Kreditgeber berücksichtigen Ihre Kredit- und Finanzgeschichte bei der Bestimmung, ob Sie sich qualifizieren und Ihre Rate.
Sie können das Geld aus einem Eigenheimdarlehen oder einer Auszahlungsrefinanzierung verwenden, um Schulden abzuzahlen. Diese Kredite können jedoch hohe Abschlusskosten haben, die den Wert des niedrigeren Zinssatzes zunichte machen könnten.
Während es verlockend ist, stellt die Bindung der Verbraucherschulden an Ihr Zuhause auch ein anderes Problem dar. Da das Darlehen durch Ihr Haus gesichert ist, riskieren Sie eine Zwangsvollstreckung, wenn Sie bei Zahlungen in Verzug geraten. Plus, wenn Ihr Haus im Wert fällt, könnten Sie auf den Kopf in das Darlehen sein, mehr Geld zu verdanken, als Ihr Haus wert ist.
Leihen Sie sich eine Lebensversicherung aus
Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung mit Barwert besitzen, können Sie diese möglicherweise zur Reduzierung Ihrer Schulden verwenden. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, auf den Barwert Ihrer Police zuzugreifen. Zunächst können Sie einen Kredit gegen den Barwert in Ihrer Police aufnehmen (die Zinssätze sind in der Regel niedrig und Zahlungen sind nicht regelmäßig erforderlich). Alle verbleibenden Schulden bei Ihrem Tod werden vom Sterbegeld abgezogen. Anstatt einen Kredit aufzunehmen, können Sie möglicherweise einen Teil des Geldes direkt abheben, ohne es zurückzahlen zu müssen. In beiden Fällen ist keine Qualifikation oder Bonitätsprüfung erforderlich, außer dass der Barwert ausreichen muss, um das Darlehen oder die Auszahlung zu decken, zuzüglich laufender Policengebühren.Alternativ können Sie Ihre Lebensversicherungspolice auszahlen lassen — indem Sie die Police gegen den Netto-Barrückkaufswert (idealerweise den gesamten kumulierten Barwert) kündigen. Dies ist normalerweise keine gute Idee, da Sie das Todesfallgeld für Ihre Überlebenden verlieren und wahrscheinlich Steuern auf den Auszahlungsbetrag schulden.
Sprechen Sie mit einem Vertreter Ihrer Lebensversicherungsgesellschaft, um Ihre Optionen zu verstehen, wie die Police betroffen sein könnte und wie Sie eine mögliche Steuerrechnung vermeiden können.
Cash-Out Auto Refinanzierung
Eine Cash-out Auto Refinanzierung ersetzt Ihren bestehenden Autokredit durch einen größeren, basierend auf dem Eigenkapital, das Sie in Ihrem Fahrzeug haben. Nachdem Sie sich bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber beworben haben, erhalten Sie ein neues Darlehen mit neuen Bedingungen und einen Pauschalbetrag, mit dem Sie Ihre Schulden konsolidieren können.
Diese Option steht auf unserer Liste ganz unten, da Fahrzeuge schnell an Wert verlieren. Mit anderen Worten, mit einer Cash-Out-Auto-Refinanzierung können Sie bald negatives Eigenkapital in Ihrem Fahrzeug haben. Dies kann ein Problem sein, wenn Sie das Auto verkaufen möchten oder wenn Sie einen Unfall haben. Zum Beispiel, wenn Ihr Auto einen Totalschaden erklärt wird, wird Ihre Versicherungsgesellschaft nur den tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs abdecken, möglicherweise verlassen Sie mit einem Kreditsaldo zu kümmern.
Je nachdem, wie viel Eigenkapital Ihr Fahrzeug hat, können Sie möglicherweise keine signifikante Delle in Ihrem Schuldenstand machen. Wenn Sie mit den Zahlungen nicht Schritt halten können, riskieren Sie, dass Ihr Fahrzeug wieder in Besitz genommen wird.
Ausleihen aus dem Ruhestand
Viele 401 (k) -Pläne bieten Ihnen die Möglichkeit, bis zu 50% der verfügbaren Mittel zu leihen, ohne einen herkömmlichen Kreditantrag und eine Bonitätsprüfung zu durchlaufen. Sie haben fünf Jahre Zeit, um das 401 (k) Darlehen plus Zinsen zurückzuzahlen. Andernfalls gilt jeder unbezahlte Betrag als vorzeitiger Abzug und unterliegt einer Strafe und Einkommensteuer. Wenn Sie Ihren Job verlassen, müssen Sie das Darlehen bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer nächsten Steuererklärung zurückzahlen oder mit vorzeitigen Rücktrittsstrafen rechnen. Sie können die Strafen vermeiden, indem Sie den gesamten oder einen Teil des ausstehenden Guthabens des Darlehens bis zum Fälligkeitsdatum der Steuererklärung auf eine IRA oder einen qualifizierten Pensionsplan übertragen.
Diese Option sollte nur als letzter Ausweg betrachtet werden. Die Kreditaufnahme aus dem Ruhestand stellt ein Risiko für Ihre Altersvorsorge dar. Selbst wenn Sie während der Rückzahlung des Darlehens Beiträge leisten, geben Sie jahrelang potenzielle Einnahmen aus dem geliehenen Betrag auf, was sich auf Ihren zukünftigen Ruhestand auswirken kann.
Ein Wort der Warnung
Wenn Sie ein stabiles Einkommen und einen guten Kredit haben, sind Ihre Schuldenkonsolidierung Optionen viele. In ähnlicher Weise gibt Ihnen der Besitz von Vermögenswerten wie einem Haus, einem Fahrzeug, einer Lebensversicherungspolice oder einem Pensionsplan die Möglichkeit, Schulden selbst umzustrukturieren. Wenn Sie jedoch Probleme haben, wenden Sie sich an eine professionelle Kreditberatungsagentur oder ein Schuldenkonsolidierungsunternehmen, um Ihre Optionen zu sortieren und die beste Vorgehensweise festzulegen.Sie können Hilfe von einer professionellen Agentur benötigen, wenn Sie sich nicht für traditionelle Optionen qualifizieren können, weil Sie schlechte Kredit- oder wenige Vermögenswerte haben. Konkurs kann eine gute Alternative sein, wenn Ihre Schulden zu hoch sind, um sie in fünf Jahren zurückzuzahlen.