Jak na Konsolidaci Dluhu Na Vlastní pěst
konsolidaci Dluhu je způsob, jak snížit dluh tím, že kombinuje několik zůstatky do jednoho úvěru s nižší celkovou úrokovou sazbu a více zvládnutelné podmínky splácení.
máte řadu možností konsolidace dluhu bez pomoci společnosti spravující dluh. Řadíme je, aby od nejlepšího způsobu konsolidace dluhu k nejhoršímu, včetně výhod a nevýhod každého z nich.
po konsolidaci budete mít stále stejnou částku dluhu. Výhodou je, že budete mít přeskupil svůj dluh způsobem, který usnadňuje splatit.
dluh a COVID-19
vaši věřitelé a věřitelé mohou být schopni s vámi spolupracovat, pokud máte potíže s platbami během COVID-19. Federální platby studentských půjček, sbírky, a úroky jsou pozastaveny nejméně do září. 30, 2021. Vzhledem k tomu, že tato úleva je automaticky prodloužena, nemusíte kontaktovat svého studentského půjčovatele. Máte také právo pozastavit splátky hypoték u některých federálně zajištěných hypoték do června 2021. Obraťte se na svého věřitele a zjistěte, zda se vaše půjčka kvalifikuje a jak požádat o snášenlivost. U kreditních karet a jiných půjček můžete být schopni vzdát se pozdních poplatků nebo zpozdit měsíční platby o několik měsíců. Obraťte se přímo na věřitele a zjistěte, které možnosti máte k dispozici.
osobní půjčka
osobní půjčka je typ nezajištěného úvěru, který můžete použít z různých důvodů, včetně konsolidace dluhu. Toto je jedna z nejlepších možností, pokud se můžete kvalifikovat pro nízkou roční procentní sazbu (RPSN) ve vztahu k celkové sazbě stávajícího dluhu. Nemusíte dát žádné zajištění; pouze váš příjem a úvěrová historie se používají k kvalifikaci.
Pokud bude schválen, váš dluh konsolidační úvěr bude mít pevnou částku platby a nastavit dobu splácení, která vám předvídatelný přínos plánu.
osobní půjčky jsou k dispozici od tradičních bank, družstevních záložen a online bank pro částky do 100 000 USD a podmínky splácení do 12 let.
při nákupu osobních půjček zvažte dobu splácení a dejte si pozor na počáteční poplatky. Šíření splácení dluhu po delší dobu může snížit vaši měsíční platbu, ale znamená, že celkově zaplatíte více úroků. Počáteční poplatek je počáteční poplatek, který někteří věřitelé přidávají k zůstatku vaší půjčky. Při porovnávání půjček se podívejte na RPSN, protože bere v úvahu jak úrok, tak jakýkoli poplatek za vznik.
Pokud máte špatný úvěr nebo vysoký poměr dluhu k příjmu, můžete mít těžší kvalifikaci nebo nemusíte dostávat atraktivní úvěrové podmínky.
Převod Zůstatku Kreditní Karty
převod zůstatku kreditní karty může být dobrá volba, pokud máte nárok, zvláště když máte více kreditních karet zůstatky u různých vydavatelů karet. Proces podávání žádostí je jednoduchý, neriskujete žádné zajištění a obvykle budete mít rozhodnutí během několika sekund.
nevýhodou je, že úvodní APR s nízkým úrokem (často 0%) obvykle netrvají déle než 18 měsíců. To vám dává méně času, ve srovnání s jinými možnostmi konsolidace, splatit dluh, který převedete před zvýšením sazby.
z tohoto důvodu se ujistěte, že víte, jaká bude APR, jakmile vyprší úvodní období. Uvědomte si také, že většina karet hodnotí poplatek za převod zůstatku mezi 3% a 5% částky, kterou převedete, což by mohlo ovlivnit vaši schopnost splácet dluh do konce úvodního období.
Vyhněte se, že nákupy na vaší kreditní kartu přenos rovnováhy, zejména pokud tyto nákupy nemají nárok na propagační sazby, a nemusíte platit více než minimální splatnosti každý měsíc.
Pokud provedete pouze minimální požadovanou platbu kreditní kartou, že částka bude směřovat k nejnižší-úroky dluhů (převod zůstatku), a nákupy budou narůstat úroky na pravidelné APR. Budování dluhu s vysokým úrokem poráží účel konsolidace dluhu.
Dluh Konsolidační Půjčka
konsolidaci dluhu úvěr je nezajištěný úvěr (jako osobní půjčky a kreditní karty, převod zůstatku), který se používá výhradně pro kombinaci více dluhy do jednoho rovnováhu. Tyto půjčky mohou nabízet velké banky, družstevní záložny nebo online úvěrové firmy.
Software pro snížení dluhu vám může pomoci vytvořit a provést plán snížení dluhu, Ať už se rozhodnete konsolidovat.
u půjček na konsolidaci dluhu je důležité dávat pozor na půjčky s dlouhou dobou splácení. Ačkoli tyto mohou mít nižší měsíční splátku, prodloužená doba splácení vede k většímu úroku zaplacenému po celou dobu trvání úvěru. Problémem jsou i dravé půjčky. Mohou mít dočasné teaser sazby, které se zvyšují po krátké době nebo nadměrné poplatky.
Home Equity Loan or Cash-Out Refinance
můžete si půjčit proti kapitálu ve vaší domácnosti s home equity loan nebo cash-out refinance. Ty mají často nízké úrokové sazby a vysoké výpůjční limity, protože úvěr je zajištěn vaším domovem. Věřitelé zvážit své úvěrové a finanční historii při určování, zda máte nárok a vaše sazba.
můžete použít hotovost z úvěru na bydlení nebo refinancování na splacení dluhu. Tyto půjčky však mohou mít vysoké náklady na uzavření, což by mohlo negovat hodnotu nižší sazby.
i když je to lákavé, vázání spotřebitelského dluhu k vašemu domovu představuje další problém. Vzhledem k tomu, že úvěr je zajištěn vaším domovem, riskujete uzavření trhu, pokud zaostáváte za platbami. Plus, pokud váš domov klesne v hodnotě, můžete být vzhůru nohama v úvěru, dluží více peněz, než váš domov stojí.
půjčte si od životní pojistky
Pokud vlastníte trvalé životní pojištění s peněžní hodnotou, můžete jej potenciálně použít ke snížení svého dluhu. Existuje několik různých způsobů, jak získat přístup k peněžní hodnotě vaší politiky.
nejprve si můžete vzít půjčku proti peněžní hodnotě ve své politice (sazby jsou obvykle nízké a platby nejsou pravidelně vyžadovány). Veškerý zbývající dluh po vašem absolvování bude odečten z dávky na smrt. Místo toho, abyste si vzali půjčku, můžete si část peněz vybrat přímo, aniž byste je museli splácet. V obou případech, není nutná žádná kvalifikace ani kontrola kreditu, kromě toho, že peněžní hodnota musí stačit k pokrytí půjčky nebo výběru, plus průběžné poplatky za politiku.
střídavě můžete proplatit svou životní pojistku-ukončení pojistky výměnou za čistou hodnotu odevzdání hotovosti (ideálně celou kumulovanou peněžní hodnotu). To obvykle není dobrý nápad, protože ztratíte dávku smrti pro své pozůstalé, a pravděpodobně dluží daně z částky výplaty.
Mluvit s zástupce na vaše životní pojištění společnost pochopit vaše možnosti, jak tato politika může být ovlivněna, a jak se vyhnout potenciální daně.
Cash-Out Auto Refinance
cash-out auto refinance nahrazuje váš stávající auto úvěr větším na základě vlastního kapitálu, který máte ve svém vozidle. Po podání žádosti u banky, družstevní záložny nebo online věřitele obdržíte novou půjčku s novými podmínkami a paušální částku v hotovosti, kterou můžete použít ke konsolidaci svých dluhů.
tato možnost je na našem seznamu nízká, protože vozidla se rychle znehodnocují. Jinými slovy, s automatickým refinancováním v hotovosti můžete brzy mít ve svém vozidle záporný kapitál. To může být problém, pokud chcete auto prodat nebo pokud se dostanete do nehody. Například, pokud vaše auto je prohlášena za úplnou ztrátu, vaše pojišťovna bude hradit pouze skutečnou peněžní hodnotu vozidla, potenciálně, takže si s zůstatku úvěru postarat.
V závislosti na tom, kolik vlastního kapitálu má vaše vozidlo, možná nebudete moci významně snížit zůstatek dluhu. Pokud nemůžete držet krok s platbami, riskujete, že Vaše vozidlo bude zabaveno.
Půjčit Od odchodu do Důchodu
Mnoho 401(k) plány vám možnost půjčit si až 50% dostupných finančních prostředků, aniž by jít přes tradiční žádosti o úvěr a úvěrové kontroly.
máte pět let na splacení úvěru 401 (k) plus úroků. V opačném případě se jakákoli nezaplacená částka považuje za předčasný výběr a bude podléhat sankci a dani z příjmu. Pokud opustíte svou práci, budete muset půjčku splatit do data splatnosti vašeho dalšího daňového přiznání nebo čelit sankcím za předčasný výběr. Sankcím se můžete vyhnout převrácením celého nebo části zůstatku úvěru na IRA nebo způsobilý důchodový plán do data splatnosti daňového přiznání.
tato možnost by měla být považována pouze za poslední možnost. Půjčování z důchodu představuje riziko pro vaše důchodové úspory. I když při splácení úvěru přispíváte, vzdáte se let potenciálních výdělků z částky, kterou jste si půjčili, což může ovlivnit váš budoucí odchod do důchodu.
varovné slovo
Pokud máte stálý příjem a dobrý úvěr, možnosti konsolidace dluhu jsou mnoho. Podobně vlastnictví majetku, jako je dům, vozidlo, životní pojištění nebo důchodový plán, vám dává prostředky k restrukturalizaci dluhu na vlastní pěst. Ale pokud bojujete, vyhledejte pomoc od profesionální úvěrové poradenské agentury nebo společnosti pro konsolidaci dluhů, která vám pomůže vyřešit vaše možnosti a zmapovat nejlepší postup.
možná budete potřebovat pomoc od profesionální agentury, pokud se nemůžete kvalifikovat pro tradiční možnosti, protože máte špatný kredit nebo málo aktiv. Bankrot může být dobrou alternativou, pokud je váš dluh příliš vysoký na to, aby se splatil za pět let.