Comment trouver la meilleure Assurance de biens locatifs

Lorsque tout se passe bien, investir dans des biens locatifs peut être un excellent moyen de gagner un revenu supplémentaire. Pourtant, activer ce flux de revenus passif nécessite beaucoup de travail.

En plus des cerceaux que vous devez franchir pour devenir propriétaire en premier lieu, vous devez continuer à protéger votre investissement locatif à long terme. Une façon d’atteindre cet objectif est de choisir la meilleure couverture d’assurance de biens locatifs possible.

Cela peut potentiellement être un moyen d’aider à créer du crédit aux entreprises, si votre fournisseur peut être signalé au crédit aux entreprises. Le plan Business Boost de Nav peut vous aider avec les rapports tradeline pour créer votre profil et faire avancer votre entreprise.

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La meilleure assurance de biens locatifs pour les propriétaires

Lorsque vous achetez une assurance de biens locatifs, vous trouverez de nombreux fournisseurs qui vendent le produit. Nous décomposons ci-dessous les faits saillants de nos cinq assureurs préférés. En attendant, voici une liste plus longue de fournisseurs d’assurance de biens locatifs que vous pouvez rechercher.

• Safeco
• American Family
• Hippo
• American Modern
• Liberty Mutual
• Allstate
• Trusted Choice Inc.
• MetLife
• Avant tout
• Ferme d’État
• Agriculteurs

Ce qu’il faut rechercher dans une compagnie d’assurance propriétaire

Lorsque vous recherchez le meilleur fournisseur d’assurance propriétaire, il est facile de se sentir dépassé par les détails. Voici un conseil qui peut vous aider à mieux gérer le processus. Créez un tableau — à la main ou à l’aide de votre ordinateur — qui répertorie les fonctionnalités que les compagnies d’assurance de biens locatifs fournissent généralement le long du sommet.

Sur le côté gauche de la page, détaillez une à une chaque compagnie d’assurance que vous envisagez. Enfin, cochez (ou écrivez des notes sur) les avantages offerts par chaque assureur. Par exemple, votre graphique peut ressembler à ce qui suit :

Lorsque vous comparez les prestations de la police d’assurance locative, il est utile de comprendre quelles informations comptent le plus. Certaines des zones de couverture réelles et des avantages que vous devriez rechercher sont détaillées ci-dessous.

Couverture du logement et Responsabilité médicale / légale

Lorsque vous commencez à passer au crible les devis d’assurance de biens locatifs, vous constaterez que de nombreuses polices incluent une couverture du logement. La couverture habitation peut payer les réparations de votre maison d’investissement si elle est endommagée par un incendie, de la grêle, du vandalisme, de la foudre ou d’autres pertes couvertes.

La responsabilité médicale et juridique est une autre caractéristique commune à de nombreuses polices de propriétaires. La protection contre la responsabilité peut aider à couvrir les frais médicaux et les frais juridiques si quelqu’un est blessé sur votre propriété et que vous êtes financièrement responsable des coûts.

Cependant, bien que la couverture du logement et la protection de la responsabilité civile soient assez standard avec les polices d’assurance des propriétaires, les limites de couverture offertes peuvent varier d’une compagnie d’assurance à l’autre. Non seulement les limites de la police peuvent différer, mais les taux que vous payez pour la couverture et vos franchises peuvent également différer.

Vous devez choisir une police qui vous offre une couverture d’habitation suffisante pour réparer ou reconstruire votre bien locatif en cas de sinistre. En règle générale, vous souhaitez également une police offrant une couverture de responsabilité civile d’au moins 1 million de dollars.

Sa El, Co-fondatrice de Simply Insurance, recommande d’acheter encore plus de couverture lorsque cela est possible.  » Obtenez autant de couverture que vous pouvez vous permettre sur une base mensuelle. Plus vous en avez, explique El, mieux c’est. »

Valeur du coût de remplacement

La valeur du coût de remplacement, ou RCV, décrit le montant d’argent qu’il faudrait pour remplacer votre propriété endommagée (alias logement) par une maison similaire maintenant. Selon votre police, vous pourriez également recevoir des avantages RCV pour les biens personnels.

La valeur du coût de remplacement est différente de la valeur réelle en espèces (VCA). RCV ne prend pas en compte l’amortissement. Si vous subissez une perte, la couverture des frais de remplacement vous donne les fonds nécessaires pour réparer ou reconstruire votre bien locatif, quel que soit son état actuel.

Il est crucial de choisir une police qui assurera votre bien locatif pour 100% ou plus de son coût de remplacement estimé. Les polices qui offrent une couverture réelle de la valeur monétaire pourraient vous coûter beaucoup d’argent si quelque chose ne va pas plusieurs années plus tard.

Assurance des biens personnels

L’assurance des biens personnels ne couvre pas la structure de votre propriété elle-même. Au contraire, l’assurance des biens personnels couvre les choses que vous possédez dans ou autour de la maison. Ces articles peuvent inclure des meubles, des appareils électroménagers, des appareils électroniques, des vêtements, des livres, etc.

En général, un immeuble de placement contiendra principalement des éléments appartenant à vos locataires. Pour cette raison, les locataires doivent souscrire leurs propres polices d’assurance. De nombreux propriétaires exigent une preuve d’assurance des locataires comme condition de leurs contrats de location. Vous voudrez peut-être envisager d’en faire également une exigence. La police d’assurance d’un locataire peut vous aider à éviter les litiges et les batailles juridiques sur la responsabilité en cas de dommages.

Votre police de propriétaire peut vous fournir une mesure de la couverture des biens personnels en tant que propriétaire. Choisir une police d’assurance qui comprend une telle couverture est sage. Imaginez que vous vivez une catastrophe, comme un incendie, dans une propriété locative. La couverture des biens personnels peut vous aider à couvrir les coûts de remplacement des appareils, des outils ou d’autres articles que vous fournissez aux locataires ou utilisez pour entretenir la propriété.

Couverture des actes de dieu

Un autre facteur à prendre en compte lors de la comparaison des polices d’assurance des propriétaires est la couverture offerte par différents assureurs pour les « actes de Dieu. »Les actes de Dieu, parfois appelés actes de la nature, décrivent certaines catastrophes naturelles comme les tornades, les ouragans, les tremblements de terre, etc.

Certaines polices d’assurance limitent ou excluent la couverture pour les dommages causés par des cas de force majeure. Idéalement, vous voudrez trouver une police qui couvre les dommages causés par des cas de force majeure — ou au moins une qui vous permet d’ajouter une telle couverture.

Assurance revenu garanti

De nombreuses polices d’assurance propriétaire vous couvriront lorsque vous subirez une perte de revenus locatifs, au moins dans certaines circonstances. La couverture est connue sous le nom d’assurance de revenu garanti ou de protection contre la perte de revenu.

Voici comment fonctionne la protection contre la perte de revenu. Si vous ne pouvez pas loger de locataires et que vous perdez des revenus locatifs en raison de dommages matériels, votre police de propriétaire pourrait vous rembourser le loyer que vous n’avez pas reçu.

Il est important de trouver une police avec une couverture de revenu garanti. La protection contre la perte de revenu peut vous aider à rester à jour sur vos paiements de prêt pendant que votre maison d’investissement est en cours de réparation. Cela pourrait être une bouée de sauvetage financière jusqu’à ce que la propriété soit prête à accueillir à nouveau des locataires à l’avenir.

Assurance inondation

Si votre bien de placement est endommagé ou détruit par une inondation, l’assurance inondation peut vous aider à couvrir le sinistre. Malheureusement, l’assurance inondation n’est pas incluse dans la plupart des polices d’assurance de biens locatifs. Au lieu de cela, il doit généralement être acheté séparément.

Lorsque vous achetez une assurance contre les inondations, il est préférable de trouver une police qui couvre la valeur du coût de remplacement de votre location. Mais trouver une police d’assurance contre les inondations offrant une couverture RCV peut être un défi. De nombreuses polices d’assurance contre les inondations pour les maisons d’investissement n’offrent qu’une couverture de la valeur monétaire réelle.

Couverture des réparations d’urgence

En tant que propriétaire, vous êtes responsable de couvrir certaines réparations pour vos locataires lorsque les choses tournent mal. La couverture de réparation d’urgence peut vous aider à payer le coût d’embauche d’un entrepreneur ou d’un réparateur pour des réparations soudaines et inattendues.

Si les tuyaux de votre maison de location gèlent et éclatent, la couverture de réparation d’urgence peut vous aider à prendre en charge les coûts de réparation de la plomberie de votre maison d’investissement. Une bonne politique de propriétaire peut également couvrir le coût d’un voyage soudain vers votre immeuble de placement lorsque vous essayez de résoudre le problème ou de superviser les réparations.

La Meilleure Assurance Locative pour les propriétaires

Maintenant que vous savez quoi rechercher dans une police d’assurance propriétaire, vous êtes prêt à commencer votre recherche. Pour faciliter un peu le processus de recherche, nous avons réduit la liste de nos cinq fournisseurs d’assurance de biens locatifs préférés.

Liberty Mutual

Liberty Mutual Insurance est le cinquième plus grand assureur de dommages au monde. La société a fourni des polices d’assurance à ses clients au cours des 100 dernières années.

La compagnie d’assurance offre des options de couverture aux propriétaires qui possèdent 16 unités ou moins (bien que les unités individuelles doivent être logées dans des propriétés de 1 à 4 unités). De plus, Liberty Mutual vous permettra d’ajouter votre LLC en tant qu’assuré nommé.

Avantages:

• Économisez de l’argent lorsque vous assurez à la fois votre résidence principale et votre bien locatif.
• Profitez de réductions si vous n’avez pas déposé de réclamation au cours des cinq dernières années.
• Vous pouvez ajouter une couverture supplémentaire pour les biens personnels, la juste valeur locative et la couverture parapluie.
• Ajoutez une protection contre l’inflation et Liberty Mutual ajustera automatiquement votre taux et votre couverture pour suivre l’inflation et la hausse des coûts de réparation.

Recommandé pour:

Liberty Mutual peut fonctionner mieux pour les propriétaires qui veulent la tranquillité d’esprit des ajustements automatiques de l’inflation. Les ajustements à l’inflation peuvent vous protéger à l’avenir, en vous assurant d’avoir une couverture suffisante pour couvrir suffisamment les réparations et les remplacements à mesure que les prix augmentent avec le temps.

Allstate

Fondée à l’origine en 1931, Allstate fournit actuellement une couverture d’assurance à environ 16 millions de ménages aux États-Unis. Bien que la société soit un fournisseur bien connu de couverture d’assurance personnelle, à la fois sur le front de l’automobile et des propriétaires, elle offre également des polices de propriétaires.

Pour recevoir un devis pour la couverture des biens locatifs, vous devez contacter directement un agent d’Allstate. Le fournisseur d’assurance note que vous pouvez économiser de l’argent si vous achetez déjà votre police d’assurance automobile ou de propriétaire par l’intermédiaire de l’entreprise.

Avantages:

• Économisez de l’argent lorsque vous regroupez deux polices d’assurance ou plus.
• Les options de couverture standard et complémentaires incluent la protection des habitations, la protection contre le vandalisme et les cambriolages, la protection des autres structures de votre propriété (garages, hangars, etc.), la couverture responsabilité civile, la couverture des revenus locatifs équitables, la couverture du code du bâtiment, etc.
• Ajoutez une assurance contre les inondations et une assurance parapluie personnelle pour profiter de la tranquillité d’esprit que ces protections supplémentaires peuvent offrir.

Recommandé pour:

Allstate peut être un bon choix pour les propriétaires qui souhaitent profiter de rabais sur le regroupement de polices.

State Farm

State Farm existe depuis 1922. La société est actuellement l’assureur automobile et propriétaire numéro 1 aux États-Unis et l’assureur sur la vie numéro 2. Selon State Farm, il dessert près de 83 millions de polices et de comptes à l’échelle nationale.

En plus des nombreux autres produits fournis par la société, State Farm propose à la fois une assurance propriétaire et une assurance de biens locatifs. Que vous ayez besoin de couvrir une propriété locative à une unité ou un immeuble d’appartements plus grand, State Farm peut avoir une solution pour vous aider.

Avantages:

• Bénéficiez de réductions de sécurité lorsque vous installez des alarmes pour détecter un incendie, de la fumée ou un cambriolage.
• La couverture contre l’inflation augmente automatiquement le montant de l’assurance que vous portez au besoin pour protéger votre investissement.
• La couverture pour perte de revenu peut vous rembourser le loyer non perçu pendant que votre propriété est en attente de réparation.
• Bénéficiez d’une couverture pour les dommages causés à d’autres structures de la propriété (par exemple, garages, piscines, bâtiments de stockage, etc.).

Recommandé pour:

Une police de propriétaire ou de propriété locative avec State Farm peut convenir aux investisseurs qui souhaitent couvrir des structures supplémentaires situées sur leurs propriétés.

Farmers Insurance

Farmers a été initialement fondée en 1928, un an seulement avant le début de la Grande Dépression. Malgré le timing malheureux, l’entreprise a survécu. Aujourd’hui, la compagnie d’assurance fournit des polices à plus de 10 millions de ménages américains — plus de 19 millions de polices individuelles au total.

L’assurance propriétaire fait partie des nombreux services que les agriculteurs offrent à leurs clients. Que vous ayez plusieurs immeubles à logements multiples ou une maison unifamiliale que vous louez, les agriculteurs peuvent avoir une solution pour vous aider à assurer votre investissement.

Avantages:

• Les polices sont hautement personnalisables, vous permettant de choisir la couverture qui compte le plus pour vous. (Veillez à ne pas ignorer les avantages importants qui peuvent être standard avec d’autres politiques.)
• Couverture complémentaire pour la perte de loyers, les pertes de biens personnels, les blessures corporelles (y compris la couverture des poursuites pour expulsion injustifiée) et d’autres structures comme les piscines et les allées.
• Profitez des services de filtrage des locataires fournis par TransUnion SmartMove.

Recommandé pour:

L’assurance propriétaire par le biais des agriculteurs peut convenir aux investisseurs qui souhaitent plus de contrôle sur les types de couverture inclus dans leurs polices.

MetLife

MetLife est une marque mondiale qui fournit des services d’assurance et d’autres services à des clients aux États-Unis et dans 50 autres pays du monde. La société, fondée en 1868, est l’un des plus anciens fournisseurs d’assurance aux États-Unis.

MetLife propose deux types distincts d’assurance de biens locatifs pour propriétaires. Le premier type de police s’adresse aux investisseurs qui possèdent des propriétés de une à quatre unités. Le deuxième type de police est conçu spécifiquement pour les propriétaires de condos qui louent leurs propriétés.

Avantages:

• La couverture de responsabilité est standard, donc si un locataire ou un invité visitant votre propriété vous poursuit en justice, vos frais juridiques peuvent être couverts.
• Profitez d’une couverture médicale allant jusqu’à 1 000 $ pour les accidents survenant sur votre propriété.
• Vous pouvez ajouter une couverture médicale supplémentaire si vous le souhaitez.
• Les avantages de la protection de l’identité sont fournis avec votre politique.

Recommandé pour:

Les politiques de propriétaire de MetLife peuvent convenir aux investisseurs qui souhaitent louer un condo. Les polices peuvent également plaire à ceux qui souhaitent bénéficier de la couverture médicale standard et des prestations de protection de l’identité.

Pouvez-Vous Souscrire Une Assurance Habitation Sur un Bien Locatif ?

Si vous louez une chambre dans votre résidence principale ou si vous vous engagez dans une location à court terme, vous pourrez peut-être vous en sortir avec une police d’assurance habitation standard. (Assurez-vous de vérifier auprès du fournisseur d’assurance pour confirmer.) Pourtant, El conseille généralement que « you vous ne devriez pas vous fier à une police d’assurance habitation normale pour couvrir votre bien locatif. »

L’assurance propriétaire peut être le seul type de police qu’un assureur vous fournira si vous envisagez de filtrer les locataires et de louer une propriété à temps plein. Donc, si vous pouvez ou non utiliser l’assurance habitation pour protéger votre propriété se résume souvent à la façon dont vous avez l’intention d’utiliser la résidence.

L’assurance des biens locatifs est considérée comme un risque plus élevé que l’assurance habitation. Après tout, les locataires n’ont pas tendance à traiter les propriétés locatives et les propriétaires s’occupent de leur propre maison. En conséquence, les compagnies d’assurance ont tendance à facturer plus cher les polices d’assurance des propriétaires.

En général, vous pouvez vous attendre à ce que les primes des polices d’assurance des propriétaires s’élèvent à environ 25% (ou plus) plus élevées que les polices standard des propriétaires. Le coût supplémentaire aide les fournisseurs d’assurance à compenser le risque supplémentaire — c’est pourquoi une police de propriétaire est généralement nécessaire si vous ne vivrez pas dans la propriété.

Dois-je souscrire une Assurance Propriétaire?

En tant que propriétaire d’un bien locatif, vous avez besoin d’une police d’assurance des biens locatifs. Si vous devez une hypothèque sur la propriété, la banque vous demandera d’avoir une couverture d’assurance suffisante pour rembourser la dette que vous devez en cas de catastrophe. Pourtant, même si vous possédez un bien d’investissement pur et simple, ce n’est pas une bonne idée de passer sur l’assurance propriétaire pour réduire les coûts.

Selon El, « Peu importe si c’est nécessaire ou non, vous devriez obtenir la couverture à 100% immédiatement. »Bien sûr, en réduisant le coût de l’assurance propriétaire, vous pourriez économiser quelques dollars à court terme. Mais vous vous exposez potentiellement à une foule d’autres problèmes et mettez votre investissement en péril en échange.

Le mot de la fin : La Meilleure assurance propriétaire

En réalité, la meilleure assurance propriétaire n’existe pas. Il est cependant possible de trouver une police d’assurance propriétaire qui convient le mieux à votre situation.

Vous pouvez évaluer shop pour trouver le prix le plus bas disponible pour la couverture d’assurance propriétaire. Pourtant, bien que trouver des moyens créatifs de gérer les coûts soit la clé de la réussite d’un propriétaire, vous ne devriez pas baser votre décision d’assurance uniquement sur le prix. Au lieu de cela, votre objectif devrait être de vous assurer d’obtenir toute la couverture dont vous avez besoin afin que votre investissement soit protégé en cas de problème. Si vous pouvez trouver une excellente couverture à un prix compétitif, tant mieux.

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Cet article a été écrit à l’origine le 12 décembre 2019.

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